【文章內(nèi)容簡介】 務不應當被忽視。個人信貸業(yè)務應當借鑒國際經(jīng)驗以更好的方式開展。如建立起一種正向激勵，以鼓勵貸款人信守合約而非單純的處罰機制；設立專項擔?；?，對貸款違約風險進行擔保；設立專設機構或基金，對特殊風險進行剝離等。這一系列創(chuàng)新機制都將有助于其業(yè)務擴大與自身發(fā)展。加大監(jiān)管力度新型農(nóng)村金融機構是股份制銀行，在發(fā)展過程榮容易在趨利作用下偏離原本的初衷。在規(guī)模擴大的情況下如何保持其原有的目標宗旨和服務人群成為一個重要問題。政府應建立適當?shù)谋O(jiān)管評價體系，制定詳細有效的法律法規(guī)來保障新型農(nóng)村金融機構在經(jīng)營擴大的同時不會偏離原有扶農(nóng)助農(nóng)的軌道，真正與農(nóng)信社形成競爭與互補，為農(nóng)村金融體系完善做出應有的作用。五．結語通過對我國新型農(nóng)村金融機構進入農(nóng)村和發(fā)展的完全信息靜態(tài)多次重復博弈分析，筆者看到這種金融機構擁有廣闊的發(fā)展前景。通過對山東省壽光市農(nóng)村金融現(xiàn)狀的實地調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)農(nóng)村新型金融機構已經(jīng)開始發(fā)揮作用，雖然作用還不夠顯著。同時其自身發(fā)展也存在一些問題與限制。再經(jīng)過與國際小額金融機構的對比，筆者試圖尋求我國新型農(nóng)村金融機構問題的解決方法和發(fā)展方向，并為其進一步發(fā)展提出了建議。筆者相信，新型農(nóng)村金融機構以其特殊的服務宗旨和組織結構，在未來的發(fā)展中必會為中國農(nóng)村金融體系帶來良好的改善，成為支持“三農(nóng)”的重要力量。第二篇：新型農(nóng)村金融機構目 錄摘要....................................................錯誤！未定義書簽。關鍵字...................................................................1 Abstract.................................................................1 Keywords.................................................................1一、新型農(nóng)村金融機構定義.................................................2二、新型農(nóng)村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀.............................................2村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況...................................................2農(nóng)村資金互助社發(fā)展狀況.............................................3小型貸款公司的發(fā)展狀況.............................................3三、新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展存在的障礙.................................4新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展的外部障礙...............................4（1）農(nóng)村信用環(huán)境差...............................................4（2）政策扶持力度不夠.............................................4（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大...................................5新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙...............................5（1）資金來源有限.................................................5（2）金融產(chǎn)品單一.................................................5（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低.........................................5（4）盈利能力相對較差.............................................6（5）多種風險問題突出.............................................6四、農(nóng)村新型金融機構可持續(xù)發(fā)展相應策略..................................6解決外部障礙的相應對策.............................................6（1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境...............................6（2）加大政府扶持力度.............................................7（3）加強政府監(jiān)管.................................................8解決內(nèi)部障礙的相應對策.............................................8（1）拓寬資金來源渠道.............................................8（2）注重金融服務創(chuàng)新.............................................8（3）引進與培養(yǎng)金融人才...........................................9（4）制定靈活的利率定價機制，提升盈利水平.........................9（5）提高風險控制能力............................................10 結語....................................................................10 參考文獻................................................................10 我國新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展研究重慶工商大學派斯學院 經(jīng)濟系 公理（1）班 學生：師少楠指導老師：劉放摘要:自2006年國家鼓勵設立農(nóng)村新型金融機構進行增量改革以來，農(nóng)村新型金融機構獲得了空前的發(fā)展，但是在發(fā)展的過程中遇到后續(xù)資金不足、社會認可度低等問題的困擾，面臨著如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的難題，政策預期目標難以實現(xiàn)，發(fā)展規(guī)劃難以落實。隨著我國農(nóng)村新政策的推廣不斷加深，農(nóng)村新型金融機構在我國廣大農(nóng)村得到了相應的發(fā)展，有的甚至已經(jīng)找到了適合的生存土壤，緩解了農(nóng)村金融供給不足，并逐步實現(xiàn)了規(guī)模的擴大。