【正文】 期一般設(shè)定為一年（52周），貸款人從借貸關(guān)系成立開始第二周進行還貸，以周為時間單位每周返還本金的五十分之一．同時銀行還會為貸款人建立還款激勵機制，借款人初次可貸得1000元，若按時還本付息，第二次可從銀行貸款1500元，如此最高一次性可貸3000元，直至借款人脫貧為止。1983年鄉(xiāng)村銀行成立以后，短短30多年的發(fā)展，逐漸成為組織遍及全國的金融機構(gòu)，服務(wù)于全國64個地區(qū)的68000個村，擁有780萬會員、2548個分行、24703名員工（2007年數(shù)據(jù)），經(jīng)營狀況良好，各項貸款總額達78億美元，%。本文選取了孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)和印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRIUD)這兩種種具有代表性 的模式進行介紹分析。這種以促進社會公平發(fā)展為商機的可持續(xù)金融發(fā)展模式，也是傳統(tǒng)的金融模式所不能替代的。總而言之，小額信貸是一種以低端客戶為主要服務(wù)對象的金融模式，他開創(chuàng)了與傳統(tǒng)銀行完全不同的，以精細化的客戶信用培養(yǎng)和管理為基礎(chǔ)的全新的金融管理理念，填補了傳統(tǒng)金融市場上低收入人群難以得到商業(yè)融資服務(wù)的空白。玻利維亞芬卡模式，在其發(fā)展初期，主要采取資金互助、完全由基層成員自我管理的治理結(jié)構(gòu)，使其資金成本、運行成本都大大降低，管理簡化；但是這種模式融資范圍和融資能力十分有限，小規(guī)模、低成本、低收益，使得多數(shù)基層互助組織難以有效擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，上層管理組織長期不能自負盈虧，上下層關(guān)系靠上層組織初期引進的啟動資金維系，后期關(guān)系漸行漸遠。這樣的治理結(jié)構(gòu)，決定了印尼人民銀行的小額信貸模式，完全是以商業(yè)化運作為基礎(chǔ)的，它把小額信貸作為其微型銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，目的是要占領(lǐng)低端客戶這塊市場。而這兩種治理結(jié)構(gòu)，都有可能導致其逐漸脫離以低端客戶為主要服務(wù)對象的小額信貸目標。今后，這種治理結(jié)構(gòu)將向什么方向轉(zhuǎn)變，仍是一個未知數(shù)。孟加拉模式的特點在于，在其第一期運作模式中，無論是對借款人小組的管理，還是對各級工作人員的管理，都帶有很大的軍事化管理色彩；孟加拉鄉(xiāng)村銀行的初期貸款資金，主要來自國際組織贈款，以及來自銀行的轉(zhuǎn)貸款，成員存款只占很小一部分，基本不吸收社會存款；以上兩種做法在孟加拉鄉(xiāng)村銀行的第二期運作模式中已經(jīng)大大改變，軍事化管理色彩大大減弱；外國捐贈款和成員存款共同構(gòu)成的銀行自有資金，已經(jīng)成為貸款本金的主要來源。迄今為止，國外出現(xiàn)的三種小額信貸模式，可以說是各具特色，各有千秋。而芬卡則依靠這些捐助款，保持了對各分支機構(gòu)及其項目的控股權(quán)和服務(wù)于窮人的發(fā)展方向。芬卡創(chuàng)立了一種獨特的模式，即利用捐款為其全額控股的各個分支機構(gòu)建立自有資產(chǎn)，以自有資產(chǎn)作質(zhì)押，從商業(yè)銀行獲取更多的貸款資金，再轉(zhuǎn)貸給窮人。1992年，芬卡進入非洲，目前在非洲和拉丁美洲已擁有25萬個客戶。1985年，約翰約翰把這些小組稱為村銀行。海奇，在玻利維亞開始了一項窮人貸款項目，在不需要任何抵押的情況下，向窮人發(fā)放小組成員聯(lián)保貸款。2008年，%（%），凈利潤達到56,380萬美元。流動資金貸款為月息2%，%，實際年息分別為33%和22%。2008年平均每筆貸款余額為875美元。