【正文】 國際上小額信貸的償還機制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對貸款的償還負責(zé)。（四）政府應(yīng)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源發(fā)展進行投資改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以增強農(nóng)村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務(wù)更加有效。（三）加強對小額信貸的風(fēng)險防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。當(dāng)小額信貸機構(gòu)還處于初級階段時,基本上還不能實現(xiàn)資金自足,這就需要政府通過減免各種稅費、貼息等政策鼓勵小額信貸機構(gòu)的發(fā)展,同時鼓勵其他機構(gòu)和個人提供資助以建立更多的小額信貸機構(gòu)。（四）小額信貸資金供給存在較大缺口隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快,小額信貸買方市場過大。目 前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。二是政策性支農(nóng)功能。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。本文希望通過對我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，為解決當(dāng)前農(nóng)村金融困境、促進“三農(nóng)”問題的解決起到一定的推動作用。由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。建立責(zé)任追究制度，強化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經(jīng)濟處罰制度。在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。此類項目主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機構(gòu)實際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來風(fēng)險。截止2008 年年底，己經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點在中國大陸展開。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒有政府資金的介入，并以半官方和民間機構(gòu)為運作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國的可行性。這完全背離了建立農(nóng)村金融機構(gòu)的初衷。第五，滿足日益成長中的農(nóng)村理財需求。在城鎮(zhèn)化的過程中，農(nóng)民向新市民的轉(zhuǎn)變過程中有大量的消費信貸需要。微小企業(yè)發(fā)展或個體工商業(yè)的發(fā)展是培養(yǎng)企業(yè)家的搖籃，也是增加農(nóng)民就業(yè)和收入的重要途徑。良好的制度，大量的投入，政策的支持，沒有完善的法律支撐都是空談。私下轉(zhuǎn)讓貸款證引發(fā)的糾紛小額農(nóng)貸信用貸款證是農(nóng)戶據(jù)以借貸的一種書面的法律憑證。特別是養(yǎng)殖等行業(yè)，受自然災(zāi)難或市場風(fēng)險影響后，多是血本無歸，因此，信用社的債權(quán)就越來越存在追索難，起訴難，執(zhí)行難的問題。在我國廣泛存在的大量小額信貸機構(gòu)中，除了那些以信用社和銀行類金融機構(gòu)為名義進行的小額信貸之外，大部分小額信貸機構(gòu)的處境都十分尷尬。第五類是央行試點的商業(yè)性的小額貸款公司。目前我國小額信貸主要有七種存在方式：第一類，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。總之，在現(xiàn)實世界，你越有錢，越能貸到更多的款；反之，如果你沒有錢，你就貸不到款。故而對農(nóng)民的小額貸款制度就顯得尤為重要。類似于國外的情況，大多數(shù)的小額信貸機構(gòu)接受一定程度的規(guī)制。相關(guān)部門應(yīng)建立和完善小額貸款公司和機構(gòu)的監(jiān)管體系，根據(jù)國家經(jīng)濟發(fā)展的需要和實際管理能力，對小額貸款公司的科學(xué)規(guī)劃和發(fā)展的數(shù)量，按照“誰批準成立，誰負責(zé)，誰處理的風(fēng)險”，切實承擔(dān)小額貸款公司的監(jiān)管責(zé)任。（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境1．