【正文】 uous development. This dissertation has conducted deep study into the current situation of microcredit in rural country and the problems and other factors that impair continuity of microcredit. At the same time, this dissertation has introduced the experience and lessons learned from two main international models of microcredit. Based on the studies of international and domestic microcredit practices, I have expounded some advice to how to develop the model of microcredit. Key Words: Supporting— Poor Microcredit。解決貧困問題， 也 是當(dāng)前中國(guó)政府面臨的一項(xiàng)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。 農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸隱含了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的思想，補(bǔ)貼論認(rèn)為從金融資源的配置機(jī)制來(lái)看，資金本身并不必然為落后地區(qū)的窮人服務(wù) (Beatriz Armendariz de Ashion, Jonathan Mordueh,2021)，當(dāng)信息不對(duì)稱的時(shí)候商業(yè)資 金必將向信號(hào)作用明顯的優(yōu)勢(shì)企業(yè)和地區(qū)集中，貧困地區(qū)本身資金動(dòng)員能力較差，在要素市場(chǎng)配置上又處于戰(zhàn)略劣勢(shì)地位，加上農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)等特性決定了其不可能成 為商業(yè)銀行青睞的融資對(duì)象，因此有必要采用諸如政府推出相關(guān)政策法規(guī)支持 以及借款人的組織化等非市場(chǎng)要素。 然而 ，扶貧性 小額 信 貸的發(fā)展模式仍然相對(duì)滯 后。同時(shí)， 扶貧性 小額農(nóng)貸絕大部分都要信貸人員上門收貸，有的還需多次上門催收。貧困家庭物質(zhì)資本一般只能維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)。 以 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 為例 ， 2021年開始， 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 實(shí)行貸款責(zé)任制，每年規(guī)定了清收任務(wù)，放出去的貸款收不回來(lái)要被追究責(zé)任。 從 2021年 8月起，農(nóng)行將各區(qū)、鄉(xiāng)的分支機(jī)構(gòu)收回，更加無(wú)法監(jiān)督貧困戶對(duì)扶貧貸款的監(jiān)督使用，因此也更少直接向他們發(fā)放 ?.資料來(lái)源 ：國(guó)務(wù)院扶貧辦資料庫(kù)， :/中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 3 扶貧貼息貸款。 2021年，重點(diǎn)貧困縣勞動(dòng)力文盲率高達(dá) %； 而在連續(xù) 2年貧困的農(nóng)戶中，勞動(dòng)力的 文盲率竟高達(dá)%。 重點(diǎn)貧困 縣 %的農(nóng)村勞動(dòng)力從事 第一產(chǎn)業(yè)，外出打工的只占 %?。中國(guó)目前沒有一整套法律框架來(lái)界定 扶貧性 小額信貸組織的法律地位，如何在現(xiàn)行的法 ?.資料來(lái)源 ：國(guó)務(wù)院扶貧辦資料庫(kù)， :l/中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 4 律法規(guī)基礎(chǔ)上獲得工商行政管理部門和銀行監(jiān)管部門的許可，當(dāng)前銀行監(jiān)管在此方面的規(guī)定則尚屬空白。 二 、 國(guó)際扶貧性小額信貸的發(fā)展模式借鑒 （一） 世界 扶貧性 小額信貸扶貧的發(fā)展模式簡(jiǎn)介 扶貧性 小額信貸在國(guó)外主要有兩種發(fā)展模式，福利主義模式 (如孟加拉國(guó) “ 格萊明鄉(xiāng)村銀行 ” ，玻利維亞的 “ 陽(yáng)光銀行 ” )和制度主義模式 (如印尼人民銀行小額信貸部，歐洲復(fù)興開發(fā)銀行在東歐的試點(diǎn) )。 1． 因地制宜的瞄準(zhǔn)窮人機(jī)制 鄉(xiāng)村銀行的服務(wù)對(duì)象只限于窮人，只有家中土地少于 英畝 (3 市畝 )或家中擁有全部財(cái)產(chǎn)等值不超過 1 英畝 (6 市畝 )土地價(jià)值 的農(nóng)戶才擁有貸款資格，而且每戶只限一人。 Paul Mosley, Finance Against Poverty, 2021. 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 5 各種貸款產(chǎn)品，簡(jiǎn)化借貸程序和還貸方法，使借款人借貸變得容易，貸款業(yè)務(wù)得到促進(jìn)，另一方面，由于避免了一次性的大 額還款以及貸款實(shí)際周期與貸款使用周期相匹配也降低了還貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款限額較低有效降低了政治權(quán)力干預(yù)的可能性，瞄準(zhǔn)了中低收入階層。 印度尼西亞人民銀行 的基層組織 — 村銀行非常接近客戶，減少了信息不對(duì)稱，也利于將貸款對(duì)象鎖定中低收入階層。同時(shí)印尼人民銀行規(guī)定每個(gè)崗位職員的服務(wù)定額 :每名信貸員負(fù)責(zé) 400 名貸款客戶 (不包括固定收入貸款 )，每名出納員每天辦理 200 筆現(xiàn)金交易，每個(gè)會(huì)計(jì)每天記錄 150 筆交易，確保業(yè)務(wù)的及時(shí)辦理。 