【正文】 654．四川農村發(fā)展組織婦女小額信貸???????????麗達／35155．農行青海小額信貸項目介紹?????????????梁富賢／35656．生物多樣性保護示范項目小額信貸的探索???????趙俊臣／36257．小額信貸：農村能源建設的又一支撐?????????吳碌／37l58．中國城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔保貸款實施情況?????李占武／37559．城市小額信貸的探索與實踐?????????????陳克剛／38060．焦作市小額貸款信用擔保項目的嘗試?????????賈軍／387第五篇：中國小額信貸發(fā)展問題報告中國小額信貸發(fā)展問題報告前言：小額信貸又稱“微型貸款”,最早以“行動研究項目”產生于世界最不發(fā)達的國家和地區(qū)(如孟加拉國)。起初僅是作為一種特殊的信貸方式,以特定地區(qū)(低收入者相對集中區(qū))為區(qū)域,建立一種目標完全不同于傳統(tǒng)銀行的金融制度,在特殊的信貸傳遞制度和條件下,直接向本國或地區(qū)的目標群體(低收入者)尤其是低收入的婦女及農村貧困婦女提供穩(wěn)定持續(xù)的生產性經(jīng)營貸款及綜合技術服務,旨在使千千萬萬低收入者獲得自我就業(yè)和發(fā)展的機會,促使其走向自我生存和發(fā)展道路。一．小額信貸的內容。特定的目標(貸款僅指向貧困人口,尤其是貧困婦女)、特殊的制度(有效組織、小額發(fā)放、分期償還、合理儲蓄、有償貸款、持續(xù)獲貸、活動公開和嚴格管理)、專門的組織(為實現(xiàn)扶貧目標專門設立的機構)和寬松的環(huán)境(良好的政策、市場和技術條件)是小額信貸的四個基本要素和內容。它們相互聯(lián)系、相互補充,構成了該扶貧系統(tǒng)的有機整體。二、在我國產生的背景。我國是一個大國,且屬發(fā)展中國家,由于社會、自然、歷史和經(jīng)濟不平衡發(fā)展等原因部分省區(qū)仍處在經(jīng)濟不發(fā)達狀態(tài)之中。實踐表明,以區(qū)域開發(fā)為主征的扶貧政策及措施的貫徹實施,無疑對增加當?shù)馗骷壵呢斦杖胍约暗貐^(qū)經(jīng)濟整體增長起到重要的作用。但是,這種以貧困地區(qū)而非貧困地區(qū)的貧困人口為主體對象的扶貧方式,并未促使貧困人口的家庭經(jīng)濟狀況得以根本改變,原貧困人口的部分人口仍處于十分貧困之中,且貧困程度深,脫貧難度大。相反,出現(xiàn)了貧困戶獲貸難、貸款回收率低和資金滲漏等問題。試驗項目的成功,引起了中央及政府有關部門的重視,且把經(jīng)驗向全國推廣。其中,規(guī)模最大、速度最快要算是云南和陜西。例如,云南省1997年在25個鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建試驗了小額信貸項目,累計發(fā)放貸款資金1250萬元, 1998年在150個鄉(xiāng)推開,。到2000年,計劃收放貸款9億元,覆蓋全省的290個貧困鄉(xiāng)的440萬貧困人口。三、發(fā)展中的問題。(一)小額信貸與小額信貸扶貧問題。在我國小額信貸扶貧實踐中,許多問題的出現(xiàn)與小額信貸與小額信貸扶貧概念模糊是相關的。小額信貸與小額信貸扶貧首先在資金的投放額度和投放形式上是相同的。但是,嚴格來說,兩者卻存在實質的不同。小額信貸的目的可以是盈利,也可以是扶貧,而小額信貸扶貧的目的只能是扶貧。