【正文】 是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門。二、行為模式中的缺陷（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。其缺陷主要表現(xiàn)在：（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。針對這一現(xiàn)實(shí)，本文首先深入剖析了小額信貸的概念和我國發(fā)展小額信貸的意義,其次詳細(xì)分析了我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題,最后提出了促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的具體對策。國際上小額信貸的償還機(jī)制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴(yán)守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對貸款的償還負(fù)責(zé)。因此，市場經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)構(gòu)的重要環(huán)境，只有在市場經(jīng)濟(jì)條件下，才能擺脫政府的干預(yù)，才能建立起小額信貸規(guī)范運(yùn)行的機(jī)制；也只有在市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)才可能獨(dú)立，才可能獲得相應(yīng)的資源來發(fā)展經(jīng)濟(jì)。（四）政府應(yīng)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源發(fā)展進(jìn)行投資改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以增強(qiáng)農(nóng)村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務(wù)更加有效。四是規(guī)范操作程序，做到及時(shí)收貸。（三）加強(qiáng)對小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會(huì)誠信環(huán)境。（二）不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力第一,發(fā)展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級(jí)階段時(shí),基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足,這就需要政府通過減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展,同時(shí)鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進(jìn)程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。（四）小額信貸資金供給存在較大缺口隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快,小額信貸買方市場過大。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立只做表面文章。目 前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。二是政策性支農(nóng)功能。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。同時(shí)，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。本文希望通過對我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，為解決當(dāng)前農(nóng)村金融困境、促進(jìn)“三農(nóng)”問題的解決起到一定的推動(dòng)作用。四、結(jié)語總之 ,我國的小額信貸機(jī)制還有待完善 ,我們應(yīng)該吸取其他國家成功的經(jīng)驗(yàn) ,同時(shí)結(jié)合自身國情和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況 ,制定適合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸方式 ,讓小額信貸在解決三農(nóng)問題 ,維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的過程中起到積極的作用。這又為貸款人提供了一條路 ,一定程度上緩解貸款難的問題。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下 ,逐步提高小額貸款公司的融資比例 ,以此提高信貸公司利潤率 ,催生更多小額信貸機(jī)構(gòu)。三、解決農(nóng)村小額信貸的方法（一）.深化農(nóng)村金融體制改革 ,建立更多小額信貸機(jī)構(gòu)大力發(fā)展小額信貸組織 ,村鎮(zhèn)銀行 ,貸款子公司 ,農(nóng)村資金互助社等新式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) ,健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系 ,加快建立適度競爭的農(nóng)村金融市場 ,同時(shí)完善市場退出制度 ,堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)的原則。另一方面對于一般農(nóng)戶 ,雖然解決了溫飽問題 ,并且有部分資金可用于提高消費(fèi)水平,但是比起富裕農(nóng)戶資金尚不充裕 ,是農(nóng)戶消費(fèi)貸款的需求主體而且 ,多數(shù)農(nóng)村地區(qū)缺乏相應(yīng)的社會(huì)保障機(jī)制 ,在農(nóng)戶消費(fèi)貸款中 ,教育、療開支占絕對份額。成本的提高使得低收入的農(nóng)戶對信貸望而卻步。