【文章內(nèi)容簡介】 額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的 20%25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在 2 萬元以內(nèi)，利率相對較低，期限在 13 年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的 8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達到 30%至 40%之間。 發(fā)展形勢我國農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點。為推動農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導意見，早在 2022 年前后提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國家稅收優(yōu)惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在 2022 年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，至 2022 年 9 月末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款 31619 億元，其中農(nóng)業(yè)貸款 14498 億元，分別比 2022 年增漲 19648 億元、10081 億元，增幅分別為 164%、228%，全國 2022多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有 90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達 32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。表 1：農(nóng)村小額貸款對比時間 農(nóng)村機構(gòu)貸款總額 農(nóng)業(yè)貸款額2022 年 31619 億元 14498 億元2022 年 11971 億元 4417 億元增加額 19648 億元 10081 億元增幅 164% 228%資料來源：詹原瑞，[J].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學學報(社會科學版)；2022 年,9 期. 銀行業(yè)積極進入小額信貸領(lǐng)域已取得初步成效在國家政策的支持引導下，尤其是自從全球金融危機以來，各種銀行類金融機構(gòu)紛紛進入小額貸款行業(yè)。這些小額信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)相似，但在具體的操作和管理方法上又各具特色。作為中國三大政策性銀行之一，國家開發(fā)銀行積極為中小企業(yè)、“三農(nóng)”、醫(yī)療衛(wèi)生等社會發(fā)展瓶頸領(lǐng)域提供資金支持。2022 年12 月，國開行從戰(zhàn)略角度出發(fā)，聯(lián)合世界銀行、德國復(fù)興信貸銀行等國際機構(gòu)，啟動了“中國商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項目”，面向小型、微型企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等社會弱勢群體開展小額貸款業(yè)務(wù)。同時，采取“批發(fā)銀行+零售機構(gòu)”和“資金+技術(shù)+專家+IT”的模式，與地方金融機構(gòu)合作開展小額貸款業(yè)務(wù)。截至 2022 年 3 月底，國開行與 12 家地方商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，設(shè)立了專門的小額貸款業(yè)務(wù)部門，累計發(fā)放小額貸 119243 筆、金額 億元。目前該行小額貸業(yè)務(wù)的風險控制技術(shù)、人才、合作與融資經(jīng)驗在國內(nèi)處于領(lǐng)先地位。 農(nóng)業(yè)銀行金惠農(nóng)卡穗農(nóng)業(yè)銀行推出了金惠農(nóng)卡穗，對符合貸款條件的農(nóng)戶，分別給予 3000 至50000 元的授信額度。截至去年 12 月，已累計發(fā)放惠農(nóng)卡 3336 萬張，惠及 億農(nóng)民；授信農(nóng)戶 369 萬戶、授信總額 926 億元，農(nóng)戶小額貸款余額 673 億元。同時，為了滿足農(nóng)村地區(qū)規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的需要，該行還開發(fā)了農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，面向種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、工商業(yè)、運輸業(yè)、服務(wù)業(yè)經(jīng)營者，提供 5 萬元至 100 萬元的貸款；為更好地幫助和扶持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行與共青團中央簽署了《支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)合作協(xié)議》，確定先期在 10 個省內(nèi)的 55 個縣開展試點，發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款。農(nóng)業(yè)銀行在總行設(shè)立了小企業(yè)金融部，在各地設(shè)立了 300 個小企業(yè)專營機構(gòu)，實行專營和專業(yè)化管理，城鄉(xiāng)小企業(yè)金融服務(wù)相互聯(lián)系、共同發(fā)展，構(gòu)成了較有特色的小企業(yè)金融服務(wù)體系。截至 2022 年 12 月，農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款余額 15917 億元，惠及 萬戶。 郵儲銀行 4 個全國性小額信貸產(chǎn)品郵儲銀行設(shè)計了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶保證貸款 4 個全國性小額貸款產(chǎn)品。這 4 款產(chǎn)品既適應(yīng)縣域和農(nóng)村市場上客戶缺乏有效抵、質(zhì)押物的情況，又能有效控制風險，放款速度快、產(chǎn)品靈活方便、服務(wù)態(tài)度好是這 4 款產(chǎn)品的核心優(yōu)勢。自 2022 年 6 月 22 日全國郵政儲蓄小額信貸在河南省長垣縣魏莊鎮(zhèn)開辦試點以來，用不到 3 年的時間實現(xiàn)了累計發(fā)放貸款 264 萬筆，金額 1580 億元。 農(nóng)村信用合作社作為小額信貸主力軍農(nóng)村信用合作社作為支農(nóng)服務(wù)的主力軍，始終是農(nóng)村小額信貸投放的主要力量。人民銀行在總結(jié)江西婺源農(nóng)村信用合作社小額信貸模式經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，在全國范圍內(nèi)推廣農(nóng)戶小額信用貸款及農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，使得農(nóng)信社小額信貸發(fā)展進入了新的歷史時期。截至去年末，農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額 13146 億元，貸款戶數(shù) 6040 萬戶。 [12] 我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。 發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風險都使正規(guī)金融機構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活性擔保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農(nóng)民貸款門檻。我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能，經(jīng)濟杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進了農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構(gòu)的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。3 我國農(nóng)村小額信貸存在的問題 市場競爭體制尚未形成我國目前農(nóng)村地區(qū)的小額信貸沒有一個有效的市場競爭格局來約束市場主體的行為，而這種壟斷是制度性的安排。各種小額信貸組織在制度束縛和農(nóng)戶龐大需求的擠壓下，必然在短時間內(nèi)遭到資金瓶頸，更談不上與當?shù)匦庞蒙玳_展較大規(guī)模的競爭。多年來的農(nóng)村金融體制改革造就了高壟斷的農(nóng)村金融體系，國有銀行的退出，股份制銀行的限制和不同信用社經(jīng)營的地理范圍劃分都直接扼殺了市場競爭。 資金緊張資金緊張是我國小額信貸機構(gòu)面臨的普遍問題，沒有充足的資金，從源頭上阻礙了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。我國突出的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是造成農(nóng)村金融市場“貧血”的根本性原因?！岸苯Y(jié)構(gòu)不僅阻礙了城市資金涌入農(nóng)村，而且會導致農(nóng)村資金的流失，還會導致“只貸不存”的信貸機構(gòu)