【正文】 進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。第三種是向正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款，只有10%的農(nóng)戶選擇這種途徑來(lái)獲取再生產(chǎn)，看病等需要的資金，究其原因，大部分農(nóng)戶認(rèn)為申請(qǐng)貸款手續(xù)十分繁瑣，并且農(nóng)戶認(rèn)為在銀行認(rèn)識(shí)熟人才能貸上款，必要時(shí)還需支出一些隱性成本。二、制約農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的主要因素從調(diào)查所得的數(shù)據(jù)可知，農(nóng)戶對(duì)小額信貸有著較高的需求，但農(nóng)戶能從金融機(jī)構(gòu)貸到的款額卻非常的有限，難度也很大。并且羅城縣農(nóng)戶主要以單個(gè)家庭為主要生產(chǎn)單位，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又有強(qiáng)烈的季節(jié)性和地區(qū)性的特點(diǎn)，市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，而農(nóng)戶又不能及時(shí)了解市場(chǎng)最新的信息及供需狀況，這就意味著農(nóng)戶需要承受著較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。如果政府能采取一些措施來(lái)緩解農(nóng)戶貸款困難的境況，比如說(shuō)發(fā)放低息或無(wú)息農(nóng)業(yè)貸款，鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款等，則農(nóng)戶資金的需求會(huì)在一定程度上相應(yīng)的增大，不斷地滿足農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求。其重要意義在于通過(guò)政府、村委會(huì)、農(nóng)信社、農(nóng)戶的“四位一體”，利用村委會(huì)、村支部和部分村民代表的人緣地緣優(yōu)勢(shì)，幫助農(nóng)信社解決在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，并借此促進(jìn)農(nóng)村信用的重建。參考文獻(xiàn)：[1][J].改革與戰(zhàn)略,2007(2).[2][J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2008(9).[3][J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2005(28).[4][M].北京:中國(guó)時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版社,：李斌（1989），男，廣西省羅城人，西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生，研究方向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理；謝靜靜（1988），女，黑龍江省伊春人，西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生，研究方向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理；魯蓓蓓（1987），貴州省六盤(pán)水人，西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生，研究方向農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展。（二）信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無(wú)法追回。如此以來(lái)，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個(gè)人信用。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的到期清收。組織評(píng)信小組，對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后，由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。四、農(nóng)村小額信貸的前景農(nóng)戶小額信用貸款作為我國(guó)農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與金融支農(nóng)到戶的有機(jī)結(jié)合。因?yàn)橘J款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。（三）貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。小額信貸的扶貧對(duì)象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。通過(guò)多年的實(shí)踐，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款作用的宣傳、貸款的發(fā)放與管理等方面都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，但農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展過(guò)程中仍存在諸多問(wèn)題亟待解決和完善。重中之重就是要加強(qiáng)客戶信用等級(jí)評(píng)定工作，對(duì)借款人進(jìn)行科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)是規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在發(fā)放貸款前的調(diào)查時(shí)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，財(cái)務(wù)狀況和管理情況進(jìn)行全面分析，然后對(duì)分析結(jié)果進(jìn)行量化，根據(jù)分值來(lái)確定借款農(nóng)戶的信用等級(jí)；其次，要制定合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，減少農(nóng)戶還貸風(fēng)險(xiǎn)。，改善農(nóng)村信用環(huán)境根據(jù)一些地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，可以在羅城縣的行政村中選出一個(gè)具有代表性的村莊來(lái)創(chuàng)建信用村活動(dòng)。，對(duì)信用社等金融機(jī)構(gòu)的了解和信任度不高由于深受傳統(tǒng)意識(shí)和觀念的影響，許多農(nóng)戶在生產(chǎn)、教育、醫(yī)療等方面遇到資金困難的時(shí)候，都沒(méi)有意識(shí)到可以通過(guò)信用社等經(jīng)融機(jī)構(gòu)貸款，大部分農(nóng)戶還是采取非正規(guī)借款渠道，這些落后觀念和意識(shí)的轉(zhuǎn)變需要政府等機(jī)構(gòu)加大宣傳的力度，使更多的農(nóng)戶了解和掌握關(guān)于小額信貸方面的基本知識(shí)?？傊枰獡?dān)?；虻盅骸⒊绦驈?fù)雜、需支付利息等成為農(nóng)戶不到信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款的原因。但生產(chǎn)性信貸需求是農(nóng)戶最主要的信貸需求。借款的來(lái)源主要分為三種，第一種是向親朋好友和鄰居借款，68%的農(nóng)戶傾向于向親朋鄰居借款，因?yàn)檫@種方式一般不需要利息或者是較少的利息，也不需要擔(dān)保人，無(wú)需繁雜的手續(xù)，方便快捷，但這種借款一般是急需用款，且金額不大。審貸分離制度是指從農(nóng)村信用社的體制上實(shí)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查與審批、事后檢查與資金收回的雙軌制約機(jī)制。