【正文】 難,農(nóng)民貸款更難成了一個(gè)長(zhǎng)期沒(méi)有解決的問(wèn)題,制約著“三農(nóng)”的發(fā)展。中國(guó)的扶貧小額信貸之路究竟應(yīng)該怎么走?段應(yīng)碧會(huì)長(zhǎng)告訴記者,中央要求金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村的信貸,改善農(nóng)村金融服務(wù)。新條例規(guī)定,允許基金會(huì)在各地成立分支機(jī)構(gòu)。最大的問(wèn)題就在于這些扶貧貸款落不到真正貧困農(nóng)戶(hù)的手里,最后70%以上的貸款收不回來(lái)。他讓世界震驚:一貫嫌貧愛(ài)富的銀行也可以做到為窮人服務(wù)。與其他商業(yè)性小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行不同,CFPA的小額信貸只為貧困農(nóng)戶(hù)提供信貸服務(wù),并且不以營(yíng)利為目的。第一篇：走中國(guó)的小額信貸之路走中國(guó)的小額信貸之路您可能更想看…中資商業(yè)銀行信貸文化轉(zhuǎn)型問(wèn)題研究小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸組合積極管理:商業(yè)銀行信貸管理...基于信貸資金供需因素分析的農(nóng)村信貸...關(guān)注環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),建設(shè)綠色信貸銀行中國(guó)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展與...小額信貸的內(nèi)涵與邊界主張我國(guó)信貸消費(fèi)存在的問(wèn)題及法律對(duì)策信貸騰挪有術(shù) 放行信貸轉(zhuǎn)讓 銀行輸血...信貸高增長(zhǎng)的“表”與“里”2007年,中國(guó)扶貧基金會(huì)(CFPA)的小額信貸扶貧項(xiàng)目試點(diǎn)工程剛剛起步,在部分貧困縣設(shè)立了10家農(nóng)戶(hù)自立能力建設(shè)支持性服務(wù)社(SSCOP),解決貧困農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題。通過(guò)多年的試點(diǎn),CFPA已經(jīng)形成了一套適合中國(guó)農(nóng)村特點(diǎn),可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。實(shí)際上,早在1996年,中國(guó)扶貧小額信貸就已在中國(guó)扶貧基金會(huì)(CFPA)實(shí)施,但由于當(dāng)時(shí)的《基金會(huì)管理?xiàng)l例》不允許基金會(huì)成立分支機(jī)構(gòu),限于此,CFPA只能與地方政府合作,為一些貧困縣的扶貧辦提供資金、技術(shù)和管理,支持他們成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。事實(shí)證明,這種通過(guò)國(guó)家扶貧貸款直接貼息的做法是需要改進(jìn)的。于是,CFPA自2005年起開(kāi)始在項(xiàng)目縣成立基金會(huì)直屬的分支機(jī)構(gòu),直接實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。但銀行實(shí)際上沒(méi)有辦法從根本上解決這一問(wèn)題,其主要原因是農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)高,成本大。面對(duì)這一問(wèn)題,2007年以來(lái),中央又陸續(xù)采取了一些新措施,一方面國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)推出了信貸扶持政策,讓國(guó)有商業(yè)銀行涉及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),向農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放貸款。這些農(nóng)戶(hù)居住過(guò)于分散,需要的貸款額度又很小,單筆貸款通常是幾百塊錢(qián)到幾千塊錢(qián),銀行信貸員翻山越嶺考察他,最后才貸出去幾千塊錢(qián),成本就顯得太高了。而最近幾年新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司都是由社會(huì)資金入股組成的股份制企業(yè),是一定要賺錢(qián)的。段應(yīng)碧根據(jù)長(zhǎng)期從事農(nóng)村工作和扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn),總結(jié)說(shuō):“大銀行解決大企業(yè)的融資需求,小銀行解決中小企業(yè)的融資需求,公益性的社會(huì)性的小額信貸機(jī)構(gòu)解決農(nóng)戶(hù)的融資需求。他們想到一個(gè)辦法:從國(guó)家的銀行那里批發(fā)貸款資金,然后由CFPA再拿這些批發(fā)來(lái)的資金去做小額信貸。