【正文】 幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應當?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權利是以后可以探討的問題。在借款小組的基礎上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風險。%。公路網(wǎng)“五縱七橫”主干線全部建立，總里程突破400萬公里（）。從業(yè)態(tài)分布看，專業(yè)店無論是總店數(shù)、門店數(shù)還是就業(yè)人員占比都遠遠高于其他業(yè)態(tài)，%、%、%%。國際金融危機的爆發(fā)和歐美債務危機的擴散，加大了我國轉變經(jīng)濟發(fā)展方式和調整經(jīng)濟結構的壓力，促使我國經(jīng)濟加快升級轉型。綜合來看，我國流通業(yè)急需解決的主要問題有以下幾點。，市場分割在流通業(yè)的發(fā)展過程中，由于對其重視程度不夠和缺乏明確戰(zhàn)略定位，在政策制定與實施上一直存在歧視。在流通業(yè)政策歧視以及管理體制相對滯后等因素的制約下，目前我國流通業(yè)市場分割嚴重，阻礙了統(tǒng)一大市場的形成。同時，%，而美國這一比例在20世紀92年代初就高達60%。盡管流通理論伴隨經(jīng)濟社會和進代的變化得到相應的發(fā)展，但是，多年來對流通經(jīng)濟的研究并未形成一個比較完整獨立的理論體系，原創(chuàng)性理化缺失，研究方法陳舊，再加上西方經(jīng)濟學不斷強化，基于馬克思再生產(chǎn)理論的流通經(jīng)濟論和方法在解決現(xiàn)實問題面前有些力不從心，無法滿足流通業(yè)進一步發(fā)展的實踐需要。在經(jīng)濟社會大發(fā)展的時代，流通經(jīng)濟學卻被社會遺忘是當前擴大內需政策背景下不得不面對的一個重大現(xiàn)實問題。，促進市場統(tǒng)一政策歧視源于認識的偏見、理論的誤導或與追求目標定位的偏高。傷已利人的“內外有別”引資政策可以休矣。流通業(yè)已經(jīng)是國家經(jīng)濟的命脈，在一定程度上，誰控制了一國的流通業(yè)，誰就控制了該國發(fā)展的命脈。社會主義市場經(jīng)濟體制的建立完善和流通市場的繁榮，為流通理論研究者提供了豐富的素材質和肥沃的土壤。同時，加大流通經(jīng)濟學研究的科研投入和期刊雜志增設，提高流通經(jīng)濟學學科在經(jīng)濟學界的地位和影響力。因此，我們建議今后在政策上加強對流通理論研究的支持力度，通過理論的創(chuàng)新引導我國流通產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此，在提高市場集中度的同時，一定不要忽略中小流通企業(yè)的健康發(fā)展，更不能以中小流通企業(yè)的損害為代價，否則，將得其反，影響居民的生活便利，破壞我國的流通生態(tài)，惡化我國的就業(yè)狀況。據(jù)此，針對國內目前對流通業(yè)存在的產(chǎn)業(yè)歧視政策（包括稅收、水、電、土地資源使用等）、外貿(mào)優(yōu)惠政策、“內外有別”的引資政策以及由于部門利益和區(qū)域利益存在的部門保護與區(qū)域保護政策，建議在“十二五”期間，從國家層面的戰(zhàn)略高度對國家及各部門、各區(qū)域存在的歧視政策進行清理，徹底消除政策上對流通業(yè)的歧視，特別是對內資流通企業(yè)的歧視政策；同時，制定支持流通業(yè)大展的戰(zhàn)略政策、促進流通業(yè)快速升級發(fā)展，加快構建城鄉(xiāng)統(tǒng)一、區(qū)域統(tǒng)一、國內統(tǒng)一大市場和內外貿(mào)一體的大市場。在外資管理理念領先、技術先進和經(jīng)營模式領先等認識誤導下，產(chǎn)生對外資的盲目信任和饑渴式的需求，進而通過各種或明或隱的優(yōu)惠條件吸引外資，破壞了原有的商業(yè)生態(tài)，對內資商業(yè)造成一定的打擊。流通業(yè)不僅具有價值實現(xiàn)功能，更具有創(chuàng)造價值的增值功能；不但是市場經(jīng)濟運行的基礎，對外交往的基礎，更是城市的基礎和國民生活的基礎。盡管最近調整學科目錄，將恢復貿(mào)易經(jīng)濟專業(yè)，但是過去的十多年時間里，保留流通經(jīng)濟學專來（貿(mào)易經(jīng)濟）的只有16家，流通經(jīng)濟學博士點吸有中國社會科學院、中國人民大學、西安交通大學等幾個單位。黨的“十七大”報告提出“發(fā)展現(xiàn)代化服務業(yè)，提高服務業(yè)比重和水平”作為我國“加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式，推動產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級”的重要舉措。，集中度低，競爭力不強流通企業(yè)散小、流通業(yè)市場集中度低和競爭不強可以通過在零售百強銷售規(guī)模及其在社會消費品零售總額中的占比來體現(xiàn)。即使2008年國家在稅收政策上實行兩稅合一后，地方政府招商引準則政策依然“內外有別”，對引進入資提供相應扶持和資源使用優(yōu)惠政策，對內資的激勵則相對較弱。盡管學者們相繼提出“先導產(chǎn)業(yè)論”、“基礎產(chǎn)業(yè)論”和“戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)論”的觀點，但直到目前在國家產(chǎn)業(yè)政策層面依然沒有得到明確的體現(xiàn)，包括商務部推動流通業(yè)納入振興規(guī)劃的努力也未能得到政策采納，這說明國家對流通業(yè)的價值和功能認識依然不到位，缺乏明確的戰(zhàn)略定位。