【正文】 社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30 710個農(nóng)村信用社開辦了此項目，%；兩種小額貸款余額共近1 000億元，獲貸農(nóng)戶5 986萬戶；評定信用村46 885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1 736個。本文認(rèn)為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運行機制，構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。中國農(nóng)戶信貸模式的差異及選擇——基于黑、贛、浙農(nóng)村信貸市場的對比分析[J]齊齊哈爾大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2008（4）：12.[2]熊詩忠。再次科學(xué)設(shè)置各類信息更換時限。一戶一檔，所有信息資料按一戶一檔規(guī)錄于統(tǒng)一身份證號碼下，這樣便于收集、查找和評定。特別是郵政儲蓄銀行和引導(dǎo)民營資本建立的金融機構(gòu)，可以有效地引導(dǎo)資金為廣大農(nóng)戶提供大量的小額信貸服務(wù)。，解決資金供應(yīng)問題這可以從政府和金融政策兩個方面著手解決。在資源比較短缺的情況下，制定合理的小額信貸貸款利率，提高資金的使用效率顯得尤為重要。，加強民眾對小額信貸的認(rèn)識政府要通過辦?？?、貼標(biāo)語、門柜和日常宣傳，讓農(nóng)民、個體工商戶等社會各界了解現(xiàn)在小額信用貸款在范圍、權(quán)限、用途、期限及信用等級、貸款授信等方面的。政府可以建立風(fēng)險基金。但政府的介入應(yīng)該是有所為、有所不為的。目前農(nóng)戶信用等級評定存在以下幾方面的現(xiàn)象：一是由于沒有建立家庭收支賬，對農(nóng)戶評級存在底細(xì)不清、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案資料不全的現(xiàn)象。所以小額信貸期限問題上對促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步階段，農(nóng)戶對資金的需求預(yù)期增大。在我國，由于長期推行政府主導(dǎo)的扶貧式小額信貸模式，導(dǎo)致普通民眾甚至一些官員和學(xué)者對小額信貸的屬性還缺乏正確認(rèn)識，政府推行的小額信貸更多地體現(xiàn)了一種短期政府行為，忽視了小額信貸運作中的有償性和可持續(xù)性，甚至將小額信貸視同財政性資金。（3）政府官員一般不具備從事小額信貸的企業(yè)家精神。一、我國小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的主要問題我國政府對農(nóng)村小額信貸的參與，更像是行政行為，而不是市場行為。在我國，政府大力推動小額信貸作為種有效的扶貧模式在全國扶貧戰(zhàn)略中大量運用，并且在農(nóng)村信用合作社改革過程中，為了推動農(nóng)村信用合作社改革大力開展小額信貸業(yè)務(wù)。在小額農(nóng)貸的推行過程中存在諸多制約因素，本文在分析現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上提出相關(guān)的解決方案。主要表現(xiàn)為：（1）強大的政治組織力量導(dǎo)致行政強迫命令，使小額信貸在政府主導(dǎo)扶貧中，為了完成上級布置的任務(wù)，工作中不免出現(xiàn)租糙，甚至強迫命令的現(xiàn)象。對于職能眾多的政府機關(guān)來說，雖然可以對政府各職能部門的工作人員進(jìn)行必要的小額信貸知識的培訓(xùn)并提出嚴(yán)格的要求，但要使他們對小額信貸的操作達(dá)到熟練程度，困難很大。小額信貸組織沒有形成完整、正規(guī)的小額信貸金融機構(gòu)，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一。當(dāng)前小額信貸的貸款額度與此相比則明顯偏小，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金總體缺口增大。目前，我國小額信貸資金來源主要是政府的扶貧資金，其數(shù)量是有限的，品種單一，受金融政策的制約（如存款利率、吸收存款的政策與金融機構(gòu)等）。農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀性和隨意性，信用評定失實；二是評級授信把關(guān)不嚴(yán)，信用等級比例失調(diào)；三是沒有根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況、資信情況方面的變化重新評估，造成信用等級不匹配。首先政府應(yīng)把握“參與但不干預(yù)”的原則。一旦出現(xiàn)風(fēng)險，可以從風(fēng)險基金中撥出一部分補償小額信貸機構(gòu)的部分損失。過加強教育使民眾改變對小額信貸的一些認(rèn)識誤區(qū)。針對目前農(nóng)戶小額信用貸款無法滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營資金需求的實際，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，適當(dāng)提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度，此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道，發(fā)展金融機構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。