【正文】 制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網(wǎng)點效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動風(fēng)險，一旦出現(xiàn)流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。但出于對“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達標(biāo)。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。但事實上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強的吸引力。 存貸比高位運行，警防流動性風(fēng)險的發(fā)生由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴重和本來就不富裕的農(nóng)民，進一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨立的法人機構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風(fēng)險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位?？傮w來看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。另外，匯豐系村鎮(zhèn)銀行無一例外都由匯豐獨資所有。缺乏基層網(wǎng)點的政策性銀行國開行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行擴張速度較快，但距離銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠，更嚴峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點，當(dāng)年開業(yè)19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠低于上年。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；第三部分提出我國村鎮(zhèn)銀行在運營過程中出現(xiàn)的一系列問題和不足；第四部分針對村鎮(zhèn)銀行的問題提出了一些具體措施；最后第五部分是結(jié)語二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻。其中“不完全競爭市場論”認為發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)，有學(xué)者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機構(gòu)和社會公共投資機構(gòu)，實現(xiàn)金融組織的多元化是促進農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行問題可持續(xù)發(fā)展 政策建議一、引言中國經(jīng)濟最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對經(jīng)濟發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”、“農(nóng)村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。第四篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究作者：萬解秋 謝金樓摘要：建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。因此，學(xué)校應(yīng)以教科研為先導(dǎo)，組織教師開展信息技術(shù)與課程整合的課題研究，探索信息化環(huán)境下的新型課堂教學(xué)模式?？傊?，教育信息化是一項系統(tǒng)工程，目前還沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)與模式，需要在教學(xué)實踐中不斷地研究與探索。加大科研力度，促進教育信息化的發(fā)展蘇霍姆林斯基說過：如果你想讓教師的勞動能夠給教師帶來樂趣，使天天上課不至于變成一種單調(diào)乏味的義務(wù)，那你就應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)每一位教師走上從事教學(xué)研究這條幸福的道路上來。此外，還要積極探索校本培訓(xùn)模式，發(fā)揮學(xué)校的在教師培訓(xùn)中的主體作用。如，參加同一科研項目的教師集中起來進行理論學(xué)習(xí)與交流研討。主題探究式：根據(jù)學(xué)科內(nèi)容選擇培訓(xùn)的主題，在設(shè)計主題教學(xué)的過程中，利用信息技術(shù)解決其中的問題，如資源的搜集與加工、學(xué)習(xí)成果的匯報等。⑤開展多樣化的培訓(xùn)模式在開展面向整合與應(yīng)用的信息技術(shù)培訓(xùn)的同時，應(yīng)立足于基礎(chǔ)教育課程改革，努力探索多種形式的互動式的新型培訓(xùn)模式。④充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，實現(xiàn)資源共享信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，改變了人們的工作、生活和學(xué)習(xí)的方式，極大地拓展了教育的時空界限，使教育資源的共享得以實現(xiàn)。