建立完善的法律保障體系2002年底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，對小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對象、數(shù)額、期限、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。所以在加強小額信貸資金的供給能力問題是刻不容緩。例如在東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和在中國西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，這兩個地區(qū)的弱勢群體也截然不同，所以要對此區(qū)別開來，畢竟小額貸款目標群體定位的差異性，直接影響到還款率。從這個角度看，我國的小額信貸公司或許是一個過渡形態(tài)，如下圖所示：山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文圖41：小額貸款公司實收資本和貸款余額（三）小額信貸機構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問題目前，小額信貸在活躍的私人資本的激活起著至關(guān)重要的作用，拓寬融資渠道，增加社會資本的供給，優(yōu)化資本配置，促進良性競爭。小額貸款公司是一個高風(fēng)險的行業(yè)，沒有高水平的管理團隊，沒有嚴格的財務(wù)管理制度，公司必然制約企業(yè)的發(fā)展。四、目前我國小額信貸存在的問題及成因（一）小額信貸機構(gòu)經(jīng)營管理的問題社會和法律地位不明確，公司很難有效地保護自己的利益。農(nóng)村小額信貸的利率低，利潤的折扣和其它激勵措施使銀行貸款甚至不愿意借。3是增加農(nóng)村資金供給的有效途徑政府的貸款政策，通過積極的宣傳，讓農(nóng)民了解政策，消除農(nóng)民的顧慮，開拓第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民的貸款需求。小額信貸是一個低收入城市和農(nóng)村金融服務(wù)的服務(wù)對象的小規(guī)模的方式，隨著社會和經(jīng)濟的發(fā)展，小額信貸機構(gòu)越來越受到各方面的重視，如下圖所示：山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文圖31 小額貸款公司的歷史沿革（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對我國的意義信息不對稱是指：每個人都有不同的信息交易。三、我國小額信貸的發(fā)展情況及現(xiàn)狀（一）中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程小額信貸是在上個世紀末進入我國，作為一個快速的扶貧，特殊信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用，實踐證明小額信貸是快速解決貧困，促進就業(yè)的最有效途徑。為了促進經(jīng)濟的快速發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的銀行和其他金融機構(gòu)投入大量的補貼資金到農(nóng)村地區(qū)。促進農(nóng)村的發(fā)展，學(xué)習(xí)國外的成功經(jīng)驗，國外近年來，中國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。（一）中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程................................2（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對我國的意義............................3（三）小額信貸的成功經(jīng)驗介紹....................................3四、目前我國小額信貸存在的問題及成因..............................4（一）小額信貸機構(gòu)經(jīng)營管理的問題................................4（二）缺乏資金來源..............................................4（三）小額信貸機構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問題........................5五、推進小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策..................................5（一）小額信貸機構(gòu)..............................................5（二）解決資金問題..............................................5（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境..........................6 