淺析我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展中存在問(wèn)題及對(duì)策分析(編輯修改稿)
2025-04-22 02:23 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的同時(shí)，各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任，努力保持縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量穩(wěn)定，積極參與農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)，成為近年來(lái)在推進(jìn)機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作中的支柱力量。通過(guò)實(shí)施“兩點(diǎn)兩機(jī)”、“包村包片”戰(zhàn)略，即分別采取設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和簡(jiǎn)易營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，布設(shè)POS機(jī)和ATM機(jī)，實(shí)施臨近機(jī)構(gòu)信貸員包村包片等服務(wù)方式，使貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)廣大農(nóng)戶能夠平等分享到農(nóng)村金融改革發(fā)展的成果，就近享受到方便快捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)。在2010年全國(guó)減少的483個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和342個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有334個(gè)和251個(gè)是由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立各類機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、提供多種金融服務(wù)加以覆蓋的。二、我國(guó)農(nóng)村合作金融存在的問(wèn)題（一）農(nóng)村信用社缺少國(guó)家有力支持由于歷史的原因，農(nóng)村信用社為了追求資金上的規(guī)模而采取了高額利息的手段招攬存款，由此造成其資金成本居高不下。另外，由于農(nóng)村信用社大多把資金投入到非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，并隨著那些貸款戶的關(guān)、停、倒閉而形成了大量的不良貸款。再加之撤消農(nóng)村基金會(huì)而由信用社代為償付其債務(wù)，又導(dǎo)致了一筆巨額的負(fù)債，正是因?yàn)榭紤]到這些因素，國(guó)家逐漸地退出了對(duì)農(nóng)村信用社的控制和支持。因此，這又形成了一個(gè)惡性循環(huán)，信用社的資金得不到支持、信用社的壞賬不可能像國(guó)有商業(yè)銀行一樣可以核銷或者說(shuō)由政府買單。由于中央政府退出信用社控制的同時(shí)，地方政府進(jìn)行了替代，基層的、經(jīng)濟(jì)落后的地方政府尤其參與得多，地方政府在農(nóng)村信用社中的影響越來(lái)越大，在農(nóng)村基金會(huì)從成立到被撤并的整個(gè)過(guò)程中，地方政府的影響隨處可見(jiàn)。這樣的結(jié)果是喜憂參半，喜的是信用社終于又找到了一個(gè)娘家，憂的是信用社的自主發(fā)展肯定會(huì)受到影響[3]。（二）產(chǎn)權(quán)制度不清晰根據(jù)合作制原則, 農(nóng)村信用合作社產(chǎn)權(quán)歸出資人一社員有, 社員通過(guò)社員代表大會(huì), 以一人一票的民主管理方式?jīng)Q定農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)行, 同時(shí)社員占有和分配利潤(rùn)。農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)是明確的, 是由農(nóng)民入股， 由社員民主管理, 主要為入股社員服務(wù)的合作性金融組織, 同時(shí)合作制作為一種產(chǎn)權(quán)制度, 具備4 個(gè)不同于一般金融機(jī)構(gòu)的基本特征， 即自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性、非盈利性。而盡管信用社在剛成立時(shí)以章程的形式規(guī)定了社員的地位、權(quán)利和義務(wù), 但在實(shí)際運(yùn)行中, 信用社事實(shí)上的產(chǎn)權(quán)主體卻變異成國(guó)家或集體, 該集體并非全體社員組成的集體, 而是一個(gè)以地方政府為主體的較為含混模糊的集體。而農(nóng)民入股信用社主要源于對(duì)政府的信任,或把股金當(dāng)成攤派或取得貸款的一種成本。這就造成了信用社的產(chǎn)權(quán)虛置,真正的產(chǎn)權(quán)主體被架空。