%，在“十一五”%的增長速度，高于同期全國稅收年均增速。生產(chǎn)和流通企業(yè)通過合作，整合供應鏈，降低流通通和交易本本，提高整體競爭力和盈利能力。在我國經(jīng)濟社會發(fā)展戰(zhàn)略調整過程中，伴隨著原有流通格局的打破和流通主體多元化的形成，流通業(yè)態(tài)也由過去比較單一的百貨業(yè)逐步向便利店，折扣店、超市、大型超市、倉儲會員店、百貨店、專業(yè)店、專賣店、家居建材店、廠家直銷中心等多業(yè)態(tài)轉變，呈現(xiàn)出流通業(yè)態(tài)多樣化態(tài)勢。經(jīng)過多年建設，我國流通基礎設施日趨完善。伴隨我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國流通產(chǎn)業(yè)規(guī)模日益擴大。在“熟人圈”內，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。 完善村鎮(zhèn)銀行的股權結構允許村鎮(zhèn)銀行的股權結構多元化，如果銀行股權起到控股權作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權結構改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的有效途徑，其中一種理想的產(chǎn)權結構是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當?shù)卣敹蓶|，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對象應該是第一類和第二類農(nóng)民。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數(shù)開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，取款不方便，外出務工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。大中型銀行對設立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網(wǎng)點效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。但事實上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設立區(qū)域、服務對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質性隱含的還貸風險和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴格執(zhí)行有關政策和法規(guī)，以服務“三農(nóng)”為己任開展金融服務工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行擴張速度較快，但距離銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構2009年2011年工作安排》設立1027家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠，更嚴峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點，當年開業(yè)19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠低于上年。第四篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究作者：萬解秋 謝金樓摘要：建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題，更好的建設農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。此外，還要積極探索校本培訓模式，發(fā)揮學校的在教師培訓中的主體作用。④充分利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，實現(xiàn)資源共享信息技術與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，改變了人們的工作、生活和學習的方式，極大地拓展了教育的時空界限，使教育資源的共享得以實現(xiàn)。教師的現(xiàn)代教育技術培訓可以從以下幾個方面著手：①現(xiàn)代教育教學理論培訓要實現(xiàn)信息技術與其他課程的整合，必須要加強教育理論的學習，尤其要加強現(xiàn)代教育技術與教學設計理論的培訓。首先，充分利用網(wǎng)絡中已有的資源，將各類網(wǎng)站中對教學有用的資源收集起來，分類整理，為教師的教學服務；其次，可以根據(jù)實際選擇購買由專業(yè)公司開發(fā)出來的教學資源庫，但要注意不能重復。②提高設備利用率雖然每所學校都配有至少一間多媒體網(wǎng)絡教室，但其主要用途是學生上信息技術課時使用，其他學科幾乎不用，而教室中的多媒體設備也都是教師上課時使用，一直不允許學生使用；幾乎每所學校都配置有攝像機（或數(shù)碼攝像機）、數(shù)碼照相機、打印機、掃描儀等設備，但調查顯示，這些設備只是在公開課、大型活動時才使用，而且一般是信息技術教師在用，其他學科教師和學生基本沒有機會使用。