【正文】 ???????????戴根有／l2．中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試 ????????????杜曉山／53．扶貧信貸資金的歷史、現(xiàn)狀和未來???????劉福合 蘇國霞／184．理想的沖突 ????????????????????何道峰／365．小額信貸的風(fēng)險控制 ????????????????周忠明／536．非政府組織小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 ??????????劉文璞／607．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／678．小額信貸的市場分割與整合 ?????????????白澄宇／749．中國小額信貸的發(fā)展? ???????????????孫若梅／7710．中國小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l11．關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行到戶扶貧貸款的調(diào)查與思考??????武建平／10412．小額信貸扶貧的實踐與啟示???????????梁振思王瑋／10913．農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款及其發(fā)展情況??????楊少俊／11614．小額信貸扶貧面臨的挑戰(zhàn)與對策????????朱有奎賴檢發(fā)／12215．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／12816．小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠???????????葛文清／13417．搞好小額信貸資金監(jiān)督為決策提供有效信息??????依文波／14118．網(wǎng)絡(luò)的力量：尋找一個適合中國小額信貸行業(yè)的模式??國利娜／14519．加強小額信貸機構(gòu)管理，促進可持續(xù)發(fā)展???????勾長文／15120．農(nóng)村社區(qū)建設(shè)與小額信貸扶貧????????????何文／15721．孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯與中國小額信貸???????H．I．拉提菲／16322．創(chuàng)建小額信貸制度框架的建議??阿萊克斯曼例如：世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款；有的的學(xué)者認為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求。各種模式的小額信貸均包括兩個基本層面的含義：①為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項目的開展，服務(wù)于目標(biāo)群體層的含義；②小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即小額信貸機構(gòu)的持續(xù)性，也就是機構(gòu)層的含義。但國際組織援助和政府支持的為窮人提供信貸服務(wù)的項目，在60—70年代始終沒有探索到既能為窮人提供信貸服務(wù)，又能解決信貸機構(gòu)的自我生存的途徑。20世紀70—80年代，孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農(nóng)村信貸體系”、玻利維亞的“陽光銀行”、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、國際社區(qū)自主基金會相繼誕生。作為提供良好金融服務(wù)的項目或機構(gòu)，其金融行為日顯重要。在這一階段，隨著一些先行項目的成功，小額信貸的倡導(dǎo)者們認為：小額信貸機構(gòu)不僅能夠在反貧困的斗爭中發(fā)揮重大作用，而且能夠在不需要補貼、1 1可持續(xù)的基礎(chǔ)上做到 “雙贏”。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計，到1996年6月底，全世界有近900個小額信貸項目或機構(gòu)，其成員超過1 000名且運用在3年以上。孟加拉的實證研究表明，建立起因果關(guān)系的綜合和嚴謹?shù)男☆~信貸影響研究能夠揭示出項目在平滑消費和建立資產(chǎn)方面幫助窮人。大多數(shù)是那些能夠滿足他們?nèi)粘Ｐ枨?、得到初級教育和基本醫(yī)療服務(wù)、有一定資產(chǎn)的家庭。