小額信貸發(fā)展路徑探析(編輯修改稿)
2024-08-31 15:49 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 在2003年股份制改革前，印尼人民銀行的主管部門(mén)是印尼財(cái)政部和中央銀行，銀行董事會(huì)直接向財(cái)政部負(fù)責(zé)，同時(shí)受中央銀行監(jiān)督。其村級(jí)銀行是基本經(jīng)營(yíng)單位，實(shí)行獨(dú)立核算，在限額內(nèi)能自主決定貸款數(shù)量、期限和抵押，同時(shí)盡力增加儲(chǔ)蓄和保證貸款的收回。 每個(gè)基層銀行負(fù)責(zé)管理10個(gè)左右的村銀行?；鶎鱼y行經(jīng)理有權(quán)解釋上級(jí)各種規(guī)章制度，決定每個(gè)村銀行能自主決定的最高貸款限額?；鶎鱼y行的監(jiān)督和管理費(fèi)用由村銀行負(fù)擔(dān)。 2)對(duì)村級(jí)銀行和貸款客戶提供了有效的激勵(lì)機(jī)制。 村銀行是獨(dú)立核算的經(jīng)營(yíng)單位。村銀行推行利潤(rùn)分享計(jì)劃，每年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的10%在下年初分配給職員。 職員的大部分工資是由村銀行所創(chuàng)造的利潤(rùn)決定的，業(yè)績(jī)突出還可獲得半年的現(xiàn)金激勵(lì)。職員的工資和獎(jiǎng)金與當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)比很高，他們有很強(qiáng)的激勵(lì)經(jīng)營(yíng)好村銀行。 貸款客戶如在6個(gè)月內(nèi)都按期償還貸款，%作為獎(jiǎng)勵(lì)。獲得獎(jiǎng)勵(lì)的客戶，預(yù)期能獲得更多的貸款。貸款利率不論期限長(zhǎng)短均為32%。但如果客戶不按期還款，利率將提高到42%。 3)鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄和適當(dāng)拉大存貸利差，擴(kuò)大盈余空間。 1983年印尼政府允許商業(yè)銀行自己確定利率。印尼人民銀行的存款利率是根據(jù)存款數(shù)額決定的，數(shù)額越大，利率越高。如，5500美元為10%，%，2500美元以上為13%。銀行按存款的流動(dòng)性不同設(shè)置不同的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。利息根據(jù)賬戶上的最小余額每月計(jì)算一次，這對(duì)儲(chǔ)戶有很大吸引力。村銀行靠自己吸收儲(chǔ)蓄增加可借貸資金的成本約13%，而從基層銀行拆借資金的利率約17%。這種利率安排大大增加了村銀行吸收儲(chǔ)蓄的積極性。另一方面，村銀行發(fā)放貸款可獲得32%的利息，而將資金存入基層銀行只有得到17%的利息，這極大地刺激了村銀行盡可能多地發(fā)放和管理好貸款。 4)自由的貸款定價(jià)機(jī)制。 貸款利率必須覆蓋成本、利潤(rùn)、損失和通貨膨脹率。貸款利率較高，使得較富裕的非目標(biāo)群體沒(méi)有動(dòng)機(jī)排斥目標(biāo)群體，低收入者和小企業(yè)才有機(jī)會(huì)獲得貸款。高利率在一定程度上替代了抵押和擔(dān)保，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，降低了貸款的交易成本。到2003年，印尼人民銀行的平均貸款利率已降到20%以?xún)?nèi)。 5)較低的單筆貸款限額確保貸款瞄準(zhǔn)中低收入者和小企業(yè)主。 印尼人民銀行早期發(fā)放的單筆貸款最高額度為1000美元，以后調(diào)整到5400美元。貸款限額較低有效降低了政治權(quán)力干預(yù)的可能性，瞄準(zhǔn)了中低收入階層。貸款對(duì)象主要是掙固定工資和能提供抵押品的人。580美元以下的貸款一般不需要(有的也需要)抵押，抵押品可以是土地、固定資產(chǎn)、儲(chǔ)蓄、工資單和動(dòng)產(chǎn)，如自行車(chē)和電視等。村銀行非常接近客戶，減少了信息不對(duì)稱(chēng)。 6)努力降低貸款交易成本和管理成本。 借款人從第一次貸款申請(qǐng)到獲得審批通常只需要一個(gè)星期，老客戶
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