【正文】 ，更何況現(xiàn)代國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)本身就是一個(gè)新生事物。1996年時(shí)，中國(guó)的小額信貸還僅僅是星星之火，主要還是那些國(guó)際機(jī)構(gòu)資助的小額信貸項(xiàng)目在活動(dòng)。第五篇：中國(guó)小額信貸發(fā)展10年中國(guó)小額信貸十年杜曉山社會(huì)科學(xué)出版社 杜曉山*本論文集是繼1996年《中國(guó)農(nóng)村小額信貸扶貧的理論和實(shí)踐》一書后，我們編輯出版的第二本關(guān)于中國(guó)小額信貸發(fā)展理論和實(shí)踐的記錄文獻(xiàn)。貸后檢查深入、認(rèn)真，就能獲得大量有價(jià)值的反饋信息，為日后進(jìn)一步加強(qiáng)貸款管理打好基礎(chǔ)。它是在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究。 完善“三查”制度，實(shí)行審貸分離貸款的“三查”制度是農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的一項(xiàng)重要的制度與方法。據(jù)此，我國(guó)可增設(shè)涉及國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品安全的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，商業(yè)保險(xiǎn)不能提供的，應(yīng)由政府主導(dǎo)，以政策性經(jīng)營(yíng)為主。其次要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，特別是對(duì)那些資信好、實(shí)力強(qiáng)的貸款戶要千方百計(jì)滿足其資金需求，全面提高工作效率，靠?jī)?yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)留住客戶，達(dá)到貸款營(yíng)銷目的。（3）監(jiān)督機(jī)制的缺失，自1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，就由中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行監(jiān)管。這種以期限管理為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”的貸款分類法的最明顯的不足是，它只是貸款逾期發(fā)生后對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量作出的一種被動(dòng)事后統(tǒng)計(jì)，并不能使信用社在貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前就及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)的措施。按現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定，逾期兩年的貸款不能掛賬停息，從而導(dǎo)致信用社收益高估。因?yàn)槲吹狡诘馁Y產(chǎn)未必都是正常的，有些期限長(zhǎng)的項(xiàng)目貸款雖然還沒有到期，可是借款人可能已經(jīng)喪失了還款能力，可是按期管理卻仍然算是正常的，這樣不利于及早發(fā)現(xiàn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制尚未健全，自然災(zāi)害的損失往往會(huì)使農(nóng)民遭受毀滅性的打擊，信用社的業(yè)務(wù)也會(huì)受到重大影響。還有不少地區(qū)由于信貸員人手少，主任兼信貸員的還很多，既是“戰(zhàn)斗員”又是“指揮員”，這樣就沒有更多的時(shí)間和精力去加強(qiáng)信貸管理，從而使小額信貸的存貸差小，影響農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。首先在員工素質(zhì)方面。以廣東農(nóng)村信用社為例，2003年最高峰時(shí)貸款余額為20億元左右。到2 0 0 0年，小額信貸在農(nóng)村信用社開始進(jìn)行推廣。當(dāng)前全世界有上億人受益于小額貸款運(yùn)動(dòng)。關(guān)鍵詞：小額貸款；瓶頸；建議；一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)村信用社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。對(duì)創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財(cái)務(wù)報(bào)表；抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；人力資源和社會(huì)保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。