【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 因素目前,部分地區(qū)農(nóng)村信用體系較差,嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)貸款投放和支持新農(nóng)村建設(shè)的力度。在個(gè)人業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展過(guò)程中，與之配套的個(gè)人信用評(píng)估體系沒(méi)有很好的建立，由中國(guó)人民銀行組織全國(guó)商業(yè)銀行建設(shè)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)項(xiàng)目于 2004 年初啟動(dòng)并于 2006 年 1 月正式運(yùn)行，系統(tǒng)中部分信貸客戶資料不完整，而且這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)收集到的信息主要集中在高端客戶上，影響信貸人員對(duì)客戶誠(chéng)信度的評(píng)判，難以全面客觀地反映該區(qū)域社會(huì)信用主體的真實(shí)信用信息，不利于金融業(yè)監(jiān)測(cè)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。第 5 頁(yè)（共 5 頁(yè)）（三）、操作性障礙因素在小額信貸具體操作上，由于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及其他的民間組織都開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，致使小額信貸供給機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。我國(guó)現(xiàn)行的制度下，對(duì)農(nóng)村小額信貸各個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位并沒(méi)有明確的劃分，容易造成搶奪客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)。各小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也缺乏相關(guān)的約束制度來(lái)防止經(jīng)營(yíng)的重復(fù)性，容易造成資源的浪費(fèi)，每個(gè)機(jī)構(gòu)都派出相關(guān)信貸人員做貸前調(diào)查，會(huì)造成人力資源的浪費(fèi)。農(nóng)戶小額信貸缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，有的地區(qū)主要是靠熟人關(guān)系和一些農(nóng)戶的信用來(lái)發(fā)放貸款，這種機(jī)制與農(nóng)業(yè)這種高風(fēng)險(xiǎn)的貸款對(duì)象不匹配，一旦遇到自然災(zāi)害或者難以預(yù)料的市場(chǎng)波動(dòng)，都會(huì)導(dǎo)致貸款難以到期收回。所以在防范小額信貸貸款風(fēng)險(xiǎn)上，貸后的監(jiān)督和檢查尤為重要。目前的這種由鄉(xiāng)村銀行工作人員每周直接與每一貸款者接觸的形式，人口相對(duì)稠密的地區(qū)比較合適，而對(duì)人煙稀少的邊遠(yuǎn)山區(qū)成本太高。因此，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J市場(chǎng)和農(nóng)戶的實(shí)際需求及還貸能力的充分理解是設(shè)計(jì)合理的信貸產(chǎn)品的關(guān)鍵。五、我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議（一）、加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展在監(jiān)管上，小額信貸公司接受試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組、中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)部門和工商部門四重監(jiān)管。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要更加審慎，由于其剛剛起步，有一部分又是小額信貸公司升級(jí)的產(chǎn)物，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較商業(yè)銀行更弱，建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，提高資本充足率、流動(dòng)性比率等標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。人行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理局等部門應(yīng)盡快聯(lián)合出臺(tái)《小額貸款公司管理辦法》，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體，對(duì)小額貸款公司的資金來(lái)源、資金運(yùn)用以及業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)都納入監(jiān)管之中。加快農(nóng)村金融法制建設(shè)，依法確立小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”等方面的法律地位。（二）、拓寬資金來(lái)源渠道，破除小額信貸發(fā)展瓶頸一個(gè)機(jī)構(gòu)要吸收存款就應(yīng)成為受銀監(jiān)會(huì)合法監(jiān)督的銀行，可以自負(fù)盈虧，達(dá)到能夠保護(hù)存款人利益的程度。而中國(guó)的小額貸款項(xiàng)目達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，因此機(jī)構(gòu)的非合法性使得小額信貸機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄變得很難。中國(guó)人民銀行規(guī)定小額信貸公司“只貸不存”的本意是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行也經(jīng)歷過(guò)不短的只貸不存的階段，直到它的管理能力達(dá)到一定水平才開(kāi)始吸儲(chǔ)，為了突破只存不貸的禁區(qū)，小額信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自律，提高自第 6 頁(yè)（共 6 頁(yè)）身的管理水平。在中央銀行的再貸款、貨幣市場(chǎng)融資等負(fù)債資金來(lái)源方面給予其靈活的政策, 國(guó)家應(yīng)適當(dāng)放寬小額信貸公司股東人數(shù)的限制，并考慮吸引外資進(jìn)入，來(lái)源可以是央行的支農(nóng)再貸款、政策性銀行貸款、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的資金、商業(yè)性銀行的貸款等。（三）、評(píng)價(jià)個(gè)體農(nóng)戶信用，建立良好的信用環(huán)境良好的農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和支持新農(nóng)村建設(shè)基本的保證。