政府要加強對農(nóng)村的教育、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)救濟(jì)等和農(nóng)民生活密切相關(guān)的方面的投入，給予農(nóng)業(yè)一定的財政和稅收優(yōu)惠政策，這樣才能增加農(nóng)戶的收入，改善農(nóng)民的生活條件。努力拓寬資金籌集的渠道。農(nóng)戶檔案要有生產(chǎn)、生活、經(jīng)營、借信譽、個人儲蓄，資產(chǎn)等多方面的信息資料。應(yīng)該根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況、資信情況方面的變化重新評估，盡可能信用等級的評估準(zhǔn)確，一般生產(chǎn)、生活、經(jīng)營狀況信息要每年進(jìn)行調(diào)整更換；借貸等不良信譽信息隨時收集，長期保存，至少要保留五年以上；個人儲蓄、資產(chǎn)等信息隨時收集，永久保存。農(nóng)戶信貸需求困境的經(jīng)濟(jì)分析[J].世界經(jīng)濟(jì)情況，2008（2）：4953.[3]楊紅麗，陳彤。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額信貸；矛盾；出路為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1992000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。2002年，全國農(nóng)村信用社各項存款比年初增加2 589億元，各項貸款增加1 951億元，不良貸款比例下降7個百分點。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。2002年，全區(qū)小額信貸累計投向漁業(yè)4 000多萬元，蔬菜1 400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。（2）利率。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，%%。 構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是迫切要求農(nóng)村金融的發(fā)展的，于是，小額貸款作為金融制度安排和業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到廣泛的關(guān)注。農(nóng)戶小額貸款是針對農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險的特點。在1998年中國共產(chǎn)黨第15屆中央委員會第一次全體會議上通過了《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》，確定了小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。然而盡管政府出臺大量有利于推動小額信貸發(fā)展的法規(guī)文件，農(nóng)村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，可從實際情況看，近年來農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額卻呈現(xiàn)出下降趨勢。與2003年相比。其次，信貸人員也較少。當(dāng)下我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)模式具有先天性的低效益、高風(fēng)險的特點。后三類合稱為不良貸款。在此種分類方法中，只要是還款超過3年以下的都一概劃分為逾期貸款，逾期的時間為一天或一年甚至更長時間都是一樣的，這顯然不合理，使許多貸款風(fēng)險的性質(zhì)發(fā)生了變化。致使信用社不得不為虛增利潤而超額納稅、超額分紅。農(nóng)村信用社在信貸活動中普遍缺乏對信貸資產(chǎn)的全程的風(fēng)險監(jiān)控，使得“三查”制度流于形式。四、加強農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點建議 加強信貸人員的隊伍建設(shè)，提高從業(yè)人員的道德水平加強信貸人員樹立主人翁意識、風(fēng)險意識、法制意識和發(fā)展意識，正確樹立人生觀和價值觀。當(dāng)前，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展滯后，但可借鑒國外的一些成功經(jīng)驗來促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。五級分類法比四級分類法更為嚴(yán)格，它要求提供更多的風(fēng)險準(zhǔn)備金。在發(fā)放貸款前對借款人經(jīng)營狀況和產(chǎn)供銷情況進(jìn)行調(diào)查，可以加強和提高貸款質(zhì)量。貸款“三查”制度是正確掌握和發(fā)放貸款，提高貸款質(zhì)量的一整套工作方法，是根據(jù)信貸資金運動規(guī)律控制貸款數(shù)量和結(jié)構(gòu)的完整過程。審貸分離制度是指從農(nóng)村信用社的體制上實行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查與審批、事后檢查與資金收回的雙軌制約機制。關(guān)鍵詞：羅城縣 農(nóng)戶小額信貸 問題