【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 快。小額信貸扶貧項(xiàng)目是由貧困農(nóng)戶根據(jù)自身發(fā)展要求，從事與解決溫飽、增加收入密切相關(guān)、自身又有特長(zhǎng)的項(xiàng)目，如購(gòu)買(mǎi)糧種化肥等發(fā)展糧食生產(chǎn)，開(kāi)展家庭養(yǎng)殖等增加經(jīng)濟(jì)收入的項(xiàng)目，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，投資少，通過(guò)精心安排，勤苦老干，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，就會(huì)在短期內(nèi)產(chǎn)生較好的項(xiàng)目收益，使貧困農(nóng)戶在短期內(nèi)解決溫飽，因此起到了“少花錢(qián)多辦事”的作用。分期還款，實(shí)現(xiàn)了扶貧資金高還貸率。針對(duì)貧困農(nóng)戶的具體特點(diǎn)，分別規(guī)定了不等的還款周期，分散了到期時(shí)一次性集中還款的經(jīng)濟(jì)壓力。滾動(dòng)使用，提高了扶貧資金周轉(zhuǎn)的效率。由于小額信貸扶貧模式保持較高的還款率，回收的資金又能及時(shí)地再次提供給其他的貧困農(nóng)戶，擴(kuò)大了受益面，提高了有限資金的利用率。促進(jìn)了農(nóng)村物質(zhì)文明和精神文明的建設(shè)。 小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 國(guó)際上小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀國(guó)外對(duì)于小額信貸的研究始于 1976 年的孟加拉國(guó)，深入研究者和創(chuàng)始人。他創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，GB）被普遍認(rèn)為是全球第一家小額信貸組織，也作為發(fā)展小額信貸的基礎(chǔ)模式。Morduch 指出業(yè)績(jī)良好的小額信貸機(jī)構(gòu)同時(shí)也能最大限度的減輕貧困，是小額信貸的雙贏命題。這一命題在世界小額信貸實(shí)踐中被廣泛傳播，但并未得到邏輯上的以及現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)的充分證實(shí)。Bhatt，作為商業(yè)化小額信貸的倡導(dǎo)者認(rèn)為，在對(duì)小額信貸的爭(zhēng)議中，人們傾向于將窮人貼上同一種標(biāo)簽，視圖發(fā)現(xiàn)一種最好的模式來(lái)進(jìn)行推廣。但是沒(méi)有任何一種現(xiàn)成的模式能解決全世界不同窮人的發(fā)展需求。Jeffrey Poyo Robin Young（1999）對(duì)拉美國(guó)家小額信貸業(yè)務(wù)正規(guī)化問(wèn)題的探討。在拉美國(guó)家，小額信貸商業(yè)化已經(jīng)走到了世界的前例，許多實(shí)施小額信貸的非政府組織（NGO）已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)。Mustafa Yurdakul 和 Yusuf Tansel Ic（2022）認(rèn)為國(guó)際上成功小額信貸機(jī)構(gòu)都建立了有效的信貸經(jīng)理激勵(lì)機(jī)制，信貸經(jīng)理的勤奮敬業(yè)及其與客戶建立的良好服務(wù)密切相關(guān)，可以促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)積極發(fā)展、穩(wěn)健地向前發(fā)展信貸經(jīng)理進(jìn)行的績(jī)效評(píng)價(jià)直接影響到信貸經(jīng)理自身能動(dòng)性的發(fā)揮。 我國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)的小額信貸大規(guī)模發(fā)展是在 20 世紀(jì) 80 年代從農(nóng)村開(kāi)始的。在 1993 年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所將與國(guó)際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行” 模式的小額信貸首次引入了中國(guó)，成立了“ 扶貧經(jīng)濟(jì)合作社 ”。1995 年，聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署（ UNDP）和中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國(guó) 17 個(gè)省的 48 個(gè)縣（市）推行了以扶貧等為目標(biāo)的小額信貸項(xiàng)目（此階段中，非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是模仿鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸） ，這是早期的非政府形式的小額信貸扶貧階段。而到了 2022 年，中國(guó)農(nóng)村信用合作社根據(jù)扶持“ 三農(nóng)” 的要求，開(kāi)始以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來(lái)源，在地方政府的配合下開(kāi)展了農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2022 年，小額信貸在中央一號(hào)文件中被明確提出，由此引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論證，從而推進(jìn)了農(nóng)村合作金融服務(wù)的發(fā)展。2022 年，在中國(guó)人民銀行的倡導(dǎo)下，商業(yè)性的小額信貸公司在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)省（區(qū)）成立，中國(guó)的小額信貸進(jìn)入了商業(yè)性小額信貸階段。小額信貸的發(fā)展經(jīng)歷了從外援試點(diǎn)、政府推行到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入過(guò)程，今后仍會(huì)呈現(xiàn)多樣化的特征。