【正文】 富。,規(guī)范和尋求適宜的監(jiān)管方法。要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,探索相應(yīng)的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使我國(guó)小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將其納入我國(guó)金融體制改革的總體設(shè)計(jì)中考慮。,提高支農(nóng)服務(wù)水平。二是各基層社要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任感和使命感。三是要根據(jù)不同農(nóng)時(shí)和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的需要,合理確定農(nóng)戶貸款的期限,要盡可能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相結(jié)合,在優(yōu)先解決農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)資金需要的前提下,積極開(kāi)辦農(nóng)民需要的住房、教育等消費(fèi)性貸款。參考文獻(xiàn)：[1] 杜曉山，1997（01）[2] [M].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2006[3] [J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2006（05）[] 賈冀南，張麗君，[J].河北建筑科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社科版），2006（09）[5] [J].社會(huì)科學(xué)輯刊，2006（03）第二篇：關(guān)于農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題思考關(guān)于農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題思考【摘 要】農(nóng)村小額信貸一直是政府關(guān)注的重點(diǎn) ,本文以農(nóng)村小額信貸存在的資金供求矛盾、業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限之間不協(xié)調(diào) ,小額貸款公司貸款投放集中度高等問(wèn)題為研究對(duì)象?！娟P(guān)鍵詞】小額信貸 供給 需求 解決方法一、導(dǎo)言小額信貸的英文是 M icrocredit,一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過(guò)適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理 ,以合理的利率向窮人貸款 ,幫助更多窮人增加收入。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。所以小額信貸在我國(guó)農(nóng)村有很廣發(fā)展的空間和余地。小額信貸是僅僅向其客戶提供小額貸款服務(wù) ,還是應(yīng)該提供包括小額儲(chǔ)蓄、額保險(xiǎn)、款和租賃等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù) ,或者還應(yīng)該直接以社會(huì)發(fā)展為己任從而提供除金融服務(wù)之外的其他社會(huì)服務(wù)? 越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到 ,除小額貸款之外的其他金融服務(wù)對(duì)于低收入人口至少具有同等的重要性 ,這意味著國(guó)際范圍內(nèi)小額信的發(fā)展開(kāi)始逐步從傳統(tǒng)“小額貸款”向?yàn)榈褪杖肟蛻籼峁┤娼鹑诜?wù)的“微型金融”。早在 1993年 ,社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸。至今為止 ,小額信貸在我國(guó)已有十六年的歷史 ,但其在我國(guó)的發(fā)展卻沒(méi)有達(dá)到預(yù)想的結(jié)果。比較大的機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到 5000左右的農(nóng)戶 ,小的不到 1000戶 ,在這 300家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目中 ,能正常運(yùn)行的不到五分之一。 ,推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從而縮小城鄉(xiāng)居民收入差距已經(jīng)成為我國(guó)政府的優(yōu)先目標(biāo)之一。2008年 8月 18日 ,央行與財(cái)政部、力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》,對(duì)現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款政策進(jìn)行五大突破創(chuàng)新 ,這極大地刺激了農(nóng)村金融的快速發(fā)展 ,使其成為我國(guó)金融市場(chǎng)中最具活力的生力軍。由于農(nóng)村小額貸款涉及的農(nóng)戶數(shù)量多 ,單筆數(shù)額小 ,運(yùn)營(yíng)費(fèi)用較高 ,其經(jīng)營(yíng)狀況難以掌握 ,因此加大了銀行對(duì)貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度 ,增大了管理成本。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是高風(fēng)險(xiǎn) ,低收入的行業(yè) ,易受到自然條件、場(chǎng)等多重風(fēng)險(xiǎn)的影響 ,甚至遭受到毀滅性的打擊。另外 ,信貸隊(duì)伍力量有限 ,貸后管理難。最后 ,政策補(bǔ)償不到位。國(guó)外小額貸款具有以高利率彌補(bǔ)發(fā)放主體部分成本的特點(diǎn) ,而我國(guó)小額貸款的利率受到嚴(yán)格的管制 ,一般低于正常商業(yè)貸款的利率 ,發(fā)放成本卻高于國(guó)外同類機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)其他類型的貸款 ,這就造成發(fā)放小額貸款的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法建立起貸款損失補(bǔ)償機(jī)制來(lái)增強(qiáng)其自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。目前 ,增加農(nóng)民收入 ,推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展 ,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村 ,都需要大量的資金投入 ,而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置 ,農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。從對(duì)一些地區(qū)的調(diào)研和相關(guān)資料表明 ,農(nóng)村至少有四成左右的資金缺口。農(nóng)信社既面臨著支付性風(fēng)險(xiǎn) ,又要滿足支農(nóng)資金需要 ,資金問(wèn)題最終成為農(nóng)信社推廣農(nóng)戶小額信貸的核心問(wèn)題。農(nóng)村信貸市場(chǎng)中 ,農(nóng)戶貸款難度大 ,依然存在著一些尋租、租行為 ,如信用社人員要求申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶請(qǐng)客送禮 ,或者將貸款的一部分留存在信用社 ,這樣就變相地提高了貸款成本。（2）不同收入階層的農(nóng)戶對(duì)于貸款需求不同。但是小額信貸金額小期限短 ,無(wú)法滿足其需求。但是農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) ,對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)貸款限制較嚴(yán) ,實(shí)際發(fā)放的數(shù)量較少。而對(duì)于貧困農(nóng)戶 ,其信貸需求戶數(shù)下降、需求量上升 ,但是貧困農(nóng)戶信貸供給問(wèn)題被忽視 ,貧困農(nóng)戶的信貸供給基本處于空缺狀態(tài) ,大量的貧困農(nóng)戶難以得到信貸扶持。農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的道路 ,貸款利率要能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn) ,同時(shí)不排除政策性金融和對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼。政策性金融業(yè)要做到在財(cái)政補(bǔ)貼后可持續(xù) ,財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)則要事先確定 ,對(duì)市場(chǎng)透明 ,補(bǔ)貼之外的風(fēng)險(xiǎn)由從事政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)承擔(dān) ,凡是具備條件的政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)金融機(jī)構(gòu)均可以通過(guò)競(jìng)標(biāo)從事政策性金融業(yè)務(wù)。這就使小額信貸資金供求矛盾大、貸款難、款額度小的問(wèn)題得到一定的緩解。小額擔(dān)保貸款由傳統(tǒng)的擔(dān)保反擔(dān)保模式 ,轉(zhuǎn)變?yōu)榧瓤烧覔?dān)保人提供反擔(dān)保 ,也可提供抵押物自行向銀行申請(qǐng)貸款。