我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與前景所有專業(yè)(已修改)
2025-06-01 02:19 本頁面
【正文】 0 前言 小額信貸起源于 70 年代孟加拉國，簡(jiǎn)稱 G B 模式。在孟加拉的金融實(shí)踐中，小額信貸是一種小額、短期信貸方式，不需要擔(dān)保，直接貸款到戶，手續(xù)簡(jiǎn)單方便易行。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。 [1]小額貸款從不同發(fā)展模式看主要分福利型和制度型兩種類型。社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性。 中央關(guān)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略部署，對(duì)農(nóng)村金融改革和發(fā)展既提出了重要命題，也提供了重大機(jī)遇。為了破解農(nóng)村金融困境，從 2020 年至 2020 年 連續(xù) 3 個(gè) “ 一號(hào)文件 ” 都提出要鼓勵(lì)農(nóng)村金融改革。 2020 年年初，全國金融工作會(huì)議勾畫了整個(gè)農(nóng)村金融改革和發(fā)展的藍(lán)圖，既明確了改革和發(fā)展的總體的目標(biāo)，也對(duì)如何落實(shí)進(jìn)行了具體部署。溫家寶總理在今年的《政府工作報(bào)告》中，更以大篇幅文字 “ 定調(diào) ” 農(nóng)村金融改革框架。中國農(nóng)村金融改革正在大刀闊斧、如火如荼地進(jìn)行，農(nóng)村金融市場(chǎng)步入了一個(gè)全新的局面。 1 農(nóng)村小額信貸發(fā)展的時(shí)代背景 農(nóng)村金融體制改革和制度創(chuàng)新的要求 《十七大報(bào)告》在論述金融政策之外，專門就農(nóng)村金融體制問題提出了“推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新”的任務(wù)。 要“推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和制度創(chuàng)新”，至少包涵以下幾種含義： 第一，必須改變那種以農(nóng)村資金支持城市發(fā)展的金融體制，通過一系列的金融制度創(chuàng)新，使農(nóng)村資金能留在農(nóng)村社會(huì)，并在此基礎(chǔ)上，能通過市場(chǎng)化的運(yùn)作，吸引城市資金與海外資金進(jìn)入農(nóng)村，徹底改變現(xiàn)有的農(nóng)村資金外流的局面，從而達(dá)到以工業(yè)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)、城市推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展的目的。 第二，要使農(nóng)村的資金留在農(nóng)村并吸引外部資金，應(yīng)該加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與金融改革。首先發(fā)展使農(nóng)業(yè)成為能夠獲得社會(huì)平均利潤的產(chǎn)業(yè)。其關(guān)鍵是要將農(nóng)村與城市協(xié)調(diào)發(fā)展，使其產(chǎn)業(yè)相互銜接、交叉、重疊，對(duì)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代化改造。例如，許多地區(qū)在農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)上發(fā)展了第三產(chǎn)業(yè)，增加了農(nóng)業(yè)的附加值，各種生態(tài)園區(qū)、觀光旅游農(nóng)業(yè)就獲得了較大的成功。而隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)相適應(yīng)的國家支農(nóng)借貸為主的農(nóng)村金融必須進(jìn)行改革。改革的重點(diǎn)一是解決農(nóng)村信用社普遍存在的產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理水平較低以及缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制與內(nèi)部人控制問題，二是解決利率管制、缺乏有效的監(jiān)管框架問題，三是形成合理的農(nóng)村金融體系，這種合理體系是降低農(nóng)戶金融交易過程的制度安排，是種正規(guī)金融與非正規(guī)金融的融合。 第三，要發(fā)展農(nóng)村金融，使之成 為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的動(dòng)力，還必須創(chuàng)新現(xiàn)有的金融體制、金融工具、金融組織。在傳統(tǒng)的農(nóng)村金融制度中，農(nóng)村金融體系是為城市發(fā)展吸收資金而設(shè)計(jì)的 [2]，因此，資金的使用一直不是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn) [3]?，F(xiàn)有的涉農(nóng)的正規(guī)金融主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其間，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)已經(jīng)縮少到僅給糧棉收購提供資金、農(nóng)業(yè)銀行中的支農(nóng)業(yè)務(wù)也在執(zhí)行中打下不少的折扣，更有甚者，這些業(yè)務(wù)的不但效率低下，而且成為農(nóng)業(yè)銀行向國家轉(zhuǎn)嫁債務(wù)的理由，農(nóng)村信用社的銀行化改制，在成本與收益的約束條件下，它的業(yè)務(wù)開始遠(yuǎn)離農(nóng)村與農(nóng)業(yè)。因此， 創(chuàng)新農(nóng)村金融體制是農(nóng)村金融政策的重中之重。與城市金融不同，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的是分散的小規(guī)模農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱現(xiàn)象更為嚴(yán)重。農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求一般期限短、頻率高、數(shù)額小，由于農(nóng)戶的主要資產(chǎn)沒有證券化，故農(nóng)戶在信貸過程中缺乏城市中工商企業(yè)及居民經(jīng)常使用的抵押品，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的交易成本比較高，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)城市化的制度根源。因此，農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新不能以城市金融組織為樣本，這將進(jìn)一步的加速農(nóng)村金融組織的本土化。農(nóng)村金融體制創(chuàng)新必須挖掘農(nóng)村社區(qū)的信用資源，并以此作為構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)采用較少抵押或者沒有抵押的方式使貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、靈活，使品種與期限能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及其生產(chǎn)周期。 第四，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營尚沒有改變“靠天吃飯”的狀態(tài)，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)又經(jīng)常發(fā)生周期性波動(dòng)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款型業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是金融知識(shí)的缺乏，是信息的短缺。而正規(guī)金融的實(shí)踐證明，現(xiàn)有的約束條件下，這就要求農(nóng)村金融制度創(chuàng)新不但要以農(nóng)村金融需求為切入點(diǎn)，而且必須賦予農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)，承認(rèn)農(nóng)民之 間金融交易的合法性，使其內(nèi)生為與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系，規(guī)避正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中不可能低成本的解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要 改革開放以來 ， 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了令人矚目的變化 ， 農(nóng)民家庭的資金需求和消費(fèi)層次日益提高。據(jù)了解，時(shí)下一些農(nóng)民用于發(fā)展生產(chǎn)與改善生活的超前消費(fèi)，往往還習(xí)慣于以向親
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