【正文】 式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔保貸款機制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，依靠聯(lián)戶擔保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔保模式取得了很大成功。（三）山西省——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例山西臨縣扶貧基金會模式山西臨縣扶貧基金會由經(jīng)濟學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個月至1年，最長不超過2年。貸款利率根據(jù)人民銀行基準利率，由茅于軾先生和各基金會會計協(xié)商決定上下浮動?；饡J款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔?；蚱渌敭a(chǎn)擔保。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務(wù)；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。山西省平遙縣小額信貸公司模式山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強勁的信貸市場需求。在此基礎(chǔ)上，2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運營良好。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經(jīng)驗，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨特模式。在其發(fā)展模式中，堅持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進行一對一服務(wù)；如果一個村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。調(diào)查內(nèi)容包括申請者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押。這樣，貸款風(fēng)險充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。（四）河南省——以河南省虞城縣政擔企銀模式為例河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔企銀”融資擔保模式，該模式主要是政府注資成立擔保公司+企業(yè)入股擔保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機構(gòu)授信放貸的新型擔保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔保不足的問題。該模式的特點：一是擔保公司有政府作為依托，金融機構(gòu)認同程度較高，銀企合作意愿較強；二是企業(yè)入股，有利于擔保公司實行公司化運作、商業(yè)化經(jīng)營；三是公司不以贏利為目的，互助擔保費用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營效益；五是擔保公司在企業(yè)融資過程中承擔著資金再分配作用，有助于強化擔保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。同時，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險。具體做法是：具有獨立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營企業(yè)，經(jīng)營穩(wěn)定，有較好信譽，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。股東取得貸款必須有擔保公司提供擔保，擔?；鹩蓳９窘y(tǒng)一存入貸款金融機構(gòu)?；鹬饕獊碓从趦刹糠?，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎(chǔ)上35個公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置，金融機構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。存在的共同問題及原因分析（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險制度以及農(nóng)村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國對小額信貸業(yè)務(wù)并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級不明（二）資金來源沒有保障，無法滿足農(nóng)民對資金的強烈需求根據(jù)國家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機構(gòu)仍屬于非政府的金融機構(gòu)，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機構(gòu)資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機構(gòu)的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機構(gòu)的發(fā)展，致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長的對資金的需求。（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風(fēng)險系數(shù)大雖然小額信貸機構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險管理人才，無法很好的把握宏觀經(jīng)濟政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務(wù)對象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識和信用觀念不強，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長，容易受市場價格波動影響。所以自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、道德風(fēng)險等較大，風(fēng)險難控。（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展遵紀守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。但是一直以來，整個社會信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營風(fēng)險；還有一些實行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結(jié)以來共同擔保責任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農(nóng)戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟對于和諧社會發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權(quán)清晰、責權(quán)明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險評估機制。國外的成功經(jīng)驗（一）孟加拉高利率盈利模式小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營并不矛盾沖突。小額信貸機構(gòu)實行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，對于小額信貸機構(gòu)而言，要覆蓋其操作運行成本以及填補部分不良資產(chǎn)必須實行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機構(gòu)的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。（二）印度尼西亞人民銀行模式印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設(shè)立省級辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負責整個小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。整個業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的320個分支支行、3600個鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式贊比亞的商業(yè)性金融機構(gòu)與保險機構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產(chǎn)保險、生產(chǎn)信貸和抵押擔保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險公司的擔保，提高了銀行對農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險，促進了小額信貸的發(fā)展。啟示與個人建議（一）完善國家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國起步發(fā)展時間還短，經(jīng)驗不足。隨著時間的推移，國家應(yīng)與時俱進，出臺相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造一片天地。(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營方式，開辟資金多方面來源在吸納各方捐贈，個人注資，金融機構(gòu)入股，政府補貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機構(gòu)，鼓勵民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)國際上不少成功的小額信貸機構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場和技術(shù)的人才，而在我國許多小額信貸機構(gòu)為融入當?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)素質(zhì)和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會如何應(yīng)對市場不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強對二者的培訓(xùn)有其必要意義。（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營風(fēng)險根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢來看，化解小額信貸風(fēng)險“小額信貸機構(gòu)+保險公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險是其必然趨勢。小額信貸機構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險，并確定小額信貸機構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，更加有利小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負擔；開創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項目收益償還，容易造成風(fēng)險違約。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營風(fēng)險。（五）建立農(nóng)村信用體制，強化借貸者信用意識良好的社會風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險和逆向選擇。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護社會信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評級，也要宣揚模范信用形象，樹立誠信為本的思想。參考文獻：（1）湖北宜城糧油協(xié)會聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔保”解農(nóng)民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日報（5）從國外經(jīng)驗淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對策——劉曉光（6）中國農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——劉美（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗及問題探討——伊海燕