【正文】 官員的管理方式套用于對小額信貸企業(yè)經(jīng)營型的管理，是組織制度上的“瓶頸”。七是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的狀況。五是宏觀經(jīng)濟環(huán)境好壞的影響，如農(nóng)副產(chǎn)品的供求狀況、通貨膨脹率高低的影響。例如，利率政策；小額信貸是否現(xiàn)在就要規(guī)范、如何規(guī)范；應(yīng)有什么樣的準(zhǔn)入制度、退出制度、監(jiān)管制度等。除地理、自然和市場發(fā)育條件外，從外部因素看，至少有七點：一是非銀行機構(gòu)搞小額信貸的合法地位。而且，各類小額信貸面臨各自的問題，即使是同一個小額信貸項目在不同的發(fā)展階段也有不同的問題。我們是否可以多考慮如何應(yīng)對中國小額信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)問題，目的是為了推動中國小額信貸事業(yè)更健康、更蓬勃地發(fā)展。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。市場經(jīng)濟和政府干預(yù)政策如何體現(xiàn)是合理，這是值得我們繼續(xù)探討的課題。當(dāng)然，這一結(jié)果會使窮人在增收角度或扶貧優(yōu)惠角度受到影響，但得到的是一種持續(xù)有效的服務(wù)。小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個利大?哪個弊大?這是一個如何認(rèn)識和選擇的問題，或如何彌補弊端和不足的問題，也是一個涉及遵循市場規(guī)律和實施政府干預(yù)兩者的關(guān)系及彼此如何協(xié)調(diào)的問題。例如，小額信貸的利率問題，對此人們有不同的觀點。在會上，大家暢所欲言、言無不盡，甚至有對立觀點的爭論，真正起到了增進(jìn)認(rèn)識、互相啟發(fā)、提高水平、促進(jìn)發(fā)展的目的。再次，這次研討會是一系列研討會中的一次，我們還將繼續(xù)這項活動。與會人數(shù)120余人，收到論文、調(diào)研報告、文章達(dá)80多篇。其次，與小額信貸有關(guān)的各方都參加了會議。首先，中央銀行政策制定部門作為主辦方之一召開大型國際小額信貸學(xué)術(shù)研討會，在中國還是第一次，說明央行對小額信貸問題的重視程度。我們的責(zé)任和任務(wù)是繼續(xù)勇于直面挑戰(zhàn)，克服困難，鞏固成績，擴大戰(zhàn)果，爭取中國小額信貸事業(yè)的成功。然而，我們也應(yīng)認(rèn)識到，與國際小額信貸運動相比，我們還處于發(fā)展的初級階段，理念、理論和實踐水平都還有一定的差距，更何況現(xiàn)代國際小額信貸運動本身就是一個新生事物。同時，各類項目又在發(fā)揮其自身的優(yōu)勢和功能。1996年時，中國的小額信貸還僅僅是星星之火，主要還是那些國際機構(gòu)資助的小額信貸項目在活動。而且，它也是種種觀點和理論碰撞的記錄。第二篇：中國小額信貸發(fā)展10年中國小額信貸十年杜曉山社會科學(xué)出版社 杜曉山*本論文集是繼1996年《中國農(nóng)村小額信貸扶貧的理論和實踐》一書后，我們編輯出版的第二本關(guān)于中國小額信貸發(fā)展理論和實踐的記錄文獻(xiàn)。按我國小額信貸發(fā)展的階段、資金來源及其性質(zhì),全部按照統(tǒng)一的銀行及市場利率顯然是不切實際的。再說,在真正的扶貧領(lǐng)域,許多效益及結(jié)果是無法用貨幣計價的。實行市場利率及實現(xiàn)自負(fù)盈虧固然是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的一個重要條件,但遠(yuǎn)非是小額信貸扶貧項目可持續(xù)發(fā)展的全部。(4)在我國,窮人獲貸難是事實,但并非沒有任何獲貸機會,這一事實一定程度上使得目前階段難以推行市場利率。(2)我國是社會主義國家,涉及到金融信貸的一切活動均有嚴(yán)格的政策制度,即不可隨意對利率進(jìn)行規(guī)定。可是在以往扶貧實踐中最突出的問題則是貧困農(nóng)戶難以獲貸,且貸款回收率低。只有創(chuàng)造性地吸取小額信貸的合理內(nèi)核,在遵循原有規(guī)律的基礎(chǔ)上再現(xiàn)及再揭示新的規(guī)律,才可能成功仿效國際小額信貸經(jīng)驗,最終使我國貧困人口受益。所以,存在著如何借鑒國際成功的經(jīng)驗和根據(jù)各地實際選擇、試驗、探索和創(chuàng)建適宜自身條件的扶貧方式問題。