另外 ,中央銀行為支持“三農(nóng)”,要求農(nóng)信社加大對農(nóng)戶貸款的力度 ,但政府在稅收上卻沒有給農(nóng)信社必要的照顧 ,這使農(nóng)信社負(fù)擔(dān)加大。（2）小額信用貸款的來源不足。基層信用社支農(nóng)一線人員少 ,而小額信貸對象遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各個(gè)角落 ,交通不便 ,人數(shù)眾多 ,具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、作量大等特點(diǎn) ,每個(gè)信貸人員一般要管理不同村落的數(shù)百筆貸款 ,從貸款的調(diào)查到發(fā)放 ,都顯得力不從心 ,直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開展。其次 ,高風(fēng)險(xiǎn)帶來的貸款損失率高。基于此 ,開放農(nóng)村金融市場 ,推進(jìn)農(nóng)村金融改革 ,成為我國農(nóng)村改革和金融改革的重要內(nèi)容。據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示 ,我國的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目已達(dá)到 300家左右。與現(xiàn)行的其它扶貧方式相比 ,小額信貸具有覆蓋面大、戶率高、濟(jì)效益好、扶貧效果顯著、返貧率低、還貸率高、金周轉(zhuǎn)快等優(yōu)點(diǎn) ,成為當(dāng)前中國推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民脫貧致富步伐不可缺少的資源。從國際觀點(diǎn)看 ,是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。四是在實(shí)施信用村試點(diǎn)基礎(chǔ)上,擴(kuò)大信用村的影響,要積極爭取人行監(jiān)管部門、各級(jí)政府的支持,積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社、信用戶,共創(chuàng)金融安全區(qū)。一是對較大額度的貸款,根據(jù)情況可適當(dāng)擴(kuò)大授信額度,也可采取聯(lián)保貸款的方式,解決部分農(nóng)戶擔(dān)保能力差的問題。對現(xiàn)有的各類小額信貸機(jī)構(gòu),視具體情況采取區(qū)別對待的政策,經(jīng)過調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時(shí),培育專營小額信貸業(yè)務(wù)、市場化運(yùn)作的小額貸款組織。對于使用小額信貸已經(jīng)成功的典型案例要擴(kuò)大宣傳,使農(nóng)戶真正認(rèn)識(shí)到小額信貸對于農(nóng)民增收的重要作用,從而擴(kuò)大小額信貸的影響力。因此要加強(qiáng)對弱勢群體的技能培訓(xùn),使他們能有效地使用小額貸款。在目前農(nóng)村信用社資金成本在[5]%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。如果沒有國家的重視和幫助,從純商業(yè)的角度出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)可能并不愿意參與這項(xiàng)需求量巨大的小額信貸工作。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會(huì)中的弱勢群體，同時(shí)農(nóng)業(yè)又不是我國經(jīng)濟(jì)的比較優(yōu)勢所在,農(nóng)村問題的解決更是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。雖然過去10多年我國小額信貸的放款業(yè)務(wù)增長較快,但小額信貸發(fā)展過程中仍存在一些明顯的不足。（5）農(nóng)業(yè)貸款回報(bào)周期長。（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩(wěn)定,更換頻繁,小額農(nóng)貸得不到當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)有力支持。據(jù)調(diào)查,小額信貸扶貧項(xiàng)目的投入與產(chǎn)出比在1：,貸款回收率一般在80%左右。小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。信用社小額信用貸款的目的是加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的管理，更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶服務(wù)。信用社農(nóng)戶小額信用貸款試行開始于1999年。當(dāng)年9月，中共中央、國務(wù)院在做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的通知中，對小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點(diǎn)、認(rèn)真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。20世紀(jì)90年代初期國外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的做法已經(jīng)被介紹到國內(nèi)。二、中國小額信貸的發(fā)展及存在的問題我國的小額信貸已經(jīng)走過了15個(gè)年頭,從1993年的試點(diǎn)階段,到1996年項(xiàng)目擴(kuò)展階段,以及2000開始的金融機(jī)構(gòu)全面介入階段。非洲和拉丁美洲的研究項(xiàng)目涉及玻利維亞和東非，研究的結(jié)論是，小額信貸的大多數(shù)客戶不是窮人也不是富人。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開發(fā)銀行（ADB）的項(xiàng)目為代表。