【正文】 式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。（二）服務(wù)層次和水平低。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因?yàn)闆]有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財(cái)務(wù)報(bào)表；抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門認(rèn)定。企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序（一）貸款申請。對尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。人力資源和社會保障部門進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項(xiàng)目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門。申請小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；貸款項(xiàng)目企劃書；貸款抵押擔(dān)保意向和還款計(jì)劃；工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。個人貸款程序。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。貸款額度個人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項(xiàng)目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。貸款采取道德?lián)５姆绞剑皇菍?shí)物和產(chǎn)權(quán)。村銀行是以社區(qū)為基礎(chǔ)的信貸和儲蓄協(xié)會。根據(jù)客戶的組織形式可分為：連帶小組模式，村銀行模式，個人模式和混合模式。根據(jù)資金的使用形式還可劃分為批發(fā)式機(jī)構(gòu)模式，零售式機(jī)構(gòu)模式。其中信貸聯(lián)盟是完全由社員管理，自助式的合作金融機(jī)構(gòu)。第一篇：小額信貸的主要類型小額信貸的主要類型小額信貸根據(jù)構(gòu)成的不同要素，可分為不同的模式類型，在目標(biāo)群體要素中，根據(jù)貧困程度可分為：為核心貧困階層服務(wù)的小額信貸模式和為低收入階層服務(wù)的模式；根據(jù)性別特征可分為：以貧困婦女為主要目標(biāo)群體的模式和目標(biāo)群體不強(qiáng)調(diào)性別差異的模式；根據(jù)提供金融服務(wù)的區(qū)域范圍可分為：以農(nóng)村貧困戶為目標(biāo)群體的模式和以城市低收入階層為目標(biāo)群體的模式以及不強(qiáng)調(diào)區(qū)域差異的模式 ［4］。根據(jù)實(shí)施小額信貸項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)可分為：非政府組織運(yùn)作模式，信貸聯(lián)盟運(yùn)作 模式，銀行運(yùn)作模式，以及專門從事小額信貸開展和協(xié)調(diào)的區(qū)域和國際網(wǎng)絡(luò)模式。其成員一般在自己社區(qū)內(nèi)從事小生意或小企業(yè)，他們自己決定利率、期限和其他政策。零售機(jī)構(gòu)直接面向客戶發(fā)放貸款；而被稱為“自主性國家和次地區(qū)級小額信貸基金”（簡稱MCF）的信貸中介機(jī)構(gòu)，則為這些零售機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持和服務(wù)，并將政府、銀行和資助者的資金快速有效地提供給具備可持續(xù)發(fā)展條件的小額信貸機(jī)構(gòu)。鄉(xiāng)村銀行是連帶小組模式的典型代表，強(qiáng)調(diào)成員之間的連帶責(zé)任和互相幫助。村銀行開始的資金可能來自于外部，但由成員自己管理：他們選擇成員、選舉負(fù)責(zé)人、制定自己的章程、給個人發(fā)放貸款、回收貸款并吸收儲蓄。第二篇：小額信貸貸款對象登記失業(yè)人員。復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。農(nóng)村富余勞動力。高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。大學(xué)生“村官”。華僑農(nóng)林場人員。符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。勞動密集型小企業(yè)。勞動密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計(jì)委、財(cái)政部和國家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項(xiàng)目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。貸款期限一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。（一）貸款申請。（二）社區(qū)、工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。（三）人力資源和社會保障部門審查。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請人有關(guān)資料一并報(bào)送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實(shí)體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。需提供以下材料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）。貸款項(xiàng)目企劃書；驗(yàn)資報(bào)告。第三篇：農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；⒓s化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。其缺陷主要表現(xiàn)在：（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對公結(jié)算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對較少。（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內(nèi)部成立一個專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。二、行為模式中的缺陷（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及。而目前許多農(nóng)戶都是個體經(jīng)營，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對農(nóng)戶來說仍是一句空話。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來說數(shù)額相對較小，根本派不了用場，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強(qiáng)，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問題而受到制約。多年來農(nóng)行對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)?，加上農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機(jī)構(gòu)僅