【文章內(nèi)容簡介】 期長，容易受市場價格波動影響。所以自然風險、市場風險、道德風險等較大，風險難控。（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展遵紀守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。但是一直以來，整個社會信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營風險；還有一些實行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結(jié)以來共同擔保責任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農(nóng)戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟對于和諧社會發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權(quán)清晰、責權(quán)明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機構(gòu)尚缺乏完善的風險評估機制。國外的成功經(jīng)驗（一）孟加拉高利率盈利模式小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營并不矛盾沖突。小額信貸機構(gòu)實行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，對于小額信貸機構(gòu)而言，要覆蓋其操作運行成本以及填補部分不良資產(chǎn)必須實行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機構(gòu)的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風險，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。（二）印度尼西亞人民銀行模式印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設(shè)立省級辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負責整個小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。整個業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的320個分支支行、3600個鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式贊比亞的商業(yè)性金融機構(gòu)與保險機構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產(chǎn)保險、生產(chǎn)信貸和抵押擔保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險公司的擔保，提高了銀行對農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風險，促進了小額信貸的發(fā)展。啟示與個人建議（一）完善國家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國起步發(fā)展時間還短，經(jīng)驗不足。隨著時間的推移，國家應(yīng)與時俱進，出臺相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造一片天地。(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營方式，開辟資金多方面來源在吸納各方捐贈，個人注資，金融機構(gòu)入股，政府補貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機構(gòu)，鼓勵民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)國際上不少成功的小額信貸機構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場和技術(shù)的人才，而在我國許多小額信貸機構(gòu)為融入當?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)素質(zhì)和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會如何應(yīng)對市場不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強對二者的培訓(xùn)有其必要意義。（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營風險根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢來看，化解小額信貸風險“小額信貸機構(gòu)+保險公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險是其必然趨勢。小額信貸機構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險，并確定小額信貸機構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營風險轉(zhuǎn)移給保險公司，更加有利小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負擔；開創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項目收益償還，容易造成風險違約。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營風險。（五）建立農(nóng)村信用體制，強化借貸者信用意識良好的社會風氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風險和逆向選擇。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護社會信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評級，也要宣揚模范信用形象，樹立誠信為本的思想。參考文獻：（1）湖北宜城糧油協(xié)會聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日報（5）從國外經(jīng)驗淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對策——劉曉光（6）中國農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——劉美（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗及問題探討——伊海燕第四篇：農(nóng)村小額信貸小額信貸是一種數(shù)額較小、以城鄉(xiāng)低收入者為服務(wù)對象，由各類金融機構(gòu)和非政府組織實施，主要針對低收入階層或貧困人口、旨在發(fā)揮扶貧功能的金融機構(gòu)。農(nóng)村小額信貸的積極作用近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足進步，農(nóng)村中小金融機構(gòu)想到業(yè)務(wù)逐步實現(xiàn)了拓展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。（1）在法律上為農(nóng)民貸款提供了支持幫助。商業(yè)銀行法要求借款人必須提供有效地抵押和擔保，這對廣大的農(nóng)戶來說顯然是難以做到的，但廣大農(nóng)戶確實又需要得到銀行支持，如何解決這一矛盾？農(nóng)村小額信貸政策的實施，很好地解決了農(nóng)民貸款方式的真空問題，既考慮到了農(nóng)民的實際狀況，又為發(fā)放農(nóng)村小額信貸的機構(gòu)提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意義。特別是銀監(jiān)會的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見于2007年發(fā)布后，各支農(nóng)機構(gòu)在原有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社等機構(gòu)的基礎(chǔ)上，開辦了股份制小額貸款公司，完善了農(nóng)村金融體系建立。