需要對(duì)農(nóng)戶的整體信用進(jìn)行定位和分級(jí)，在農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作上，為保證客觀公正，建議由基層信貸員、村組干部和農(nóng)戶代表組成信用評(píng)定小組，他們?cè)u(píng)估的結(jié)果作為發(fā)放和管理小額信貸的參考。該小組在評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)前要深入調(diào)查，上門了解具體情況。加強(qiáng)輿論宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶的個(gè)人信用觀念，在全縣、村營(yíng)造良好的信用氛圍。選取貸款對(duì)象方面，將選準(zhǔn)目標(biāo)客戶作為防范農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障，建立一套科學(xué)的、完善的、實(shí)用的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任具體落實(shí)到人，堅(jiān)持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合,根據(jù)農(nóng)作物的生長(zhǎng)季節(jié)和生產(chǎn)期限來(lái)制定小額信貸的發(fā)放計(jì)劃，使小額信貸的每筆款項(xiàng)都能發(fā)揮資金效率，并到期按時(shí)收回，真正使小額信貸做到良性循環(huán)和周轉(zhuǎn)使用。圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款”,嚴(yán)格控制貸款用途，派專人做貸后的指導(dǎo)和管理。對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，分清客觀因素和主觀因素，對(duì)不同情況實(shí)施不同的懲罰標(biāo)準(zhǔn)和解救措施。在輿論上利用道德維護(hù)農(nóng)村小額信貸的信用體系，在制度上利用銀行相關(guān)機(jī)制保證信用的有效性，雙管旗下，共同打造良好信用系統(tǒng)嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)。（四）、建立完善的法律保障體系作為扶住貧困群體脫貧，縮短社會(huì)貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。通過(guò)立法以及出臺(tái)相關(guān)的扶持政策，不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境，還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目標(biāo)。目前，中國(guó)還沒(méi)有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提，小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來(lái)證明它的合法性。小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級(jí)階段時(shí)，基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足，這就需要政府通過(guò)減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。參考文獻(xiàn)[1] [D].吉林大學(xué) 2010第 7 頁(yè)（共 7 頁(yè)）[2] [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2013 [3] [D].山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院 2011 [4] [D].中北大學(xué) 2010 [5] [D].東北師范大學(xué) 2013 [6] [D].吉林大學(xué) 2014 [7] [D].曲阜師范大學(xué) 2011 [8] [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2014 [9] [D].中南大學(xué) 2014 [10] [J].(05)[11] [D].福建師范大學(xué) 2008 [12] [D].華南理工大學(xué) 2011 [13] [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2010 [14] [D].中國(guó)海洋大學(xué) 2009 [15] [D].河北大學(xué) 2010第 8 頁(yè)（共 8 頁(yè)）第三篇：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究【摘 要】農(nóng)村小額信貸在國(guó)際上取得了比較成功的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)始進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段。我國(guó)從20世紀(jì)90年代以來(lái)，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對(duì)我國(guó)的扶貧計(jì)劃和農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農(nóng)村小額信貸仍處于很不成熟的初級(jí)階段?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展國(guó)際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤里斯的一個(gè)研究項(xiàng)目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產(chǎn)自救？”該課題從1976年開(kāi)始試驗(yàn)，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。截止目前，孟加拉小額信貸銀行已經(jīng)發(fā)展成為總資產(chǎn)數(shù)十億美元的全國(guó)性大銀行，而且創(chuàng)造了另其他商業(yè)銀行難以企及的高達(dá)97%的貸款回收率佳績(jī)。孟加拉小額信貸扶貧的成功經(jīng)驗(yàn)，受到聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發(fā)展中國(guó)家發(fā)放扶貧貸款的首選方式。我國(guó)農(nóng)村的小額信貸就是在這種背景下發(fā)展起來(lái)的。2001年中國(guó)人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用款貸管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要求各地農(nóng)村信用社適時(shí)開(kāi)辦小額信貸，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。從2002年開(kāi)始，中國(guó)人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)始普遍推行農(nóng)戶小額信貸。