【正文】 和睦,說明她比較適合做這個工作。正因為這些因素,使得信貸員們非常珍惜這一工作機會,并自覺地遵守項目操作流程。這些年來,我們招聘的183名信貸員中,從未發(fā)生過信貸員攜款潛逃和故意欺詐等違規(guī)行為?！倍螒倘缡钦f。CFPA的績效考核制度對降低不良貸款效果十分顯著。CFPA給每位信貸員的底薪很少,薪酬完全與其回收的貸款額度掛鉤。放款不給報酬,只有貸款本金回收上來之后,才有提成收入。CFPA對信貸員實行承包責任制,多勞多得,大大激勵了信貸員的工作主動性和責任心。信貸員為了爭取好的業(yè)績,不管節(jié)假日,也不分白天黑夜,一切服從工作需要。遇到農(nóng)忙時節(jié),他們往往是早上七點鐘以前或晚上七點鐘以后才開始入戶工作。由于和自己的切身利益掛鉤,所以,這些信貸員在選擇貸款對象時也會十分慎重。CFPA的信貸員平均每人管理400個貸款客戶,最多的可達800多個客戶。如果貸款回收正常,信貸員平均月工資可達3000元～5000元。CFPA的小額信貸,一般是以村為單位集中收放款。放款時由縣分支機構(gòu)派專車送款,收款時則由信貸員單獨上門服務,并于當天或次日上午存入當?shù)匦庞蒙纭Ｓ捎趯J款農(nóng)戶采取的是分期還款方式,所以,信貸員每天單獨收款總額一般不會超過1萬元,加上當?shù)剞r(nóng)民把信貸員視為“財神”處處加以保護,因此,至今未有項目資金丟失或被盜搶的惡性事件發(fā)生。機構(gòu)財務平衡由于CFPA在縣設的分支機構(gòu)人員較少,包括負責人,財務人員和信貸員一共也就10～15個人。信貸員平時都在走村入戶,不需要專門的辦公地點,在縣城也只要三間辦公室就可以。CFPA的項目資金都是存放在當?shù)劂y行,節(jié)約了安保成本。因此,CFPA的總體運營成本相對較低,每開設一家分支機構(gòu)的啟動經(jīng)費只需10萬元。目前,CFPA最大的成本是銀行貸款利息和人工成本,而這些成本都是直接與員工的業(yè)績緊密掛鉤的,只要信貸員的業(yè)績好,縣級機構(gòu)就能實現(xiàn)自我可持續(xù)?，F(xiàn)在,新開設的縣級操作機構(gòu)一般在運行兩年后就可以實現(xiàn)自我財務平衡,收入覆蓋支出。段應碧說:“我們的要求是,CFPA不能賺錢,但要讓信貸員賺錢,要覆蓋成本,包括貸款農(nóng)戶的意外保險。貸款利率控制在12%以下,盈利控制在2%以下?！蹦Ｊ揭淄茝V復制經(jīng)過15年的探索與實踐,CFPA已經(jīng)積累了豐富的小額信貸實踐經(jīng)驗,建立了一支專業(yè)化的管理隊伍,并形成了一整套信貸、財務、人力資源、信息系統(tǒng)和風險控制手段,基本具備大規(guī)?？焖偻茝V條件。按照CFPA目前的工作能力和流程要求,如果資金充足,完全可以在三年時間內(nèi)將這種可持續(xù)運轉(zhuǎn)模式推廣到中國的100個縣。段應碧說:“現(xiàn)在我們就在支持海南省的信用社運用CFPA小額信貸模式推廣農(nóng)村扶貧貸款。”身份不合法:大規(guī)模推廣將面臨舊機制的阻滯段應碧認為,解決農(nóng)村一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難的問題,只有走公益性的小額信貸機構(gòu)這條路,別的路很難走得通。如果CFPA的中和農(nóng)信項目管理公司實行股份制,募集一般的社會資金來投資的話,就很有可能變味,變成一般的小額信貸公司或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行,而不再為窮人提供金融服務?！爸挥胸斦o我們出資本金,我們才能在擴大規(guī)模的同時控制現(xiàn)在的結(jié)構(gòu),以保證扶貧小額信貸不變味?！倍螒陶f。段應碧表示,“如果財政部拿出兩個億作資本金,那么,政府財政資金的放大效應可以使我們從銀行貸出4個億的資金。