經(jīng)過15年的發(fā)展，我國小額信貸走過了從學(xué)習(xí)個別技術(shù)環(huán)節(jié)、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國國情的合理成分的過程。最初吸納小額信貸中個別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)，出現(xiàn)在聯(lián)合國20世紀80年代援華項目中。1998年10月中共中央十五屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。中國人民銀行于1999年下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國的小額信貸帶來了新的生機與活力。經(jīng)過近20年的努力,農(nóng)村貧困發(fā)生率已經(jīng)從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。我國小額信貸發(fā)展過程中存在的問題主要有：（1）大部分農(nóng)戶對小額信用貸款認識不足。從目前各信用社已發(fā)放的小額農(nóng)貸中已有部分逾期貸款,使小額農(nóng)貸資金形成風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。目前農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應(yīng)的風(fēng)險保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種,農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險由支農(nóng)貸款來承擔(dān),增加了小額信用貸款的風(fēng)險,這[4]將會影響小額信貸的進一步推廣。在現(xiàn)階段,要較好地發(fā)揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個方面的工作。因此,僅靠小額信貸本身,靠農(nóng)村信用社并不能完全解決“三農(nóng)”問題。要使參與小額貸款的金融機構(gòu)能賺錢，國際經(jīng)驗證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。2要加強對弱勢群體的技能培訓(xùn)。實踐證明,一個沒有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識的人,即使給了小額貸款也難以發(fā)揮效力。,規(guī)范和尋求適宜的監(jiān)管方法。二是各基層社要進一步轉(zhuǎn)變觀念,增強為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任感和使命感。參考文獻：[1] 杜曉山，1997（01）[2] [M].中國經(jīng)濟出版社，2006[3] [J].華東經(jīng)濟管理，2006（05）[] 賈冀南，張麗君，[J].河北建筑科技學(xué)院學(xué)報（社科版），2006（09）[5] [J].社會科學(xué)輯刊，2006（03）第四篇：中國的小額信貸的出現(xiàn)及發(fā)展研究中國的小額信貸的出現(xiàn)及發(fā)展研究隨著經(jīng)濟的發(fā)展，有效的金融中介組織的重要性得到了提高但是在中國，相對其它方面來說金融體系的改革進程還比較緩慢正如許多國家一樣，現(xiàn)行的銀行系統(tǒng)的基本特征是利率控制和貸款定量配給許多家庭，尤其是位于農(nóng)村地區(qū)占中國居民總數(shù)70%的家庭，仍不能獲得所 需要的投資貸款盡管農(nóng)村經(jīng)濟有了顯著增長以及建立了新的農(nóng)村金融機構(gòu)(如農(nóng)村合作基金 會)，農(nóng)村金融組織的金融中介地位并沒有得到明顯地提高此外，不管是中國農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用社，近年來在經(jīng)營上一直持續(xù)虧損在金融機構(gòu)的低利率和高配額體制下，只有少量或根本沒有抵押品的貧困農(nóng)民是非常不容易得到貸款的。首先，由于土地是公有而非私有，所以土地不可能用做抵押品，從而使像印尼那種以抵押為基礎(chǔ)的信貸體系因缺乏可利 用的抵押品而受到限制其次，中國缺少依靠非政府組織實施福利項目的傳統(tǒng)在其他國家，小額信貸一直為非政府組織所推動，但是在中國，試驗性的小額信貸項目主要是與地方政府合作或者從政府部門抽調(diào)人員。但是，一些為窮人服務(wù)的重要方式對農(nóng)村金融機構(gòu)而言成本是高昂的。