【正文】 民不具備獲得商業(yè)性貸款所必需的抵押品和擔保條件，客觀地增加了 扶貧性 小額信貸機構的貸款 回收 風險。 農(nóng)村地 區(qū)扶貧性小額信貸的服務對象是貧困農(nóng)戶，他們的生活、生產(chǎn)資料匾乏。 ? 古典經(jīng)濟理論 ： 通過對需求和效用的認識，建立在 “邊際效用論 ”和 “均衡價格論 ”基礎上的新古典主 經(jīng)濟 義理論 ? 數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計年鑒， 2021 中南財經(jīng)政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 2 一 、 中國農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸發(fā)展 中的 主要問題 回顧中 國扶貧性小額信貸的發(fā)展歷程 ， 并展望扶貧性小額信貸的未來發(fā)展趨勢，筆者覺得扶貧性小額信貸的發(fā)展中 主要 有 以下四 個方 面的問題： （一 ） 扶貧性 小額信貸業(yè)務的高成本、高 風險 中國“三農(nóng)”現(xiàn)狀決定了中國農(nóng)村 扶貧性 小額信貸業(yè)務的高成本與高風險在中國廣大的農(nóng)村地區(qū)，分散地居住著大量低資產(chǎn)保有、低收入、低文化素質(zhì)的貧困農(nóng)戶，從事著小規(guī)模的低效率的手工農(nóng)業(yè)，這些普遍存在 的現(xiàn)狀造成了以這些貧困農(nóng)戶為目標客戶的扶貧性小額信貸業(yè)務不可避免的高成本、高風險。 為了探索有效的反貧困對策， 中國 于 1993年引進孟加拉鄉(xiāng)村銀行的 扶貧性 小額信貸模式，并在河南、河北、 陜西 以半官方或民間機構的運作方式在 試辦 扶貧性 小額信貸 。因此，資金投放農(nóng)村地區(qū)是十分有效 而且必要的 ，其對于解決中國農(nóng)村地區(qū)的貧困問題會有巨大的幫助 。 External Cost中南財經(jīng)政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 1 目 錄 引言 ??????????????????????????? 1 一 、 中國農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸發(fā)展中的主要問題 ? ???? ??? 2 二 、 國際扶貧性小額信貸的發(fā)展模式借鑒 ? ?? ????????? ? 4 三 、 對中國發(fā)展扶貧性小額信貸的政策建議 ?????? ??? 7 結(jié) 語 ?????????????????????????? 9 參考文獻 ?????????????????????????? 10中南財經(jīng)政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 1 引 言 扶貧性 小額信貸 (Microfinance)是指為低收入人群提供的、額度較小的 、 以反貧困為基本宗旨的，從而 改善低收 入人群的經(jīng)濟狀況 的信貸服務 。 之后進一步探討國際小額信貸的兩種主要模式 ： 福利主義模式和制度主義模式在解決這個問題上的經(jīng)驗和教訓。淺析我國農(nóng)村扶貧性小額信貸的發(fā)展 彭光偉 Study on the Development of China’s Rural Microcredit Peng, Guang wei 2021 年 6 月 13 日 中南財經(jīng)政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 1 摘 要 扶貧性 小額信貸作為一種新型的金融方式，開辟了以市場經(jīng)濟方式減輕貧困的新渠道，它在解決“扶貧”這一世界性難題中有著不可替代的作用。 在借鑒國際小額信貸經(jīng)驗教訓和分析總結(jié)中國扶貧性小額信貸問題產(chǎn)生原因的基礎上，闡述了 自己對扶貧性 小額信貸發(fā)展模式的建議 。 扶貧性小額信貸 反貧困的 基本宗旨 表明其存在的最大價值在于解決貧困問題， 貧困問題 是 一 個經(jīng)濟問題，更是一個社會問題、政治問 題，它已經(jīng)成為各國政府和有關國際組織 關注的焦點問題。陳凡在 “ 中國反貧困戰(zhàn)略的矛盾分析與重新 構建 ” 一文中，分 析了中國政府 反貧困對策與反貧困任務的矛盾及反貧困手段與效率導向原則的矛 盾，指出區(qū)域性開發(fā)扶貧需要新的行政政策 相配合 ， 同時 需要相關法律法規(guī)的支持 。 經(jīng)過近 十六 年的實踐探索， 中 國扶貧性小額信貸已經(jīng)起步， 其大 體上可以分為三種類型 ： 一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款 ， 總計有近萬億元的貸款額度 ； 二是農(nóng)村信用社的小額貸款 ， 截止到 2021年中國 有 6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款 ， 覆蓋面占到全部農(nóng)戶的 %， 還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款 ， 約有 1200萬戶享受到 141億元的貸款 ； 三是目前存在的 100多個非政府 扶貧性 小額信貸組織 ， 提供了約 10億元的貸款 ?。 農(nóng)民信貸需求主體的數(shù)量龐大，又高度分散，經(jīng)營規(guī)模小，這樣既 使得 扶貧性 小額信貸機構的操作成本大大提高，又因為高度分散的客戶群導致其經(jīng)營狀況難以掌握，貸款收回的不確定因素增加。