【正文】 再說,在真正的扶貧領(lǐng)域,許多效益及結(jié)果是無法用貨幣計(jì)價(jià)的。可是在以往扶貧實(shí)踐中最突出的問題則是貧困農(nóng)戶難以獲貸,且貸款回收率低。例如,在孟加拉,貧富差別十分明顯,窮人地位低下,貧困人口多,且較集中。但是,必須進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。認(rèn)識(shí)以貧困婦女為目標(biāo)主體的實(shí)質(zhì),制定出相應(yīng)的發(fā)展政策和措施,是目前實(shí)踐中的重要問題。在小額信貸活動(dòng)中,一切可以盈利的手段及措施均可以采用,包括高利率、超過規(guī)定的貸款規(guī)模、貸款速度和少數(shù)人集中使用所有的貸款資金等,而小額信貸扶貧只能采取有利于窮人借款人的方法及措施。因此,顯然不能僅用盈虧平衡的經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)去衡量小額信貸扶貧的成敗。在我國小額信貸扶貧實(shí)踐中,許多問題的出現(xiàn)與小額信貸與小額信貸扶貧概念模糊是相關(guān)的。但是,這種以貧困地區(qū)而非貧困地區(qū)的貧困人口為主體對(duì)象的扶貧方式,并未促使貧困人口的家庭經(jīng)濟(jì)狀況得以根本改變,原貧困人口的部分人口仍處于十分貧困之中,且貧困程度深,脫貧難度大。施菜斯塔／18l26．農(nóng)行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／18827．小額農(nóng)貸流程再造?????????????????馬春成／19428．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強(qiáng)／20l29．陜西甘泉縣小額信貸發(fā)揮了連續(xù)扶持的作用 ??李夏林 李林剛／20630．云南省師宗縣婦聯(lián)實(shí)施小額信貸扶貧?????????周迎慶／21131．甘肅省涇川縣殘聯(lián)小額信貸扶貧工作經(jīng)驗(yàn)???牛啟壽尚旭華／21732．貧困地區(qū)農(nóng)村小額信貸扶貧機(jī)制的探索與實(shí)踐 ?劉青 鄧紹平／22033．中國扶貧基金會(huì)農(nóng)戶自立能力建設(shè)項(xiàng)目簡介??????耿和蓀／22434．四川省貧困鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)會(huì)及其小額信貸 ??楊順成 王卓／22835．愛德鹽池縣小額信貸發(fā)展歷程?????鹽池小額信貸服務(wù)中心／24036．貴州省六枝特區(qū)農(nóng)戶自立能力建設(shè)項(xiàng)目概況??????曹政／24837．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項(xiàng)目情況?????????劉偉／25338．龍水頭扶貧基金會(huì)扶貧項(xiàng)目運(yùn)行制度和運(yùn)行細(xì)則????李乃偉／25939．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈?。?7040．對(duì)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸的思考????霍桂林郝金蓮／28241．新時(shí)期的儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)展望??????????高向軍／28742．貴州省興仁縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會(huì)?????????????蒙貴翠／29043．岳西縣小額信貸科技扶貧項(xiàng)目實(shí)施情況????????劉煜／29644．管好用好外援資金，為廣大農(nóng)村婦女提供小額信貸服務(wù)?孫國棟／30245．聯(lián)合國人口基金木蘭縣婦女小額信貸?????????楊秀娥／30646．烏審旗貧困地區(qū)社會(huì)發(fā)展項(xiàng)目工作報(bào)告????????李堆旺／30947．婦女創(chuàng)收項(xiàng)目發(fā)展介紹???????????????王麗娟／31548．完善小額信貸扶貧的思路及對(duì)策?????????肉孜買買提／31949．社區(qū)基金對(duì)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的探討??????????鄭慧平／32650．