與其它國(guó)家小額信貸相比，我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的主要特點(diǎn)有：一是貸款對(duì)象為社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶；二是實(shí)行信用放款，不需要抵押、擔(dān)保，手續(xù)比較簡(jiǎn)便；三是貸款利率優(yōu)惠。實(shí)踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系長(zhǎng)期難以輻射的弱勢(shì)群體的資金需求問(wèn)題，在一定程度上緩解了我國(guó)農(nóng)業(yè)多年存在的投入不足問(wèn)題。但是，隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其的可持續(xù)性發(fā)展問(wèn)題逐漸的凸顯出來(lái)。一、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒(méi)有或剔除任何補(bǔ)貼的前提下，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機(jī)構(gòu)各方面包括管理、技術(shù)和財(cái)務(wù)的獨(dú)立生存和發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務(wù)的根本目標(biāo)和宗旨。我認(rèn)為，小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該包括以下幾個(gè)條件：首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應(yīng)該用長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來(lái)考慮，建立合法的專門經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。作為一項(xiàng)服務(wù)于低收入群體的金融活動(dòng)，需要一個(gè)具有獨(dú)立性和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的組織機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作，一個(gè)從一開(kāi)始就沒(méi)有獨(dú)立性和長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的小額信貸機(jī)構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時(shí)，只有得到國(guó)家法律制度的許可，小額信貸機(jī)構(gòu)才能受到相關(guān)法律的保護(hù)，進(jìn)而才能大規(guī)模地開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。其次，必須在經(jīng)營(yíng)收入上具備可持續(xù)性。這點(diǎn)對(duì)小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。這決定了小額信貸機(jī)構(gòu)不是一種單純意義上的扶貧機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)也應(yīng)該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應(yīng)低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補(bǔ)其各項(xiàng)成本，使機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)下去。再次，擁有一支素質(zhì)較高的信貸隊(duì)伍。小額信貸機(jī)構(gòu)面對(duì)的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對(duì)工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強(qiáng)烈的責(zé)任感和獻(xiàn)身精神。反之，則會(huì)影響可持續(xù)發(fā)展。二、我國(guó)小額信貸發(fā)展面臨的困難和問(wèn)題。眾所周之，在我國(guó)只有經(jīng)過(guò)中央銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)才能合法從事各種金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊(cè)新的小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是不可能的。這從基礎(chǔ)上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。，過(guò)于狹窄。由于小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有取得合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，資金在來(lái)源上就受到嚴(yán)格的限制。我國(guó)目前的小額信貸資金來(lái)源渠道主要有三個(gè)方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國(guó)外和國(guó)際組織的資助。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場(chǎng)的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國(guó)外的捐贈(zèng)和貸款更是永遠(yuǎn)不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)?？紤]到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國(guó)政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標(biāo)定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的小額信貸利率在我國(guó)受到嚴(yán)格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場(chǎng)利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個(gè)缺口只能由農(nóng)村信用社承擔(dān)。長(zhǎng)期以來(lái)，小額信貸的運(yùn)作成本難以得到補(bǔ)償。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：從硬件來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社處于最基層，設(shè)施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來(lái)說(shuō)，員工的素質(zhì)千差萬(wàn)別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需