【正文】 應(yīng)該在實(shí)踐中探索經(jīng)驗(yàn)，慢慢發(fā)展解決資金問題。在我國,小額信貸能否大規(guī)模推廣及持續(xù)發(fā)展,政府及有關(guān)部門是否支持和項(xiàng)目是否真正有助于窮人等要比單純追求盈虧平衡重要得多。(3)努力減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要政策之一,因此小額信貸扶貧不得不考慮這一因素,且要考慮窮人的承受能力。在我國小額信貸扶貧項(xiàng)目實(shí)踐中,目前階段設(shè)計(jì)及實(shí)施市場利率,存在諸多的困難或不適宜:(1)為了使我國貧困地區(qū)的貧困狀況得以根本改變,我國政府一直在做艱苦的努力,且收到一定成效。因此,任何一種有效的扶貧方式都不可能完全解決我國的貧困問題。四．問題的原因、經(jīng)濟(jì)、歷史、自然及其文化背景特征各不相同,其社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和發(fā)展程度亦不盡相同,因此,任何成功的國際經(jīng)驗(yàn)都不可能完全照搬。利率及盈虧平衡問題可能是小額信貸扶貧項(xiàng)目設(shè)計(jì)和實(shí)踐中最為重要且爭議頗大的問題,這主要是由該類項(xiàng)目專為窮人服務(wù)的目標(biāo)特點(diǎn)所決定的。鑒于我國目前小額信貸扶貧實(shí)際及其所處的發(fā)展階段,專門化的操作機(jī)構(gòu)應(yīng)是各級扶貧辦。只有專門設(shè)置的項(xiàng)目機(jī)構(gòu),才有可能有專職的管理監(jiān)督和操作人員集中精力及力量組織、指揮、協(xié)調(diào)、控制和操作項(xiàng)目。貧困人口的經(jīng)營能力、償還能力和風(fēng)險能力決定其信貸傳遞方式應(yīng)不同于一般信貸制度,這一特性界定了貧困婦女是較適中的借款人。(三)小額信貸目標(biāo)對象主體問題。小額信貸扶貧的運(yùn)作主體可以是民間組織、社會團(tuán)體、科研單位和政府有關(guān)部門(如扶貧辦),而小額信貸的運(yùn)作主體只能是金融組織或者具有從事金融信貸業(yè)務(wù)活動資格的非金融組織。由于貸款對象的不同,其貸款的制度和條件也不盡相同。況且,在小額信貸扶貧領(lǐng)域中,許多成效是無法直接用貨幣計(jì)價的。(一)小額信貸與小額信貸扶貧問題。其中,規(guī)模最大、速度最快要算是云南和陜西。實(shí)踐表明,以區(qū)域開發(fā)為主征的扶貧政策及措施的貫徹實(shí)施,無疑對增加當(dāng)?shù)馗骷壵呢?cái)政收入以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)整體增長起到重要的作用。特定的目標(biāo)(貸款僅指向貧困人口,尤其是貧困婦女)、特殊的制度(有效組織、小額發(fā)放、分期償還、合理儲蓄、有償貸款、持續(xù)獲貸、活動公開和嚴(yán)格管理)、專門的組織(為實(shí)現(xiàn)扶貧目標(biāo)專門設(shè)立的機(jī)構(gòu))和寬松的環(huán)境(良好的政策、市場和技術(shù)條件)是小額信貸的四個基本要素和內(nèi)容。農(nóng)村信用社通過大力開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)戶心中樹立起了良好的形象，既對農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極支持作用，也拓展農(nóng)村信用社資金投放渠道，改善了農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營效益，是信用社主動適應(yīng)市場服務(wù)“三農(nóng)”的一種進(jìn)步。因?yàn)橘J款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。繼續(xù)深化內(nèi)部機(jī)制改革，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險管理的漏洞。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險的防范措施（一）建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著農(nóng)村金融主力軍的作用，國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。（三）貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)信社要在支持三農(nóng)和可持續(xù)兩大目標(biāo)間尋求平衡。小額信貸的扶貧對象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險形成的主要原因（一）自然及市場風(fēng)險小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險。通過多年的實(shí)踐，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款作用的宣傳、貸款的發(fā)放與管理等方面都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，但農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展過程中仍存在諸多問題亟待解決和完善。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時受到自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重制約。蘇漢／16923．印度小額信貸部門：一個頂級機(jī)構(gòu)的角色???????????????印度婦女世界金融之友組織／17424．小額信貸的創(chuàng)新故事：農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心案例????????????????????多羅絲本書的出版，希望在這方面也能起到一定的推動作用。上述三類小額信貸項(xiàng)目共同面臨的挑戰(zhàn)則是專業(yè)業(yè)務(wù)和管理水平的提高以及與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系問題。這也是中國與一些幾乎同步開始發(fā)展小額信貸活動國家的差距所在。四是激勵和獎懲機(jī)制是否合理、健全。從小額信貸機(jī)構(gòu)本身的內(nèi)部因素看，目前值得注意和研究的主要問題如下：一是組織機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和制度，包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)等是否合理、有效。