其中，婦女合伙經(jīng)營(yíng)申請(qǐng)貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請(qǐng)，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門認(rèn)定。對(duì)尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會(huì)保障部門送來(lái)的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對(duì)申請(qǐng)人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門。個(gè)人貸款程序。貸款額度個(gè)人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對(duì)有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，一般最高個(gè)人不超過5萬(wàn)元，其中，對(duì)符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人貸款額度為8萬(wàn)元。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營(yíng)的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。指華僑農(nóng)林場(chǎng)（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場(chǎng)員、歸難僑及其配偶子女。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。政府通過建立健全法律法規(guī)，明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅與所得稅的優(yōu)惠稅收政策、承擔(dān)一部分對(duì)農(nóng)民工的培訓(xùn)費(fèi)用等，這都有利于小額貸款機(jī)構(gòu)減少操作成本和風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)證明，在資金稀缺的農(nóng)村地區(qū)，資本的可得性比低利率更為重要，高利率的貸款需求極為旺盛，這也為小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供了保障。在利率定價(jià)方面，孟加拉鄉(xiāng)村銀行與印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部都是根據(jù)市場(chǎng)情況自行制定利率，利率水平較高，貸款年利率通常在20%至40%左右。由于各個(gè)村銀行獨(dú)立進(jìn)行財(cái)務(wù)核算，權(quán)責(zé)明晰，使經(jīng)理和員工對(duì)自己村銀行的表現(xiàn)產(chǎn)生高度的責(zé)任感。這種模式在農(nóng)村地區(qū)具有獨(dú)特的適應(yīng)性，由于農(nóng)民貸款缺乏可用于抵押的物品，而正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)抵押和擔(dān)保條件要求很高，孟加拉鄉(xiāng)村銀行通過整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，利用同一地區(qū)農(nóng)民相互了解的優(yōu)勢(shì)，通過小組聯(lián)保在無(wú)需抵押擔(dān)保的情況下，保證了資金的安全，為盈利創(chuàng)造了條件。作為BRI整個(gè)小額信貸系統(tǒng)核心的村銀行廣泛分布在基層城鎮(zhèn)中心地區(qū)或離市場(chǎng)近的位置，為了節(jié)約成本，村銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置精簡(jiǎn)，同時(shí)工作人員主要從當(dāng)?shù)靥暨x，要求熟悉當(dāng)?shù)仫L(fēng)土人情和文化背景并熟練掌握當(dāng)?shù)卣Z(yǔ)言，一方面充分利用農(nóng)村本土化的社會(huì)資源來(lái)解決逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題，另一方面還能降低交易費(fèi)用。3主要成功經(jīng)驗(yàn)孟加拉鄉(xiāng)村銀行設(shè)計(jì)的“小組+中心+銀行信貸員”的信貸制度，從一定程度上解決了信息不對(duì)稱問題。以農(nóng)民為主的中低收入者由于缺乏正式抵押品，難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，因此，只要小額信貸機(jī)構(gòu)的利率低于黑市利率，就是一個(gè)值得考慮的選擇。三是貸款方式以小組擔(dān)保為主。2國(guó)外小額信貸機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)目前各國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)無(wú)論從機(jī)制、目標(biāo)還是從產(chǎn)品、內(nèi)部結(jié)構(gòu)或運(yùn)營(yíng)管理等方面都各具特色，但是通過分析國(guó)際上典型的幾個(gè)案例還是能夠找出相同的經(jīng)驗(yàn)，一是貸款對(duì)象以中低收入者和窮人為主。