銀行微型業(yè)務(wù)單位的貸款方向從原來的農(nóng)業(yè)貸款、季節(jié)性貸款，轉(zhuǎn)向所有具有信貸價值的個人和創(chuàng)收活動，包括小額貿(mào)易、農(nóng)業(yè)投入品貿(mào)易、工業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)、園藝、小型種植園、畜牧業(yè)、以及消費信貸。不盈利的單位將被撤銷或降級為營業(yè)點。每個微型業(yè)務(wù)單位是一個獨立的自給自足的盈利中心，對工作人員實行利潤分享激勵。截至1982年，拖欠率已達50%。但是，這一優(yōu)惠貸款項目由于貸款用途僅限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，程序繁瑣，并未給小農(nóng)戶帶來實惠。按期還貸率達到97%。格萊明銀行自成立以來，除了1981991992三年出現(xiàn)虧損以外，其余年份都有盈余。格萊明銀行的現(xiàn)有貸款產(chǎn)品分為五種，一種是政府小額貸款項目的扶貧貸款，名義利率為11%，實際利率22%；第二種是創(chuàng)收貸款，名義利率10%，實際利率20%；第三種是住房貸款，名義利率8%，實際利率16%；第四種是學生貸款，名義利率5%，實際利率10%；第五種是針對極度貧困人口（乞丐）的“掙扎”貸款，實行零利率。目前，格萊明銀行的自有資金加上存款余額，相當于貸款余額的149%，其中存款余額相當于貸款余額的137%。1995年以前，格萊明銀行的貸款資金主要來源于國外贈款，同時吸收少量借款人存款和小組基金。格萊明鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式遵循六項基本原則：以貧困戶中的最貧困戶為主要放貸對象；貸款人以婦女為主；組建借款人小組和中心，5人一組，5組一中心，依次放貸；嚴格培訓、按周開會、自我管理；商業(yè)利率，小額貸款，項目自選，按周還款；建立小組基金，強制借款人儲蓄，實行信用聯(lián)保。這一項目得到國外資助，并迅速在孟加拉各地開展起來，形成普及態(tài)勢。（1）孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen）模式目前國際流行的小額信貸模式，最初起源于孟加拉。綜上所述，小額信貸的確切含義是，由從事微型金融的專門組織或提供銀行微型業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，以貧困人口或低收入人群等低端客戶為主要服務(wù)對象，以借款人小組信用聯(lián)保為制度基礎(chǔ)，專門提供小額貸款產(chǎn)品的金融模式。因此，提供小額信貸服務(wù)的主體，主要也是一些有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的職業(yè)小額信貸組織，或是傳統(tǒng)金融機構(gòu)內(nèi)專設(shè)的有別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的小額信貸業(yè)務(wù)部門。從這個意義上講，建立借款人信用聯(lián)保小組，是小額信貸模式的一個重要制度基礎(chǔ)。第一篇：小額信貸的定義和國外發(fā)展一、小額信貸的定義和國外發(fā)展目前世界大部分國家開展的小額信貸，一個共同特點是只提供小額貸款產(chǎn)品，因此可以說，提供小額貸款是小額信貸的一個基本特征。但是，按照孟加拉模式，開展小額信貸的基礎(chǔ)不僅在于只提供小額貸款產(chǎn)品，更重要的是，這一信貸模式是建立在借款人5人小組信用聯(lián)保的基礎(chǔ)上。另外，小額信貸的服務(wù)對象，主要是銀行業(yè)很少涉足的貧困人口或低收入人群等低端客戶。這些組織或機構(gòu)被稱為微型金融組織或銀行微型業(yè)務(wù)機構(gòu)。