【正文】 民不具備獲得商業(yè)性貸款所必需的抵押品和擔(dān)保條件，客觀地增加了 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款 回收 風(fēng)險(xiǎn)。 農(nóng)村地 區(qū)扶貧性小額信貸的服務(wù)對(duì)象是貧困農(nóng)戶，他們的生活、生產(chǎn)資料匾乏。 ? 古典經(jīng)濟(jì)理論 ： 通過對(duì)需求和效用的認(rèn)識(shí)，建立在 “邊際效用論 ”和 “均衡價(jià)格論 ”基礎(chǔ)上的新古典主 經(jīng)濟(jì) 義理論 ? 數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)年鑒， 2021 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 2 一 、 中國農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸發(fā)展 中的 主要問題 回顧中 國扶貧性小額信貸的發(fā)展歷程 ， 并展望扶貧性小額信貸的未來發(fā)展趨勢(shì)，筆者覺得扶貧性小額信貸的發(fā)展中 主要 有 以下四 個(gè)方 面的問題： （一 ） 扶貧性 小額信貸業(yè)務(wù)的高成本、高 風(fēng)險(xiǎn) 中國“三農(nóng)”現(xiàn)狀決定了中國農(nóng)村 扶貧性 小額信貸業(yè)務(wù)的高成本與高風(fēng)險(xiǎn)在中國廣大的農(nóng)村地區(qū)，分散地居住著大量低資產(chǎn)保有、低收入、低文化素質(zhì)的貧困農(nóng)戶，從事著小規(guī)模的低效率的手工農(nóng)業(yè)，這些普遍存在 的現(xiàn)狀造成了以這些貧困農(nóng)戶為目標(biāo)客戶的扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)不可避免的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)。 為了探索有效的反貧困對(duì)策， 中國 于 1993年引進(jìn)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的 扶貧性 小額信貸模式，并在河南、河北、 陜西 以半官方或民間機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式在 試辦 扶貧性 小額信貸 。因此，資金投放農(nóng)村地區(qū)是十分有效 而且必要的 ，其對(duì)于解決中國農(nóng)村地區(qū)的貧困問題會(huì)有巨大的幫助 。 External Cost中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 1 目 錄 引言 ??????????????????????????? 1 一 、 中國農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸發(fā)展中的主要問題 ? ???? ??? 2 二 、 國際扶貧性小額信貸的發(fā)展模式借鑒 ? ?? ????????? ? 4 三 、 對(duì)中國發(fā)展扶貧性小額信貸的政策建議 ?????? ??? 7 結(jié) 語 ?????????????????????????? 9 參考文獻(xiàn) ?????????????????????????? 10中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 1 引 言 扶貧性 小額信貸 (Microfinance)是指為低收入人群提供的、額度較小的 、 以反貧困為基本宗旨的，從而 改善低收 入人群的經(jīng)濟(jì)狀況 的信貸服務(wù) 。 之后進(jìn)一步探討國際小額信貸的兩種主要模式 ： 福利主義模式和制度主義模式在解決這個(gè)問題上的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。淺析我國農(nóng)村扶貧性小額信貸的發(fā)展 彭光偉 Study on the Development of China’s Rural Microcredit Peng, Guang wei 2021 年 6 月 13 日 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 1 摘 要 扶貧性 小額信貸作為一種新型的金融方式，開辟了以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方式減輕貧困的新渠道，它在解決“扶貧”這一世界性難題中有著不可替代的作用。 