【正文】 顯示出作用。小額信貸操作機構(gòu)的性質(zhì)主要取決于它的目的、資金的性質(zhì)及其發(fā)展階段。貧困婦女是最為貧困的群體,她們最無發(fā)展機會,易組織和管理。對于小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展來說,貸款資金能夠真正到達貧困農(nóng)戶手中及其有效利用和確保經(jīng)營收入的穩(wěn)定增加,觀念轉(zhuǎn)變,知識技能和綜合發(fā)展能力提高,家庭貧困狀況得到根本改善及全鄉(xiāng)村整體經(jīng)濟的發(fā)展,遠比單純追逐項目財務的自立更有意義。三、發(fā)展中的問題。我國是一個大國,且屬發(fā)展中國家,由于社會、自然、歷史和經(jīng)濟不平衡發(fā)展等原因部分省區(qū)仍處在經(jīng)濟不發(fā)達狀態(tài)之中。托雷斯／17725．資金批發(fā)與小額信貸部門的建立????山卡爾從另一個角度說，則是既要服務于既定的目標客戶群體，又要降低機構(gòu)自身的信貸風險。由這些因素派生出的問題是：項目機構(gòu)管理效率的低下；內(nèi)部監(jiān)管的薄弱；資產(chǎn)質(zhì)量(還貸率)不高；資金流動(清償力)不足(這與小額信貸的運作模式也有關)。五是宏觀經(jīng)濟環(huán)境好壞的影響，如農(nóng)副產(chǎn)品的供求狀況、通貨膨脹率高低的影響。我們是否可以多考慮如何應對中國小額信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)問題，目的是為了推動中國小額信貸事業(yè)更健康、更蓬勃地發(fā)展。小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個利大?哪個弊大?這是一個如何認識和選擇的問題，或如何彌補弊端和不足的問題，也是一個涉及遵循市場規(guī)律和實施政府干預兩者的關系及彼此如何協(xié)調(diào)的問題。與會人數(shù)120余人，收到論文、調(diào)研報告、文章達80多篇。然而，我們也應認識到，與國際小額信貸運動相比，我們還處于發(fā)展的初級階段，理念、理論和實踐水平都還有一定的差距，更何況現(xiàn)代國際小額信貸運動本身就是一個新生事物。第四篇：中國小額信貸發(fā)展10年中國小額信貸十年杜曉山社會科學出版社 杜曉山*本論文集是繼1996年《中國農(nóng)村小額信貸扶貧的理論和實踐》一書后，我們編輯出版的第二本關于中國小額信貸發(fā)展理論和實踐的記錄文獻。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。（三）人力資源和社會保障部門審查。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。農(nóng)村富余勞動力。貧困農(nóng)戶信貸需求越來越大，政府貼息的扶貧信貸資金供不應求，一般商業(yè)性金融機構(gòu)服務貧困農(nóng)戶不經(jīng)濟，眾多商業(yè)性小額貸款機構(gòu)也離他們越來越遠。“近年來，我國農(nóng)村金融快速發(fā)展，但貧困農(nóng)戶的信貸需求整體上還是正規(guī)商業(yè)性金融機構(gòu)的服務盲區(qū)，而我們專注于貸給貧困農(nóng)戶有作用的錢，在項目縣很好地填補了這個盲區(qū)。中國扶貧基金會15年小額信貸扶貧實踐，充分驗證了這一點。按城市工商業(yè)制定的現(xiàn)代金融制度,不符合農(nóng)村的情況,所以就很難為農(nóng)村服務,很難解決一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難問題。這嚴重阻滯了小額信貸扶貧項目的推廣與復制,使他們在試點過程中越來越多地碰到工商、稅務和金融等各監(jiān)管部門的質(zhì)疑,也無法享受國家有關針對支農(nóng)貸款的扶持政策,如貸款貼息和稅收減免等政策。為了規(guī)范項目運作和籌集更多項目資金,根據(jù)銀行的建議,CFPA成立一家全資擁有的中和農(nóng)信項目管理有限公司?！爸挥胸斦o我們出資本金,我們才能在擴大規(guī)模的同時控制現(xiàn)在的結(jié)構(gòu),以保證扶貧小額信貸不變味?，F(xiàn)在,新開設的縣級操作機構(gòu)一般在運行兩年后就可以實現(xiàn)自我財務平衡,收入覆蓋支出。CFPA的小額信貸,一般是以村為單位集中收放款。CFPA給每位信貸員的底薪很少,薪酬完全與其回收的貸款額度掛鉤。各分支機構(gòu)的信貸員全部都是在當?shù)剞r(nóng)村公開招聘的農(nóng)民。段應碧說:“凡是貸款的農(nóng)戶,沒有人愿意丟掉自己的信譽等級。這樣做,有效地排除了非貧困農(nóng)戶從中借款的問題,形成了一個自動瞄準的新機制。2006年12月,國開行與CFPA簽署貸款協(xié)議,國開行為CFPA提供了授信額度1億元人民幣的貸款資金,使CFPA成為中國第一家從銀行獲得批發(fā)資金的非政府組織。CFPA摸索了十余年的小額信貸扶貧項目,就是希望對中國的小額信貸之路做一個有意義的探索,搞出一個切實可行的、符合農(nóng)村特點的為一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶提供信貸服務的有效模式。對此,段應碧解釋說:“相對于農(nóng)業(yè)大戶和中小企業(yè)貸款,為一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶提供金融服務的成本更高,風險更大。中國的扶貧小額信貸之路究竟應該怎么走?段應碧會長告訴記者,中央要求金融機構(gòu)擴大對農(nóng)村的信貸,改善農(nóng)村金融服務。