易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社????????????????周學(xué)仁／33251．孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在江西星子的實(shí)踐????????鄧紹平劉青劉梅影鄒瀅／33852．對(duì)邊遠(yuǎn)山區(qū)開展小額信貸扶貧工作的思考???????王良崗／34453．云南麻栗坡縣小額信貸發(fā)展的艱難歷程????????儂文波／34654．四川農(nóng)村發(fā)展組織婦女小額信貸???????????麗達(dá)／35155．農(nóng)行青海小額信貸項(xiàng)目介紹?????????????梁富賢／35656．生物多樣性保護(hù)示范項(xiàng)目小額信貸的探索???????趙俊臣／36257．小額信貸：農(nóng)村能源建設(shè)的又一支撐?????????吳碌／37l58．中國城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施情況?????李占武／37559．城市小額信貸的探索與實(shí)踐?????????????陳克剛／38060．焦作市小額貸款信用擔(dān)保項(xiàng)目的嘗試?????????賈軍／387第五篇：中國小額信貸發(fā)展問題報(bào)告中國小額信貸發(fā)展問題報(bào)告前言：小額信貸又稱“微型貸款”,最早以“行動(dòng)研究項(xiàng)目”產(chǎn)生于世界最不發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)(如孟加拉國)。我們應(yīng)繼續(xù)聚集各方面的力量，調(diào)動(dòng)一切積極因素，努力推動(dòng)中國小額信貸事業(yè)進(jìn)一步健康、茁壯成長。但規(guī)模變大后，各個(gè)項(xiàng)目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒有看到可持續(xù)發(fā)展的大中型小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)在中國成功的實(shí)例。七是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的狀況。而且，各類小額信貸面臨各自的問題，即使是同一個(gè)小額信貸項(xiàng)目在不同的發(fā)展階段也有不同的問題。當(dāng)然，這一結(jié)果會(huì)使窮人在增收角度或扶貧優(yōu)惠角度受到影響，但得到的是一種持續(xù)有效的服務(wù)。再次，這次研討會(huì)是一系列研討會(huì)中的一次，我們還將繼續(xù)這項(xiàng)活動(dòng)。我們的責(zé)任和任務(wù)是繼續(xù)勇于直面挑戰(zhàn)，克服困難，鞏固成績，擴(kuò)大戰(zhàn)果，爭取中國小額信貸事業(yè)的成功。而且，它也是種種觀點(diǎn)和理論碰撞的記錄。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實(shí)體）的申請(qǐng)人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會(huì)保障部門提出申請(qǐng)，填寫貸款申請(qǐng)表。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請(qǐng)人資料送所在地經(jīng)辦銀行。貸款期限一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。近年來，我們就先后從國家開發(fā)銀行、渣打銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和北京銀行批發(fā)貸款，有效緩解了資本金不足難題，雙方共同合作緩解貧困農(nóng)戶貸款難。公益性小額信貸如何走得更好更遠(yuǎn)改革開放以后，小額信貸在我國曲折發(fā)展，將近30年。“如何更好服務(wù)處于農(nóng)村信貸低端市場的貧困農(nóng)戶，對(duì)新階段扶貧工作非常關(guān)鍵?！钡诙盒☆~信貸能走多久小額信貸能走多久？10月17日是國際消除貧困日。CFPA的小額信貸模式比尤努斯做得更難。如果CFPA在項(xiàng)目縣注冊小額貸款公司,勢必會(huì)大大增加運(yùn)行成本。段應(yīng)碧表示,“如果財(cái)政部拿出兩個(gè)億作資本金,那么,政府財(cái)政資金的放大效應(yīng)可以使我們從銀行貸出4個(gè)億的資金。貸款利率控制在12%以下,盈利控制在2%以下。