2008年1月和2009年10月,CFPA又先后從渣打銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分別獲得了2000萬(wàn)貸款和2億元人民幣批發(fā)貸款授信。段應(yīng)碧告訴記者,他們的這個(gè)模式之所以能夠成功,是因?yàn)樽裱宿r(nóng)村特點(diǎn),而不是拘泥于現(xiàn)代金融制度。段應(yīng)碧說(shuō):“我們的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制非常好,由于貸款額度非常小,再加上我們的利率比信用社和銀行要高一點(diǎn),來(lái)我們這里貸款的一定是窮人,而且是信用良好、勤勞但貸不到款的窮人。通過(guò)多方位的支持服務(wù),基本上可以確保農(nóng)戶(hù)增收,并按時(shí)還款。因?yàn)檫€款記錄不良,就意味著不能再貸款了。在目前發(fā)放小額貸款的26個(gè)縣中,有24個(gè)縣保持零逾期,還款率100%?！芭c商業(yè)銀行招聘的從業(yè)人員不同,我們基金會(huì)招聘的信貸員全是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民,而且大部分都是30歲以上的素質(zhì)較高的已婚婦女。這些年來(lái),我們招聘的183名信貸員中,從未發(fā)生過(guò)信貸員攜款潛逃和故意欺詐等違規(guī)行為。放款不給報(bào)酬,只有貸款本金回收上來(lái)之后,才有提成收入。由于和自己的切身利益掛鉤,所以,這些信貸員在選擇貸款對(duì)象時(shí)也會(huì)十分慎重。放款時(shí)由縣分支機(jī)構(gòu)派專(zhuān)車(chē)送款,收款時(shí)則由信貸員單獨(dú)上門(mén)服務(wù),并于當(dāng)天或次日上午存入當(dāng)?shù)匦庞蒙纭FPA的項(xiàng)目資金都是存放在當(dāng)?shù)劂y行,節(jié)約了安保成本。段應(yīng)碧說(shuō):“我們的要求是,CFPA不能賺錢(qián),但要讓信貸員賺錢(qián),要覆蓋成本,包括貸款農(nóng)戶(hù)的意外保險(xiǎn)。段應(yīng)碧說(shuō):“現(xiàn)在我們就在支持海南省的信用社運(yùn)用CFPA小額信貸模式推廣農(nóng)村扶貧貸款?！倍螒?yīng)碧說(shuō)?！钡?CFPA摸索出來(lái)的為窮人提供金融支持的小額信貸模式,雖切實(shí)可行、成本低、不良貸款率幾乎為零,且貸款利率比尤努斯的窮人銀行低一倍,僅為12%,但是,他們的做法很多都是與中國(guó)現(xiàn)代金融制度沖突的。但這與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的小額貸款公司必須在縣級(jí)注冊(cè),且CFPA的股份不能超過(guò)10%又是相左的。但是,一般的商業(yè)性小額貸款公司是一定要贏利的。另外,在申請(qǐng)商業(yè)銀行批發(fā)貸款方面也遇到了難以逾越的障礙。既然CFPA的小額信貸模式已經(jīng)取得了驕人成績(jī),既然這是一個(gè)惠及中國(guó)農(nóng)村一般農(nóng)戶(hù)與貧困農(nóng)戶(hù)的扶貧工程,那么,能否將CFPA的小額信貸機(jī)構(gòu)確定為農(nóng)村小額信貸扶貧試點(diǎn)機(jī)構(gòu),給他們合法的身份,以便繼續(xù)探索如何在更大范圍內(nèi)為貧困農(nóng)戶(hù)和低收入群體提供小額貸款,并實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。要解決這個(gè)問(wèn)題就必須創(chuàng)新,建立起既符合現(xiàn)代金融規(guī)律,又符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型體制。新階段，發(fā)展成為扶貧開(kāi)發(fā)關(guān)鍵詞，扶貧工作不僅要支持貧困農(nóng)戶(hù)改善生產(chǎn)條件，鞏固溫飽成果，更要支持他們發(fā)展產(chǎn)業(yè)，提高發(fā)展能力。貧困農(nóng)戶(hù)可能比任何群體更渴望發(fā)展資金。中國(guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧說(shuō)，為貧困農(nóng)戶(hù)提供信貸服務(wù)在世界范圍內(nèi)都是個(gè)難題，中國(guó)扶貧基金會(huì)逐步走出了一條有我國(guó)特色的小額信貸扶貧之路，近100萬(wàn)貧困人口直接受益，項(xiàng)目自身也初步實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展?！敝泻娃r(nóng)信總經(jīng)理劉冬文介紹說(shuō)，截至9月底，項(xiàng)目覆蓋13個(gè)省52個(gè)縣的部分貧困鄉(xiāng)村，累計(jì)貸款總額20多億元，還款率超過(guò)99%，農(nóng)戶(hù)每貸款1000元，平均可以增加600元的凈收入。專(zhuān)家介紹，國(guó)際上，小額信貸機(jī)構(gòu)都跟弱勢(shì)群體聯(lián)系在一起；而在我國(guó)，因其商業(yè)性質(zhì)，小額貸款公司為追求可持續(xù)發(fā)展，很多已經(jīng)偏離了服務(wù)低收入群體，2010年小額貸款公司單筆貸款平均達(dá)120萬(wàn)?！般y行和我們完全可以攜手合作。