最大的問題就在于這些扶貧貸款落不到真正貧困農(nóng)戶的手里,最后70%以上的貸款收不回來。與其他商業(yè)性小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行不同,CFPA的小額信貸只為貧困農(nóng)戶提供信貸服務,并且不以營利為目的。通過多年的試點,CFPA已經(jīng)形成了一套適合中國農(nóng)村特點,可以快速推廣和復制的新型農(nóng)村信貸服務模式。事實證明,這種通過國家扶貧貸款直接貼息的做法是需要改進的。但銀行實際上沒有辦法從根本上解決這一問題,其主要原因是農(nóng)村信貸風險高,成本大。這些農(nóng)戶居住過于分散,需要的貸款額度又很小,單筆貸款通常是幾百塊錢到幾千塊錢,銀行信貸員翻山越嶺考察他,最后才貸出去幾千塊錢,成本就顯得太高了。段應碧根據(jù)長期從事農(nóng)村工作和扶貧基金會小額信貸項目的經(jīng)驗,總結(jié)說:“大銀行解決大企業(yè)的融資需求,小銀行解決中小企業(yè)的融資需求,公益性的社會性的小額信貸機構(gòu)解決農(nóng)戶的融資需求。2008年1月和2009年10月,CFPA又先后從渣打銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行分別獲得了2000萬貸款和2億元人民幣批發(fā)貸款授信。段應碧說:“我們的自動瞄準機制非常好,由于貸款額度非常小,再加上我們的利率比信用社和銀行要高一點,來我們這里貸款的一定是窮人,而且是信用良好、勤勞但貸不到款的窮人。因為還款記錄不良,就意味著不能再貸款了?！芭c商業(yè)銀行招聘的從業(yè)人員不同,我們基金會招聘的信貸員全是當?shù)剞r(nóng)民,而且大部分都是30歲以上的素質(zhì)較高的已婚婦女。放款不給報酬,只有貸款本金回收上來之后,才有提成收入。放款時由縣分支機構(gòu)派專車送款,收款時則由信貸員單獨上門服務,并于當天或次日上午存入當?shù)匦庞蒙纭６螒陶f:“我們的要求是,CFPA不能賺錢,但要讓信貸員賺錢,要覆蓋成本,包括貸款農(nóng)戶的意外保險?！倍螒陶f。但這與銀監(jiān)會規(guī)定的小額貸款公司必須在縣級注冊,且CFPA的股份不能超過10%又是相左的。另外,在申請商業(yè)銀行批發(fā)貸款方面也遇到了難以逾越的障礙。要解決這個問題就必須創(chuàng)新,建立起既符合現(xiàn)代金融規(guī)律,又符合農(nóng)村特點的新型體制。貧困農(nóng)戶可能比任何群體更渴望發(fā)展資金?！敝泻娃r(nóng)信總經(jīng)理劉冬文介紹說，截至9月底，項目覆蓋13個省52個縣的部分貧困鄉(xiāng)村，累計貸款總額20多億元，還款率超過99%，農(nóng)戶每貸款1000元，平均可以增加600元的凈收入?！般y行和我們完全可以攜手合作。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構(gòu)。企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序（一）貸款申請。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國小額信貸的發(fā)展歷程：過去和現(xiàn)狀，也預見了未來可能的發(fā)展趨勢。因此，一方面，我們?yōu)橹袊☆~信貸的發(fā)展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應清醒地認識到它所面臨的種種困難和挑戰(zhàn)。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進了解。利率的設定針對低收入群體，如何做到公正?實行低利率政策，在實踐中誰能貸到錢?誰不能貸到錢?怎么監(jiān)控?機構(gòu)能正常和可持續(xù)運行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢，又能承受商業(yè)利率，富人搶奪資金資源的現(xiàn)象就會減少，尋租現(xiàn)象也會減少，腐敗現(xiàn)象也會降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢不還”的錯誤觀念也易于改變，經(jīng)營機構(gòu)也可不賠錢。中國小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)大體可分為外部因素和內(nèi)部因素兩方面。六是資金來源的制約。于是，在中國，人們可以看到一個普遍的現(xiàn)象：小規(guī)模的小額貸款項目，只要認真去做，無論是何種性質(zhì)的運作機構(gòu)，都能獲得成功。綜上所述，從總體上說，中國小額信貸事業(yè)正在克服困難中發(fā)展壯大，任重而道遠。曼實踐表明,以區(qū)域開發(fā)為主征的扶貧政策及措施的貫徹實施,無疑對增加當?shù)馗骷壵呢斦杖胍约暗貐^(qū)經(jīng)濟整體增長起到重要的作用。(一)小額信貸與小額信貸扶貧問題。況且,在小額信貸扶貧領域中,許多成效是無法直接用貨幣計價的。小額信貸扶貧的運作主體可以是民間組織、社會團體、科研單位和政府有關部門(如扶貧辦),而小額信貸的運作主體只能是金融組織或者具有從事金融信貸業(yè)務活動資格的非金融組織。貧困人口的經(jīng)營能力、償還能力和風險能力決定其信貸傳遞方式應不同于一般信貸制度,這一特性界定了貧困婦女是較適中的借款人。鑒于我國目前小額信貸扶貧實際及其所處的發(fā)展階段,專門化的操作機構(gòu)應是各級扶貧辦。四．問題的原因、經(jīng)濟、歷史、自然及