我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與前景所有專業(yè)-文庫(kù)吧
2025-04-17 02:19 本頁(yè)面
【正文】 友告貸為主。為此，農(nóng)民歡迎農(nóng)村金融部門，特別是農(nóng)村信用社能提供更多更好的 小額 信貸服務(wù)，大致有以下幾個(gè)方面： 住房消費(fèi)信貸。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民一直把翻建住房作為家庭的重大消費(fèi)投資，近年來(lái)一部分先富裕起來(lái)的農(nóng)民為 改善生活環(huán)境，逐漸把住房目標(biāo)瞄準(zhǔn)了集鎮(zhèn)商品房。不少農(nóng)民在翻建或購(gòu)買住房時(shí)，普遍存在著資金不足的困難，他們十分希望得到消費(fèi)信貸的扶持。 農(nóng)機(jī)消費(fèi)信貸。如今農(nóng)民講究科學(xué)種田，注重提高勞動(dòng)生產(chǎn)效率，激起了他們購(gòu)買農(nóng)機(jī)的熱情。目前農(nóng)民需要的農(nóng)機(jī)主要有運(yùn)輸車、拖拉機(jī)、收割機(jī)等中小型農(nóng)業(yè)機(jī)械，購(gòu)買農(nóng)機(jī)需要一定的資金投入，已成為農(nóng)村消費(fèi)信貸的新熱點(diǎn)。 教育消費(fèi)信貸。隨著我國(guó)教育制度改革的推進(jìn)，農(nóng)村不少青年學(xué)生得以進(jìn)入中高等院校深造，但學(xué)生家庭的就學(xué)經(jīng)費(fèi)負(fù)擔(dān)較重。因此 ， 為農(nóng)民子女提供助學(xué)消費(fèi)貸款，既有利于幫助農(nóng)民子女順利完 成學(xué)業(yè)，推動(dòng)國(guó)家教育事業(yè)的發(fā)展，又有利于金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)空間，優(yōu) 化信貸結(jié)構(gòu)。 生產(chǎn)消費(fèi)信貸。當(dāng)前，農(nóng)村各地正在大力調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展效益農(nóng)業(yè)，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、運(yùn)銷等經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，遇到臨時(shí)性的資金短缺在所難免，需要金融部門提供生產(chǎn)性消費(fèi)貸款，幫助農(nóng)民致富。 耐用消費(fèi)品信貸。農(nóng)村是最有希望最有潛力的耐用消費(fèi)品消費(fèi)市場(chǎng)。隨著農(nóng)民生活水平的提高，家庭對(duì)耐用消費(fèi)品的需求將向高檔次、多樣化發(fā)展。由于農(nóng)民的農(nóng)副業(yè)收入具有明顯的季節(jié)性，因此十分需要短期性的消費(fèi)信貸，以解其燃眉之急。 醫(yī)療消費(fèi)信貸。目前，醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用 越來(lái)越高，特別是大病住院更是一筆不小的開(kāi)銷。農(nóng)村一般家庭的積蓄有限，一旦患上重病，就是傾其所囊，也往往難以應(yīng)付高額的醫(yī)療費(fèi)用， 他們期盼獲得消費(fèi)信貸的幫助。 因此，當(dāng)前農(nóng)村金融部門應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，牢固樹(shù)立為農(nóng)民服務(wù)的意識(shí)，積極拓展農(nóng)民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民增產(chǎn)增收，不斷提高生活質(zhì)量，激活農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀 目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、國(guó)開(kāi)行、郵儲(chǔ)銀行等國(guó)有銀行以外，還包括中外資的貸款公司、村鎮(zhèn)銀行，加之各地涌現(xiàn)的民間資金互助社，以及一直扎根于農(nóng) 村金融市場(chǎng)的農(nóng)村信用社，一個(gè)多元化、多層次的農(nóng)村金融體系正在逐步形成。隨著農(nóng)村金融體系的日趨完善，在農(nóng)村金融組織的業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，相當(dāng)一部分資金將會(huì)源源不斷地回流到農(nóng)村支持農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民必將從中受益。 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是 1994 年成立的政策性銀行，它是農(nóng)村金融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施而設(shè)立的。農(nóng)發(fā)行的主要任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，并不直接涉及農(nóng)戶。而現(xiàn)行的實(shí)際情況是，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)僅限于支持糧棉的流通，而其他農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng) 濟(jì)活動(dòng)并不能得到充分支持。截止到 2020 年，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額為 8844 億元 [4]，相對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而言不僅總量太過(guò)有限，而且增長(zhǎng)緩慢。 農(nóng)村信用社是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心力量，在農(nóng)村擁有最多的分支機(jī)構(gòu)，并且唯一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社逐漸形成了在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷地位。同國(guó)有商業(yè)銀行相同，在追求利潤(rùn)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的強(qiáng)烈要求下，農(nóng)村信用社的貸款也存在向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動(dòng)的趨勢(shì)。截止到 2020 年底，農(nóng)村信用合作社各項(xiàng)存款余額達(dá)到32626 億元 ,各項(xiàng)貸款余額 22020 億元，存貸差額達(dá)到 10618 億元。在 22020 億元的貸款余額中，農(nóng)業(yè)貸款為 10071 億元，僅占各項(xiàng)貸款余額的 46%，其中農(nóng)戶貸款 7983 億元，占農(nóng)業(yè)貸款的 79%[5]。作為主要面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和廣大農(nóng)戶的正規(guī)金融組織 ,其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向相當(dāng)明顯。 農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行，還處于起步階段，均由原來(lái)的農(nóng)村信用合作社改造而成，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本沒(méi)有影響。而農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)原來(lái)只吸收儲(chǔ)蓄，只到今年才正式成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。 2 我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀（以黑龍江木蘭 縣為例） 木蘭縣概況 木蘭縣位于黑龍江中南部，松花江中游北岸，是隸屬哈爾濱市的郊縣，縣城距省會(huì)哈爾濱市 128 公里，以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，工業(yè)，旅游業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展 [6]。木蘭縣農(nóng)村小額信貸運(yùn)作模式受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平等各種因素限制，結(jié)合自己實(shí)際情況，因地制宜，選擇農(nóng)村信用社作為其提供農(nóng)村小額信貸的主要金融機(jī)構(gòu)，形成了農(nóng)村信用社模式。 木蘭縣柳河鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸的運(yùn)作模式 農(nóng)戶信用評(píng)定 首先由農(nóng)戶向信用社提出信用評(píng)定申請(qǐng)，然后由信貸人員對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭收入等情況進(jìn)行調(diào)查，提出信用狀況評(píng)定建議，最后 又信用評(píng)定小組按照農(nóng)戶信用評(píng)定的方法，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)定，在對(duì)
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