目前我國(guó)的小額信貸整體發(fā)展很迅速，它在很大程度上彌補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)村發(fā)展資金嚴(yán)重不足的問(wèn)題，也極大地促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與繁榮。 河南省小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀河南省是一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大省，人口大省，也是一個(gè)貧困人口較多、扶貧開(kāi)發(fā)任務(wù)較重的省份。新時(shí)期，河南省確定了 44 個(gè)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣和 96 個(gè)重點(diǎn)扶持貧困村，其中國(guó)家定的縣 31 個(gè)、省定的縣 13 個(gè)。2022 年底，全省貧困人口為 8911萬(wàn)人，占農(nóng)業(yè)人口的 %，占全部人口的 %。其中未解決溫飽的貧困人口達(dá) 180 萬(wàn)人。且經(jīng)常遭受洪澇等自然災(zāi)害，使貧困人口增加，造成新農(nóng)村建設(shè)中重大難題。有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)表明，2022 年和 2022 年，全省分別解決和鞏固了 63 萬(wàn)和 萬(wàn)農(nóng)村貧困人口溫飽問(wèn)題；2022 年完成了 65 萬(wàn)人口脫貧和鞏固溫飽任務(wù)。河南省自 1998年糧食總產(chǎn)量首次超過(guò) 4000 萬(wàn)噸以來(lái)，已連續(xù) 5 年穩(wěn)定在這一水平，連續(xù) 3 年居全國(guó)第一位。其中農(nóng)村信用社發(fā)起的“小額信貸扶貧”做出了積極貢獻(xiàn)。幾年來(lái)，全省農(nóng)村信用社把推廣和營(yíng)銷(xiāo)小額信貸作為促進(jìn)農(nóng)戶增收和社農(nóng)“雙贏”的戰(zhàn)略舉措來(lái)抓，使小額信貸扶貧工作在面上得以整體推進(jìn)。特別是廣泛宣傳農(nóng)村金融和信貸知識(shí)，多方面說(shuō)服困難農(nóng)戶摒棄“貸款難”和“怕貸款”的心理，有效激活了困難農(nóng)戶支持小額信貸的發(fā)展。進(jìn)一步推廣發(fā)展需要進(jìn)行完整的制度設(shè)計(jì)，完善政策環(huán)境，需要政府、銀行、專(zhuān)業(yè)合作社及個(gè)人形成合力，搞好金融創(chuàng)新服務(wù)，建立科學(xué)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制。利用多樣化的資金供給滿足多層次的小額信貸載體，在原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展各類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，整合本區(qū)域的民間資本，增大小額信貸的資金供給，如發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、1 ： 《河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)》2022 年第 04 期農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制擴(kuò)大政府小額信貸風(fēng)險(xiǎn)基金規(guī)模，大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，不斷創(chuàng)新社會(huì)擔(dān)保方式，確保貸的出收的回。人民銀行應(yīng)協(xié)調(diào)指導(dǎo)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)落實(shí)小額信貸政策，做好小額信貸發(fā)放管理工作。在 2022 年 11 月從河南省人力資源和社會(huì)保障廳獲悉，截至年 10 月底，河南省已累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款 1332億元，幫助和扶持 31 萬(wàn)人自主創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)和小企業(yè)吸納就業(yè) 105 萬(wàn)人。小額擔(dān)保貸款已成為推動(dòng)河南省創(chuàng)業(yè)者走向成功路的重要力量。 自 2022 年開(kāi)展這項(xiàng)工作以來(lái)，河南省把小額擔(dān)保貸款發(fā)放作為落實(shí)就業(yè)扶持政策、以創(chuàng)業(yè)帶就業(yè)的突破口全力推進(jìn)，河南省小額擔(dān)保貸款發(fā)放量、扶持創(chuàng)業(yè)和帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)、貸款回收率、爭(zhēng)取中央貼息資金等項(xiàng)指標(biāo)，已連續(xù) 6 年在全國(guó)居領(lǐng)先位置，形成了河南小額擔(dān)保貸款品牌。2 河南省小額信貸在發(fā)展中存在的問(wèn)題中國(guó)農(nóng)村小額信貸開(kāi)展解決了農(nóng)民融資難的題，使農(nóng)民真正享受到改革開(kāi)放的成果。在新農(nóng)村建設(shè)下，河南省的小額信貸為農(nóng)民提供資金政策支持，對(duì)幫助農(nóng)村脫貧致富發(fā)揮了很大作用。但是河南省在新農(nóng)村建設(shè)下小額信貸的發(fā)展還存在一些問(wèn)題，如資金矛盾突出、信貸機(jī)構(gòu)少，貸款能力有限、缺乏保障機(jī)制來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、缺乏保障機(jī)制來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、政策法律環(huán)境建設(shè)滯后、可持續(xù)能力不足等。 