有關(guān)我國(guó)小額信貸發(fā)展的思考論文(編輯修改稿)
2025-07-25 04:18 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 戶的特殊風(fēng)險(xiǎn)以及貸款方式是無(wú)需抵押擔(dān)保的信用風(fēng)險(xiǎn)。這些特征都加大了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的艱巨性，加大了不良貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又缺少最終償還的保障機(jī)制。目前，小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不強(qiáng)。在小額貸款公司試點(diǎn)過(guò)程中，國(guó)家明確規(guī)定要建立準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障基金等風(fēng)險(xiǎn)控制措施，但目前大部分的小額貸款公司仍然缺乏相關(guān)的規(guī)章制度和實(shí)施條例與辦法。特別是部分試點(diǎn)公司出現(xiàn)單筆大幅超過(guò)貸款額度的現(xiàn)象，這將進(jìn)一步加大小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 3. 行業(yè)監(jiān)管體系仍不完善?！ ∥覈?guó)目前對(duì)發(fā)展非政府組織小額信貸還處于摸索試點(diǎn)階段，還沒(méi)有一整套法律框架來(lái)界定非政府組織小額信貸的法律地位，也沒(méi)有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對(duì)非政府組織小額信貸實(shí)施有效的監(jiān)管，存在著監(jiān)管主體不確定，不固定，有效約束不足等問(wèn)題，極易出現(xiàn)漏洞。在宏觀上，中央銀行還需對(duì)小額信貸的發(fā)放與操作嚴(yán)格監(jiān)管以防止資產(chǎn)流失等問(wèn)題大面積出現(xiàn)。按有關(guān)規(guī)定，貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)接受銀行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管，但實(shí)際工作中，由于小額貸款公司沒(méi)有存款業(yè)務(wù)，不屬于金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管部門不予監(jiān)管。當(dāng)前具體的監(jiān)管任務(wù)都交由各試點(diǎn)成立的地方政府各部門聯(lián)席的管理辦公室執(zhí)行，而這些管理辦公室不具有行政主體資格，導(dǎo)致監(jiān)管流于形式。 4. 我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)自身存在的問(wèn)題 小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰和治理結(jié)構(gòu)不完善被認(rèn)為是阻礙小額信貸發(fā)展的瓶頸。一是管理手段落后，小額信貸從建立客戶檔案到信用戶評(píng)定以及每筆貸款的發(fā)放和收回大多采用手工操作，工作效率明顯偏低。二是信貸員工專業(yè)素質(zhì)整體不高，沒(méi)有系統(tǒng)的學(xué)過(guò)相關(guān)專業(yè)知識(shí)。三是放貸機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，貸前、貸中、貸后的相應(yīng)工作沒(méi)有完全分離，缺乏必要的監(jiān)督和管理機(jī)制。四是用戶資信度評(píng)定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。用戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒(méi)有科學(xué)合理的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。三、 我國(guó)小額信貸發(fā)展前景預(yù)測(cè)及對(duì)策（一） 前景預(yù)期迄今為止，國(guó)外小額信貸的基本模式有三種，一種是以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的小額信貸模式，一種是以印尼人民銀行為代表的銀行微型業(yè)務(wù)模式，一種是以玻利維亞國(guó)際社區(qū)援助基金會(huì)為代表的村銀行模式，這三種模式可以說(shuō)是各具特色，各有千秋。但是，這三種小額貸款模式也有一些基本的共同點(diǎn)：第一，都是以低端客戶為服務(wù)對(duì)象，發(fā)放小額貸款；第二，嚴(yán)格實(shí)行小組聯(lián)保和規(guī)范的全程精細(xì)化信用管理制度，包括大量的客戶培訓(xùn)和工作人員培訓(xùn)；第三，高成本、高利率、低回報(bào)?！ ⊥ㄟ^(guò)對(duì)實(shí)行小額信貸國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，可以發(fā)現(xiàn)中國(guó)小額信貸市場(chǎng)將有極大的拓展空間，其發(fā)展形勢(shì)將愈加明朗。目前，外資機(jī)構(gòu)也已開(kāi)始進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司領(lǐng)域，也開(kāi)展了一些小額信貸項(xiàng)目，而私人資本在小額信貸市場(chǎng)日益活躍，未來(lái)將有更多的外資、私人資本將涉足小額信貸市場(chǎng)。另外，小額信貸市場(chǎng)化率將顯著提高，利率水平將趨向合理，小額信貸組織將以多樣的形式出現(xiàn)，目前的商業(yè)銀行、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社的業(yè)務(wù)將進(jìn)一步升級(jí)完善。小額信貸機(jī)構(gòu)將發(fā)展成為有自生能力與自控能力的信貸市場(chǎng)參與者，自身機(jī)構(gòu)對(duì)制度環(huán)境的適應(yīng)性、兼容性將大大提高?！ ‰S著電子商務(wù)大潮的涌動(dòng)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)信貸模式將分化為兩類，一類是以阿里金融為代表，擁有電商平臺(tái)的信貸模式，具有較為完整的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈，且有自己的貸款機(jī)構(gòu)。電商企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于以上提及的三大核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最大的優(yōu)勢(shì)在于其較低的資金成本，在推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的過(guò)程中會(huì)越來(lái)越明顯。另一類是以宜信為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，該模式資源配置的特點(diǎn)是資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需經(jīng)銀行、券商或交易所等中介。（二）
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