因此，學校領導和廣大教師首先要轉變觀念，對信息技術與課程整合的目標與實質進行重新認識，深入理解教育信息化的內涵，并在實際工作中積極探索?！痘A教育課程改革指導綱要》中指出，要利用信息技術實現(xiàn)教學內容的呈現(xiàn)方式、教師的教學方式、學生的學習方式、教學中師生互動方式的變革。但在調查中發(fā)現(xiàn)，投入與產(chǎn)出之間存在很大的差距，尤其是信息技術與網(wǎng)絡在教學中的應用方面，設備的利用率較低，并沒有充分發(fā)揮信息技術的實際作用。信息化是當今世界發(fā)展的潮流，是國家、社會發(fā)展的趨勢。要加大在信用卡研究開發(fā)上的投入，通過分析客戶的特征，研究客戶現(xiàn)在和未來的金融需求，設計開發(fā)新產(chǎn)品和新服務，鼓勵持卡人經(jīng)常使用信用卡，并不斷吸引新客戶。其次，法律法規(guī)的制定還必須實行成本收益的原則，并采取各種措施來強化這個原則，使違約成本大大高于違約收益。加快培育信用市場主體是我國盡快建立信用體系的關鍵。從國內來看，由于技術上缺乏一套有效的客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，影響了國內商業(yè)銀行對客戶的綜合評價，不能科學地確定什么樣的持卡人才是優(yōu)質客戶，所以優(yōu)質客戶的差別化服務難以體現(xiàn)。受理市場發(fā)展滯后一方面，目前在我國境內，與信用卡業(yè)務密切相關的收單業(yè)務及市場發(fā)展缺乏制度約束，長期以來都沒有一套完善的法律制度體系對收單業(yè)務的市場準入和監(jiān)管予以規(guī)范對非銀行收單專業(yè)化服務機構的有效監(jiān)管機制缺位。其次，目前的個人信用信息數(shù)據(jù)庫存放的數(shù)據(jù)只是客戶的歷史信用數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行在授信時，也只是查閱該客戶的歷史借款、還款記錄，看是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過多，超出客戶自身的還款能力。從2003年至今，中國信用卡產(chǎn)業(yè)化走了一條豪放型發(fā)展的道路，為了搶占市場份額，各家銀行不惜重金，甚至降低風險標準擴大發(fā)卡范圍，過度宣傳信用卡透支型消費間接助長了以卡養(yǎng)卡的“卡奴”現(xiàn)象，大量已發(fā)卡形成了龐大的“睡眠卡”群。隨著中國銀行珠海分行于1985年發(fā)行的中銀卡的誕生，中國的信用卡市場開始產(chǎn)生，經(jīng)過漫長的啟動階段，從2003年開始受益于國民經(jīng)濟的持續(xù)增長和受理環(huán)境的改善中國的信用卡用戶開始激增。四是建立與國際接軌的高等教育質量監(jiān)控的標準化和數(shù)字化，從而使中國的高等教育達到世界的教育標準。大學畢業(yè)生就業(yè)問題近年來，我國高等學校畢業(yè)生就業(yè)問題是我國高等教育大眾化進程中的一個突出問題，已直接影響到高等學校改革與發(fā)展，影響到家庭與社會的穩(wěn)定。高等教育的公平與效率問題當前，我國高等教育無論是從起點、過程之中，還是從結果上都是不公平的。1982年中華社會大學等學校的建立，標志著我國民辦高等教育的恢復。高等教育經(jīng)費投入體制改革成效顯著長期以來，高等學校的經(jīng)費僅僅依靠政府的財政撥款。其中包含了本科院校、高職高專類院校。一方面，在體制改革方面取得了累累碩果，人們對先進文化的需求得到了更好的滿足，促進了社會的發(fā)展。高等學校質量受到重視在中共中央提高高等學校教育質量的號召下，我國各大高校深入進行了教育體制改革，日益改變以前教育落后的舊模式，與時俱進，把培養(yǎng)高質量的高等教育人才作為目標。在學校綜合成績優(yōu)異的同學，更是能受到政府下發(fā)的獎學金獎勵。二、我國高等教育存在的問題教師隊伍建設問題教師的數(shù)量和質量不能滿足高等教育發(fā)展的需要。高等教育大眾化與質量監(jiān)控問題高等教育質量問題總是伴隨著高等教育發(fā)展的大眾化而不斷被人們關注，質量是高等教育發(fā)展過程中一個永恒的主題。公平效率方面追求相對公平是社會主義制度和社會主義高等教育的本質規(guī)定和內在要求，社會主義高等教育必須堅持公平原則。本文通過對我國信用卡業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析和研究，并針對存在的相關問題提出解決問題和進一步發(fā)展的對策，從而希望為國內銀行發(fā)展信用卡業(yè)務有所借鑒。截至2008年二季度末，占全國銀行卡總發(fā)卡量的8％，透支余額1215億元人民幣，比年初增長40％，信用卡普及率有了很大提高。區(qū)區(qū)年費，可能成為信用記錄上的污點不僅以后申辦各種貸款或信用卡時遭遇阻礙，還可能背上“不誠信”的污點。由于征信數(shù)據(jù)使用、個人隱私的保護等方面的立法尚不完善，政府部門在數(shù)據(jù)使用上便制定了許多限制性條款，對商業(yè)銀行及發(fā)卡機構的風險管理能力、信用數(shù)據(jù)的有效使用造成限制。我國銀行卡行業(yè)一直未建立起高效穩(wěn)定的全國聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)，使銀行卡的發(fā)行和使用受到極大阻礙。三、進一步發(fā)展信用卡業(yè)務的對策建立和完善個人信用制度所謂個人信用制度