但是在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村新型金融機構仍然存在著資金規(guī)模有限、缺乏技術支撐、風險隱患突出、監(jiān)管力度缺失等問題，嚴重影響著農(nóng)村金融機構的發(fā)展。本文將在分析新型農(nóng)村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，針對所出現(xiàn)的問題提出扶持對策和方向。關鍵字：新型農(nóng)村金融機構 可持續(xù)發(fā)展 問題Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of newtype rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met followup insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to the promotion of China39。s new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and : the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem第 1 頁（共 11 頁）一、新型農(nóng)村金融機構定義《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告》指出：農(nóng)村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。然而，本文描述的新型農(nóng)村金融機構不同于以上的農(nóng)村金融機構的定義，根據(jù)2006年12月20日銀監(jiān)會發(fā)布《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的意見》的有關規(guī)定新設立的各類金融機構有三個，一是鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設主要為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。也就是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機構。第一類是村鎮(zhèn)銀行，它是指為當?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務的銀行機構。區(qū)別于銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。按照國家有關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業(yè)務。第二類是農(nóng)村資金互助社，它是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務。它實行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農(nóng)村資金互助社是獨立的法人，對社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權利，并以上述財產(chǎn)對債務承擔責任。第三類是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。二、新型農(nóng)村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀目前我國正規(guī)金融體系大部分分布在城市地帶，農(nóng)村的金融布局還存在很大的空白。于是銀監(jiān)會于2006年12月20日出臺了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，我國新型農(nóng)村金融機構的發(fā)展揭開了帷幕。我國新型農(nóng)村金融機構主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。村鎮(zhèn)銀行在南方一些省市發(fā)展相對較快，在北方地區(qū)仍舊以農(nóng)村信用社作為主要農(nóng)村信貸機構。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況自2007年3月1日，我國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金第 2 頁（共 11 頁）城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)以來，我國新型農(nóng)村金融機構在農(nóng)村地區(qū)如雨后春筍般迅速發(fā)展和成長起來，機構數(shù)量迅速增加。截至2012年9月底，我國已組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為799家。這與2012年5月銀監(jiān)會出臺的《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》有很大的關系，它提出支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或增資擴股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關原則調(diào)整各自的持股比例，使得民間資本涌入村鎮(zhèn)銀行，成為其組建的主要力量。據(jù)統(tǒng)計，民營資本直接和間接持股村鎮(zhèn)銀行的比例高達74%。截至2013年10月，已實現(xiàn)全國除港澳臺以外的31個省份村鎮(zhèn)銀行全覆蓋，全國1880個縣市覆蓋面超過50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務充分性明顯提升。從某種意義上說，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展在一定程度上縮小了金融之間的供求關系，對供求關系起到了良好的調(diào)節(jié)作用。但總體來講，我國村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況較為良好，業(yè)務品種趨向多元化。例如，初期建立的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務范圍狹窄，覆蓋范圍少，但隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴大，數(shù)量的增長，越來越多的村鎮(zhèn)銀行開始創(chuàng)新業(yè)務品種。由寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起成立的股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新研發(fā)“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貸通”、“農(nóng)家樂”、“車得利”等16項信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)戶貸款問題；安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行針對農(nóng)戶推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款，農(nóng)戶養(yǎng)殖專項貸款以及農(nóng)戶安居按揭貸款；澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行推出了針對農(nóng)戶的無抵押貸款，針對農(nóng)村企業(yè)的訂單貸、應收賬款質(zhì)押貸款，以解決農(nóng)戶抵押難問題。農(nóng)村資金互助社發(fā)展狀況農(nóng)村資金互助社是中國銀監(jiān)會在2007年的時候開始推行的，放寬農(nóng)村貸款標準的試點工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內(nèi)蒙、湖北