迄今為止，國外小額信貸的基本模式有三種，一種是以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的小額信貸模式，一種是以印尼人民銀行為代表的銀行微型業(yè)務(wù)模式，一種是以玻利維亞國際社區(qū)援助基金會為代表的村銀行模式。1974年，孟加拉國發(fā)生嚴重饑荒，吉大港大學教授尤諾斯在當?shù)氐膯滩祭灏l(fā)起了一個行動研究項目，建立小額信貸組織，從事從銀行批發(fā)貸款轉(zhuǎn)貸給窮人的業(yè)務(wù)。1983年，孟加拉通過特別立法，允許小額信貸組織注冊為正式銀行。這一模式實施以來，取得了巨大成功。1995年以后，格萊明銀行停止吸收國外捐款，國外捐款形成的自有資金和來自借款人的存款成為借貸資金的主要來源。存款的54%來自借款人。格萊明銀行的存款利率，最高12%，%。截至2010年4月，格萊明鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)在孟加拉全國建立了2,564個分支機構(gòu)，擁有23,133個工作人員，覆蓋81,355個村莊，服務(wù)于810萬借款人，發(fā)放貸款余額達590億達卡，合85,151萬美元。（2）印尼人民銀行大眾信貸（Rakyat）模式印尼人民銀行始建于1895年，1968年變成一個負有雙重職能的商業(yè)銀行，一方面按照普通銀行標準向中產(chǎn)階級和中小企業(yè)發(fā)放商業(yè)貸款；另一方面由政府補貼，向小農(nóng)和小企業(yè)家發(fā)放特許優(yōu)惠貸款。1971年，這一項目有1/3的農(nóng)戶拖欠，%。1983年，印尼人民銀行進行了重大改組，把發(fā)放優(yōu)惠貸款的村級單位改為銀行微型業(yè)務(wù)單位，每個銀行微型業(yè)務(wù)單位的工作人員由411人組成，超過11人就一分為二。如果欠款超過5%，則負責人就被剝奪批貸權(quán)并失去晉升機會。政府和捐贈機構(gòu)的補貼項目不再通過微型業(yè)務(wù)單位實施。最高貸款額度從原來的5,000美元提升至10,000美元。其特征是程序簡單、抵押靈活（500美元以下不需要抵押）、短期為主、市場利率、按月等額還本付息、按時還貸給予續(xù)貸激勵。1999年以來，銀行微型業(yè)務(wù)單位的按期還貸率一直保持在95%以上，%%。（3）玻利維亞國際社區(qū)援助基金會（Finca）模式1984年，一個曾經(jīng)在秘魯工作并獲得福布賴特獎學金資助的經(jīng)濟學家暨社會發(fā)展專家約翰這一項目的主要做法是建立510人的互助小組，每一周或兩周開一次會，為他們自己提供三項服務(wù)：提供自我就業(yè)貸款，每筆貸款50100美元；以激勵的方式鼓勵存款和積蓄；以社區(qū)為基礎(chǔ)提供相互支持，提高個人自主權(quán)。村銀行小組成員互相擔保，實行民主管理，由小組成員自己選舉小組長，自己制定章程，自己管理資金，自己放貸收貸，自己記賬，自己負責監(jiān)督，自己對違約行為實施懲罰。海奇建立了國際社區(qū)援助基金會（Finca譯作“芬卡”），在墨西哥、洪都拉斯、危地馬拉和海地，相繼設(shè)立了村銀行項目。1995年，芬卡在地處歐亞大陸的吉爾吉斯斯坦設(shè)立了村銀行，隨后又相繼進入了亞美尼亞、俄羅斯、科索沃、阿富汗、塔吉克斯坦。一般情況下，每一美元自有資產(chǎn)，可以從商業(yè)銀行獲得5美元的貸款資金。截至2009年4月，芬卡已經(jīng)在21個國家擁有74萬客戶。但是，這三種小額貸款模式也有一些基本的共同點：第一，都是以低端客戶為服務(wù)對象，發(fā)放小額貸款；第二，嚴格實行小組聯(lián)保和規(guī)范的全程精細化信用管理制度，包括大量的客戶培訓和工作人員培訓；第三，高成本、高利率、低回報。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的另一主要特點是，由于其初期貸款資金主要來自外國捐贈款和銀行轉(zhuǎn)貸款，因此迄今為止，鄉(xiāng)村銀行內(nèi)部并沒有形成一個普通公司的投資人治理結(jié)構(gòu)，也沒有形成一個普通合作社的成員治理結(jié)構(gòu)，