我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與前景所有專(zhuān)業(yè)(編輯修改稿)
2025-06-26 02:19 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)定的同時(shí)，農(nóng)村信用社為農(nóng)戶(hù)建立了完備的貸款檔案。 授信 農(nóng)村信用社在對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)定之后，根據(jù)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)劃定信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)核定相應(yīng)的信用貸款限額，發(fā)放貸款證。 農(nóng)戶(hù)貸款 持有貸款證的農(nóng)戶(hù)可以憑貸款證及其有效身份證件，到農(nóng)村信用社辦理限額內(nèi)的貸款，信貸人員也可以到持貸款證的農(nóng)戶(hù)家中發(fā)放貸款，對(duì)超過(guò)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款限額，農(nóng)戶(hù)可以找人擔(dān)保，但是擔(dān)保人必須由信貸人員核定。 柳河鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸十年來(lái)的發(fā)展?fàn)顩r 從 1999 年木蘭縣農(nóng)村小額信貸開(kāi)始運(yùn)作，至今已有十年時(shí)間，下圖是木蘭縣柳河鎮(zhèn)這十年來(lái)的貸款發(fā)放量： 圖 21 19992020 年木蘭縣柳河鎮(zhèn)信貸額 從圖中可以得出以下結(jié)論： 1. 柳河鎮(zhèn)的農(nóng)村小額信貸數(shù)額是逐年上升的， 1999 年和 2020 年剛起步的兩年均為 25 萬(wàn)元， 2020 年上升為 30 萬(wàn)元，之后逐年迅速上升。 2. 農(nóng)村小額信貸近年來(lái)發(fā)展迅速，從 2020 年起，小額信貸幾乎每年都以 100萬(wàn)的速度增加，增長(zhǎng)速度接近直線(xiàn)狀。 3. 柳河鎮(zhèn)資金流動(dòng)量大，從 1999 年的保守投資到 2020 年的貸款投資，居民消費(fèi)觀(guān)念和消費(fèi)層次都上升了一個(gè)臺(tái)階。 20 20 30 50 80 100 150 200 300 400 0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 1999 2020 2020 2020 2020 2020 2020 2020 2020 2020 單位：萬(wàn)元 19992020 年木蘭縣柳河鎮(zhèn)信貸額 ，小額信貸已成為其重要來(lái)源 根據(jù)調(diào)查，小額信貸生產(chǎn)性貸款占 80%戶(hù)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)性貸款的 54%，這個(gè)數(shù)字占小額信貸的 90%以上，有效緩解了柳河鎮(zhèn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)中生產(chǎn)性貸款的約束，有助于改善農(nóng)村信貸市場(chǎng)運(yùn)作效率低的局面。 農(nóng)戶(hù)獲得貸款的可能性提高，貸款額度不斷擴(kuò)大，信貸需求滿(mǎn)足程度較高 在調(diào)查中，從農(nóng)戶(hù)近年來(lái)信貸的可獲得性情況來(lái)看，農(nóng)戶(hù)的信貸可獲得性 有了很大的提高：一方面反映在連續(xù)年份中貸款戶(hù)占 80 戶(hù)農(nóng)戶(hù)的比例逐年增加（見(jiàn)表 31 ）；另一方面對(duì)于貸款戶(hù)而言，可獲得的貸款數(shù)額也在不斷增加（見(jiàn)表 32 ）對(duì)抽樣的 388 戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，其中認(rèn)為能夠滿(mǎn)足其需求的有 350 戶(hù)，占比 %，認(rèn)為沒(méi)有滿(mǎn)足其信貸需求的農(nóng)戶(hù)只有 38 戶(hù)，占比 % 表 31 柳河鎮(zhèn)農(nóng)民 20202020 年 388 戶(hù)農(nóng)戶(hù)信貸可獲得情況 年份 2020 年 2020 年 2020 年 比例 % % % 表 32 柳河鎮(zhèn)農(nóng)民 20202020 年 388 戶(hù)農(nóng)戶(hù)所能獲得貸款額度 年份 2020 年 2020 年 2020 年 額度 5328 元 10023 元 22356 元 農(nóng)戶(hù)小額信貸的開(kāi)展調(diào)整了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民的收入 根據(jù)調(diào)查， 柳河鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)在資金的支持下，依托當(dāng)?shù)氐馁Y源，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，大棚蔬菜，減少了冬季進(jìn)口蔬菜量并形成了一定的規(guī)模 ，而且農(nóng)民在種植溫室蔬菜時(shí)，可以取得政府的支持，很容易從信用社取得貸款，能及時(shí)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，此外，農(nóng)民使用貸款購(gòu)買(mǎi)大型插秧機(jī)和收割機(jī)，加速了農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，不僅調(diào)整了農(nóng) 業(yè)結(jié)構(gòu)，而且農(nóng)民的收入水平也得以提高，（見(jiàn)表 3）從柳河鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)的純收入來(lái)看，在未取得貸款前，收入水平較低 但提供貸款，鼓勵(lì)特色種植之后，農(nóng)戶(hù)收入得到了很大的改善， 表 33 柳河鎮(zhèn) 271 個(gè)貸款戶(hù)貸款前后純收入變化 戶(hù)均年純收入 貸款前（ 1999 年以前） 貸款后（ 2020 年） 5000 元以下 36 6 5000 元 — 8000 元 86 15 8000 元 — 10000 元 106 40 20200 元以上 43 210 信用社不良貸款的比例逐年減少 十年來(lái)，農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品在為中低收入群提供有效金 融服務(wù)的同時(shí)，以其較高的還款率降低了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，是小額信貸成為一種較高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)， 2020 年柳河鎮(zhèn)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)減少了近 4%。 4 黑龍江省木蘭縣柳河鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展面臨的主要問(wèn)題 柳河鎮(zhèn) 農(nóng)村小額信貸在支持新農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程中，發(fā)展了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，調(diào)整了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)業(yè)收入，但仍存在一些制約其發(fā)展的問(wèn)題。 農(nóng)村小額信貸實(shí)際供給的收入歧視 據(jù)了解，信用社評(píng)出的信用村，所享有貸款數(shù)額大、 利率低，沒(méi)有被評(píng)上的村，貸款整體數(shù)額相對(duì)較低。一些收入很低的農(nóng)戶(hù)
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