【正文】 社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)成敗。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)，到2002年底，全國(guó)就有30 710個(gè)農(nóng)村信用社開(kāi)辦了此項(xiàng)目，%；兩種小額貸款余額共近1 000億元，獲貸農(nóng)戶5 986萬(wàn)戶；評(píng)定信用村46 885個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1 736個(gè)。本文認(rèn)為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。中國(guó)農(nóng)戶信貸模式的差異及選擇——基于黑、贛、浙農(nóng)村信貸市場(chǎng)的對(duì)比分析[J]齊齊哈爾大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2008（4）：12.[2]熊詩(shī)忠。再次科學(xué)設(shè)置各類信息更換時(shí)限。一戶一檔，所有信息資料按一戶一檔規(guī)錄于統(tǒng)一身份證號(hào)碼下，這樣便于收集、查找和評(píng)定。特別是郵政儲(chǔ)蓄銀行和引導(dǎo)民營(yíng)資本建立的金融機(jī)構(gòu)，可以有效地引導(dǎo)資金為廣大農(nóng)戶提供大量的小額信貸服務(wù)。，解決資金供應(yīng)問(wèn)題這可以從政府和金融政策兩個(gè)方面著手解決。在資源比較短缺的情況下，制定合理的小額信貸貸款利率，提高資金的使用效率顯得尤為重要。，加強(qiáng)民眾對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)政府要通過(guò)辦?？?、貼標(biāo)語(yǔ)、門柜和日常宣傳，讓農(nóng)民、個(gè)體工商戶等社會(huì)各界了解現(xiàn)在小額信用貸款在范圍、權(quán)限、用途、期限及信用等級(jí)、貸款授信等方面的。政府可以建立風(fēng)險(xiǎn)基金。但政府的介入應(yīng)該是有所為、有所不為的。目前農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在以下幾方面的現(xiàn)象：一是由于沒(méi)有建立家庭收支賬，對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)存在底細(xì)不清、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案資料不全的現(xiàn)象。所以小額信貸期限問(wèn)題上對(duì)促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步階段，農(nóng)戶對(duì)資金的需求預(yù)期增大。在我國(guó)，由于長(zhǎng)期推行政府主導(dǎo)的扶貧式小額信貸模式，導(dǎo)致普通民眾甚至一些官員和學(xué)者對(duì)小額信貸的屬性還缺乏正確認(rèn)識(shí)，政府推行的小額信貸更多地體現(xiàn)了一種短期政府行為，忽視了小額信貸運(yùn)作中的有償性和可持續(xù)性，甚至將小額信貸視同財(cái)政性資金。（3）政府官員一般不具備從事小額信貸的企業(yè)家精神。一、我國(guó)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村小額信貸的參與，更像是行政行為，而不是市場(chǎng)行為。在我國(guó)，政府大力推動(dòng)小額信貸作為種有效的扶貧模式在全國(guó)扶貧戰(zhàn)略中大量運(yùn)用，并且在農(nóng)村信用合作社改革過(guò)程中，為了推動(dòng)農(nóng)村信用合作社改革大力開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。在小額農(nóng)貸的推行過(guò)程中存在諸多制約因素，本文在分析現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上提出相關(guān)的解決方案。主要表現(xiàn)為：（1）強(qiáng)大的政治組織力量導(dǎo)致行政強(qiáng)迫命令，使小額信貸在政府主導(dǎo)扶貧中，為了完成上級(jí)布置的任務(wù)，工作中不免出現(xiàn)租糙，甚至強(qiáng)迫命令的現(xiàn)象。對(duì)于職能眾多的政府機(jī)關(guān)來(lái)說(shuō)，雖然可以對(duì)政府各職能部門的工作人員進(jìn)行必要的小額信貸知識(shí)的培訓(xùn)并提出嚴(yán)格的要求，但要使他們對(duì)小額信貸的操作達(dá)到熟練程度，困難很大。小額信貸組織沒(méi)有形成完整、正規(guī)的小額信貸金融機(jī)構(gòu)，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一。當(dāng)前小額信貸的貸款額度與此相比則明顯偏小，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金總體缺口增大。目前，我國(guó)小額信貸資金來(lái)源主要是政府的扶貧資金，其數(shù)量是有限的，品種單一，受金融政策的制約（如存款利率、吸收存款的政策與金融機(jī)構(gòu)等）。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在較大的主觀性和隨意性，信用評(píng)定失實(shí)；二是評(píng)級(jí)授信把關(guān)不嚴(yán)，信用等級(jí)比例失調(diào)；三是沒(méi)有根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況、資信情況方面的變化重新評(píng)估，造成信用等級(jí)不匹配。首先政府應(yīng)把握“參與但不干預(yù)”的原則。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以從風(fēng)險(xiǎn)基金中撥出一部分補(bǔ)償小額信貸機(jī)構(gòu)的部分損失。過(guò)加強(qiáng)教育使民眾改變對(duì)小額信貸的一些認(rèn)識(shí)誤區(qū)。針對(duì)目前農(nóng)戶小額信用貸款無(wú)法滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營(yíng)資金需求的實(shí)際，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，適當(dāng)提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度，此外，農(nóng)信社還可以通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的教育、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)救濟(jì)等和農(nóng)民生活密切相關(guān)的方面的投入，給予農(nóng)業(yè)一定的財(cái)政和稅收優(yōu)惠政策，這樣才能增加農(nóng)戶的收入，改善農(nóng)民的生活條件。努力拓寬資金籌集的渠道。農(nóng)戶檔案要有生產(chǎn)、生活、經(jīng)營(yíng)、借信譽(yù)、個(gè)人儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)等多方面的信息資料。應(yīng)該根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況、資信情況方面的變化重新評(píng)估，盡可能信用等級(jí)的評(píng)估準(zhǔn)確，一般生產(chǎn)、生活、經(jīng)營(yíng)狀況信息要每年進(jìn)行調(diào)整更換；借貸等不良信譽(yù)信息隨時(shí)收集，長(zhǎng)期保存，至少要保留五年以上；個(gè)人儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)等信息隨時(shí)收集，永久保存。