但是小額信貸仍是一個 新的領(lǐng)域，還處于進一步的發(fā)展和修正中。一些地區(qū)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)非?；钴S，而另一些地區(qū)仍然以農(nóng)業(yè)為主不同的情況 需要不同的好模式下面的論述將幫助說明什么 是最好的，以及在哪兒，什么時候，為什么最妊(二)利率應(yīng)設(shè)置多低為達到財政可持續(xù)性，小額信貸機構(gòu)必須收取相對較高的利率和嚴 格控制成本。從高利貸者那兒借到的貸 款大部分用于消費目的(通常是在蕭條時期)而 非用于生意。然而，利率太低是有危險的。觀2 5%的月息對于瞄準(zhǔn)窮人可能是合適的，而高于3%的月息對于經(jīng)濟可 持續(xù)性看來是必要的。貸款即占用小額信貸機構(gòu)的資金還會增加借貸者支付的實際利率然而，取消分期還款制度將是一個錯誤。應(yīng)該容許貧困地區(qū)的農(nóng)村金融組織在信貸業(yè)務(wù)中嘗試替代抵押(如用擔(dān)保人、中間人)的方法 政府可以鼓勵農(nóng)村金融組織想辦法為更多的窮人提供金融服務(wù)，但同時不能如此嚴格地限制這些金融機構(gòu)以至于他們不能從服務(wù)中盈利為了鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)嘗試一些有風(fēng)險或需要 時間學(xué)習(xí)的變革，政府為這些金融機構(gòu)提供臨時補貼和擔(dān)?？赡苁呛侠淼摹Q定給哪一個項目提供補貼和如何補貼依賴于對不同，項目的成本效率的認真評估(包括長期預(yù)測)和補貼帶來的目標(biāo)群體利益的增加。2．小額信貸是扶貧的有效工具小額信貸通過提供存款、信用和保險工具使得貧困人群可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強貧困人口對風(fēng)險的抵御能力，進行更加穩(wěn)定的消費，更加有效的管理風(fēng)險，進行微小企業(yè)經(jīng)營并增加自身的盈利能力，增加收入，提高生活質(zhì)量。二、小額信貸行業(yè)發(fā)展的中觀層面影響1．小額信貸的介入在一定程度上排擠了不規(guī)范的民間借貸在中國，民間借貸較活躍，并且，有不少的民間借貸利率較高，小額信貸的發(fā)展，為民間借貸資金市場提供了新的資金來源，排擠了一部分高利貸行為。這是小額信貸作為一個新興金融組織的最基本的特征。三、小額信貸行業(yè)發(fā)展的微觀層面影響1．小額信貸對婦女的影響（1）參與家庭決策。通過與外界接觸，婦女不僅得到了學(xué)習(xí)的機會，而且大大增加了她們在家庭決策中的參與權(quán)和家庭地位。由于小額信貸項目的成功和家庭地位的改變，婦女的勇氣和自信心進一步增強，婦女更多地參與社會活動，增加了她們的自信心，提高了婦女在家庭和社區(qū)中的地位。如對婦女進行的以兒童權(quán)利為基礎(chǔ)的觀念培訓(xùn)、以及向婦女提供的母乳喂養(yǎng)的知識，使得婦女具有更科學(xué)撫養(yǎng)知識，能夠更好的承擔(dān)起撫母性的責(zé)任。3．小額信貸進一步完善農(nóng)村金融體系的發(fā)展小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為中低收入和貧困階層提供金融服務(wù)的同時，可以實現(xiàn)某種程度的可持續(xù)發(fā)展。同時，通過發(fā)放小額信用貸款，信用社在農(nóng)村的業(yè)務(wù)也將由單純的種養(yǎng)大戶、個體商戶等擴展到一般農(nóng)戶和貧困戶，拓展了業(yè)務(wù)的深度和廣度。（二）從福利主義到制度主義最初的小額信貸大多從非政府組織（NGO）基于消減貧困和促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的社會試驗開始，這些組織以社會發(fā)展為己任，通過向貧困社區(qū)提供小額金融服務(wù)，以及其他非金融社會服務(wù)如技術(shù)培訓(xùn)、教育、醫(yī)療等，努力實現(xiàn)減貧和經(jīng)濟增長目標(biāo)，稱之為“福利主義小額信貸”。（三）逐步放松有關(guān)小額信貸的利率管制小額信貸機構(gòu)既然主要面對無力提供擔(dān)保（抵押）的客戶發(fā)放額度較小的貸款，那么它就必然具有較高的交易成本和風(fēng)險損失。對于高利率政策的支持還有一個更重要也更根本的原因是，較高的利率有助于提高中低收入者對于貸款的可獲得性。而這些成本的加總，可能已經(jīng)遠遠大于小額信貸機構(gòu)要求的較高的利息。小額信貸保險產(chǎn)品針對性強，費率較低，解決了貸款農(nóng)戶和農(nóng)村信用社兩方面的風(fēng)險保障問題。