,且屬發(fā)展中國家,不同省區(qū)的社會經(jīng)濟發(fā)展情況各不相同,可以說各地區(qū)情況特殊、條件復(fù)雜和千差萬別。例如,在孟加拉,貧富差別十分明顯,窮人地位低下,貧困人口多,且較集中。因為,在其他經(jīng)營項目實踐中是較好的實現(xiàn)盈虧平衡的途徑,在小額信貸扶貧中可能難以顯示出作用。即要求專為窮人提供小額信貸及綜合技術(shù)服務(wù)的操作機構(gòu)應(yīng)在一定時期內(nèi)(一般3年~5年)用自身的收入彌補支出而實現(xiàn)盈虧平衡,而不能永久性依賴于某一組織及人士。(五)利率及盈虧平衡問題。但是,必須進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。小額信貸操作機構(gòu)的性質(zhì)主要取決于它的目的、資金的性質(zhì)及其發(fā)展階段。也只有這樣的項目設(shè)計、制度組織建設(shè)和實踐及全過程的運作,才有可能始終不偏離既定的項目整體目標(biāo),確保項目最終實現(xiàn)。國內(nèi)外小額信貸項目的發(fā)展經(jīng)驗證明,項目機構(gòu)的專門化是其能否持續(xù)發(fā)展乃至獲得項目最終成功的關(guān)鍵。認(rèn)識以貧困婦女為目標(biāo)主體的實質(zhì),制定出相應(yīng)的發(fā)展政策和措施,是目前實踐中的重要問題。貧困婦女是最為貧困的群體,她們最無發(fā)展機會,易組織和管理。小額信貸扶貧目標(biāo)對象是貧困人口無爭議,且達(dá)到共識。小額信貸運作方式只要直接提供貸款即可以實現(xiàn)目的,而小額信貸扶貧的運作僅提供貸款是不夠的,更重要的是提供強有力的組織和技術(shù)支持。在小額信貸活動中,一切可以盈利的手段及措施均可以采用,包括高利率、超過規(guī)定的貸款規(guī)模、貸款速度和少數(shù)人集中使用所有的貸款資金等,而小額信貸扶貧只能采取有利于窮人借款人的方法及措施。如小額信貸的貸款規(guī)模額度可以比規(guī)定的大,可以要抵押,可以不需要執(zhí)行嚴(yán)格的紀(jì)律。小額信貸扶貧的貸款對象僅指向貧困人口,而小額信貸的貸款對象可以是非貧困人口。因此,顯然不能僅用盈虧平衡的經(jīng)濟標(biāo)準(zhǔn)去衡量小額信貸扶貧的成敗。對于小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展來說,貸款資金能夠真正到達(dá)貧困農(nóng)戶手中及其有效利用和確保經(jīng)營收入的穩(wěn)定增加,觀念轉(zhuǎn)變,知識技能和綜合發(fā)展能力提高,家庭貧困狀況得到根本改善及全鄉(xiāng)村整體經(jīng)濟的發(fā)展,遠(yuǎn)比單純追逐項目財務(wù)的自立更有意義。小額信貸的目的可以是盈利,也可以是扶貧,而小額信貸扶貧的目的只能是扶貧。但是,嚴(yán)格來說,兩者卻存在實質(zhì)的不同。在我國小額信貸扶貧實踐中,許多問題的出現(xiàn)與小額信貸與小額信貸扶貧概念模糊是相關(guān)的。三、發(fā)展中的問題。例如,云南省1997年在25個鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建試驗了小額信貸項目,累計發(fā)放貸款資金1250萬元, 1998年在150個鄉(xiāng)推開,。試驗項目的成功,引起了中央及政府有關(guān)部門的重視,且把經(jīng)驗向全國推廣。但是,這種以貧困地區(qū)而非貧困地區(qū)的貧困人口為主體對象的扶貧方式,并未促使貧困人口的家庭經(jīng)濟狀況得以根本改變,原貧困人口的部分人口仍處于十分貧困之中,且貧困程度深,脫貧難度大。我國是一個大國,且屬發(fā)展中國家,由于社會、自然、歷史和經(jīng)濟不平衡發(fā)展等原因部分省區(qū)仍處在經(jīng)濟不發(fā)達(dá)狀態(tài)之中。它們相互聯(lián)系、相互補充,構(gòu)成了該扶貧系統(tǒng)的有機整體。一．小額信貸的內(nèi)容。第一篇：中國小額信貸發(fā)展問題報告中國小額信貸發(fā)展問題報告前言：小額信貸又稱“微型貸款”,最早以“行動研究項目”產(chǎn)生于世界最不發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)(如孟加拉國)。