【正文】 顯示出作用。小額信貸操作機(jī)構(gòu)的性質(zhì)主要取決于它的目的、資金的性質(zhì)及其發(fā)展階段。貧困婦女是最為貧困的群體,她們最無(wú)發(fā)展機(jī)會(huì),易組織和管理。對(duì)于小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展來(lái)說(shuō),貸款資金能夠真正到達(dá)貧困農(nóng)戶手中及其有效利用和確保經(jīng)營(yíng)收入的穩(wěn)定增加,觀念轉(zhuǎn)變,知識(shí)技能和綜合發(fā)展能力提高,家庭貧困狀況得到根本改善及全鄉(xiāng)村整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,遠(yuǎn)比單純追逐項(xiàng)目財(cái)務(wù)的自立更有意義。三、發(fā)展中的問(wèn)題。我國(guó)是一個(gè)大國(guó),且屬發(fā)展中國(guó)家,由于社會(huì)、自然、歷史和經(jīng)濟(jì)不平衡發(fā)展等原因部分省區(qū)仍處在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)狀態(tài)之中。托雷斯／17725．資金批發(fā)與小額信貸部門(mén)的建立????山卡爾從另一個(gè)角度說(shuō)，則是既要服務(wù)于既定的目標(biāo)客戶群體，又要降低機(jī)構(gòu)自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由這些因素派生出的問(wèn)題是：項(xiàng)目機(jī)構(gòu)管理效率的低下；內(nèi)部監(jiān)管的薄弱；資產(chǎn)質(zhì)量(還貸率)不高；資金流動(dòng)(清償力)不足(這與小額信貸的運(yùn)作模式也有關(guān))。五是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境好壞的影響，如農(nóng)副產(chǎn)品的供求狀況、通貨膨脹率高低的影響。我們是否可以多考慮如何應(yīng)對(duì)中國(guó)小額信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)問(wèn)題，目的是為了推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)更健康、更蓬勃地發(fā)展。小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個(gè)利大?哪個(gè)弊大?這是一個(gè)如何認(rèn)識(shí)和選擇的問(wèn)題，或如何彌補(bǔ)弊端和不足的問(wèn)題，也是一個(gè)涉及遵循市場(chǎng)規(guī)律和實(shí)施政府干預(yù)兩者的關(guān)系及彼此如何協(xié)調(diào)的問(wèn)題。與會(huì)人數(shù)120余人，收到論文、調(diào)研報(bào)告、文章達(dá)80多篇。然而，我們也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，與國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)相比，我們還處于發(fā)展的初級(jí)階段，理念、理論和實(shí)踐水平都還有一定的差距，更何況現(xiàn)代國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)本身就是一個(gè)新生事物。第四篇：中國(guó)小額信貸發(fā)展10年中國(guó)小額信貸十年杜曉山社會(huì)科學(xué)出版社 杜曉山*本論文集是繼1996年《中國(guó)農(nóng)村小額信貸扶貧的理論和實(shí)踐》一書(shū)后，我們編輯出版的第二本關(guān)于中國(guó)小額信貸發(fā)展理論和實(shí)踐的記錄文獻(xiàn)。對(duì)不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請(qǐng)人闡明理由。（三）人力資源和社會(huì)保障部門(mén)審查。合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項(xiàng)目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定，最高單筆不超過(guò)100萬(wàn)元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬(wàn)元。符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。農(nóng)村富余勞動(dòng)力。貧困農(nóng)戶信貸需求越來(lái)越大，政府貼息的扶貧信貸資金供不應(yīng)求，一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)貧困農(nóng)戶不經(jīng)濟(jì)，眾多商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)也離他們?cè)絹?lái)越遠(yuǎn)。“近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融快速發(fā)展，但貧困農(nóng)戶的信貸需求整體上還是正規(guī)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)盲區(qū)，而我們專(zhuān)注于貸給貧困農(nóng)戶有作用的錢(qián)，在項(xiàng)目縣很好地填補(bǔ)了這個(gè)盲區(qū)。