淺析我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀論文初稿(編輯修改稿)
2025-07-23 19:32 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 金融機構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。二是政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構(gòu)的基本原因。三是社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。 二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析（一）基本現(xiàn)狀中國是世界上人口最多的發(fā)展中國家，也是世界上貧困人口最多的國家。貧困成為阻礙中國發(fā)展的突出的社會問題之一 。截止到2004年底，全國農(nóng)村絕對貧困人口有2610萬人 ( 按人均純收入668元人民幣的貧困標準計) ，其中 8 。國家級貧困縣 (1994年，中國政府將1992年農(nóng)民年人均純收入低于400元的592個縣定為國家級貧困縣)絕對貧困人口1613萬人，其中女性人口占4 ，女性貧困發(fā)生率為 ,（4》。中國農(nóng)村金融扶貧工作一直在緩慢進行，但是收效甚微。出于收益成本的考慮，國家銀行、商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社僅僅通過給農(nóng)村的一些企業(yè)提供貸款等間接扶貧方式解決農(nóng)村貧困問題，而處于收入低層的大部分農(nóng)民無法享受到金融服務(wù)。同時，傳統(tǒng)的扶貧貸款要求有相應(yīng)的抵押品擔(dān)保，貧困戶由于缺乏相應(yīng)的擔(dān)保物往往不能獲得貸款影響了生產(chǎn)發(fā)展，造成貧困戶盲目依靠國家救助的“等、靠、要”的思想(5) 。因此，研究中國農(nóng)村小額信貸扶貧模式，對于探索適合于既有創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)愿望、又有發(fā)展生產(chǎn)的資源，只是缺乏資金的貧困人群的扶貧方式具有重要意義。 （6） （二）我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙小額信貸在中國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要標志。通過歸納總結(jié)，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。（1）自身特性的限制和管理困境。在自身特性方面，小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國農(nóng)村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風(fēng)險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發(fā)展。在管理困境方面，首先，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。其次，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障。增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。 （3）借款人的誠信評價及債務(wù)償還能力。小額信貸的對象是低收入者。主要是貧困農(nóng)戶。這個社會群體經(jīng)濟實力差、缺乏償債能力。小組聯(lián)保和物權(quán)抵押在我國市場經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)行階段尚缺乏可執(zhí)行力，嚴重地影響了貸款質(zhì)量。（4）小額信貸相關(guān)法律法規(guī)不夠完善。關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題。同時，保障機制、政策體系不完善加大了
環(huán)評公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1