小額信貸的資金矛盾突出首先，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)資金不足在很大程度上制約著河南省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。由于商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收的大量存款基本上都流向城市和工業(yè)，致使農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)變成為城市發(fā)展提供資金的儲(chǔ)蓄所。其次，農(nóng)戶普遍有創(chuàng)業(yè)致富的強(qiáng)烈愿望，卻又都不同程度地面臨著創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金融資困難的問(wèn)題，想貸款卻又無(wú)法提供與金融機(jī)構(gòu)規(guī)定相適應(yīng)的貸款擔(dān)保方式。對(duì)額度較大的貸款，農(nóng)合行都要求貸款人提供有效的擔(dān)保，而農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶大多數(shù)不能提供。此外，小額信貸工程手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，基層團(tuán)組織將創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶情況報(bào)到當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)后，由于各支行對(duì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的不了解，仍將按照貸款程序進(jìn)行審查，許多創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶表示，不如通過(guò)熟人或中間人到支行貸款來(lái)的方便快捷。這就降低了創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶通過(guò)團(tuán)組織貸款的積極性。大多數(shù)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶均表示小額貸款的金額太少，對(duì)于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)來(lái)說(shuō)，起不到什么作用。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，而發(fā)展需要資金支持。我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)資金的需求更是不斷增長(zhǎng)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，越來(lái)越多的農(nóng)民參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，他們迫切需要資金支持。而當(dāng)前的經(jīng)融機(jī)構(gòu)收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，將業(yè)務(wù)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大中城市和獲利2 河南日?qǐng)?bào),2022 年 11 月 27 日　較高的行業(yè)，使農(nóng)民的自己來(lái)源渠道減少，影響了農(nóng)村小額信貸的資金供求問(wèn)題。 小額信貸機(jī)構(gòu)少，貸款能力有限目前設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)太少，農(nóng)合行各鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行，是目前廣大農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者主要的貸款對(duì)象，向農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)放貸款也是各支行的主要業(yè)務(wù)。銀行只有在確保自身風(fēng)險(xiǎn)防范和存貸比例正常的情況下，才能發(fā)放各類(lèi)貸款。而且，在發(fā)放的各類(lèi)貸款中，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款只是其中的一部分，這樣一來(lái)，投入在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)這一方面的貸款就更少了，這也導(dǎo)致了申請(qǐng)多、獲批少現(xiàn)象的發(fā)生。許多農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶都在各支行有貸款業(yè)務(wù)，只是在利率上沒(méi)有優(yōu)惠。各支行對(duì)團(tuán)組織推薦的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶大都給予發(fā)放貸款，但由于利率下調(diào)需單獨(dú)上報(bào)懷遠(yuǎn)農(nóng)合行，增加了各支行的工作量，所以發(fā)放貸款都按正常的利率發(fā)放。這就使得許多農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶不愿通過(guò)團(tuán)組織而直接到各支行辦理貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截止 2022 年末，全國(guó)有 28638 個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的 7%。同期，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)店數(shù)為 萬(wàn)個(gè)，比 2022 年減少 9811 個(gè)；縣域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為 萬(wàn)個(gè)，比 2022 年減少 6743個(gè)。近年來(lái)，