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。是指持有廣西農(nóng)村戶(hù)籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。是指被組織部門(mén)錄用的大中專(zhuān)高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開(kāi)展自主創(chuàng)業(yè)的人員。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過(guò)100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)。對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過(guò)200萬(wàn)元。申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的人員可向戶(hù)口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請(qǐng)，并提交下列資料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶(hù)籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書(shū)原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書(shū)、組織部門(mén)聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；貸款項(xiàng)目企劃書(shū)；貸款抵押擔(dān)保意向和還款計(jì)劃；工商行政管理部門(mén)核發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證（或其他證明）；經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。人力資源和社會(huì)保障部門(mén)進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項(xiàng)目審查意見(jiàn)，可將審查合格的申請(qǐng)人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請(qǐng)人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。企業(yè)及合伙經(jīng)營(yíng)貸款程序（一）貸款申請(qǐng)。招用人員就業(yè)備案、勞動(dòng)合同備案花名冊(cè)。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國(guó)小額信貸的發(fā)展歷程：過(guò)去和現(xiàn)狀，也預(yù)見(jiàn)了未來(lái)可能的發(fā)展趨勢(shì)。到了今天，不僅這些項(xiàng)目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且政府主導(dǎo)型(政府部門(mén)與農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社合作開(kāi)展的小額信貸)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的小額信貸已漸成主力軍。因此，一方面，我們?yōu)橹袊?guó)小額信貸的發(fā)展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到它所面臨的種種困難和挑戰(zhàn)。而過(guò)去，常常只是科研機(jī)構(gòu)與小額信貸運(yùn)作實(shí)踐者為主進(jìn)行研討。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進(jìn)了解。立足于中國(guó)的實(shí)際，通過(guò)大家各種認(rèn)識(shí)和觀點(diǎn)的碰撞，經(jīng)過(guò)各自的再思索和再檢討，我們看問(wèn)題的角度就可能更公正、更全面，同時(shí)也更有利于腳踏實(shí)地篇決我們自己的實(shí)際問(wèn)題，這正是我們需要的一種局面。利率的設(shè)定針對(duì)低收入群體，如何做到公正?實(shí)行低利率政策，在實(shí)踐中誰(shuí)能貸到錢(qián)?誰(shuí)不能貸到錢(qián)?怎么監(jiān)控?機(jī)構(gòu)能正常和可持續(xù)運(yùn)行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢(qián)，又能承受商業(yè)利率，富人搶奪資金資源的現(xiàn)象就會(huì)減少，尋租現(xiàn)象也會(huì)減少，腐敗現(xiàn)象也會(huì)降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢(qián)不還”的錯(cuò)誤觀念也易于改變，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也可不賠錢(qián)。我們應(yīng)真正分清財(cái)政扶