由于對(duì)貸款農(nóng)戶采取的是分期還款方式,所以,信貸員每天單獨(dú)收款總額一般不會(huì)超過1萬元,加上當(dāng)?shù)剞r(nóng)民把信貸員視為“財(cái)神”處處加以保護(hù),因此,至今未有項(xiàng)目資金丟失或被盜搶的惡性事件發(fā)生。CFPA對(duì)信貸員實(shí)行承包責(zé)任制,多勞多得,大大激勵(lì)了信貸員的工作主動(dòng)性和責(zé)任心。人選定之后,我們還要去拜訪這戶人家,看看他家是否整潔,如果這人家里很干凈,就說明這個(gè)人能干,如果家里亂七八糟的,就說明這個(gè)人不適合。而且如果五戶聯(lián)保小組中有一戶未按時(shí)還貸,也就意味著其余四戶誰都不能貸款。凡是好吃懶做、賴賬不還錢的人是不會(huì)有誰愿意和他組成聯(lián)保小組,自然也就被這個(gè)機(jī)制排除在貸款群體之外。2008年11月, CFPA全資成立了中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司,專門負(fù)責(zé)小額信貸扶貧項(xiàng)目的實(shí)施和管理工作?！彼赋?“為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶提供貸款,必須按照農(nóng)村特點(diǎn)來做,而不能一味遵循現(xiàn)代金融制度那套模式。另外,和農(nóng)村中小企業(yè)不同,一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶都沒有可做抵押的資產(chǎn),他們看似有土地有房屋,但土地是集體所有,農(nóng)民只有承包權(quán)和使用權(quán)。國有銀行商業(yè)化以后,為降低成本,提高效益,紛紛收縮了農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),除農(nóng)行外,其他銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)基本上都已撤光?！?0多年政府扶貧貸款的失效,換來了機(jī)制的松動(dòng)。這個(gè)模式對(duì)于破解當(dāng)前農(nóng)村貸款難、農(nóng)戶貸款更難、貧困農(nóng)戶貸款難上加難的局面具有難得的示范意義摸石頭過河趟出一條為貧困農(nóng)戶貸款的新路2006年,一個(gè)叫穆罕默德,共有70多萬貧困人口直接從中受益。中國扶貧基金會(huì)會(huì)長段應(yīng)碧說:“過去中國為了解決貧困農(nóng)戶的貸款問題,年年都搞扶貧貸款,但效果不大。項(xiàng)目縣的規(guī)模由2005年初的四個(gè)縣增加到2009年底的26個(gè)縣。但這也僅僅是解決了農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶貸款難的問題,并沒有解決農(nóng)村一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶的金融需求?！痹谥袊?一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶是數(shù)以億計(jì)的龐大群體,誰能向他們提供貸款,幫助這個(gè)群體擺脫貧困?這是一個(gè)事關(guān)國家能否長治久安,能否真正消除貧困的戰(zhàn)略課題?？春?國開行發(fā)現(xiàn)CFPA扶貧小額信貸的效果確實(shí)不錯(cuò),同意將貸款批發(fā)給CFPA。堅(jiān)持單筆貸款額度為500元～10000元,期限6～12個(gè)月,利率不優(yōu)惠,最高年利率12%,還有五戶聯(lián)保,現(xiàn)場集中發(fā)放和整貸零還等規(guī)則。貸款回收率高CFPA的小額信貸有一個(gè)貸款升降級(jí)制度,該制度規(guī)定:第一次貸款按時(shí)還了,那就是一級(jí)會(huì)員,第二次按時(shí)還貸,就可以升為二級(jí)會(huì)員,依此可陸續(xù)升高級(jí)別,貸款額度也將根據(jù)會(huì)員級(jí)別逐漸增多,最多可貸款5萬元人民幣。”這些控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的方法包括:CFPA有一套完善的、標(biāo)準(zhǔn)化的項(xiàng)目操作流程、信息管理系統(tǒng)和管理制度。CFPA的績效考核制度對(duì)降低不良貸款效果十分顯著。如果貸款回收正常,信貸員平均月工資可達(dá)3000元～5000元。目前,CFPA最大的成本是銀行貸款利息和人工成本,而這些成本都是直接與員工的業(yè)績緊密掛鉤的