農(nóng)民小額股金難與農(nóng)村信用合作社形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,但農(nóng)民社員卻對(duì)農(nóng)村信用合作社缺乏管理和控制。此外，農(nóng)村信用合作社的貸款程序上與商業(yè)銀行的貸款程序基本相同, 服務(wù)對(duì)象已不僅限于入股社員,也未體現(xiàn)社員優(yōu)先,服務(wù)優(yōu)惠的原則[4]。（三）監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)重疊由于農(nóng)村信用合作社多重定位和多元目標(biāo)的問(wèn)題，農(nóng)村信用合作社的監(jiān)督管理部門(mén)越來(lái)越多要同時(shí)接受人民銀行、地方政府、省農(nóng)村信用合作社協(xié)會(huì)、縣農(nóng)村信用合作社協(xié)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)管。各方面的監(jiān)管往往注重自身利益和單獨(dú)目標(biāo)，具有較強(qiáng)的片面性，并沒(méi)有為農(nóng)村信用合作社的發(fā)展創(chuàng)造良好健康的監(jiān)管體系，同時(shí)多元目標(biāo)沖突使得農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)績(jī)效低下， 并直接造成信用社經(jīng)營(yíng)管理中的機(jī)會(huì)主義。在出現(xiàn)虧損時(shí)， 農(nóng)村信用合作社不是主要從自身管理尋找原因， 而是傾向于強(qiáng)調(diào)自己所承擔(dān)的政策性義務(wù)和非贏利性， 并與政府討價(jià)還價(jià)。雖然中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中地區(qū)差異較大， 農(nóng)村信用合作社在發(fā)展中相應(yīng)地呈現(xiàn)地區(qū)差異是正?，F(xiàn)象， 而世界合作金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，合作制與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)并不矛盾，如果強(qiáng)調(diào)將已商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信用社改造成股份制商業(yè)銀行，在企業(yè)贏利為主， 生存第一的本質(zhì)屬性驅(qū)使下，則很難保證其繼續(xù)為三農(nóng)提供足夠的支持， 同時(shí)也不利于合作金融體系的健康發(fā)展 [5]。（四）治理結(jié)構(gòu)不完善農(nóng)村信用合作社的治理機(jī)構(gòu)主要包括社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及在此基礎(chǔ)上形成的代理人，即理事長(zhǎng)和主任，由于產(chǎn)權(quán)不明晰，“三會(huì)”制度也徒有虛名，沒(méi)有實(shí)際意義。首先社員代表大會(huì)基本上是擺設(shè)，社員代表沒(méi)有參加的積極性，社員代表對(duì)信用合作社經(jīng)營(yíng)管理的基本情況了解不多， 理事會(huì)也很少就經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的重大事項(xiàng)向社員代表大會(huì)作適時(shí)匯報(bào)， 社員與信用合作社之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱， 社員成了弱勢(shì)群體， 使得農(nóng)村信用合作社民主管理的質(zhì)量嚴(yán)重削弱， 社員缺乏參與重大決策的基礎(chǔ)條件；其次，管理決策層的權(quán)力制約機(jī)制沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。按照規(guī)定, 理事會(huì)由社員代表大會(huì)產(chǎn)生, 信用社主任由理事會(huì)聘任, 理事會(huì)應(yīng)向社員代表大會(huì)負(fù)責(zé), 主任應(yīng)向理事會(huì)負(fù)責(zé)。但長(zhǎng)期以來(lái), 社員對(duì)這些管理人員的產(chǎn)生并不起決定性作用, 而是由行業(yè)管理部門(mén)或上級(jí)聯(lián)社指派人選, 社員代表只是履行名義上的選舉權(quán), 這就使得社員對(duì)民主管理中的程序失去了興趣。其結(jié)果是社員代表大會(huì)不能制約理事會(huì), 理事會(huì)不能制約信用社主任；最后，由于監(jiān)事會(huì)沒(méi)有常設(shè)機(jī)構(gòu)， 沒(méi)有對(duì)理事會(huì)成員和信用社主任的彈劾權(quán)， 沒(méi)有建立完善的監(jiān)事會(huì)工作程序和制度保障， 監(jiān)事會(huì)大多形同虛設(shè)， 并沒(méi)有起到應(yīng)有的監(jiān)督作用。監(jiān)事會(huì)完全流于形式，沒(méi)有發(fā)揮其監(jiān)督約束農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)的職能。（五）內(nèi)部管理水平偏低, 從業(yè)
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