在發(fā)放貸款前對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和產(chǎn)供銷(xiāo)情況進(jìn)行調(diào)查，可以加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量。當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，但可借鑒國(guó)外的一些成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)村信用社在信貸活動(dòng)中普遍缺乏對(duì)信貸資產(chǎn)的全程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，使得“三查”制度流于形式。在此種分類(lèi)方法中，只要是還款超過(guò)3年以下的都一概劃分為逾期貸款，逾期的時(shí)間為一天或一年甚至更長(zhǎng)時(shí)間都是一樣的，這顯然不合理，使許多貸款風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)發(fā)生了變化。當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)模式具有先天性的低效益、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。與2003年相比。在1998年中國(guó)共產(chǎn)黨第15屆中央委員會(huì)第一次全體會(huì)議上通過(guò)了《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問(wèn)題的決定》，確定了小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是迫切要求農(nóng)村金融的發(fā)展的，于是，小額貸款作為金融制度安排和業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到廣泛的關(guān)注。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。 構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過(guò)程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對(duì)中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒(méi)有較大的改觀。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來(lái)越大。2002年，全區(qū)小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4 000多萬(wàn)元，蔬菜1 400多萬(wàn)元，蘑菇700多萬(wàn)元，蛋雞680萬(wàn)元，雞湯420萬(wàn)元，木業(yè)220萬(wàn)元。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。農(nóng)戶信貸需求困境的經(jīng)濟(jì)分析[J].世界經(jīng)濟(jì)情況，2008（2）：4953.[3]楊紅麗，陳彤。農(nóng)戶檔案要有生產(chǎn)、生活、經(jīng)營(yíng)、借信譽(yù)、個(gè)人儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)等多方面的信息資料。政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的教育、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)救濟(jì)等和農(nóng)民生活密切相關(guān)的方面的投入，給予農(nóng)業(yè)一定的財(cái)政和稅收優(yōu)惠政策，這樣才能增加農(nóng)戶的收入，改善農(nóng)民的生活條件。過(guò)加強(qiáng)教育使民眾改變對(duì)小額信貸的一些認(rèn)識(shí)誤區(qū)。首先政府應(yīng)把握“參與但不干預(yù)”的原則。目前，我國(guó)小額信貸資金來(lái)源主要是政府的扶貧資金，其數(shù)量是有限的，品種單一，受金融政策的制約（如存款利率、吸收存款的政策與金融機(jī)構(gòu)等）。小額信貸組織沒(méi)有形成完整、正規(guī)的小額信貸金融機(jī)構(gòu)，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一。主要表現(xiàn)為：（1）強(qiáng)大的政治組織力量導(dǎo)致行政強(qiáng)迫命令，使小額信貸在政府主導(dǎo)扶貧中，為了完成上級(jí)布置的任務(wù)，工作中不免出現(xiàn)租糙，甚至強(qiáng)迫命令的現(xiàn)象。在我國(guó)，政府大力推動(dòng)小額信貸作為種有效的扶貧模式在全國(guó)扶貧戰(zhàn)略中大量運(yùn)用，并且在農(nóng)村信用合作社改革過(guò)程中，為了推動(dòng)農(nóng)村信用合作社改革大力開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。（3）政府官員一般不具備從事小額信貸的企業(yè)家精神。農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步階段，農(nóng)戶對(duì)資金的需求預(yù)期增大。目前農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在以下幾方面的現(xiàn)象：一是由于沒(méi)有建立家庭收支賬，對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)存在底細(xì)不清、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案資料不全的現(xiàn)象。政府可以建立風(fēng)險(xiǎn)基金。在資源比較短缺的情況下，制定合理的小額信貸貸款利率，提高資金的使用效率顯得尤為重要。特別是郵政儲(chǔ)蓄銀行和引導(dǎo)民營(yíng)資本建立的金融機(jī)構(gòu)，可以有效地引導(dǎo)資金為廣大農(nóng)戶提供大量的小額信貸服務(wù)。再次科學(xué)設(shè)置各類(lèi)信息更換時(shí)限。本文認(rèn)為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來(lái)源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場(chǎng)，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)成敗。這無(wú)疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國(guó)加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國(guó)農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎” 日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，截至2002年底，全國(guó)信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已由19 542家信用社資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。由于農(nóng)信社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來(lái)自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個(gè)月、9個(gè)月，最長(zhǎng)為一年，并規(guī)定不得展期。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒(méi)能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來(lái)看，呈