③面向課程整合的培訓(xùn)信息技術(shù)在教學(xué)中的應(yīng)用已經(jīng)從單一的多媒體輔助教學(xué)發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展到信息技術(shù)與課程整合，因此培訓(xùn)部門也應(yīng)探索面向課程整合、面向網(wǎng)絡(luò)的新型教師培訓(xùn)模式。中小學(xué)教師經(jīng)過了信息技術(shù)初級培訓(xùn)后，多數(shù)教師已經(jīng)比較熟練地掌握了教學(xué)中常用的工具軟件，但隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的教師想要學(xué)習(xí)新的技術(shù)；另外，部分教師意識到網(wǎng)絡(luò)安全的重要性，提出網(wǎng)絡(luò)安全方面的培訓(xùn)需求等。真正把信息技術(shù)融入到各個學(xué)科的教學(xué)中去。教師的現(xiàn)代教育技術(shù)培訓(xùn)可以從以下幾個方面著手：①現(xiàn)代教育教學(xué)理論培訓(xùn)要實現(xiàn)信息技術(shù)與其他課程的整合，必須要加強教育理論的學(xué)習(xí)，尤其要加強現(xiàn)代教育技術(shù)與教學(xué)設(shè)計理論的培訓(xùn)。新的培訓(xùn)模式應(yīng)該是一種面向課程整合與應(yīng)用的新型培訓(xùn)模式，更多地協(xié)調(diào)如何把理論、技術(shù)與課程教學(xué)融為一體的培訓(xùn)內(nèi)容。探索新型培訓(xùn)模式，提高教師信息化教學(xué)能力以往的教師信息技術(shù)培訓(xùn)只關(guān)注技能，基本不涉及應(yīng)用層面。另外，收集教師自制的教學(xué)軟件，雖然數(shù)量較少，但實用性強。首先，充分利用網(wǎng)絡(luò)中已有的資源，將各類網(wǎng)站中對教學(xué)有用的資源收集起來，分類整理，為教師的教學(xué)服務(wù)；其次，可以根據(jù)實際選擇購買由專業(yè)公司開發(fā)出來的教學(xué)資源庫，但要注意不能重復(fù)。因此，資源的建設(shè)迫在捷眉，并且是一個持續(xù)性的工作。有計劃地建設(shè)區(qū)域性教學(xué)資源庫一直以來，信息化建設(shè)中重硬件輕軟件問題就是一個比較突出的問題，資源建設(shè)是實現(xiàn)教育信息化的重要保證。學(xué)校應(yīng)對信息化教學(xué)設(shè)備統(tǒng)一管理、合理安排，充分發(fā)揮現(xiàn)有設(shè)備的利用率。②提高設(shè)備利用率雖然每所學(xué)校都配有至少一間多媒體網(wǎng)絡(luò)教室，但其主要用途是學(xué)生上信息技術(shù)課時使用，其他學(xué)科幾乎不用，而教室中的多媒體設(shè)備也都是教師上課時使用，一直不允許學(xué)生使用；幾乎每所學(xué)校都配置有攝像機（或數(shù)碼攝像機）、數(shù)碼照相機、打印機、掃描儀等設(shè)備，但調(diào)查顯示，這些設(shè)備只是在公開課、大型活動時才使用，而且一般是信息技術(shù)教師在用，其他學(xué)科教師和學(xué)生基本沒有機會使用。另外，早期配置的設(shè)備故障頻頻，需要升級換代。③利用信息技術(shù)讓學(xué)生構(gòu)建知識利用文字處理、圖像處理等數(shù)字化工具，對所學(xué)知識進行重組、創(chuàng)作，使信息技術(shù)與課程整合不僅是讓學(xué)生獲得知識，而且，能夠使學(xué)生進行知識重構(gòu)和創(chuàng)造。②將教學(xué)內(nèi)容變成信息化學(xué)習(xí)資源首先是通過教師開發(fā)和學(xué)生創(chuàng)作，把學(xué)習(xí)內(nèi)容轉(zhuǎn)化為信息化的學(xué)習(xí)資源，并提供給學(xué)生共享，而不僅僅是教師用來演示。因此，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)和廣大教師首先要轉(zhuǎn)變觀念，對信息技術(shù)與課程整合的目標(biāo)與實質(zhì)進行重新認識，深入理解教育信息化的內(nèi)涵，并在實際工作中積極探索。二、我國教育信息化的對策通過對我國中小學(xué)教育信息化現(xiàn)狀及問題的分析，筆者認為應(yīng)該結(jié)合具體實際采取以下對策，促進信息技術(shù)在教學(xué)中的應(yīng)用，加快教育信息化的進程。在信息化大潮不斷涌來之時，學(xué)校如果不抓住這個機遇，就有可能被時代所淘汰。教師的信息化教學(xué)能力有待提高通過前幾年的“掃盲式”信息技術(shù)應(yīng)用能力培訓(xùn)，廣大中小學(xué)教師都在一定程度上掌握了信息技術(shù)技能，但在實際應(yīng)用過程中仍然存在很多問題。《基礎(chǔ)教育課程改革指導(dǎo)綱要》中指出，要利用信息技術(shù)實現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的呈現(xiàn)方式、教師的教學(xué)方式、學(xué)生的學(xué)習(xí)方式、教學(xué)中師生互動方式的變革。導(dǎo)致目前廣大教師對信息技術(shù)的應(yīng)用基本上大多都是單一模式一一課件，對于信息技術(shù)在教學(xué)中應(yīng)用的理解也只是課堂中播放課件，使得信息技術(shù)真正的優(yōu)勢與作用并沒有得到充分發(fā)揮。信息技術(shù)培訓(xùn)重技能輕應(yīng)用這幾年，由于教育行政部門及人事部門對教師專業(yè)化的要求（評職稱時必須有計算機應(yīng)用能力合格證書），所以中小學(xué)信息技術(shù)培訓(xùn)搞得轟轟烈烈。