二、中國小額信貸行業(yè)發(fā)展面臨的機遇（一）國際小額信貸行業(yè)的巨大成功給中國提供了可資借鑒的經(jīng)驗小額信貸已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家。各國在如何推動小額信貸從試點到推廣再到制度化的發(fā)展方面仍需要積極探索，諸多的問題正有待于小額信貸的研究者和實踐者及政策制定者來回答。比較大的機構(gòu)和項目的覆蓋面達到5000 左右的農(nóng)戶，小的不到 1000 戶。（3）小額信貸的發(fā)展歷史較短，經(jīng)營者和監(jiān)管當(dāng)局缺乏控制小額信貸風(fēng)險的經(jīng)驗。不良貸款率高主要是由于小額信貸的本質(zhì)與具體管理因素共同造成的。由于農(nóng)業(yè)受自然條件影響很大，它的發(fā)展和農(nóng)民的收益受氣候和天氣的影響很明顯，同時這種影響會遍及整個地區(qū)，在該地區(qū)運作的小額信貸機構(gòu)就承擔(dān)著較大的風(fēng)險。首先，小額貸款的最大風(fēng)險依然來自于借貸者的信用度，而社會的誠信評估制度也沒有建立起來，配套法律又缺位。引發(fā)小額信貸風(fēng)險的原因是多方面的：1．資金短缺和投向單一。然而大多數(shù)小額信貸在項目啟動13 年后即出現(xiàn)資金嚴重短缺問題，小額信貸的規(guī)模偏小，滿足不了農(nóng)戶的需要，這也是導(dǎo)致風(fēng)險居高不下的原因之一。2．小額信貸的利率、期限缺乏靈活性。貸款期限影響著還貸計劃，信貸機構(gòu)的財務(wù)收入，客戶的財務(wù)支出和最終使用貸款的可持續(xù)性。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確性與真實性成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。中國實施的小額信貸制度很大程度上移植于孟加拉鄉(xiāng)村銀行。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)戶往返參加一次中心會議僅在途時間就要2 個小時，行程幾十余里。長期以來，“重放輕管”的錯誤認識一直在基層蔓延，小額農(nóng)貸發(fā)放后，貸后管理跟不上，部分信貸人員未能及時主動跟蹤檢查小額農(nóng)貸使用情況，進而根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題制定相應(yīng)的改進措施。農(nóng)村信用社資金成本在 %左右的情況下，貸款利率在 8%10%才能使項目自負盈虧。很顯然，小額貸款公司設(shè)立門檻的放開，并不表示可以發(fā)放高利貸。5．引導(dǎo)小額信貸批發(fā)機構(gòu)的創(chuàng)建，特別是建立小額信貸投資基金，這是小額信貸行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的資金來源基礎(chǔ)。中央銀行和財政部門應(yīng)在稅收、資金、利率等方面向小額信貸實行一定程度的傾斜，特別是在稅收政策上，應(yīng)給予小額信貸機構(gòu)特別優(yōu)惠安排，并探討對小額信貸機構(gòu)的再貸款的可行性，降低同業(yè)拆借市場的高門檻限制，讓小額信貸機構(gòu)能夠在同業(yè)拆借市場自由地進行融資活動，以增加小額信貸市場的資金供給。由資信評估機構(gòu)根據(jù)規(guī)范的指標(biāo)體系和科學(xué)的評估方法對農(nóng)村企業(yè)和個人的信用狀況進行客觀、公正的評價。3．尊重小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，減少不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)。采取更加靈活的小額信貸利率政策，允許其按照市場機制在法律監(jiān)管下自由決定利率；建立小額信貸擔(dān)?；穑瑸槠鋸慕鹑谑袌霁@得資金創(chuàng)造條件；適度推動小額信貸機構(gòu)向吸存機構(gòu)的改進；繼續(xù)加大小額信貸公司等市場化金融性營利機構(gòu)的試點，同時發(fā)揮區(qū)域性金融機構(gòu)的作用；進行小額信貸機構(gòu)多元化、多種所有制試點，為在縣域內(nèi)新設(shè)具有獨立法人資格的金融機構(gòu)創(chuàng)造寬松的政策條件，給公民以融資的便利，降低從事合法金融活動的門檻，從而有效降低人們從事非法金融活動的概率；適度引入民間資本和外資金融機構(gòu)，創(chuàng)造適度競爭的金融環(huán)境，提高小額信貸的服務(wù)水平和質(zhì)量。