小額信貸的持續(xù)發(fā)展主要體現(xiàn)在財務上的盈虧平衡,且盈余不斷增加,而小額信貸扶貧的持續(xù)發(fā)展顯然要比小額信貸持續(xù)發(fā)展有更深的內涵和更寬泛的外延。對于小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展來說,貸款資金能夠真正到達貧困農戶手中及其有效利用和確保經(jīng)營收入的穩(wěn)定增加,觀念轉變,知識技能和綜合發(fā)展能力提高,家庭貧困狀況得到根本改善及全鄉(xiāng)村整體經(jīng)濟的發(fā)展,遠比單純追逐項目財務的自立更有意義。況且,在小額信貸扶貧領域中,許多成效是無法直接用貨幣計價的。因此,顯然不能僅用盈虧平衡的經(jīng)濟標準去衡量小額信貸扶貧的成敗。小額信貸扶貧的貸款對象僅指向貧困人口,而小額信貸的貸款對象可以是非貧困人口。由于貸款對象的不同,其貸款的制度和條件也不盡相同。如小額信貸的貸款規(guī)模額度可以比規(guī)定的大,可以要抵押,可以不需要執(zhí)行嚴格的紀律。而小額信貸扶貧則相反,不要抵押不要擔保,但是,要求對借款人進行嚴格組織和管理。小額信貸扶貧的運作主體可以是民間組織、社會團體、科研單位和政府有關部門(如扶貧辦),而小額信貸的運作主體只能是金融組織或者具有從事金融信貸業(yè)務活動資格的非金融組織。在小額信貸活動中,一切可以盈利的手段及措施均可以采用,包括高利率、超過規(guī)定的貸款規(guī)模、貸款速度和少數(shù)人集中使用所有的貸款資金等,而小額信貸扶貧只能采取有利于窮人借款人的方法及措施。小額信貸運作方式只要直接提供貸款即可以實現(xiàn)目的,而小額信貸扶貧的運作僅提供貸款是不夠的,更重要的是提供強有力的組織和技術支持。(三)小額信貸目標對象主體問題。小額信貸扶貧目標對象是貧困人口無爭議,且達到共識。但是,其目標對象主體是什么?為什么是貧困婦女?以貧困婦女為目標對象主體是由貧困婦女的社會經(jīng)濟地位和小額信貸扶貧的性質特征所決定的,是客觀事實。貧困婦女是最為貧困的群體,她們最無發(fā)展機會,易組織和管理。貧困人口的經(jīng)營能力、償還能力和風險能力決定其信貸傳遞方式應不同于一般信貸制度,這一特性界定了貧困婦女是較適中的借款人。認識以貧困婦女為目標主體的實質,制定出相應的發(fā)展政策和措施,是目前實踐中的重要問題。(四)操作機構專門化的問題。國內外小額信貸項目的發(fā)展經(jīng)驗證明,項目機構的專門化是其能否持續(xù)發(fā)展乃至獲得項目最終成功的關鍵。只有專門設置的項目機構,才有可能有專職的管理監(jiān)督和操作人員集中精力及力量組織、指揮、協(xié)調、控制和操作項目。也只有這樣的項目設計、制度組織建設和實踐及全過程的運作,才有可能始終不偏離既定的項目整體目標,確保項目最終實現(xiàn)。扶貧項目操作機構的專門化應是真正意義的專門化,即必須具有相對獨立的法人地位,全權負責項目的組織、管理和運作,獨立核算,具有相對穩(wěn)定、經(jīng)過嚴格實踐操作培訓的人員隊伍。小額信貸操作機構的性質主要取決于它的目的、資金的性質及其發(fā)展階段。鑒于我國目前小額信貸扶貧實際及其所處的發(fā)展階段,專門化的操作機構應是各級扶貧辦。但是,必須進行適當?shù)恼{整。尤其要重視如何吸取國內外小額信貸成功的經(jīng)驗和加強借款成員的組織、培訓和管理等問題,旨在防止不必要的問題產生。(五)利率及盈虧平衡問題。利率及盈虧平衡問題可能是小額信貸扶貧項目設計和實踐中最為重要且爭議頗大的問題,這主要是由該類項目專為窮人服務的目標特點所決定的。