（2）一定程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，不斷激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各種潛能。過去貸款渠道多年不暢，廣大農(nóng)戶的貸款需求長期被壓抑，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開辦以后，廣大農(nóng)戶的有效貸款需求得到一定程度的滿足。（3）小額貸款有利于扶持低收入群體，縮小貧富差距，促進社會的和諧和穩(wěn)定。同時，小額貸款采用了創(chuàng)新的金融方式，打破傳統(tǒng)的金融壟斷，豐富了金融供給主體，加強了同業(yè)競爭，有利于提高金融運行效率和服務(wù)質(zhì)量。二、農(nóng)信社開展小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題我國自從在1992年引進小額信貸這種方式以后，我國農(nóng)村小額信貸已經(jīng)走過了17年的歷程。目前，小額信貸在農(nóng)村已成燎原之勢，不僅項目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且形成了以政府部門與涉農(nóng)金融機構(gòu)合作開展的小額信貸為主，其他類型的小額信貸業(yè)務(wù)為輔的有中國特色的小額信貸體系。它在我國的扶貧事業(yè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，為成千上萬的貧困人口提供貸款，幫助他們實現(xiàn)脫貧致富，緩解了貧困地區(qū)金融市場貨幣供求矛盾，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)信社小額信貸在全國全面展開、各地喜報頻傳的同時，也應(yīng)該冷靜地看到，中國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是政府大力推動的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。、各方認識的“錯位”，使農(nóng)戶小額信貸的推廣缺乏足夠動力（1）認識上不足，操作上違規(guī)。一方面，不少地方對小額信貸的思想認識不夠或出于自身利益的考慮，貫徹落實不積極不主動。由于小額信貸工作是個漸進過程，不能直接、快速顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績，因此，許多地方領(lǐng)導(dǎo)干部寧愿將這筆錢攏到一起搞些“形象工程”。同時，不少農(nóng)信社主任熱衷于放大額貸款，緣由是能從中得到實惠，而發(fā)放小額信貸牽涉到千家萬戶，不僅工作量大，而且自身利益少。因此，表現(xiàn)冷淡。另一方面，有些地方工作簡單化，片面強調(diào)簡化貸款手續(xù)而放松貸款審核、發(fā)放程序，導(dǎo)致貸款責任人不明確，有的地方甚至把推廣農(nóng)戶小額信貸和創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作當作一次性“活動”來搞，使推廣農(nóng)戶小額信貸和信用村(鎮(zhèn))建設(shè)性質(zhì)發(fā)生變質(zhì)，工作難已持久。此外，各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為也時有發(fā)生。（2）貸款利率相對較低，也影響了農(nóng)信社發(fā)放小額信貸的積極性?！掇r(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶小額信貸按人民銀行公布的貸款基準利率的浮動幅度適當優(yōu)惠。但農(nóng)信社在執(zhí)行過程中，過多受政府的干預(yù)，將小額信貸當作扶貧貸款發(fā)放，較少考慮利率上的要求，有的甚至連本錢歸還都很難得到保障。國際上成功的、得以持續(xù)發(fā)展的小額信貸實踐證明，為了保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，必須保持能夠抵償成本費用的利率水平。因為小額信貸單筆貸款的數(shù)額很小，成本費用率較高，存在著其利息收入能否抵償成本費用開支的問題，一旦不能抵償成本，農(nóng)信社便會缺乏開展小額信貸的內(nèi)在動力，小額信貸的可持續(xù)性也會受到影響。（3）對小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認識。目前，不少人仍然習(xí)慣性地認為小額信貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下，農(nóng)信社開展小額信貸不積極，依然希望能得到國家財政的扶貧貸款；而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款，因為他們認為這是扶貧款。的確，小額信貸在經(jīng)濟生活中的產(chǎn)生確實源于扶貧之目的，尤其是 1999 年之后，我國政府也開始采用小額信貸以其扶貧直接到戶，回收率高等特征，被普遍認為是最成功的扶貧方式。但是，2001 年底人民銀行推出的在廣大農(nóng)信社全面推行小額信貸工作，在信貸主體、客體、目的及資金來源等方面都已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。這種信貸方式己經(jīng)由過去的單一扶貧手段轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂衅毡橐饬x的作用于廣大農(nóng)村的金融服務(wù)方式，這一認識的變化關(guān)系到整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題。、操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱，使農(nóng)戶小額信貸“變味”，優(yōu)勢難以顯現(xiàn)，社會效益削弱（1）貸款目標群體選擇缺陷。農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶自然人為對象，基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無抵押、無擔保的貸款。一方面，農(nóng)戶小額信貸規(guī)定發(fā)放的對象是有信譽的農(nóng)戶，但是，就目前的情況來說，農(nóng)信社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶普遍缺乏信用意識有關(guān)。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營意識，農(nóng)民較為保守，擔心貸款到期無法償還，一般情況下都不會借款，農(nóng)信社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人，而那些忠厚的低收入群體缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)信社小額信貸目標群體選擇空間，使小額信貸失去了開辦的初衷。（2）農(nóng)戶小額信貸管理力量薄弱。從當前發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的情況來看，各農(nóng)信社一般配備 1 ～ 2 名專職信貸人員，而每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都在一千戶以上，多的達到 4 ～ 5 千戶，如果按 10% 的農(nóng)戶得到小額貸款的支持，農(nóng)戶最多的要達到 400 ～ 500 戶，平均一名信貸員要負責 200 多戶，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，遠不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開展。（3）農(nóng)信社缺乏足夠的資金。目前，許多農(nóng)信社的資金缺口越來越大。農(nóng)信社本來就資產(chǎn)質(zhì)量不高，虧損大，開展小額信貸業(yè)務(wù)后，一方面由于全面推廣農(nóng)戶小額信貸，農(nóng)信社資金需求量大增；另一方面由于農(nóng)信社在吸收存款上受到