【正文】 athan Mordueh,2021)，當信息不對稱的時候商業(yè)資 金必將向信號作用明顯的優(yōu)勢企業(yè)和地區(qū)集中，貧困地區(qū)本身資金動員能力較差，在要素市場配置上又處于戰(zhàn)略劣勢地位，加上農業(yè)的高風險等特性決定了其不可能成 為商業(yè)銀行青睞的融資對象，因此有必要采用諸如政府推出相關政策法規(guī)支持 以及借款人的組織化等非市場要素。 為了探索有效的反貧困對策， 中國 于 1993年引進孟加拉鄉(xiāng)村銀行的 扶貧性 小額信貸模式，并在河南、河北、 陜西 以半官方或民間機構的運作方式在 試辦 扶貧性 小額信貸 。 然而 ，扶貧性 小額 信 貸的發(fā)展模式仍然相對滯 后。 ? 古典經濟理論 ： 通過對需求和效用的認識，建立在 “邊際效用論 ”和 “均衡價格論 ”基礎上的新古典主 經濟 義理論 ? 數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計年鑒， 2021 中南財經政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 2 一 、 中國農村地區(qū)扶貧性小額信貸發(fā)展 中的 主要問題 回顧中 國扶貧性小額信貸的發(fā)展歷程 ， 并展望扶貧性小額信貸的未來發(fā)展趨勢，筆者覺得扶貧性小額信貸的發(fā)展中 主要 有 以下四 個方 面的問題： （一 ） 扶貧性 小額信貸業(yè)務的高成本、高 風險 中國“三農”現(xiàn)狀決定了中國農村 扶貧性 小額信貸業(yè)務的高成本與高風險在中國廣大的農村地區(qū)，分散地居住著大量低資產保有、低收入、低文化素質的貧困農戶，從事著小規(guī)模的低效率的手工農業(yè)，這些普遍存在 的現(xiàn)狀造成了以這些貧困農戶為目標客戶的扶貧性小額信貸業(yè)務不可避免的高成本、高風險。同時， 扶貧性 小額農貸絕大部分都要信貸人員上門收貸，有的還需多次上門催收。 農村地 區(qū)扶貧性小額信貸的服務對象是貧困農戶，他們的生活、生產資料匾乏。貧困家庭物質資本一般只能維持簡單再生產。因此，絕大多數(shù)農民不具備獲得商業(yè)性貸款所必需的抵押品和擔保條件，客觀地增加了 扶貧性 小額信貸機構的貸款 回收 風險。 以 中國農業(yè)銀行 為例 ， 2021年開始， 中國農業(yè)銀行 實行貸款責任制，每年規(guī)定了清收任務，放出去的貸款收不回來要被追究責任。再加上高成本、高風險的壓力，農行的扶貧貸款就不以農戶為主要貸款對象了，而采取“項目貸款”的方式，將款貸給企業(yè)，或者貸給有實力的能人。 從 2021年 8月起，農行將各區(qū)、鄉(xiāng)的分支機構收回，更加無法監(jiān)督貧困戶對扶貧貸款的監(jiān)督使用，因此也更少直接向他們發(fā)放 ?.資料來源 ：國務院扶貧辦資料庫， :/中南財經政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 3 扶貧貼息貸款。這個社會群體經濟實力差、缺乏償債能力。 2021年，重點貧困縣勞動力文盲率高達 %； 而在連續(xù) 2年貧困的農戶中，勞動力的 文盲率竟高達%。 2021年，貧困戶和低收入戶中接受過各類培訓的勞動力分別只占總數(shù)的%和 %。 重點貧困 縣 %的農村勞動力從事 第一產業(yè)，外出打工的只占 %?。 （四 ） 扶貧性小額信貸機構所處 政策環(huán)境不完善 扶 貧性小額信貸機構的天生弱質性需要有一個積極的 政策、 法律環(huán)境，而目前這種環(huán)境還遠沒有建立。中國目前沒有一整套法律框架來界定 扶貧性 小額信貸組織的法律地位，如何在現(xiàn)行的法 ?.資料來源 ：國務院扶貧辦資料庫， :l/中南財經政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 4 律法規(guī)基礎上獲得工商行政管理部門和銀行監(jiān)管部門的許可，當前銀行監(jiān)管在此方面的規(guī)定則尚屬空白。 要解決這些問題，中國需要借鑒國際 扶貧性 小額信貸的模式和經驗 。 二 、 國際扶貧性小額信貸的發(fā)展模式借鑒 （一） 世界 扶貧性 小額信貸扶貧的發(fā)展模式簡介 扶貧性 小額信貸在國外主要有兩種發(fā)展模式，福利主義模式 (如孟加拉國 “ 格萊明鄉(xiāng)村銀行 ” ，玻利維亞的 “ 陽光銀行 ” )和制度主義模式 (如印尼人民銀行小額信貸部，歐洲復興開發(fā)銀行在東歐的試點 )。 （二） 福利主義模式的借鑒 在眾多的 扶貧性 小額信貸模式中，由孟加拉國經濟學教授尤努斯創(chuàng)辦的孟 加拉鄉(xiāng)村銀行，被譽為福利主義模式的典范，它有效地向農民甚至赤 貧人群提供金融服務，在市場經濟中成功地實現(xiàn) 了為人民謀福利的目標。 1． 因地制宜的瞄準窮人機制 鄉(xiāng)村銀行的服務對象只限于窮人，只有家中土地少于 英畝 (3 市畝 )或家中擁有全部財產等值不超過 1 英畝 (6 市畝 )土地價值 的農戶才擁有貸款資格，而且每戶只限一人。