BRIUD主要采取的管理模式是：銀行總部對(duì)央行和財(cái)政部負(fù)責(zé)，下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。（BRIUnit)模式印度尼西亞人民銀行于1895年成立，直到1969年才正式開展小額信貸業(yè)務(wù)，面向農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。五、銀行資金來(lái)源多元化。貸款發(fā)放一般按照“二二一”的順序，同一個(gè)小組中首先是兩個(gè)組員能獲得貸款，貸款發(fā)放后銀行會(huì)觀察兩周借貸情況再貸給另外兩個(gè)組員，等銀行確認(rèn)項(xiàng)目運(yùn)作情況后最后才貸給組長(zhǎng)，發(fā)放貸款時(shí)，5%的貸款部分將作為基金被扣留。1983年鄉(xiāng)村銀行成立以后，短短30多年的發(fā)展，逐漸成為組織遍及全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)于全國(guó)64個(gè)地區(qū)的68000個(gè)村，擁有780萬(wàn)會(huì)員、2548個(gè)分行、24703名員工（2007年數(shù)據(jù)），經(jīng)營(yíng)狀況良好，各項(xiàng)貸款總額達(dá)78億美元，%。這種以促進(jìn)社會(huì)公平發(fā)展為商機(jī)的可持續(xù)金融發(fā)展模式，也是傳統(tǒng)的金融模式所不能替代的。玻利維亞芬卡模式，在其發(fā)展初期，主要采取資金互助、完全由基層成員自我管理的治理結(jié)構(gòu)，使其資金成本、運(yùn)行成本都大大降低，管理簡(jiǎn)化；但是這種模式融資范圍和融資能力十分有限，小規(guī)模、低成本、低收益，使得多數(shù)基層互助組織難以有效擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，上層管理組織長(zhǎng)期不能自負(fù)盈虧，上下層關(guān)系靠上層組織初期引進(jìn)的啟動(dòng)資金維系，后期關(guān)系漸行漸遠(yuǎn)。而這兩種治理結(jié)構(gòu)，都有可能導(dǎo)致其逐漸脫離以低端客戶為主要服務(wù)對(duì)象的小額信貸目標(biāo)。孟加拉模式的特點(diǎn)在于，在其第一期運(yùn)作模式中，無(wú)論是對(duì)借款人小組的管理，還是對(duì)各級(jí)工作人員的管理，都帶有很大的軍事化管理色彩；孟加拉鄉(xiāng)村銀行的初期貸款資金，主要來(lái)自國(guó)際組織贈(zèng)款，以及來(lái)自銀行的轉(zhuǎn)貸款，成員存款只占很小一部分，基本不吸收社會(huì)存款；以上兩種做法在孟加拉鄉(xiāng)村銀行的第二期運(yùn)作模式中已經(jīng)大大改變，軍事化管理色彩大大減弱；外國(guó)捐贈(zèng)款和成員存款共同構(gòu)成的銀行自有資金，已經(jīng)成為貸款本金的主要來(lái)源。而芬卡則依靠這些捐助款，保持了對(duì)各分支機(jī)構(gòu)及其項(xiàng)目的控股權(quán)和服務(wù)于窮人的發(fā)展方向。1992年，芬卡進(jìn)入非洲，目前在非洲和拉丁美洲已擁有25萬(wàn)個(gè)客戶。約翰把這些小組稱為村銀行。2008年，%（%），凈利潤(rùn)達(dá)到56,380萬(wàn)美元。2008年平均每筆貸款余額為875美元。不盈利的單位將被撤銷或降級(jí)為營(yíng)業(yè)點(diǎn)。截至1982年，拖欠率已達(dá)50%。按期還貸率達(dá)到97%。格萊明銀行的現(xiàn)有貸款產(chǎn)品分為五種，一種是政府小額貸款項(xiàng)目的扶貧貸款，名義利率為11%，實(shí)際利率22%；第二種是創(chuàng)收貸款，名義利率10%，實(shí)際利率20%；第三種是住房貸款，名義利率8%，實(shí)際利率16%；第四種是學(xué)生貸款，名義利率5%，實(shí)際利率10%；第五種是針對(duì)極度貧困人口（乞丐）的“掙扎”貸款，實(shí)行零利率。1995年以前，格萊明銀行的貸款資金主要來(lái)源于國(guó)外贈(zèng)款，同時(shí)吸收少量借款人存款和小組基金。這一項(xiàng)目得到國(guó)外資助，并迅速在孟加拉各地開展起來(lái)，形成普及態(tài)勢(shì)。綜上所述，小額信貸的確切含義是，由從事微型金融的專門組織或提供銀行微型業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以貧困人口或低收入人群等低端客戶為主要服務(wù)對(duì)象，以借款人小組信用聯(lián)保為制度基礎(chǔ)，專門提供小額貸款產(chǎn)品的金融模式。從這個(gè)意義上講，建立借款人信用聯(lián)保小組，是小額信貸模式的一個(gè)重要制度基礎(chǔ)。但是，按照孟加拉模式，開展小額信貸的基礎(chǔ)不僅在于只提供小額貸款產(chǎn)品，更重要的是，這一信貸模式是建立在借款人5人小組信用聯(lián)保的基礎(chǔ)上。這