起初僅是作為一種特殊的信貸方式,以特定地區(qū)(低收入者相對集中區(qū))為區(qū)域,建立一種目標(biāo)完全不同于傳統(tǒng)銀行的金融制度,在特殊的信貸傳遞制度和條件下,直接向本國或地區(qū)的目標(biāo)群體(低收入者)尤其是低收入的婦女及農(nóng)村貧困婦女提供穩(wěn)定持續(xù)的生產(chǎn)性經(jīng)營貸款及綜合技術(shù)服務(wù),旨在使千千萬萬低收入者獲得自我就業(yè)和發(fā)展的機會,促使其走向自我生存和發(fā)展道路。特定的目標(biāo)(貸款僅指向貧困人口,尤其是貧困婦女)、特殊的制度(有效組織、小額發(fā)放、分期償還、合理儲蓄、有償貸款、持續(xù)獲貸、活動公開和嚴(yán)格管理)、專門的組織(為實現(xiàn)扶貧目標(biāo)專門設(shè)立的機構(gòu))和寬松的環(huán)境(良好的政策、市場和技術(shù)條件)是小額信貸的四個基本要素和內(nèi)容。二、在我國產(chǎn)生的背景。實踐表明,以區(qū)域開發(fā)為主征的扶貧政策及措施的貫徹實施,無疑對增加當(dāng)?shù)馗骷壵呢斦杖胍约暗貐^(qū)經(jīng)濟整體增長起到重要的作用。相反,出現(xiàn)了貧困戶獲貸難、貸款回收率低和資金滲漏等問題。其中,規(guī)模最大、速度最快要算是云南和陜西。到2000年,計劃收放貸款9億元,覆蓋全省的290個貧困鄉(xiāng)的440萬貧困人口。(一)小額信貸與小額信貸扶貧問題。小額信貸與小額信貸扶貧首先在資金的投放額度和投放形式上是相同的。小額信貸的持續(xù)發(fā)展主要體現(xiàn)在財務(wù)上的盈虧平衡,且盈余不斷增加,而小額信貸扶貧的持續(xù)發(fā)展顯然要比小額信貸持續(xù)發(fā)展有更深的內(nèi)涵和更寬泛的外延。況且,在小額信貸扶貧領(lǐng)域中,許多成效是無法直接用貨幣計價的。由于貸款對象的不同,其貸款的制度和條件也不盡相同。而小額信貸扶貧則相反,不要抵押不要擔(dān)保,但是,要求對借款人進(jìn)行嚴(yán)格組織和管理。小額信貸扶貧的運作主體可以是民間組織、社會團體、科研單位和政府有關(guān)部門(如扶貧辦),而小額信貸的運作主體只能是金融組織或者具有從事金融信貸業(yè)務(wù)活動資格的非金融組織。(三)小額信貸目標(biāo)對象主體問題。但是,其目標(biāo)對象主體是什么?為什么是貧困婦女?以貧困婦女為目標(biāo)對象主體是由貧困婦女的社會經(jīng)濟地位和小額信貸扶貧的性質(zhì)特征所決定的,是客觀事實。貧困人口的經(jīng)營能力、償還能力和風(fēng)險能力決定其信貸傳遞方式應(yīng)不同于一般信貸制度,這一特性界定了貧困婦女是較適中的借款人。(四)操作機構(gòu)專門化的問題。只有專門設(shè)置的項目機構(gòu),才有可能有專職的管理監(jiān)督和操作人員集中精力及力量組織、指揮、協(xié)調(diào)、控制和操作項目。扶貧項目操作機構(gòu)的專門化應(yīng)是真正意義的專門化,即必須具有相對獨立的法人地位,全權(quán)負(fù)責(zé)項目的組織、管理和運作,獨立核算,具有相對穩(wěn)定、經(jīng)過嚴(yán)格實踐操作培訓(xùn)的人員隊伍。鑒于我國目前小額信貸扶貧實際及其所處的發(fā)展階段,專門化的操作機構(gòu)應(yīng)是各級扶貧辦。尤其要重視如何吸取國內(nèi)外小額信貸成功的經(jīng)驗和加強借款成員的組織、培訓(xùn)和管理等問題,旨在防止不必要的問題產(chǎn)生。利率及盈虧平衡問題可能是小額信貸扶貧項目設(shè)計和實踐中最為重要且爭議頗大的問題,這主要是由該類項目專為窮人服務(wù)的目標(biāo)特點所決定的。在小額信貸扶貧項目實踐中,倘若操作機構(gòu)要實現(xiàn)盈虧平衡,其主要途徑只能通過實行適宜的市場利率。四．問題的原因、經(jīng)濟、歷史、自然及其文化背景特征各不相同,其社會經(jīng)濟發(fā)展階段和發(fā)展程度亦不盡相同,因此,任何成功的國際經(jīng)驗都不可能完全照搬。在孟加拉, 80%的人口為貧困人口,其中50%為無地或少地農(nóng)戶,這就便于目標(biāo)識別。因此,任何一種有效的扶貧方式都不可能完全解決我國的貧困問題。,重視吸取小額信貸辯證發(fā)展過程中那些揭示社會現(xiàn)實的本質(zhì)的內(nèi)在必然聯(lián)系的客觀反映的東西(如最基本的原理和方法),它們是合理的內(nèi)核及精髓,不會因為制度和社會經(jīng)濟文化背景的不同而不同。在我國小額信貸扶貧項目實踐中,目前階段設(shè)計及實施市場利率,存在諸多的困難或不適宜:(1)為了使我國貧困地區(qū)的貧困狀況得以根本改變,我國政府一直在做艱苦的努力,且收到一定成效。因此,倘若小額信貸扶貧項目能從根本上解決以往扶貧中存在的問題,事實上會比單純追求實現(xiàn)市場利率及盈虧平衡更有現(xiàn)實意義。