【正文】 再說(shuō),在真正的扶貧領(lǐng)域,許多效益及結(jié)果是無(wú)法用貨幣計(jì)價(jià)的。可是在以往扶貧實(shí)踐中最突出的問(wèn)題則是貧困農(nóng)戶(hù)難以獲貸,且貸款回收率低。例如,在孟加拉,貧富差別十分明顯,窮人地位低下,貧困人口多,且較集中。但是,必須進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。認(rèn)識(shí)以貧困婦女為目標(biāo)主體的實(shí)質(zhì),制定出相應(yīng)的發(fā)展政策和措施,是目前實(shí)踐中的重要問(wèn)題。在小額信貸活動(dòng)中,一切可以盈利的手段及措施均可以采用,包括高利率、超過(guò)規(guī)定的貸款規(guī)模、貸款速度和少數(shù)人集中使用所有的貸款資金等,而小額信貸扶貧只能采取有利于窮人借款人的方法及措施。因此,顯然不能僅用盈虧平衡的經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)去衡量小額信貸扶貧的成敗。在我國(guó)小額信貸扶貧實(shí)踐中,許多問(wèn)題的出現(xiàn)與小額信貸與小額信貸扶貧概念模糊是相關(guān)的。但是,這種以貧困地區(qū)而非貧困地區(qū)的貧困人口為主體對(duì)象的扶貧方式,并未促使貧困人口的家庭經(jīng)濟(jì)狀況得以根本改變,原貧困人口的部分人口仍處于十分貧困之中,且貧困程度深,脫貧難度大。施菜斯塔／18l26．農(nóng)行貴州盤(pán)縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／18827．小額農(nóng)貸流程再造?????????????????馬春成／19428．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強(qiáng)／20l29．陜西甘泉縣小額信貸發(fā)揮了連續(xù)扶持的作用 ??李夏林 李林剛／20630．云南省師宗縣婦聯(lián)實(shí)施小額信貸扶貧?????????周迎慶／21131．甘肅省涇川縣殘聯(lián)小額信貸扶貧工作經(jīng)驗(yàn)???牛啟壽尚旭華／21732．貧困地區(qū)農(nóng)村小額信貸扶貧機(jī)制的探索與實(shí)踐 ?劉青 鄧紹平／22033．中國(guó)扶貧基金會(huì)農(nóng)戶(hù)自立能力建設(shè)項(xiàng)目簡(jiǎn)介??????耿和蓀／22434．四川省貧困鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)會(huì)及其小額信貸 ??楊順成 王卓／22835．愛(ài)德鹽池縣小額信貸發(fā)展歷程?????鹽池小額信貸服務(wù)中心／24036．貴州省六枝特區(qū)農(nóng)戶(hù)自立能力建設(shè)項(xiàng)目概況??????曹政／24837．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項(xiàng)目情況?????????劉偉／25338．龍水頭扶貧基金會(huì)扶貧項(xiàng)目運(yùn)行制度和運(yùn)行細(xì)則????李乃偉／25939．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈?。?7040．對(duì)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸的思考????霍桂林郝金蓮／28241．新時(shí)期的儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)展望??????????高向軍／28742．貴州省興仁縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會(huì)?????????????蒙貴翠／29043．岳西縣小額信貸科技扶貧項(xiàng)目實(shí)施情況????????劉煜／29644．管好用好外援資金，為廣大農(nóng)村婦女提供小額信貸服務(wù)?孫國(guó)棟／30245．聯(lián)合國(guó)人口基金木蘭縣婦女小額信貸?????????楊秀娥／30646．烏審旗貧困地區(qū)社會(huì)發(fā)展項(xiàng)目工作報(bào)告????????李堆旺／30947．?huà)D女創(chuàng)收項(xiàng)目發(fā)展介紹???????????????王麗娟／31548．完善小額信貸扶貧的思路及對(duì)策?????????肉孜買(mǎi)買(mǎi)提／31949．社區(qū)基金對(duì)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的探討??????????鄭慧平／32650．易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社????????????????周學(xué)仁／33251．孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在江西星子的實(shí)踐????????鄧紹平劉青劉梅影鄒瀅／33852．對(duì)邊遠(yuǎn)山區(qū)開(kāi)展小額信貸扶貧工作的思考???????王良崗／34453．云南麻栗坡縣小額信貸發(fā)展的艱難歷程????????儂文波／34654．四川農(nóng)村發(fā)展組織婦女小額信貸???????????麗達(dá)／35155．農(nóng)行青海小額信貸項(xiàng)目介紹?????????????梁富賢／35656．生物多樣性保護(hù)示范項(xiàng)目小額信貸的探索???????趙俊臣／36257．小額信貸：農(nóng)村能源建設(shè)的又一支撐?????????吳碌／37l58．中國(guó)城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施情況?????李占武／37559．城市小額信貸的探索與實(shí)踐?????????????陳克剛／38060．焦作市小額貸款信用擔(dān)保項(xiàng)目的嘗試?????????賈軍／387第五篇：中國(guó)小額信貸發(fā)展問(wèn)題報(bào)告中國(guó)小額信貸發(fā)展問(wèn)題報(bào)告前言：小額信貸又稱(chēng)“微型貸款”,最早以“行動(dòng)研究項(xiàng)目”產(chǎn)生于世界最不發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)(如孟加拉國(guó))。我們應(yīng)繼續(xù)聚集各方面的力量，調(diào)動(dòng)一切積極因素，努力推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)進(jìn)一步健康、茁壯成長(zhǎng)。但規(guī)模變大后，各個(gè)項(xiàng)目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒(méi)有看到可持續(xù)發(fā)展的大中型小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)在中國(guó)成功的實(shí)例。七是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的狀況。而且，各類(lèi)小額信貸面臨各自的問(wèn)題，即使是同一個(gè)小額信貸項(xiàng)目在不同的發(fā)展階段也有不同的問(wèn)題。當(dāng)然，這一結(jié)果會(huì)使窮人在增收角度或扶貧優(yōu)惠角度受到影響，但得到的是一種持續(xù)有效的服務(wù)。再次，這次研討會(huì)是一系列研討會(huì)中的一次，我們還將繼續(xù)這項(xiàng)活動(dòng)。我們的責(zé)任和任務(wù)是繼續(xù)勇于直面挑戰(zhàn)，克服困難，鞏固成績(jī)，擴(kuò)大戰(zhàn)果，爭(zhēng)取中國(guó)小額信貸事業(yè)的成功。而且，它也是種種觀點(diǎn)和理論碰撞的記錄。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營(yíng)實(shí)體）的申請(qǐng)人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會(huì)保障部門(mén)提出申請(qǐng)，填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請(qǐng)人資料送所在地經(jīng)辦銀行。貸款期限一般不超過(guò)2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過(guò)一年。符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。近年來(lái)，我們就先后從國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、渣打銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和北京銀行批發(fā)貸款，有效緩解了資本金不足難題，雙方共同合作緩解貧困農(nóng)戶(hù)貸款難。公益性小額信貸如何走得更好更遠(yuǎn)改革開(kāi)放以后，小額信貸在我國(guó)曲折發(fā)展，將近30年?！叭绾胃梅?wù)處于農(nóng)村信貸低端市場(chǎng)的貧困農(nóng)戶(hù)，對(duì)新階段扶貧工作非常關(guān)鍵?！钡诙盒☆~信貸能走多久小額信貸能走多久？10月17日是國(guó)際消除貧困日。CFPA的小額信貸模式比尤努斯做得更難。如果CFPA在項(xiàng)目縣注冊(cè)小額貸款公司,勢(shì)必會(huì)大大增加運(yùn)行成本。段應(yīng)碧表示,“如果財(cái)政部拿出兩個(gè)億作資本金,那么,政府財(cái)政資金的放大效應(yīng)可以使我們從銀行貸出4個(gè)億的資金。貸款利率控制在12%以下,盈利控制在2%以下。