據(jù)調(diào)查，目前 90％ 以上農(nóng)民的家當在 220萬元之間，有少數(shù)特貧 農(nóng) 戶幾 乎沒有有價值的財產(chǎn) ； 根據(jù)中國農(nóng)村貧困監(jiān)測的狀況，貧困農(nóng)戶的 %、低收入農(nóng)戶的 %人均家庭生活消費支出超過收入水平，需要借債度日。 （二 ） 正規(guī)金融機構運營下的扶貧性小額信貸業(yè)務有脫貧傾向 由正規(guī)金融機構代理扶 貧貼息貸款業(yè)務發(fā)展背離初衷，有部分扶貧 性小額信 貸資金沒有直接到達真正的貧困農(nóng)戶手中，而是到了不缺資金的地方。將貸款的增長巧妙地集中于高密度地區(qū)，如遠離農(nóng)村貧困地區(qū)，集中在較富裕的城鎮(zhèn)周圍 地區(qū)，為維持貸款需求和償還率，逐步提高貧困標準，從而脫離最貧困的人群，將目標群體逐漸轉(zhuǎn)向農(nóng)村中的非貧困農(nóng)戶 ； 逐步將貸款額度大幅度增加，以適應較富裕人群需要。 農(nóng)民應急貸款本身的使用在相當長的一段時間內(nèi)不具有增加收入的能力，還款需其他途徑資金來彌補，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟 相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便，農(nóng)民大多數(shù)受教育程度低， 收入來源單一， 還款風險大。 2021年，中 國農(nóng)民人均工資性收入占純收入的 %，而在重點縣農(nóng)民人均收入中只占 32%。 扶貧性小額信貸機構的法律地位模糊阻礙 了其 業(yè)務 的 發(fā)展。然而， 中 國不能簡單地選擇某個國家現(xiàn)成的成功經(jīng)驗 ， 而是要借鑒各國成功的經(jīng)驗 教訓， 并根據(jù)中 國的具體國情 給出 適 合中 國市場經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)行階段要求的 扶貧性 小額信貸的 發(fā)展建議 。截至 2021 年 4 月底，鄉(xiāng)村銀行在全國共擁有 2021 個分支機構、 17816 個工作人員，業(yè)務涵蓋 65847 個村莊，向 600 萬借款者發(fā)放了共計 億美元的貸款，回收率高達 %?，適應孟加拉國情的小額信貸模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行成功的關鍵。 2． 靈活簡便的貸款程序及量身定制的分期還款方式 孟加拉鄉(xiāng)村銀行制定了獨特的存貸款機制，銀行工作人員可以在期限、分期付款的時間上為客戶設計最為合適的貸款產(chǎn)品，允許任何期限的小額貸款，提供免擔保的 ? 數(shù)據(jù)來源： Hulme, Daved amp。 1． 自動瞄準中低收入者的機制 印尼人民銀行以較低的單筆貸款限額作為自動瞄準中低收入者的機制，早期發(fā)放的單筆貸款最高額度為 1000 美元，以后調(diào)整到 5400 美元。 580 美元以下的貸款一般不需要 (有的也需要 )抵押。充分體現(xiàn) 了成本最小化原則，保持最少的日常賬簿，在業(yè)務量相對較少的地方采用流動服務方式每周一至兩次造訪邊遠地區(qū)的客戶。孟加拉鄉(xiāng)村銀行在瞄準貧困人群、降低風險、 降低 成本方面進行了積極的制度和技術創(chuàng)新，并取得了很好的成效，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展 。 由于一些最貧困的群體被認為其有限的掙錢能力無法支付分期付款， 孟加拉鄉(xiāng)村銀行 將這些人 拒之門外，貸款規(guī)模的逐步擴大，貸款服務要求的收入門檻隨之提高 ； 結(jié)果，收入有限的最貧困群中南財經(jīng)政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 6 體被排斥在之外。其可持續(xù)目標的實現(xiàn)以犧牲扶貧目標為代價，小額信貸的兩個直接目標的沖突在此也體現(xiàn)得十分深刻 。調(diào)查顯示， %的農(nóng)戶都認為信用社的貸款手續(xù)太復雜， %的農(nóng)戶都希望信用社能簡化貸款程 序。它通過采用新型的和程序化的貸款方法而極大地提高了工作效率，這個機構的快速擴張能力、面向農(nóng)村最貧困 的農(nóng) 戶，以及金融可持續(xù)發(fā)展能力 (不僅財務自負盈虧 )都給人留下深刻的印象。目前 ,中 國小額信貸最終償還的保障措施主要可以分為兩個方面 :一是設置物權抵押；二是采取多人聯(lián)保自治。因為擔保人也是低中南財經(jīng)政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 7 收入者 ,執(zhí)行擔保人微薄的財產(chǎn) ,將會造成擔保人的進一步貧困 ,使其無法維持最基本的生產(chǎn)和生活。 （三 ） 對 扶貧性 小額信貸機構實行利率自由化 扶貧性 小額信貸運作成本過高 ,采用一般利率無法彌補其成本。 （五 ） 建立機構多元化并行的 扶貧性 小額信貸運行體系 建立機構多元化并行的 扶貧性 小額信貸運行體系使其各自因地制宜地開展業(yè)務 ，使 扶貧性 小額信貸全面覆蓋 中 國的各個地區(qū)。針對扶貧性小額信貸公司法律定位模糊、設立程序的法律依據(jù)缺乏的現(xiàn)實，可以優(yōu)先考慮出臺 扶貧性 小額信貸公司地方性條例，降低 扶貧性 小額信貸公司的法律風險 。 總之，中國要盡快建立起完善的、 積極的政策、 法律環(huán)境 ，以保證扶貧性小額信貸在中國的健康、持續(xù)發(fā)展。本文的目的在于給出 在中國農(nóng)村地區(qū)設計合適的扶貧性小額信貸 發(fā)展 模式 的建議 ，使其既能很好 的瞄準窮人，又能可持續(xù)發(fā)展。t appealed against the disciplinary act