(3)努力減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要政策之一,因此小額信貸扶貧不得不考慮這一因素,且要考慮窮人的承受能力。(5)實行不切實際的利率,最終可能導(dǎo)致目標(biāo)偏離。在我國,小額信貸能否大規(guī)模推廣及持續(xù)發(fā)展,政府及有關(guān)部門是否支持和項目是否真正有助于窮人等要比單純追求盈虧平衡重要得多。因此,我們認(rèn)為,在我國小額信貸扶貧項目的設(shè)計和實踐中,既要堅持成本效益及企業(yè)化經(jīng)營原則,又要避免盲目追求不切實際的利息率。應(yīng)該在實踐中探索經(jīng)驗，慢慢發(fā)展解決資金問題。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國小額信貸的發(fā)展歷程：過去和現(xiàn)狀，也預(yù)見了未來可能的發(fā)展趨勢。人們欣喜地看到，中國的小額信貸事業(yè)在發(fā)展壯大。到了今天，不僅這些項目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且政府主導(dǎo)型(政府部門與農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社合作開展的小額信貸)和正規(guī)金融機構(gòu)運作的小額信貸已漸成主力軍。小額信貸在中國農(nóng)村已成燎原之勢，并已在城市展開。因此，一方面，我們?yōu)橹袊☆~信貸的發(fā)展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應(yīng)清醒地認(rèn)識到它所面臨的種種困難和挑戰(zhàn)。這次由中國人民銀行貨幣政策司、中國社會科學(xué)院貧困問題研究中心、孟加拉鄉(xiāng)村銀行托拉斯和美國鄉(xiāng)村銀行基金會等單位主辦，由花旗集團基金會和福特基金會兩個機構(gòu)資助召開的“中國小額信貸國際研討會”，具有特殊之處。而過去，常常只是科研機構(gòu)與小額信貸運作實踐者為主進(jìn)行研討。與會者有政府和央行決策或政策制定部門、國內(nèi)外的理論工作者、實踐工作者和國際多邊和雙邊資助機構(gòu)。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進(jìn)了解。既然是研討會，就要提倡“百花齊放、百家爭鳴”的“雙百”方針和氛圍。立足于中國的實際，通過大家各種認(rèn)識和觀點的碰撞，經(jīng)過各自的再思索和再檢討，我們看問題的角度就可能更公正、更全面，同時也更有利于腳踏實地篇決我們自己的實際問題，這正是我們需要的一種局面。這也體現(xiàn)了國際上“福利型”小額信貸和“制度型”小額信貸兩種流派的差別和爭論。利率的設(shè)定針對低收入群體，如何做到公正?實行低利率政策，在實踐中誰能貸到錢?誰不能貸到錢?怎么監(jiān)控?機構(gòu)能正常和可持續(xù)運行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢，又能承受商業(yè)利率，富人搶奪資金資源的現(xiàn)象就會減少，尋租現(xiàn)象也會減少，腐敗現(xiàn)象也會降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢不還”的錯誤觀念也易于改變，經(jīng)營機構(gòu)也可不賠錢。而且窮人還可以從別的渠道得到補償，如政府應(yīng)增加義務(wù)教育的補助、醫(yī)療衛(wèi)生的補助，完全是無償?shù)?，也體現(xiàn)出一種公正。我們應(yīng)真正分清財政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場秩序和行為。為了推動中國小額信貸事業(yè)的發(fā)展，我們在此不必多提在這方面已取得的成績以及對貧困群體和農(nóng)戶的經(jīng)濟社會效益，這已是有目共睹的。中國小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)大體可分為外部因素和內(nèi)部因素兩方面。在這里拋磚引玉，提及幾個問題，這只是我們認(rèn)為從總體上或一般意義上所應(yīng)考慮和解決的部分重要問題。二是政府政策對小額信貸的支持程度、寬緊程度。三是當(dāng)?shù)卣膽B(tài)度、行為的影響，如何解決?四是其他項目或小額信貸項目彼此間的影響，包括公平和不公平的競爭問題。