農(nóng)戶信貸需求困境的經(jīng)濟(jì)分析[J].世界經(jīng)濟(jì)情況，2008（2）：4953.[3]楊紅麗，陳彤。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額信貸；矛盾；出路為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1992000年中國(guó)人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。農(nóng)村市場(chǎng)主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，資金需求額度較小，又無(wú)有效抵押物作擔(dān)保品。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。2002年，全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款比年初增加2 589億元，各項(xiàng)貸款增加1 951億元，不良貸款比例下降7個(gè)百分點(diǎn)。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。而農(nóng)村信用社小額信貸無(wú)疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。2002年，全區(qū)小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4 000多萬(wàn)元，蔬菜1 400多萬(wàn)元，蘑菇700多萬(wàn)元，蛋雞680萬(wàn)元，雞湯420萬(wàn)元，木業(yè)220萬(wàn)元。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來(lái)越大。（2）利率。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾從全社會(huì)的角度來(lái)看農(nóng)村信用社小額信貸，其無(wú)疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來(lái)了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對(duì)中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒(méi)有較大的改觀。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來(lái)看，%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長(zhǎng)速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，%%。 構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過(guò)程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這就要求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是迫切要求農(nóng)村金融的發(fā)展的，于是，小額貸款作為金融制度安排和業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到廣泛的關(guān)注。農(nóng)戶小額貸款是針對(duì)農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。在1998年中國(guó)共產(chǎn)黨第15屆中央委員會(huì)第一次全體會(huì)議上通過(guò)了《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問(wèn)題的決定》，確定了小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。然而盡管政府出臺(tái)大量有利于推動(dòng)小額信貸發(fā)展的法規(guī)文件，農(nóng)村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，可從實(shí)際情況看，近年來(lái)農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額卻呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。與2003年相比。其次，信貸人員也較少。當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)模式具有先天性的低效益、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。后三類合稱為不良貸款。在此種分類方法中，只要是還款超過(guò)3年以下的都一概劃分為逾期貸款，逾期的時(shí)間為一天或一年甚至更長(zhǎng)時(shí)間都是一樣的，這顯然不合理，使許多貸款風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)發(fā)生了變化。致使信用社不得不為虛增利潤(rùn)而超額納稅、超額分紅。農(nóng)村信用社在信貸活動(dòng)中普遍缺乏對(duì)信貸資產(chǎn)的全程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，使得“三查”制度流于形式。四、加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點(diǎn)建議 加強(qiáng)信貸人員的隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員的道德水平加強(qiáng)信貸人員樹(shù)立主人翁意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法制意識(shí)和發(fā)展意識(shí)，正確樹(shù)立人生觀和價(jià)值觀。當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，但可借鑒國(guó)外的一些成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。五級(jí)分類法比四級(jí)分類法更為嚴(yán)格，它要求提供更多的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在發(fā)放貸款前對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和產(chǎn)供銷情況進(jìn)行調(diào)查，可以加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量。貸款“三查”制度是正確掌握和發(fā)放貸款，提高貸款質(zhì)量的一整套工作方法，是根據(jù)信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律控制貸款數(shù)量和結(jié)構(gòu)的完整過(guò)程。審貸分離制度是指從農(nóng)村信用社的體制上實(shí)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查與審批、事后檢查與資金收回的雙軌制約機(jī)制。關(guān)鍵詞：羅城縣 農(nóng)戶小額信貸 問(wèn)題