究其原因主要有以下四方面，一是學(xué)校宣傳力度不夠，很多教師不知道學(xué)校有這些資源；二是這些資源一般由學(xué)校的資料室集中管理，教師使用時可以去借，很多教師沒有時間或是嫌麻煩；三是有些教學(xué)軟件實用性較差，教師使用時感覺效果不好，不愿意用；四是多數(shù)教師不會對購買來的教學(xué)軟件進行再加工或者沒有時間加工等等。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，投入與產(chǎn)出之間存在很大的差距，尤其是信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)在教學(xué)中的應(yīng)用方面，設(shè)備的利用率較低，并沒有充分發(fā)揮信息技術(shù)的實際作用。目前，中小學(xué)教育信息化大多局限于多媒體輔助教學(xué)、網(wǎng)絡(luò)資源的檢索等方面，而對教育信息化的發(fā)展趨勢、戰(zhàn)略意義和我國教育信息化的政策并不了解，也沒有理解教育信息化的真正含義。因此，開展教育信息化研究，以指導(dǎo)和促進教育信息化的進程，在當(dāng)前具有非常重要的現(xiàn)實意義。??提高國民的信息素養(yǎng)、培養(yǎng)信息化人才，是國家信息化建設(shè)的根本。信息化是當(dāng)今世界發(fā)展的潮流，是國家、社會發(fā)展的趨勢。第三篇：我國中小學(xué)教育信息化現(xiàn)狀、問題及對策我國中小學(xué)教育信息化現(xiàn)狀、問題及對策所謂教育信息化，是指由傳統(tǒng)教育向信息化教育的轉(zhuǎn)變過程。它們不論是在資本實力上，還是在產(chǎn)品創(chuàng)新能力、技術(shù)或服務(wù)水平上，都擁有比我國商業(yè)銀行豐富得多的經(jīng)營經(jīng)驗?？偨Y(jié)隨著2006年底個人零售業(yè)務(wù)對外資的全面開放，中國信用卡市場的競爭將進一步增強。要加大在信用卡研究開發(fā)上的投入，通過分析客戶的特征，研究客戶現(xiàn)在和未來的金融需求，設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品和新服務(wù)，鼓勵持卡人經(jīng)常使用信用卡，并不斷吸引新客戶。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)通過系統(tǒng)版本的升級換代，逐步提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性和處理能力。所以，國有商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)集中處理模式的建立。改善受理環(huán)境第一，要加快建立業(yè)務(wù)處理集中模式。其次，法律法規(guī)的制定還必須實行成本收益的原則，并采取各種措施來強化這個原則，使違約成本大大高于違約收益。建立健全法律法規(guī)，全面規(guī)范信用卡市場現(xiàn)階段，我們必須加快關(guān)于消費信用管理的法律建設(shè)。目前國外在信用交易中信息不對稱問題，信用風(fēng)險度量方法和模型等方面所取得的信用管理理論和應(yīng)用研究成果，都值得我們借鑒。根據(jù)我國目前情況，要建設(shè)信用體系，僅僅建立幾個征信系統(tǒng)來約束人們的行為還不夠，更重要的是對全民進行信用觀念的灌輸和誠信道德的教育。加快培育信用市場主體是我國盡快建立信用體系的關(guān)鍵?，F(xiàn)代國家個人信用制度的簡歷和完善，可以最大限度地減少政府各部門管理社會的成本，提高工作效率。其基本內(nèi)涵包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)化等制度。正是因為信用卡服務(wù)的無差別、趨同性，才造成了目前國內(nèi)“像賣大白菜一樣賣信用卡的”的營銷戰(zhàn)略，國內(nèi)商業(yè)銀行間的競爭還停留在信用卡年費的比拼上。從國內(nèi)來看，由于技術(shù)上缺乏一套有效的客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，影響了國內(nèi)商業(yè)銀行對客戶的綜合評價，不能科學(xué)地確定什么樣的持卡人才是優(yōu)質(zhì)客戶，所以優(yōu)質(zhì)客戶的差別化服務(wù)難以體現(xiàn)。缺少差別化服務(wù)，競爭力低下雖然信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤來自于年費、商戶消費回傭和透支利息收入，但是體現(xiàn)一張信用卡價值的并不在于它的年費或者利息的高低，而是由持有信用卡所帶來的增值服務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)是和TT技術(shù)緊密結(jié)合的一項產(chǎn)業(yè)。另外。受理市場發(fā)展滯后一方面，目前在我國境內(nèi)，與信用卡業(yè)務(wù)密切相關(guān)的收單業(yè)務(wù)及市場發(fā)展缺乏制度約束，長期以來都沒有一套完善的法律制度體系對收單業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入和監(jiān)管予以規(guī)范對非銀行收單專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的有效監(jiān)管機制缺位。目前，我國刑法對信用卡詐騙的界定十分簡略無法全面覆蓋信用卡業(yè)務(wù)的各專業(yè)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的犯罪行為。另外，由于中國信用卡的系統(tǒng)化管理水平較為滯后，大量的授信決策和