貸款僅資助生產性項目，特別是非糧食生產的各類小型生產項目，主要是小手工業(yè)和副業(yè)。 Paul Mosley, Finance Against Poverty, 2021. 中南財經政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 5 各種貸款產品，簡化借貸程序和還貸方法，使借款人借貸變得容易，貸款業(yè)務得到促進，另一方面，由于避免了一次性的大 額還款以及貸款實際周期與貸款使用周期相匹配也降低了還貸風險。 印度尼西亞人民銀行 通過 成功的經營管理達到了持續(xù)贏利的目標，成功解決了機 構的持續(xù)發(fā)展問題，在成本控制、防范風險、提高資產質量等方面 有很多值得借鑒的成功經驗。貸款限額較低有效降低了政治權力干預的可能性，瞄準了中低收入階層。印度尼西亞人民銀行 選擇的貸款對象主要是拿 固定工資和能提供抵押品的人。 印度尼西亞人民銀行 的基層組織 — 村銀行非常接近客戶，減少了信息不對稱，也利于將貸款對象鎖定中低收入階層。借款人的第一次貸款從申請到獲得審批通常只需要一個星期，老客戶的審批時間更短。同時印尼人民銀行規(guī)定每個崗位職員的服務定額 :每名信貸員負責 400 名貸款客戶 (不包括固定收入貸款 )，每名出納員每天辦理 200 筆現(xiàn)金交易，每個會計每天記錄 150 筆交易，確保業(yè)務的及時辦理。 （四 ） 對福利主義和制度主義模式的 思考 孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印尼人民銀行的 扶貧性 小額信貸發(fā)展的成功 得益于模式的科學性和可行性， 同 時也與本國的特殊人文、地理 、社會、政治、經濟環(huán)境有密切關系。 印尼人民銀行通過 成功的經營管理達到了持續(xù)贏利的目標，成功解決了機構的持續(xù)發(fā)展問題。 當然，在這些模式成功發(fā)展的過程中也暴露了一些缺陷。 這種扶貧性小額貸款機構的相對貧困客戶的弱代理性被稱作“使命偏移” (mission drift)。 最近的研究表明， 印尼人民銀行小額信貸的貸款對象并非是最為貧困的農戶，而是農村中收入較低的人群中那些有還款能力的人。 這些問題大多具有一定的普遍性， 關注這些問題，并能在開 展過程中加以避免，無疑對 扶貧性 小額信貸 的在 中國的 發(fā)展意義重大。為了 解決前文提出的四 個主要 問題 ，促進扶貧性小額信貸在中國的 發(fā)展 ， 筆者 提 出 了 以下幾個建議 ： （一 ） 簡化 正規(guī)金融機構運營下的 扶貧性小額貸款的 程序 經驗表明，使用簡化的和有效的貸款方式能夠使 扶貧性 小額信貸惠及最貧困人口，又使 扶貧性 小額信貸機構的收入覆蓋它們的運作 成本。有 117 戶農戶正是因為不懂得信用社的貸款程序而從未向信用社申請過貸款。在這方面，已經有一些成功的經驗，孟加拉的“社會發(fā)展促進協(xié)會 (ASA)”是一個突出的實例。 （二 ） 建立 扶貧性 小額信貸最終償還的保障機制 最終償還是 扶貧性 小額信貸健康運行和持續(xù)發(fā)展 的核心條件。如果創(chuàng)業(yè)失敗 ,資金損失 ,如何使信貸資金得到最終償還 ,是確立 扶貧性 小額信貸模式需要解決的首要問題。但是 ,低收入者大多無力提供物權抵押 ,即便有少量的物權可供抵押 ,譬如土地承包權、房屋、農業(yè)產品、手工業(yè)產品和牲畜等 ,當出現(xiàn)貸款違約延誤時 ,對低收入者執(zhí)行沒收這種物權抵押也是十分困難的。對低收入者采用多人聯(lián)保自治的方式 ,當借款人創(chuàng)業(yè)失敗 ,出現(xiàn)貸款違約延誤時 ,要求他們的擔保人償還 ,也會遇到同樣的困難。解決這一問題的關鍵 ,在于把握低收入者最終所擁有的自身價值 ,即勞動能力。 這個機制的運用在一定程度上提高了貸款農戶的債務償還能力 ， 降低了扶貧性小額信貸機構面臨的金融風險，增強了扶貧性小額信貸機構向貧困農戶發(fā)放貸款的信心，從而 有助于緩解中國目前扶貧性小額信貸的脫貧現(xiàn)象。因此 ,可以 借鑒福利主義模式中的 玻利維 亞 “陽光銀行” 的經驗 ， 對遠離城鎮(zhèn)的農村地區(qū)實行小額存、貸款利率自由化 ,以加速 扶貧性 小額信貸的商業(yè)化進程，進而有效地彌補其運作成本，實現(xiàn)其健康 、持續(xù) 發(fā)展。有貸有存、存貸平衡 ， 才能確保小額信貸健康、持續(xù)地發(fā)展。特批專營 扶貧性 小額信貸機構與正規(guī)商業(yè)銀行并行辦理小額信貸業(yè)務 ， 發(fā)揮雙方各自的優(yōu)勢。 （六 ） 完善扶貧性小額信貸機構所處 的 政策 法規(guī) 環(huán)境 促進扶貧性小額信貸的在中國的快速發(fā)展，政策法規(guī)環(huán)境的改善必不可少。 相關部門 要加大扶貧性小額信貸機構 相關管理條例出臺的步伐，有效解決 扶貧性 小額貸款機構 市場準入、市場退出、日常監(jiān)管等一系列問題，調用專門的專業(yè) 人員充實辦公室，具體負責 扶貧性 小額信貸機構 的監(jiān)管和協(xié)調事務。 扶貧信貸資金的發(fā)