即要求專為窮人提供小額信貸及綜合技術服務的操作機構應在一定時期內(一般3年~5年)用自身的收入彌補支出而實現(xiàn)盈虧平衡,而不能永久性依賴于某一組織及人士。在小額信貸扶貧項目實踐中,倘若操作機構要實現(xiàn)盈虧平衡,其主要途徑只能通過實行適宜的市場利率。因為,在其他經(jīng)營項目實踐中是較好的實現(xiàn)盈虧平衡的途徑,在小額信貸扶貧中可能難以顯示出作用。四．問題的原因、經(jīng)濟、歷史、自然及其文化背景特征各不相同,其社會經(jīng)濟發(fā)展階段和發(fā)展程度亦不盡相同,因此,任何成功的國際經(jīng)驗都不可能完全照搬。例如,在孟加拉,貧富差別十分明顯,窮人地位低下,貧困人口多,且較集中。在孟加拉, 80%的人口為貧困人口,其中50%為無地或少地農戶,這就便于目標識別。,且屬發(fā)展中國家,不同省區(qū)的社會經(jīng)濟發(fā)展情況各不相同,可以說各地區(qū)情況特殊、條件復雜和千差萬別。因此,任何一種有效的扶貧方式都不可能完全解決我國的貧困問題。所以,存在著如何借鑒國際成功的經(jīng)驗和根據(jù)各地實際選擇、試驗、探索和創(chuàng)建適宜自身條件的扶貧方式問題。,重視吸取小額信貸辯證發(fā)展過程中那些揭示社會現(xiàn)實的本質的內在必然聯(lián)系的客觀反映的東西(如最基本的原理和方法),它們是合理的內核及精髓,不會因為制度和社會經(jīng)濟文化背景的不同而不同。只有創(chuàng)造性地吸取小額信貸的合理內核,在遵循原有規(guī)律的基礎上再現(xiàn)及再揭示新的規(guī)律,才可能成功仿效國際小額信貸經(jīng)驗,最終使我國貧困人口受益。在我國小額信貸扶貧項目實踐中,目前階段設計及實施市場利率,存在諸多的困難或不適宜:(1)為了使我國貧困地區(qū)的貧困狀況得以根本改變,我國政府一直在做艱苦的努力,且收到一定成效。可是在以往扶貧實踐中最突出的問題則是貧困農戶難以獲貸,且貸款回收率低。因此,倘若小額信貸扶貧項目能從根本上解決以往扶貧中存在的問題,事實上會比單純追求實現(xiàn)市場利率及盈虧平衡更有現(xiàn)實意義。(2)我國是社會主義國家,涉及到金融信貸的一切活動均有嚴格的政策制度,即不可隨意對利率進行規(guī)定。(3)努力減輕農民的負擔是我國農業(yè)發(fā)展的主要政策之一,因此小額信貸扶貧不得不考慮這一因素,且要考慮窮人的承受能力。(4)在我國,窮人獲貸難是事實,但并非沒有任何獲貸機會,這一事實一定程度上使得目前階段難以推行市場利率。(5)實行不切實際的利率,最終可能導致目標偏離。實行市場利率及實現(xiàn)自負盈虧固然是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的一個重要條件,但遠非是小額信貸扶貧項目可持續(xù)發(fā)展的全部。在我國,小額信貸能否大規(guī)模推廣及持續(xù)發(fā)展,政府及有關部門是否支持和項目是否真正有助于窮人等要比單純追求盈虧平衡重要得多。再說,在真正的扶貧領域,許多效益及結果是無法用貨幣計價的。因此,我們認為,在我國小額信貸扶貧項目的設計和實踐中,既要堅持成本效益及企業(yè)化經(jīng)營原則,又要避免盲目追求不切實際的利息率。按我國小額信貸發(fā)展的階段、資金來源及其性質,全部按照統(tǒng)一的銀行及市場利率顯然是不切實際的。應該在實踐中探索經(jīng)驗，慢慢發(fā)展解決資金問題。