印尼人民銀行通過 成功的經(jīng)營(yíng)管理達(dá)到了持續(xù)贏利的目標(biāo)，成功解決了機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展問題。 這種扶貧性小額貸款機(jī)構(gòu)的相對(duì)貧困客戶的弱代理性被稱作“使命偏移” (mission drift)。 這些問題大多具有一定的普遍性， 關(guān)注這些問題，并能在開 展過程中加以避免，無(wú)疑對(duì) 扶貧性 小額信貸 的在 中國(guó)的 發(fā)展意義重大。有 117 戶農(nóng)戶正是因?yàn)椴欢眯庞蒙绲馁J款程序而從未向信用社申請(qǐng)過貸款。 （二 ） 建立 扶貧性 小額信貸最終償還的保障機(jī)制 最終償還是 扶貧性 小額信貸健康運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展 的核心條件。但是 ,低收入者大多無(wú)力提供物權(quán)抵押 ,即便有少量的物權(quán)可供抵押 ,譬如土地承包權(quán)、房屋、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、手工業(yè)產(chǎn)品和牲畜等 ,當(dāng)出現(xiàn)貸款違約延誤時(shí) ,對(duì)低收入者執(zhí)行沒收這種物權(quán)抵押也是十分困難的。解決這一問題的關(guān)鍵 ,在于把握低收入者最終所擁有的自身價(jià)值 ,即勞動(dòng)能力。因此 ,可以 借鑒福利主義模式中的 玻利維 亞 “陽(yáng)光銀行” 的經(jīng)驗(yàn) ， 對(duì)遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的農(nóng)村地區(qū)實(shí)行小額存、貸款利率自由化 ,以加速 扶貧性 小額信貸的商業(yè)化進(jìn)程，進(jìn)而有效地彌補(bǔ)其運(yùn)作成本，實(shí)現(xiàn)其健康 、持續(xù) 發(fā)展。特批專營(yíng) 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)與正規(guī)商業(yè)銀行并行辦理小額信貸業(yè)務(wù) ， 發(fā)揮雙方各自的優(yōu)勢(shì)。 相關(guān)部門 要加大扶貧性小額信貸機(jī)構(gòu) 相關(guān)管理?xiàng)l例出臺(tái)的步伐，有效解決 扶貧性 小額貸款機(jī)構(gòu) 市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出、日常監(jiān)管等一系列問題，調(diào)用專門的專業(yè) 人員充實(shí)辦公室，具體負(fù)責(zé) 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu) 的監(jiān)管和協(xié)調(diào)事務(wù)。 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 9 結(jié) 語(yǔ) 中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的貧困問題始終是一個(gè)古老而沉重的話題，貧困農(nóng)民的發(fā)展問題始終 是中國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)注的重心。 本論文雖然對(duì)中國(guó)小額信貸發(fā)展實(shí)踐進(jìn)行了初步的研究，給出了中國(guó)農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸的發(fā)展的建議，但是，還有許多問題值得進(jìn)一步深入的進(jìn)行研究，如扶貧機(jī)構(gòu)對(duì)貧困農(nóng)民培訓(xùn)的成效指標(biāo)設(shè)計(jì)，專業(yè)扶貧機(jī)構(gòu)與 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)合作的過程中的利益制衡問題等，這些都激勵(lì)著我在以后的時(shí)間里進(jìn)一步進(jìn)行研究。t charge you more than 35% of your pensation if you win the case. 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 11 If you are thinking about signing up for a damagesbased agreement, you should make sure you39。s Premier League match at Chelsea on Sunday. I am going to be at the match tomorrow and I have asked to meet Yaya Toure, he told BBC Sport. For me it39。s actions. CSKA said they were surprised and disappointed by Toure39?？傆X得自己自己似乎應(yīng)該去做點(diǎn)什么，或者寫點(diǎn)什么。t really grow up, it seems is not so important。 Originally, this world, can produce a chemical reaction to an event, in addition to resolutely, have to do, and time. 原來(lái)，這個(gè)世界上，對(duì)某個(gè)事件能產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)的，除了非做不可的堅(jiān)決，還有，時(shí)間。也曾經(jīng)好像已經(jīng)下定了決心去做某件事，但更多的時(shí)候是最后又打起了退堂鼓。 Those were broken into various shapes of stationery。突然想到那件藍(lán)格子襯衫；那些被折成各種各樣形狀的信紙；那段從街角深巷伊始的友誼；還有那場(chǎng)還沒有開始就宣告了終結(jié)的邂逅計(jì)劃 …… 那些年那些天的非做不可，終于和青春一樣，都將在我們的人生中謝幕。t. Baumgartner still will free fall at a speed that would cause you and me to pass out, and no parachute is guaranteed to work higher than 25,000 feet (7,620 meters). cause there