中國(guó)扶貧基金會(huì)15年小額信貸扶貧實(shí)踐，充分驗(yàn)證了這一點(diǎn)。按城市工商業(yè)制定的現(xiàn)代金融制度,不符合農(nóng)村的情況,所以就很難為農(nóng)村服務(wù),很難解決一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。這嚴(yán)重阻滯了小額信貸扶貧項(xiàng)目的推廣與復(fù)制,使他們?cè)谠圏c(diǎn)過(guò)程中越來(lái)越多地碰到工商、稅務(wù)和金融等各監(jiān)管部門(mén)的質(zhì)疑,也無(wú)法享受?chē)?guó)家有關(guān)針對(duì)支農(nóng)貸款的扶持政策,如貸款貼息和稅收減免等政策。為了規(guī)范項(xiàng)目運(yùn)作和籌集更多項(xiàng)目資金,根據(jù)銀行的建議,CFPA成立一家全資擁有的中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司?！爸挥胸?cái)政給我們出資本金,我們才能在擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)控制現(xiàn)在的結(jié)構(gòu),以保證扶貧小額信貸不變味。現(xiàn)在,新開(kāi)設(shè)的縣級(jí)操作機(jī)構(gòu)一般在運(yùn)行兩年后就可以實(shí)現(xiàn)自我財(cái)務(wù)平衡,收入覆蓋支出。CFPA的小額信貸,一般是以村為單位集中收放款。CFPA給每位信貸員的底薪很少,薪酬完全與其回收的貸款額度掛鉤。各分支機(jī)構(gòu)的信貸員全部都是在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村公開(kāi)招聘的農(nóng)民。段應(yīng)碧說(shuō):“凡是貸款的農(nóng)戶,沒(méi)有人愿意丟掉自己的信譽(yù)等級(jí)。這樣做,有效地排除了非貧困農(nóng)戶從中借款的問(wèn)題,形成了一個(gè)自動(dòng)瞄準(zhǔn)的新機(jī)制。2006年12月,國(guó)開(kāi)行與CFPA簽署貸款協(xié)議,國(guó)開(kāi)行為CFPA提供了授信額度1億元人民幣的貸款資金,使CFPA成為中國(guó)第一家從銀行獲得批發(fā)資金的非政府組織。CFPA摸索了十余年的小額信貸扶貧項(xiàng)目,就是希望對(duì)中國(guó)的小額信貸之路做一個(gè)有意義的探索,搞出一個(gè)切實(shí)可行的、符合農(nóng)村特點(diǎn)的為一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的有效模式。對(duì)此,段應(yīng)碧解釋說(shuō):“相對(duì)于農(nóng)業(yè)大戶和中小企業(yè)貸款,為一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶提供金融服務(wù)的成本更高,風(fēng)險(xiǎn)更大。中國(guó)的扶貧小額信貸之路究竟應(yīng)該怎么走?段應(yīng)碧會(huì)長(zhǎng)告訴記者,中央要求金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村的信貸,改善農(nóng)村金融服務(wù)。最大的問(wèn)題就在于這些扶貧貸款落不到真正貧困農(nóng)戶的手里,最后70%以上的貸款收不回來(lái)。與其他商業(yè)性小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行不同,CFPA的小額信貸只為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù),并且不以營(yíng)利為目的。通過(guò)多年的試點(diǎn),CFPA已經(jīng)形成了一套適合中國(guó)農(nóng)村特點(diǎn),可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。事實(shí)證明,這種通過(guò)國(guó)家扶貧貸款直接貼息的做法是需要改進(jìn)的。但銀行實(shí)際上沒(méi)有辦法從根本上解決這一問(wèn)題,其主要原因是農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)高,成本大。這些農(nóng)戶居住過(guò)于分散,需要的貸款額度又很小,單筆貸款通常是幾百塊錢(qián)到幾千塊錢(qián),銀行信貸員翻山越嶺考察他,最后才貸出去幾千塊錢(qián),成本就顯得太高了。段應(yīng)碧根據(jù)長(zhǎng)期從事農(nóng)村工作和扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn),總結(jié)說(shuō):“大銀行解決大企業(yè)的融資需求,小銀行解決中小企業(yè)的融資需求,公益性的社會(huì)性的小額信貸機(jī)構(gòu)解決農(nóng)戶的融資需求。2008年1月和2009年10月,CFPA又先后從渣打銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分別獲得了2000萬(wàn)貸款和2億元人民幣批發(fā)貸款授信。段應(yīng)碧說(shuō):“我們的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制非常好,由于貸款額度非常小,再加上我們的利率比信用社和銀行要高一點(diǎn),來(lái)我們這里貸款的一定是窮人,而且是信用良好、勤勞但貸不到款的窮人。因?yàn)檫€款記錄不良,就意味著不能再貸款了?！