在借鑒國際小額信貸經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)和分析總結(jié)中國扶貧性小額信貸問題產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上，闡述了 自己對(duì)扶貧性 小額信貸發(fā)展模式的建議 。 扶貧性小額信貸 反貧困的 基本宗旨 表明其存在的最大價(jià)值在于解決貧困問題， 貧困問題 是 一 個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，更是一個(gè)社會(huì)問題、政治問 題，它已經(jīng)成為各國政府和有關(guān)國際組織 關(guān)注的焦點(diǎn)問題。陳凡在 “ 中國反貧困戰(zhàn)略的矛盾分析與重新 構(gòu)建 ” 一文中，分 析了中國政府 反貧困對(duì)策與反貧困任務(wù)的矛盾及反貧困手段與效率導(dǎo)向原則的矛 盾，指出區(qū)域性開發(fā)扶貧需要新的行政政策 相配合 ， 同時(shí) 需要相關(guān)法律法規(guī)的支持 。 經(jīng)過近 十六 年的實(shí)踐探索， 中 國扶貧性小額信貸已經(jīng)起步， 其大 體上可以分為三種類型 ： 一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款 ， 總計(jì)有近萬億元的貸款額度 ； 二是農(nóng)村信用社的小額貸款 ， 截止到 2021年中國 有 6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款 ， 覆蓋面占到全部農(nóng)戶的 %， 還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款 ， 約有 1200萬戶享受到 141億元的貸款 ； 三是目前存在的 100多個(gè)非政府 扶貧性 小額信貸組織 ， 提供了約 10億元的貸款 ?。 農(nóng)民信貸需求主體的數(shù)量龐大，又高度分散，經(jīng)營規(guī)模小，這樣既 使得 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)的操作成本大大提高，又因?yàn)楦叨确稚⒌目蛻羧簩?dǎo)致其經(jīng)營狀況難以掌握，貸款收回的不確定因素增加。據(jù)調(diào)查，目前 90％ 以上農(nóng)民的家當(dāng)在 220萬元之間，有少數(shù)特貧 農(nóng) 戶幾 乎沒有有價(jià)值的財(cái)產(chǎn) ； 根據(jù)中國農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)的狀況，貧困農(nóng)戶的 %、低收入農(nóng)戶的 %人均家庭生活消費(fèi)支出超過收入水平，需要借債度日。 （二 ） 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營下的扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)有脫貧傾向 由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)代理扶 貧貼息貸款業(yè)務(wù)發(fā)展背離初衷，有部分扶貧 性小額信 貸資金沒有直接到達(dá)真正的貧困農(nóng)戶手中，而是到了不缺資金的地方。將貸款的增長巧妙地集中于高密度地區(qū)，如遠(yuǎn)離農(nóng)村貧困地區(qū)，集中在較富裕的城鎮(zhèn)周圍 地區(qū)，為維持貸款需求和償還率，逐步提高貧困標(biāo)準(zhǔn)，從而脫離最貧困的人群，將目標(biāo)群體逐漸轉(zhuǎn)向農(nóng)村中的非貧困農(nóng)戶 ； 逐步將貸款額度大幅度增加，以適應(yīng)較富裕人群需要。 農(nóng)民應(yīng)急貸款本身的使用在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)不具有增加收入的能力，還款需其他途徑資金來彌補(bǔ)，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì) 相對(duì)落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便，農(nóng)民大多數(shù)受教育程度低， 收入來源單一， 還款風(fēng)險(xiǎn)大。 2021年，中 國農(nóng)民人均工資性收入占純收入的 %，而在重點(diǎn)縣農(nóng)民人均收入中只占 32%。 扶貧性小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位模糊阻礙 了其 業(yè)務(wù) 的 發(fā)展。然而， 中 國不能簡單地選擇某個(gè)國家現(xiàn)成的成功經(jīng)驗(yàn) ， 而是要借鑒各國成功的經(jīng)驗(yàn) 教訓(xùn)， 并根據(jù)中 國的具體國情 給出 適 合中 國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)行階段要求的 扶貧性 小額信貸的 發(fā)展建議 。