【文章內(nèi)容簡介】 年銷售額1000萬元以下、借款額度20萬元（含）以上200萬元（含）以下、資產(chǎn)負債率在60%以下、注冊資本在200萬元以下的企業(yè)，要求生產(chǎn)經(jīng)營必須符合國家政策、持有有關(guān)部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、貸款卡，經(jīng)營狀況良好，無不良信用記錄等條件。 該行對農(nóng)村中小企業(yè)貸款客戶實行年度信用評級：規(guī)定按企業(yè)實繳資本、有效資產(chǎn)總額、年納稅銷售額、履約能力、日均存貸比、企業(yè)主素質(zhì)、企業(yè)產(chǎn)品市場前景、稅費納繳等指標，進行綜合評分，并根據(jù)評分結(jié)果確定八個信用等級。 該行對農(nóng)村中小企業(yè)貸款規(guī)定的期限、利率和還款方式：規(guī)定授信期限一般不超過一年（含一年）；授信期限確需超過一年的企業(yè)，其保證方式必須為足值物品抵押，且信用等級AA級（含）以上，授信期限一般不超過3年，最長不超過5年。貸款利率在中國人民銀行公布的有關(guān)貸款利率的基礎(chǔ)上，結(jié)合該行實際確定。貸款期限在一年以內(nèi)的，采取按月結(jié)息、到期一次還本的還款方式；期限在一年以上的，采取按月等額本息還款方式，或在一定期限內(nèi)先按月結(jié)息、后再實行按月等額本息還款方式。 小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢 、農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展狀況 江蘇省農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的業(yè)務(wù)開展，是1999年在豐縣農(nóng)信社率先試點的，從2001年在全省農(nóng)信社全面啟動這項工作起，至今已有8年時間。在這段時間里，農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)在江蘇各地農(nóng)信社從簡單模仿到移植創(chuàng)新，推廣應(yīng)用了集貸款證、股金證、活期存折為一體的發(fā)放小額信貸業(yè)務(wù)的有效載體——客戶一證（卡）通、農(nóng)戶貸款證（卡）、易貸通等金融新品，探索出了一條緩解農(nóng)民“貸款難、手續(xù)繁”的有效途徑。 從這8年來全省農(nóng)信社的各項貸款和農(nóng)業(yè)貸款的年末余額看，都是穩(wěn)步快速增加的。但農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的年末余額和占農(nóng)業(yè)貸款余額的比重兩項指標，卻經(jīng)歷了快速發(fā)展和穩(wěn)定發(fā)展兩個階段。在這兩項貸款中，，以后幾年呈回落趨勢，；%，到2004年達到最高值24%，以后幾年也呈回落趨勢，%。（見表一） 近幾年來，江蘇農(nóng)信社根據(jù)省委、省政府以“三化”促“三農(nóng)”的工作要求，樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，在優(yōu)先滿足農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)資金需求的前提下，切實適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化，持續(xù)加大了對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村工業(yè)化和城市化的信貸支農(nóng)投入，有效增加了農(nóng)業(yè)的綜合效益、農(nóng)民的增收渠道。“表一”中，農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的年末余額和占農(nóng)業(yè)貸款余額的比重兩項指標的變化，也恰恰真實反映了江蘇農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)實情況。 各地農(nóng)信社還適應(yīng)農(nóng)村各類市場主體的需要，細化信貸產(chǎn)品，改變了以往只有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等項產(chǎn)品的局面，相繼推出了農(nóng)村助學(xué)貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、外出打工貸款、出國勞務(wù)貸款、農(nóng)村住房、汽車、耐用消費品貸款等個性化金融產(chǎn)品。因而，農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的年末余額和占農(nóng)業(yè)貸款余額的比重這兩項指標，近年來有所變化，呈現(xiàn)了回落發(fā)展趨勢。 江蘇省的小額扶貧貸款，是自2001年起改由農(nóng)信社集中發(fā)放的。這一年，江蘇省委、省政府為加快經(jīng)濟薄弱村貧困農(nóng)戶脫貧致富步伐，針對小額扶貧貸款發(fā)放初期出現(xiàn)的一些金融部門積極性不高，農(nóng)戶還款率低等原因，出臺《扶貧小額貸款實施意見》，采取了由扶貧辦牽頭、財政提供擔(dān)保資金和貼息、并將按財政擔(dān)保資金1:1等額發(fā)放貸款，擴大為按財政擔(dān)保資金的1:2比例發(fā)放，使貸款發(fā)放量增加一倍，農(nóng)信社成為江蘇省唯一一家小額扶貧貸款發(fā)放機構(gòu)。農(nóng)信社對符合條件的農(nóng)戶簡化手續(xù)，執(zhí)行優(yōu)惠利率，集中發(fā)放，并及時將貼息返還給農(nóng)戶的管理辦法, 走出了一條貸款市場化運作和扶貧政策性有機結(jié)合的新路子。這一做法，2003年1月30日被國務(wù)院總理溫家寶批示，并向全國各地轉(zhuǎn)發(fā)推廣。 小額扶貧貸款在江蘇農(nóng)信社開辦8年來，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。（見表二） “十五”期間，獲得貸款支持的58萬戶低收入農(nóng)戶平均每戶年增收1500元左右，貸款到期回收率保持在96%以上。建立起了幫助低收入農(nóng)戶增強造血功能、脫貧致富的小額扶貧貸款成功發(fā)放和回收機制。 小額扶貧貸款在2005年之前，初次貸款額度為1000元，再次貸款時可增加到2000元；2005年以后，每戶首次貸款原則上不超過3000元，續(xù)貸原則上不超過5000元；2007年，貸款額度再次擴大，最高金額可達10000元，視項目需要在限額內(nèi)確定。 貸款期限視生產(chǎn)經(jīng)營的項目周期確定，一般不超過一年，允許在下一年度的一季度之前歸還。貸款利率按人民銀行規(guī)定的同期同檔次基準利率執(zhí)行，按期歸還貸款的農(nóng)戶享受50%貼息。 2001年之前，小額扶貧貸款按擔(dān)保資金與貸款金額的1∶1比例足額發(fā)放，2001年至2004年，調(diào)整為1∶2的比例足額發(fā)放，2004年之后，調(diào)整為1∶3的比例足額發(fā)放。由省委扶貧辦、省財政廳、省聯(lián)社共同下達貸款計劃和確定各縣的貸款規(guī)模。截至2006年，小額扶貧貸款發(fā)放規(guī)模與2001年相比擴大了6倍多，開展小額扶貧貸款的縣聯(lián)社也從最初的16家增加到現(xiàn)在的29家。2007年，累計發(fā)放小額扶貧貸款達7億元，獎勵資金和貼息資金達7000萬元,受益農(nóng)戶13萬