銀行金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)業(yè)務(wù)授權(quán)和資金規(guī)模 ,積極受理小額擔(dān)保貸款 ,對(duì)不符合貸款條件的 ,要及時(shí)回復(fù)和說(shuō)明理由。建立農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 ,就要加快改革的步伐 ,在改革的基礎(chǔ)上 ,一是全面建立農(nóng)戶資信評(píng)價(jià)系統(tǒng) ,實(shí)行農(nóng)戶資信檔案和經(jīng)營(yíng)檔案的電子化管理 ,用以反映農(nóng)戶信息 ,為農(nóng)戶小額貸款的科學(xué)決策提供依據(jù)。三是建立農(nóng)戶貸款的信用擔(dān)保基金 ,降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。[ 1 ]孫工聲 :《推動(dòng)農(nóng)戶小額信用貸款的現(xiàn)實(shí)思考》,《金融時(shí)報(bào)》2002年 2月 25日.[ 2 ]劉健等 :《細(xì)探農(nóng)民貸款難》,《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》2002年 3月 10日.[ 3 ]王寶清 :《切實(shí)用好農(nóng)戶小額信用貸款》,《金融時(shí)報(bào)》2002年 3月 27日.[ 4 ]杜曉山 :《中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試》,社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社 , 2005年版第三篇：關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。在發(fā)展的過(guò)程中一些矛盾和問(wèn)題己經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義（一）小額信貸的概念小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。（二）我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義許多報(bào)告都指出，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問(wèn)題仍是供給問(wèn)題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門(mén)的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門(mén)向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的三大功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作 金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過(guò)辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。在我國(guó)，小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起了黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過(guò)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題小額信貸在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是我國(guó)的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因?yàn)檎罅ν苿?dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。主要存在以下問(wèn)題：（一）當(dāng)前的法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善主要表現(xiàn)在：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問(wèn)題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問(wèn)題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問(wèn)題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。（二）中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系難以保障信貸資金安全農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對(duì)農(nóng)戶信用狀況的評(píng)估更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。這樣，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會(huì)使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)把小額信貸作為一項(xiàng)中心工作來(lái)抓，層層制定了嚴(yán)格的指標(biāo)任務(wù)，造成一些基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)片面強(qiáng) 調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級(jí)評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查、建檔和資信評(píng)定隨意編造評(píng)定，人為地加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，表面上看，農(nóng)戶小額信貸一片繁榮，但如不及時(shí)糾正偏差，則會(huì)影響小額信貸的健康發(fā)展。“三農(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求也越來(lái)越大,加之中國(guó)部分小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來(lái)源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。三、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的對(duì)策（一）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境 作為扶持貧困群體脫貧,縮短社會(huì)貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。目前,中國(guó)還沒(méi)有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu) 的發(fā)展,而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提,小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來(lái)證明它的合法性。在監(jiān)管方面,應(yīng)不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制,這方面可借鑒玻利維亞等國(guó)的經(jīng)驗(yàn),由商業(yè)銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu),或允許條件成熟的機(jī)構(gòu)及時(shí)納入銀行監(jiān)管框架,而運(yùn)作失敗的小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu),要引導(dǎo)其平穩(wěn)退出市場(chǎng)。對(duì)不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的小額信貸機(jī)構(gòu)以及吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)采取不同等級(jí)的監(jiān)管措施。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。同時(shí)應(yīng)建立非吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)向吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來(lái)源。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠(chéng)信的宣傳中去，通過(guò)各種形式，在社會(huì)上營(yíng)造出“誠(chéng)信至上”的氛圍。三是大力宣傳有關(guān)法律知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識(shí)，使之形成講信用的自我約束力。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。類似地，提供或加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育和醫(yī)療保健設(shè)施，能夠增強(qiáng)農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財(cái)富。（五）政府要為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造條件小額信貸產(chǎn)生于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，采用的是一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作方式，是一種向貧困人口提供市場(chǎng)幫助的