截至 2021 年 4 月底，鄉(xiāng)村銀行在全國共擁有 2021 個(gè)分支機(jī)構(gòu)、 17816 個(gè)工作人員，業(yè)務(wù)涵蓋 65847 個(gè)村莊，向 600 萬借款者發(fā)放了共計(jì) 億美元的貸款，回收率高達(dá) %?，適應(yīng)孟加拉國情的小額信貸模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行成功的關(guān)鍵。 2． 靈活簡便的貸款程序及量身定制的分期還款方式 孟加拉鄉(xiāng)村銀行制定了獨(dú)特的存貸款機(jī)制，銀行工作人員可以在期限、分期付款的時(shí)間上為客戶設(shè)計(jì)最為合適的貸款產(chǎn)品，允許任何期限的小額貸款，提供免擔(dān)保的 ? 數(shù)據(jù)來源： Hulme, Daved amp。 1． 自動(dòng)瞄準(zhǔn)中低收入者的機(jī)制 印尼人民銀行以較低的單筆貸款限額作為自動(dòng)瞄準(zhǔn)中低收入者的機(jī)制，早期發(fā)放的單筆貸款最高額度為 1000 美元，以后調(diào)整到 5400 美元。 580 美元以下的貸款一般不需要 (有的也需要 )抵押。充分體現(xiàn) 了成本最小化原則，保持最少的日常賬簿，在業(yè)務(wù)量相對(duì)較少的地方采用流動(dòng)服務(wù)方式每周一至兩次造訪邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶。孟加拉鄉(xiāng)村銀行在瞄準(zhǔn)貧困人群、降低風(fēng)險(xiǎn)、 降低 成本方面進(jìn)行了積極的制度和技術(shù)創(chuàng)新，并取得了很好的成效，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展 。 由于一些最貧困的群體被認(rèn)為其有限的掙錢能力無法支付分期付款， 孟加拉鄉(xiāng)村銀行 將這些人 拒之門外，貸款規(guī)模的逐步擴(kuò)大，貸款服務(wù)要求的收入門檻隨之提高 ； 結(jié)果，收入有限的最貧困群中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 6 體被排斥在之外。其可持續(xù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以犧牲扶貧目標(biāo)為代價(jià)，小額信貸的兩個(gè)直接目標(biāo)的沖突在此也體現(xiàn)得十分深刻 。調(diào)查顯示， %的農(nóng)戶都認(rèn)為信用社的貸款手續(xù)太復(fù)雜， %的農(nóng)戶都希望信用社能簡化貸款程 序。它通過采用新型的和程序化的貸款方法而極大地提高了工作效率，這個(gè)機(jī)構(gòu)的快速擴(kuò)張能力、面向農(nóng)村最貧困 的農(nóng) 戶，以及金融可持續(xù)發(fā)展能力 (不僅財(cái)務(wù)自負(fù)盈虧 )都給人留下深刻的印象。目前 ,中 國小額信貸最終償還的保障措施主要可以分為兩個(gè)方面 :一是設(shè)置物權(quán)抵押；二是采取多人聯(lián)保自治。因?yàn)閾?dān)保人也是低中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 7 收入者 ,執(zhí)行擔(dān)保人微薄的財(cái)產(chǎn) ,將會(huì)造成擔(dān)保人的進(jìn)一步貧困 ,使其無法維持最基本的生產(chǎn)和生活。 （三 ） 對(duì) 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行利率自由化 扶貧性 小額信貸運(yùn)作成本過高 ,采用一般利率無法彌補(bǔ)其成本。 （五 ） 建立機(jī)構(gòu)多元化并行的 扶貧性 小額信貸運(yùn)行體系 建立機(jī)構(gòu)多元化并行的 扶貧性 小額信貸運(yùn)行體系使其各自因地制宜地開展業(yè)務(wù) ，使 扶貧性 小額信貸全面覆蓋 中 國的各個(gè)地區(qū)。針對(duì)扶貧性小額信貸公司法律定位模糊、設(shè)立程序的法律依據(jù)缺乏的現(xiàn)實(shí)，可以優(yōu)先考慮出臺(tái) 扶貧性 小額信貸公司地方性條例，降低 扶貧性 小額信貸公司的法律風(fēng)險(xiǎn) 。 總之，中國要盡快建立起完善的、 積極的政策、 法律環(huán)境 ，以保證扶貧性小額信貸在中國的健康、持續(xù)發(fā)展。本文的目的在于給出 在中國農(nóng)村地區(qū)設(shè)計(jì)合適的扶貧性小額信貸 發(fā)展 模式 的建議 ，使其既能很好 的瞄準(zhǔn)窮人，又能可持續(xù)發(fā)展。t appealed against the disciplinary act