由于對(duì)貸款農(nóng)戶(hù)采取的是分期還款方式,所以,信貸員每天單獨(dú)收款總額一般不會(huì)超過(guò)1萬(wàn)元,加上當(dāng)?shù)剞r(nóng)民把信貸員視為“財(cái)神”處處加以保護(hù),因此,至今未有項(xiàng)目資金丟失或被盜搶的惡性事件發(fā)生。CFPA對(duì)信貸員實(shí)行承包責(zé)任制,多勞多得,大大激勵(lì)了信貸員的工作主動(dòng)性和責(zé)任心。人選定之后,我們還要去拜訪(fǎng)這戶(hù)人家,看看他家是否整潔,如果這人家里很干凈,就說(shuō)明這個(gè)人能干,如果家里亂七八糟的,就說(shuō)明這個(gè)人不適合。而且如果五戶(hù)聯(lián)保小組中有一戶(hù)未按時(shí)還貸,也就意味著其余四戶(hù)誰(shuí)都不能貸款。凡是好吃懶做、賴(lài)賬不還錢(qián)的人是不會(huì)有誰(shuí)愿意和他組成聯(lián)保小組,自然也就被這個(gè)機(jī)制排除在貸款群體之外。2008年11月, CFPA全資成立了中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司,專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)小額信貸扶貧項(xiàng)目的實(shí)施和管理工作。”他指出:“為一般農(nóng)戶(hù)和貧困農(nóng)戶(hù)提供貸款,必須按照農(nóng)村特點(diǎn)來(lái)做,而不能一味遵循現(xiàn)代金融制度那套模式。另外,和農(nóng)村中小企業(yè)不同,一般農(nóng)戶(hù)特別是貧困農(nóng)戶(hù)都沒(méi)有可做抵押的資產(chǎn),他們看似有土地有房屋,但土地是集體所有,農(nóng)民只有承包權(quán)和使用權(quán)。國(guó)有銀行商業(yè)化以后,為降低成本,提高效益,紛紛收縮了農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),除農(nóng)行外,其他銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)基本上都已撤光。”10多年政府扶貧貸款的失效,換來(lái)了機(jī)制的松動(dòng)。這個(gè)模式對(duì)于破解當(dāng)前農(nóng)村貸款難、農(nóng)戶(hù)貸款更難、貧困農(nóng)戶(hù)貸款難上加難的局面具有難得的示范意義摸石頭過(guò)河趟出一條為貧困農(nóng)戶(hù)貸款的新路2006年,一個(gè)叫穆罕默德,共有70多萬(wàn)貧困人口直接從中受益。中國(guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧說(shuō):“過(guò)去中國(guó)為了解決貧困農(nóng)戶(hù)的貸款問(wèn)題,年年都搞扶貧貸款,但效果不大。項(xiàng)目縣的規(guī)模由2005年初的四個(gè)縣增加到2009年底的26個(gè)縣。但這也僅僅是解決了農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶(hù)貸款難的問(wèn)題,并沒(méi)有解決農(nóng)村一般農(nóng)戶(hù)特別是貧困農(nóng)戶(hù)的金融需求。”在中國(guó),一般農(nóng)戶(hù)或貧困農(nóng)戶(hù)是數(shù)以?xún)|計(jì)的龐大群體,誰(shuí)能向他們提供貸款,幫助這個(gè)群體擺脫貧困?這是一個(gè)事關(guān)國(guó)家能否長(zhǎng)治久安,能否真正消除貧困的戰(zhàn)略課題。看后,國(guó)開(kāi)行發(fā)現(xiàn)CFPA扶貧小額信貸的效果確實(shí)不錯(cuò),同意將貸款批發(fā)給CFPA。堅(jiān)持單筆貸款額度為500元～10000元,期限6～12個(gè)月,利率不優(yōu)惠,最高年利率12%,還有五戶(hù)聯(lián)保,現(xiàn)場(chǎng)集中發(fā)放和整貸零還等規(guī)則。貸款回收率高CFPA的小額信貸有一個(gè)貸款升降級(jí)制度,該制度規(guī)定:第一次貸款按時(shí)還了,那就是一級(jí)會(huì)員,第二次按時(shí)還貸,就可以升為二級(jí)會(huì)員,依此可陸續(xù)升高級(jí)別,貸款額度也將根據(jù)會(huì)員級(jí)別逐漸增多,最多可貸款5萬(wàn)元人民幣?！边@些控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的方法包括:CFPA有一套完善的、標(biāo)準(zhǔn)化的項(xiàng)目操作流程、信息管理系統(tǒng)和管理制度。CFPA的績(jī)效考核制度對(duì)降低不良貸款效果十分顯著。如果貸款回收正常,信貸員平均月工資可達(dá)3000元～5000元。目前,CFPA最大的成本是銀行貸款利息和人工成本,而這些成本都是直接與員工的業(yè)績(jī)緊密掛鉤的