結(jié)束語.............................................................6 參考文獻...........................................................7山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文我國小額貸款公司的發(fā)展問題及其對策摘要隨著改革開放的不斷深入發(fā)展，我國小額貸款公司也取得了快速的發(fā)展，數(shù)量巨大，但是在地域差異明顯，發(fā)展不平衡。加強小額貸款項目的論證和管理以盡量減少貸款損失，并建立有效的壞賬補償機制。這一思路能否達到目的的兩個關(guān)鍵點是：財政貼息的份額必須適度，要兼顧補貼貧困群體和對信貸機構(gòu)工作人員提供正面激勵兩個目標；對扶貧項目的界定與資格審查必須規(guī)范、有操作性，防止小額信貸的客體偏離扶貧目標。從某種程度上說，也是對政府行為范圍和市場行為范圍的一次重新界定。小額信貸的高風(fēng)險是由其服務(wù)對象所決定的。以上幾個方面共同導(dǎo)致了成本的提高和壞賬比例的增加。因此，小額信貸外部經(jīng)濟的成本分擔(dān)問題是目前小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展困境的癥結(jié)之一。從市場效率的角度講，這種觀點有相當(dāng)程度的合理性。根據(jù)我國實際情況，小額信貸機構(gòu)一般不存在貸款以外的其它投資收益，因此凈投資收入項i取0。一是操作可持續(xù)比率(OSR)，它是為實現(xiàn)操作的可持續(xù)性必須提高的利率的指數(shù)，即：OSR=r0／rOSR＞1表示沒有達到操作可持續(xù)，此時只要將利率r提高(r0/r1)100％可達到操作可持續(xù)。如果小額信貸機構(gòu)在運作上是可持續(xù)，預(yù)期收入應(yīng)該大于信貸預(yù)期總支出L+C,這里C是利率成本和操作成本之和。高成本和高風(fēng)險必將使我國小額信貸在可持續(xù)發(fā)展問題上出現(xiàn)困難。(注:參見：何道峰，理想的沖突，中國小額信貸十年，第48頁，社會科學(xué)文獻出版社)考慮項目的經(jīng)營風(fēng)險，該項目與可持續(xù)發(fā)展相距甚遠。（二）我國小額信貸發(fā)展中存在的問題我國小額信貸一直帶有濃厚的官方色彩，而且主要在農(nóng)村開展，城市小額信貸是近些年來才慢慢發(fā)展起來的。然而，GB的持續(xù)發(fā)展目標并沒有取得很好的效果。組織可持續(xù)指機構(gòu)在工作人員的招聘、培訓(xùn)和使用方面可以獨立運作，而不需要外界的支持，它以財務(wù)可持續(xù)為基本前提。本文將結(jié)合中外實踐對此問題進行探討。結(jié)合我國實際，我國小額信貸應(yīng)該有兩個直接目標：一是扶貧目標，即為窮人或中低收入客戶持續(xù)提供使他們能獲益的信貸服務(wù)；二是小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展目標，即實現(xiàn)服務(wù)機構(gòu)自身的自負盈虧和持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟可持續(xù)，就是指小額信貸機構(gòu)所獲得的利息收入和其他收入能夠支付貸款的全部資金成本和非資金成本。盡管GB模式一系列科學(xué)高效的制度設(shè)計使其在緩解貧困的實踐中取得了極大的成功，但實際上它未能實現(xiàn)扶貧與持續(xù)發(fā)展的雙重目標。BRI通過利率市場化和成功的經(jīng)營管理達到了持續(xù)贏利的目標，成功解決了機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展問題。(注:參見：王川，小額信貸問題依舊，銀行家，2005年第3期，第66頁)中國小額信貸是以扶貧為目標，這種單一的扶貧目標使中國政府推動的小額信貸失去追求自負盈虧和自我發(fā)展的動力，加大了小額信貸的操作成本，浪費了扶貧資源，降低了小額信貸的償還率，增加了金融風(fēng)險，最終無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標。而按照完全市場化貸款利率的思路，機構(gòu)運行成本和窮人經(jīng)營風(fēng)險導(dǎo)致的壞賬損失完全通過貸款的利息收入來補償。下面以一年期貸款為例，求出實現(xiàn)操作可持續(xù)性和經(jīng)濟可持續(xù)性的盈虧平衡利率即操作允許利率和經(jīng)濟允許利率。對只提供貸款服務(wù)的小額信貸機構(gòu)來說，由(1+r0)(1a)L=L+C+S得：經(jīng)濟允許利率為：re=(c+s+ai)／(1a)以上是一種比較簡單的小額信貸機構(gòu)達到操作和經(jīng)濟可持續(xù)性的利率的計算方法。