【正文】 而使小額信貸的存貸差小，影響農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)績。首先在員工素質(zhì)方面。以廣東農(nóng)村信用社為例，2003年最高峰時貸款余額為20億元左右。到2 0 0 0年，小額信貸在農(nóng)村信用社開始進(jìn)行推廣。當(dāng)前全世界有上億人受益于小額貸款運動。關(guān)鍵詞：小額貸款；瓶頸；建議；一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)村信用社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。 提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進(jìn)行了試點，但由于商業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2 000元，人平純收入達(dá)到了3 400元，比上年增加400元。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點的機會，不斷增加農(nóng)民收入。其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實現(xiàn)某一機構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。參考文獻(xiàn)：[1]王博，毛艷銘，劉盛卉，等。各金融機構(gòu)采集的信息要在一定地區(qū)范圍內(nèi)實行資料共享，同一身份證號碼的信息要歸錄在一起，可以共同查詢，共同利用，從而降低市場上信息不對稱成本，增加農(nóng)戶小額信用貸款的有效投入。，構(gòu)建完善的信用評估體系首先建立農(nóng)戶信息庫，改進(jìn)貸款的管理方式。金融方面根據(jù)中國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實，構(gòu)建能切實為中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融體系，有效發(fā)揮金融在資源配置中的主動作用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)農(nóng)戶要求、資信程度、資金的投向、還款能力和信用社的能力適當(dāng)放寬小額農(nóng)貸金額和期限的限制。只有把它作為一種經(jīng)濟(jì)行為，才能充分發(fā)揮其功效。小額信貸的發(fā)展離不丌會融法規(guī)的規(guī)范和引導(dǎo)，相關(guān)部門要進(jìn)一步完善有關(guān)法律法規(guī)：一是要盡快修改《人民銀行法》，補充有關(guān)小額信貸的法律條文，在法律上賦予小額信貸組織獨立的主體地位；二是要盡快開辦存款保險制度，提供保險：為小額信貸壯大資金來源、增強抵御金融風(fēng)險的能力；三是要允許小額信貸享有同農(nóng)村信用社同等比例的利率浮動權(quán)，促使其以近乎市場利率的水平吸收社會閑散資金，篩選信貸市場的風(fēng)險因素，增加其盈利水平：四是要準(zhǔn)許小額信貸組織同國有會融、城鄉(xiāng)信用社通過各種方式開展有意義的存款、貸款、拆借等業(yè)務(wù)聯(lián)系；五是要盡快制定適合小額信貸發(fā)展特點與發(fā)展階段的監(jiān)管政策。其次探索建立小額信貸風(fēng)險補償機制。二、促進(jìn)我國農(nóng)戶小額信貸持續(xù)發(fā)展的對策在我國開展小額信貸活動離不開政府的支持和協(xié)調(diào)。目前國際上現(xiàn)有小額信貸組織常見的公開吸收儲蓄，基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股的形式我國都沒有。從新農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)來看，農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在一年內(nèi)能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后易造成資金不足而對生產(chǎn)造成危害。在中國，小額信貸項目確定合理的利率和可持續(xù)發(fā)展的利率受到政府金融政策的限制，我國政府在金融領(lǐng)域仍然實行著嚴(yán)格的國家管制政策，規(guī)定了全國統(tǒng)一的基準(zhǔn)利率，同時嚴(yán)格限制非政府組織介入金融活動。目前，我國小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時觀念，對其內(nèi)部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸的順利、健康發(fā)展。政府雖然對扶貧脫貧感興趣，但他們還要考慮本行政區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財政收入、社會安定，從而就可能使小額信貸的力量淡化或分散。在我國，政府大力推動小額信貸作為種有效的扶貧模式在全國扶貧戰(zhàn)略中大量運用，但從目前該業(yè)務(wù)的運作情況來看，還存在著諸多問題。第一篇：我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究胡佳2012725 9:43:44來源：《時代經(jīng)貿(mào)》2012年4期摘要：小額農(nóng)貸，是指金融機構(gòu)專向農(nóng)村階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。關(guān)鍵詞：小額信貸，可持續(xù)發(fā)展，發(fā)展對策小額農(nóng)貸，是指金融機構(gòu)專向農(nóng)村階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。（2）政府的其他職能淡化、分散了對小額信貸扶貧的力量。盡管國務(wù)院扶貧辦和中國扶貧基金會大力支持我國進(jìn)行小額貸款扶貧的項目試驗，但小額貸款的各種組織還未能完全獲得正式的合法身份；而且，小額貸款以何種組織身份來進(jìn)行運作，尚未確定下來。信貸資金的來源、發(fā)放、回收也大多不是由金融機構(gòu)或其中介組織進(jìn)行，公眾普遍的把農(nóng)村小額信貸理解為一種短期模式。另外現(xiàn)行小額信貸的期限較短，最長期限是一年，一般是數(shù)月不等。又因為由于沒有組織自愿存款，因而缺少穩(wěn)定的資金來源渠道。因此，金融機構(gòu)應(yīng)制定出相應(yīng)的評級制度。參與政策的宣傳，但不干預(yù)貸款的審批發(fā)放；參與聯(lián)保小組及個人的信用評級工作，但不干預(yù)小額信貸機構(gòu)對其的獎懲情況；參與監(jiān)督貸款的使用和回收，但不干預(yù)貸款數(shù)額、期限和利率的制定；參與向客戶提供市場信息、技術(shù)指導(dǎo)、政策扶持，但不干預(yù)貸款者對經(jīng)營項目的選擇。另外，政府也可以鼓勵保險公司參與小額信貸項目，成立小額信貸保險項目，轉(zhuǎn)嫁一部分風(fēng)險。扶貧不是一種單純的慈善救濟(jì)行為，主要應(yīng)看作是一種經(jīng)濟(jì)行為。結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，適當(dāng)延長管理辦法規(guī)定的貸款期限，由信用社根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和貸款的用途商議決定。增加農(nóng)民的抗風(fēng)險能力，起到扶貧和資金回流農(nóng)村的效果，同時也提高了農(nóng)戶利用信貸資金獲利的能力，間接的減輕了小額信貸機構(gòu)放貸的風(fēng)險性?？梢酝ㄟ^發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場上籌集資金，或是尋求合作伙伴，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金，面向農(nóng)民籌資，取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。其次在現(xiàn)有農(nóng)戶信用等級評定基礎(chǔ)上進(jìn)一步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作，提升信用等級評定的水平層次?？傊?，我們要創(chuàng)造有力的外部環(huán)境和完善內(nèi)部管理機制，以更好地服務(wù)“三農(nóng)”和我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)。新疆農(nóng)戶信貸需求現(xiàn)狀分析[J].商業(yè)研究，2008（2）：181183.第二篇：淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸[日期：20080423] 來源：云南培訓(xùn)認(rèn)證網(wǎng)摘要：近幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)成功運行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸 農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。因而，改變了過去金融機構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益進(jìn)行實證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點，其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