芭c商業(yè)銀行招聘的從業(yè)人員不同,我們基金會(huì)招聘的信貸員全是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民,而且大部分都是30歲以上的素質(zhì)較高的已婚婦女。放款不給報(bào)酬,只有貸款本金回收上來(lái)之后,才有提成收入。放款時(shí)由縣分支機(jī)構(gòu)派專(zhuān)車(chē)送款,收款時(shí)則由信貸員單獨(dú)上門(mén)服務(wù),并于當(dāng)天或次日上午存入當(dāng)?shù)匦庞蒙纭６螒?yīng)碧說(shuō):“我們的要求是,CFPA不能賺錢(qián),但要讓信貸員賺錢(qián),要覆蓋成本,包括貸款農(nóng)戶的意外保險(xiǎn)。”段應(yīng)碧說(shuō)。但這與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的小額貸款公司必須在縣級(jí)注冊(cè),且CFPA的股份不能超過(guò)10%又是相左的。另外,在申請(qǐng)商業(yè)銀行批發(fā)貸款方面也遇到了難以逾越的障礙。要解決這個(gè)問(wèn)題就必須創(chuàng)新,建立起既符合現(xiàn)代金融規(guī)律,又符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型體制。貧困農(nóng)戶可能比任何群體更渴望發(fā)展資金?！敝泻娃r(nóng)信總經(jīng)理劉冬文介紹說(shuō)，截至9月底，項(xiàng)目覆蓋13個(gè)省52個(gè)縣的部分貧困鄉(xiāng)村，累計(jì)貸款總額20多億元，還款率超過(guò)99%，農(nóng)戶每貸款1000元，平均可以增加600元的凈收入?！般y行和我們完全可以攜手合作。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過(guò)200萬(wàn)元。人力資源和社會(huì)保障部門(mén)進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項(xiàng)目審查意見(jiàn)，可將審查合格的申請(qǐng)人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。企業(yè)及合伙經(jīng)營(yíng)貸款程序（一）貸款申請(qǐng)。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國(guó)小額信貸的發(fā)展歷程：過(guò)去和現(xiàn)狀，也預(yù)見(jiàn)了未來(lái)可能的發(fā)展趨勢(shì)。因此，一方面，我們?yōu)橹袊?guó)小額信貸的發(fā)展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到它所面臨的種種困難和挑戰(zhàn)。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進(jìn)了解。利率的設(shè)定針對(duì)低收入群體，如何做到公正?實(shí)行低利率政策，在實(shí)踐中誰(shuí)能貸到錢(qián)?誰(shuí)不能貸到錢(qián)?怎么監(jiān)控?機(jī)構(gòu)能正常和可持續(xù)運(yùn)行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢(qián)，又能承受商業(yè)利率，富人搶奪資金資源的現(xiàn)象就會(huì)減少，尋租現(xiàn)象也會(huì)減少，腐敗現(xiàn)象也會(huì)降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢(qián)不還”的錯(cuò)誤觀念也易于改變，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也可不賠錢(qián)。中國(guó)小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)大體可分為外部因素和內(nèi)部因素兩方面。六是資金來(lái)源的制約。于是，在中國(guó)，人們可以看到一個(gè)普遍的現(xiàn)象：小規(guī)模的小額貸款項(xiàng)目，只要認(rèn)真去做，無(wú)論是何種性質(zhì)的運(yùn)作機(jī)構(gòu)，都能獲得成功。綜上所述，從總體上說(shuō)，中國(guó)小額信貸事業(yè)正在克服困難中發(fā)展壯大，任重而道遠(yuǎn)。曼實(shí)踐表明,以區(qū)域開(kāi)發(fā)為主征的扶貧政策及措施的貫徹實(shí)施,無(wú)疑對(duì)增加當(dāng)?shù)馗骷?jí)政府的財(cái)政收入以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)整體增長(zhǎng)起到重要的作用。(一)小額信貸與小額信貸扶貧問(wèn)題。況且,在小額信貸扶貧領(lǐng)域中,許多成效是無(wú)法直接用貨幣計(jì)價(jià)的。小額信貸扶貧的運(yùn)作主體可以是民間組織、社會(huì)團(tuán)體、科研單位和政府有關(guān)部門(mén)(如扶貧辦),而小額信貸的運(yùn)作主體只能是金融組織或者具有從事金融信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)資格的非金融組織。貧困人口的經(jīng)營(yíng)能力、償還能力和風(fēng)險(xiǎn)能力決定其信貸傳遞方式應(yīng)不同于一般信貸制度,這一特性界定了貧困婦女是較適中的借款人。鑒于我國(guó)目前小額信貸扶貧實(shí)際及其所處的發(fā)展階段,專(zhuān)門(mén)化的操作機(jī)構(gòu)應(yīng)是各級(jí)扶貧辦。四．問(wèn)題的原因、經(jīng)濟(jì)、歷史、自然及