這樣,CFPA的小額信貸就可以再覆蓋20多個縣了。如果財政部拿出十個億作資本金,CFPA的小額信貸就可以擴大到一百個縣?！钡?CFPA摸索出來的為窮人提供金融支持的小額信貸模式,雖切實可行、成本低、不良貸款率幾乎為零,且貸款利率比尤努斯的窮人銀行低一倍,僅為12%,但是,他們的做法很多都是與中國現(xiàn)代金融制度沖突的。最大的沖突是與銀行管理條例的沖突。按照現(xiàn)行的銀行管理條例,基金會作為社團法人是不能從銀行申請貸款的。為了規(guī)范項目運作和籌集更多項目資金,根據(jù)銀行的建議,CFPA成立一家全資擁有的中和農(nóng)信項目管理有限公司。但這與銀監(jiān)會規(guī)定的小額貸款公司必須在縣級注冊,且CFPA的股份不能超過10%又是相左的。如果CFPA在項目縣注冊小額貸款公司,勢必會大大增加運行成本。事實上,CFPA的中和農(nóng)信公司與現(xiàn)行的其他商業(yè)性小額貸款公司完全不同,是專門為貧困農(nóng)戶提供信貸服務的,而一般的商業(yè)性小額貸款公司主要是為中小企業(yè)和農(nóng)村大戶服務的。CFPA的中和農(nóng)信公司不以營利為目的,只要公司收入能覆蓋銀行貸款利息和基層機構(gòu)的操作成本就行,而公司總部費用主要由基金會來承擔。但是,一般的商業(yè)性小額貸款公司是一定要贏利的。目前,CFPA已形成了比較完善、適合中國農(nóng)村特點、可以大規(guī)模推廣和復制的小額信貸運作模式。盡管各試點地方政府對CFPA小額信貸運行模式和效果非常認可,國務院扶貧辦、中國銀監(jiān)會和中國人民銀行等國家有關(guān)部門也多次派人實地考察,對CFPA小額信貸扶貧模式給予了高度評價和肯定,并鼓勵他們繼續(xù)擴大試點,但是,由于CFPA及下屬小額信貸機構(gòu)的一些具體做法和經(jīng)驗不完全符合現(xiàn)行的金融業(yè)務管理規(guī)定和政策體系,因此,至今尚未能得到監(jiān)管部門發(fā)放的正式金融業(yè)務執(zhí)照或許可。這嚴重阻滯了小額信貸扶貧項目的推廣與復制,使他們在試點過程中越來越多地碰到工商、稅務和金融等各監(jiān)管部門的質(zhì)疑,也無法享受國家有關(guān)針對支農(nóng)貸款的扶持政策,如貸款貼息和稅收減免等政策。另外,在申請商業(yè)銀行批發(fā)貸款方面也遇到了難以逾越的障礙。CFPA的小額信貸模式比尤努斯做得更難。因為中國現(xiàn)行金融監(jiān)管制度是為城市金融服務設計的制度,與農(nóng)村特有的現(xiàn)狀之間存在著嚴重不適癥。隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展,我們看到,近年來國家有關(guān)部門為市場不斷推出了一些先行先試的政策。既然CFPA的小額信貸模式已經(jīng)取得了驕人成績,既然這是一個惠及中國農(nóng)村一般農(nóng)戶與貧困農(nóng)戶的扶貧工程,那么,能否將CFPA的小額信貸機構(gòu)確定為農(nóng)村小額信貸扶貧試點機構(gòu),給他們合法的身份,以便繼續(xù)探索如何在更大范圍內(nèi)為貧困農(nóng)戶和低收入群體提供小額貸款,并實現(xiàn)小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)運營。段應碧有一句話講得非常好:“窮人是需要貸款的,而且窮人也是講信用的。”他還有一段話說得非常恰如其分:“農(nóng)村貸款難長期存在,就不是人的問題,而是制度的問題了。按城市工商業(yè)制定的現(xiàn)代金融制度,不符合農(nóng)村的情況,所以就很難為農(nóng)村服務,很難解決一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難問題。