隨著小額信貸在整個(gè)發(fā)展中世界的普遍展開，對小額信貸的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)監(jiān)管的需求日漸顯現(xiàn)，發(fā)展援助機(jī)構(gòu)和一些國家政府開始尋求支持創(chuàng)建小額信貸行業(yè)的努力。1997年2月在美國華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會(huì)，標(biāo)志著小額信貸運(yùn)動(dòng)的普及達(dá)到了高潮。20世紀(jì)80年代末90年代初，小額信貸快速發(fā)展為一種為窮人提供良好金融服務(wù)的途徑。2.“不懈的探索”階段。20世紀(jì)60年代開始，有許多發(fā)展中國家和國際組織一直在試圖為低收入階層提供信貸服務(wù)。存款是建立在個(gè)人賬戶基礎(chǔ)上的自愿儲(chǔ)蓄及其交易[1]。國內(nèi)外不同的學(xué)者和機(jī)構(gòu)從不同的角對小額信貸進(jìn)行了定義，這些定義多包含有小額信貸提供的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對象特征和希望達(dá)到的目標(biāo)等方面的內(nèi)容。尤其是在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸就具有更加積極的意義。貸款一般只用于生產(chǎn)目的而不用于消費(fèi)，通常具有小額度、短期、分期還款、不需擔(dān)保或靈活多樣的擔(dān)保形式、市場利率水平、貸款成員自我組織等特征。一、國外小額信貸的發(fā)展階段和模式比較世界上小額信貸的發(fā)展，大體上可分為五個(gè)階段：1.“短命的實(shí)驗(yàn)”階段。這類項(xiàng)目被稱為“短命的實(shí)驗(yàn)”“鄉(xiāng)村銀行家的夢想”。3.“持續(xù)的發(fā)展”階段。1995年世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的成立標(biāo)志著小額信貸被主流發(fā)展組織接受。進(jìn)入21世紀(jì)。[2]從實(shí)證研究方面，主要有亞洲、非洲和拉丁美洲以及“影響與行動(dòng)”項(xiàng)目的研究。以商業(yè)化為基礎(chǔ)，對印度尼西亞農(nóng)村和城市小規(guī)模的經(jīng)濟(jì)以及數(shù)百萬與UNIT有銀行業(yè)務(wù)往來的家庭，已經(jīng)帶來強(qiáng)有力的積極作用。該項(xiàng)目揭示出小額信貸正在改善其客戶中大多數(shù)人的生活，關(guān)心社會(huì)業(yè)績和金融業(yè)績能夠使小額信貸機(jī)構(gòu)改善窮人的生活。通過不同的實(shí)踐，對推動(dòng)中國的小額信貸、扶貧和農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了積極的作用，同時(shí)也暴露出了相應(yīng)的問題。到20世紀(jì)80年代中期，中國扶貧領(lǐng)域的政策制定者、資助者和研究人員，已經(jīng)開始注意到國際小額信貸運(yùn)動(dòng)的發(fā)展。1996年中央扶貧開發(fā)會(huì)議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年2月國務(wù)院扶貧辦召開的全國扶貧到戶工作座談會(huì)指出，從當(dāng)年開始，凡是沒有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省區(qū)，要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作；已進(jìn)行試點(diǎn)的要逐步推廣；試點(diǎn)并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。中國人民銀行2001年12月制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動(dòng)。到2005年6月底,全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為8240億元,其中,農(nóng)[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額968億元。小額信貸是專為窮人設(shè)計(jì)的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產(chǎn)建設(shè)急需資金,而且還提供相應(yīng)的技術(shù)幫助,貧困戶實(shí)施項(xiàng)目成功率高、效益明顯。（2）農(nóng)村信用環(huán)境不理想。貧困農(nóng)戶在春耕夏種時(shí)節(jié)難以及時(shí)獲得貸款,他們于是逐漸地對小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費(fèi)較多的精力去申請辦理小額信貸扶貧貸款。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時(shí)也需要人工進(jìn)行逐筆查找,效率極低,更無法進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。但同時(shí)也由于小額信貸本身的特征和優(yōu)勢,小額信貸在我國具有廣闊的發(fā)展前景和發(fā)展基礎(chǔ)。小額信貸是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農(nóng)民增加收入的一個(gè)好辦法。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。農(nóng)民為市場中的弱勢群體,他們對迅速變化著的市場反應(yīng)不夠靈敏,對適用技術(shù)的了解不夠。,通過多種方式來提高農(nóng)戶對小額農(nóng)貸的正確認(rèn)識(shí),引導(dǎo)農(nóng)戶正確使用小額農(nóng)貸發(fā)家致富。要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,探索相應(yīng)的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將其納入我國金融體制改革的總體設(shè)計(jì)中考慮。