SSCOP項目采用7％的貸款年利率，事實上已經(jīng)高于許多政府機構(gòu)或者金融機構(gòu)推行的小額信貸項目，然而其可持續(xù)性問題也沒有得到很好的解決。基于前一方面的原因，“利率市場化”的觀點很早就被引入到我國小額信貸的理論研究中。重要的是，當(dāng)我們深刻認識到“扶貧”作為一種公益事業(yè)的巨大的外部經(jīng)濟性。由于OSR和ESR接近于1，這個結(jié)果實際上已經(jīng)非常接近我們所要達到的可持續(xù)目標。由于小額信貸機構(gòu)實力弱小和缺乏良好的盈利性，導(dǎo)致很難吸引高素質(zhì)、高管理技能的專業(yè)人才。因此，成本與風(fēng)險控制難題是小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展困境的癥結(jié)之二。結(jié)合小額信貸自身的特點，現(xiàn)實的做法就是采取政府財政補貼的方法，一方面降低小額信貸機構(gòu)的成本，另一方面是讓貧困者得到比較優(yōu)質(zhì)低廉的小額貸款。例如針對不同的貸款對象和用途制定靈活的貸款額度、貸款期限和還款方式并實行多樣化的擔(dān)保方式。然而，這些思路的可行性有待于理論上的進一步深化和細化，更有待于實踐的檢驗。但對小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，仍然面臨許多困難和挑戰(zhàn)。二、小額信貸概述（一）小額信貸的起源和發(fā)展1976年穆罕默德2．小額信貸機構(gòu)的分類我們的MFI是伴隨著小額信貸的發(fā)展而發(fā)展起來的。由于小額信貸服務(wù)對許多小額信貸業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的金融機構(gòu)或公司的繁殖地的發(fā)展，相比這些機構(gòu)，銀行占據(jù)了相當(dāng)大的優(yōu)勢，主要開展長期的業(yè)務(wù)，財務(wù)和行政部門的豐度，在密切的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)連接和更密集的。而在我國的現(xiàn)在國情下，小額信貸主要是以人們之前彼此的信賴來維系的，通過人們之間長時間的接觸，建立起來的信任關(guān)系，這是在社會契約論中體現(xiàn)出來的精神。我們調(diào)查了郵政儲蓄銀行尚未建立小額抵押貸款，這很容易造成周邊村民想獲得貸款。在中國，該國人口的一個農(nóng)民占多數(shù)，借鑒國外的經(jīng)驗，小額信貸的實施，是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的正確的措施。日常監(jiān)督，由一個部門通常負責(zé)監(jiān)管主體不明確，不固定，嚴重缺乏有效的約束，可以很容易地導(dǎo)致潛在的經(jīng)營風(fēng)險，加劇了不穩(wěn)定，特別是小額貸款公司的貸款損失準備金，風(fēng)險與交易，流動性，和其他專業(yè)和審慎監(jiān)管不能有效實施。此外，小額貸款公司的投資基金主要是利潤驅(qū)動的私募基金，雖然投資到以“三農(nóng)”和小微企業(yè)的規(guī)定，但這不是他們的目的和任務(wù)，但很難進入私人資本利潤高的金融，只好“曲線救國”。因此，公司應(yīng)制定小額信貸監(jiān)督管理條例盡快，一種與小額貸款公司的合法權(quán)益的保護提供法律依據(jù)和實施有效的監(jiān)督。目前，商業(yè)銀行開辦的下崗失業(yè)人員貸款一般為每人2萬元，個別地區(qū)提升為25萬元；。農(nóng)民，下崗工人通常沒有固定的收入，有可能造成逾期貸款，貸款不僅增加了家庭的利息負擔(dān)，還款的熱情的影響。只有在健全的法律保障體系的建立，為進一步的制度性小額信貸機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造更好的組，我們可以促進小額信貸機構(gòu)的快速發(fā)展。然山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難。參考文獻[1] 吳星佳：《小額貸款公司發(fā)展中的問題及對策》，現(xiàn)代金融，2011年，第10期[2] 夏燦華，王燦《小額貸款公司風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)操作實務(wù)》，長沙，湖南人民出版社，2010年 [3] 李直，朱忠明：《中國小額貸款公司實踐與發(fā)展》，北京，中國發(fā)展出版社2012年 [4] [M]中國金融出版社,2012 [5] [M].北京，中國經(jīng)濟出版社，2012：2083.[6] 夏燦華,王燦,[M].湖南人民出版社,2010 [7] 吳星佳：《小額貸款公司發(fā)展中的問題及對策》，現(xiàn)代金融，2011年，第10期 [8] [J].金融理論與實踐,2010,(9).第三篇：淺析農(nóng)村小額信貸在我國的發(fā)展淺析農(nóng)村小額信貸在我國的發(fā)展論文摘要：小額信貸在上世紀70年代