要解決這個問題就必須創(chuàng)新,建立起既符合現(xiàn)代金融規(guī)律,又符合農(nóng)村特點的新型體制。”第二篇：小額信貸能走多久小額信貸能走多久？10月17日是國際消除貧困日。2011年，對于中國扶貧來說，是個關(guān)鍵之年。隨著農(nóng)村低保制度的全面建立，農(nóng)民的生存和溫飽問題基本解決，扶貧開發(fā)告別以解決溫飽為主要任務的階段。新階段，發(fā)展成為扶貧開發(fā)關(guān)鍵詞，扶貧工作不僅要支持貧困農(nóng)戶改善生產(chǎn)條件，鞏固溫飽成果，更要支持他們發(fā)展產(chǎn)業(yè)，提高發(fā)展能力?！坝辛?，沒資金，沒奔頭”是很多貧困農(nóng)戶的共同困境。為貧困農(nóng)戶注入發(fā)展生產(chǎn)的資金血液，能充分激活他們主動發(fā)展，增強發(fā)展能力，加快脫貧致富。中國扶貧基金會15年小額信貸扶貧實踐，充分驗證了這一點。貧困農(nóng)戶可能比任何群體更渴望發(fā)展資金?！叭绾胃梅仗幱谵r(nóng)村信貸低端市場的貧困農(nóng)戶，對新階段扶貧工作非常關(guān)鍵?！睘樨毨мr(nóng)戶注入發(fā)展的資金血液，說起來容易，做起來很難。一般商業(yè)性金融機構(gòu)不愿涉足太深。中國扶貧基金會會長段應碧說，為貧困農(nóng)戶提供信貸服務在世界范圍內(nèi)都是個難題，中國扶貧基金會逐步走出了一條有我國特色的小額信貸扶貧之路，近100萬貧困人口直接受益，項目自身也初步實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。除了方便、快捷、服務好，中京信安小額信貸堅持服務貧困農(nóng)戶。公司的小額信貸從制度設計上自動瞄準貧困戶為貸款對象：小額度，非優(yōu)惠利率，自動將能從其他渠道獲得更大額度、更優(yōu)惠利率貸款的農(nóng)戶排除在外；五戶聯(lián)保無需抵押、集中發(fā)放、整貸零還的設計也非常符合貧困農(nóng)戶的特點?！敖陙?，我國農(nóng)村金融快速發(fā)展，但貧困農(nóng)戶的信貸需求整體上還是正規(guī)商業(yè)性金融機構(gòu)的服務盲區(qū)，而我們專注于貸給貧困農(nóng)戶有作用的錢，在項目縣很好地填補了這個盲區(qū)。”中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文介紹說，截至9月底，項目覆蓋13個省52個縣的部分貧困鄉(xiāng)村，累計貸款總額20多億元，還款率超過99%，農(nóng)戶每貸款1000元，平均可以增加600元的凈收入。公益性小額信貸如何走得更好更遠改革開放以后，小額信貸在我國曲折發(fā)展，將近30年。截至6月底，全國小額信貸公司機構(gòu)數(shù)為3366家，貸款余額2875億元。其中基本都是商業(yè)性小額貸款公司。專家介紹，國際上，小額信貸機構(gòu)都跟弱勢群體聯(lián)系在一起；而在我國，因其商業(yè)性質(zhì)，小額貸款公司為追求可持續(xù)發(fā)展，很多已經(jīng)偏離了服務低收入群體，2010年小額貸款公司單筆貸款平均達120萬?！半S著扶貧開發(fā)工作的深入推進，貧困農(nóng)戶利用扶貧信貸資金脫貧致富的越來越多，需求也越來越大?！狈缎〗ń榻B說，扶貧信貸資金中，農(nóng)戶利用資金占比已從“十五”末的21%上升到“十一五”%，總規(guī)模從“十五”“十一五”時期的581億元。貧困農(nóng)戶信貸需求越來越大，政府貼息的扶貧信貸資金供不應求，一般商業(yè)性金融機構(gòu)服務貧困農(nóng)戶不經(jīng)濟，眾多商業(yè)性小額貸款機構(gòu)也離他們越來越遠。“銀行和我們完全可以攜手合作。近年來，我們就先后從國家開發(fā)銀行、渣打銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和