三是當(dāng)?shù)卣膽B(tài)度、行為的影響，如何解決?四是其他項(xiàng)目或小額信貸項(xiàng)目彼此間的影響，包括公平和不公平的競爭問題。在這里拋磚引玉，提及幾個問題，這只是我們認(rèn)為從總體上或一般意義上所應(yīng)考慮和解決的部分重要問題。為了推動中國小額信貸事業(yè)的發(fā)展，我們在此不必多提在這方面已取得的成績以及對貧困群體和農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)社會效益，這已是有目共睹的。而且窮人還可以從別的渠道得到補(bǔ)償，如政府應(yīng)增加義務(wù)教育的補(bǔ)助、醫(yī)療衛(wèi)生的補(bǔ)助，完全是無償?shù)模搀w現(xiàn)出一種公正。這也體現(xiàn)了國際上“福利型”小額信貸和“制度型”小額信貸兩種流派的差別和爭論。既然是研討會，就要提倡“百花齊放、百家爭鳴”的“雙百”方針和氛圍。與會者有政府和央行決策或政策制定部門、國內(nèi)外的理論工作者、實(shí)踐工作者和國際多邊和雙邊資助機(jī)構(gòu)。這次由中國人民銀行貨幣政策司、中國社會科學(xué)院貧困問題研究中心、孟加拉鄉(xiāng)村銀行托拉斯和美國鄉(xiāng)村銀行基金會等單位主辦，由花旗集團(tuán)基金會和福特基金會兩個機(jī)構(gòu)資助召開的“中國小額信貸國際研討會”，具有特殊之處。小額信貸在中國農(nóng)村已成燎原之勢，并已在城市展開。人們欣喜地看到，中國的小額信貸事業(yè)在發(fā)展壯大。對于較大的貸款項(xiàng)目，在貸款的管理上應(yīng)將貸款對象信用狀況的調(diào)查和對貸款對象的借款申請的批準(zhǔn)權(quán)歸屬不同的職能部門和人員。貸款調(diào)查全面、深入、細(xì)致、預(yù)測準(zhǔn)確，就能保證貸款決策的正確率，為貸后檢查提供較明確的線索。貸時審查是即時決策，是加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量管理的關(guān)鍵。實(shí)施貸款五級分類，可以科學(xué)地揭示和計(jì)量風(fēng)險，揭示貸款賬面價值與實(shí)際價值的差異，全面準(zhǔn)確地反映農(nóng)村信用社的整體風(fēng)險情況，這不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問題，防范風(fēng)險，而且還可以促使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高抗風(fēng)險的能力。美國、加拿大、日本等國一般都是由國家成立農(nóng)業(yè)保險公司來開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，或由政府組織提供補(bǔ)貼，委托大的商業(yè)保險公司辦理業(yè)務(wù)。作為信貸員，首先要發(fā)揚(yáng)走村串戶的背包精神，置身于群眾中間，認(rèn)識農(nóng)民，了解農(nóng)民，鞏固多年來與農(nóng)民建立起的“魚水”之情。（2）責(zé)任追究制度尚未落實(shí)到位，在農(nóng)村信貸出現(xiàn)問題的時候往往是不了了之，沒有對過失人進(jìn)行相應(yīng)的處罰，難以起到警戒的作用，直接影響了信貸人員的工作態(tài)度，信貸人員對信貸風(fēng)險的產(chǎn)生及防范不會高度重視。同時，壞賬難以及時沖銷，貸款損失難以及時彌補(bǔ)，這意味著信用社真實(shí)資本減少。（3）容易造成農(nóng)村信用社收益的錯誤估算。而此種分類法的主要缺陷是：（1）對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的識別滯后。特別是小額農(nóng)貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)等，一旦遇到自然災(zāi)害或收成不好的年景，便會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響。信用社機(jī)構(gòu)較多，但是每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)配置的人數(shù)大多數(shù)控制在7人左右，其中信貸人員一般是每個單位3個人，這樣很難對千家萬戶的服務(wù)對象情況了解透徹。三、我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展的瓶頸 信用社人力資源不足農(nóng)村信用社人力資源的不足主要表現(xiàn)在員工的素質(zhì)低下和人數(shù)較少兩個方面。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。二、我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國扶貧工作的一個最重要的手段。本文從農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念入手，結(jié)合著我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸，提出了加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點(diǎn)建議。在中國實(shí)施小額信貸的地區(qū)應(yīng)該對許多組，方面的問題和最優(yōu)模式的適用性給予認(rèn)真地，考慮我們討論了一些有關(guān)利率操作小額信貸，項(xiàng)目的組織機(jī)構(gòu)、對項(xiàng)目經(jīng)理和職員的激脅小組借貸、還款計(jì)劃婦女瞄準(zhǔn)非信貸服務(wù)和儲蓄動員方面的問題在強(qiáng)調(diào)了多樣性的必要后，我們在結(jié)束之前重申項(xiàng)目的一般目標(biāo)。國際組織已經(jīng)在其 國家采用了此類方法。合適的貸款期限要考慮項(xiàng)目的期限和可行的每周還款(月還貸)數(shù)量間的平衡這需要對貸款戶的收入來源和現(xiàn)金流向有所了解。(三)誰來操作小額信貸中國小額信貸的 一個獨(dú)特的特征是政府的廣泛參與。首先，低利率實(shí)際上是上面所說的直接補(bǔ)貼成本第二，“軟”貸 款的違約率通常高于那些高利率貸款的違約率。因此，客戶來源和使用貸款的目的是非常不同于中國典型的小額信貸項(xiàng)目(也不同于孟加拉格拉米銀行的的貸款客戶，%)而且，BKD BancoSol和高利貸者的貸款期限一般是36月，不是格拉米銀行和中國的GB模式所采用的一年期貸款。而且，既然小額貸款的平均成本(每 單位貸款)是最高的，對最小的貸款收取最高的利率似乎是合理的但在實(shí)踐中，這意味著要向 最窮的客戶收取最高的利率。在不 同的需求和不同的經(jīng)濟(jì)條件下，促進(jìn)多種相互補(bǔ) 充的模式比僅僅推廣一種模式有意義的多。窮人常常需要的貸款 量小，因而交易成本很高，一個可持續(xù)的小額信 貸機(jī)構(gòu)為了