【正文】 1462年，意大利就有第一家官辦的典當(dāng)行，以應(yīng)對社會(huì)上的高利貸，標(biāo)志著小額信貸的出現(xiàn)。以貧困或中低收入群體為 1特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。:’’尤努斯（1998）認(rèn)為小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個(gè)非常有效的工具，具有可持續(xù)性，并且采用商業(yè)化運(yùn)作方式。盡管信貸本身不創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，但它能夠釋放這種潛力，能夠使窮人更好地利用自己的人力資本和生產(chǎn)資本盈利和增加財(cái)富。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動(dòng)力的。 提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機(jī)制給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個(gè)農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。如果利率過低，小額信用貸款又會(huì)再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會(huì)面臨再一次被邊緣化的可能。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2 000元，人平純收入達(dá)到了3 400元，比上年增加400元。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì)，不斷增加農(nóng)民收入。其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2002年得到了大發(fā)展。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。四、農(nóng)村小額信貸的前景農(nóng)戶小額信用貸款作為我國農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與金融支農(nóng)到戶的有機(jī)結(jié)合。（四）制落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。組織評信小組，對農(nóng)戶評級結(jié)果達(dá)成一致后，由評信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”共同成長才是我們發(fā)展的目標(biāo)。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報(bào)來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個(gè)人信用。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，加上貸款對象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。（二）信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信貸農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村合作金融的主要組織形式，必須立足于農(nóng)村，結(jié)合自身的特點(diǎn)，選擇適合自己的信貸管理原則和操作規(guī)律。對于較大的貸款項(xiàng)目，在貸款的管理上應(yīng)將貸款對象信用狀況的調(diào)查和對貸款對象的借款申請的批準(zhǔn)權(quán)歸屬不同的職能部門和人員。貸款調(diào)查全面、深入、細(xì)致、預(yù)測準(zhǔn)確，就能保證貸款決策的正確率，為貸后檢查提供較明確的線索。貸時(shí)審查是即時(shí)決策，是加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量管理的關(guān)鍵。實(shí)施貸款五級分類，可以科學(xué)地揭示和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，揭示貸款賬面價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的差異，全面準(zhǔn)確地反映農(nóng)村信用社的整體風(fēng)險(xiǎn)情況，這不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問題，防范風(fēng)險(xiǎn)，而且還可以促使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。美國、加拿大、日本等國一般都是由國家成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或由政府組織提供補(bǔ)貼，委托大的商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)。作為信貸員，首先要發(fā)揚(yáng)走村串戶的背包精神，置身于群眾中間，認(rèn)識農(nóng)民，了解農(nóng)民，鞏固多年來與農(nóng)民建立起的“魚水”之情。（2）責(zé)任追究制度尚未落實(shí)到位，在農(nóng)村信貸出現(xiàn)問題的時(shí)候往往是不了了之，沒有對過失人進(jìn)行相應(yīng)的處罰，難以起到警戒的作用，直接影響了信貸人員的工作態(tài)度，信貸人員對信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及防范不會(huì)高度重視。同時(shí)，壞賬難以及時(shí)沖銷，貸款損失難以及時(shí)彌補(bǔ)，這意味著信用社真實(shí)資本減少。（3）容易造成農(nóng)村信用社收益的錯(cuò)誤估算。而此種分類法的主要缺陷是：（1）對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的識別滯后。特別是小額農(nóng)貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)等，一旦遇到自然災(zāi)害或收成不好的年景，便會(huì)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響。信用社機(jī)構(gòu)較多，但是每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)配置的人數(shù)大多數(shù)控制在7人左右，其中信貸人員一般是每個(gè)單位3個(gè)人，這樣很難對千家萬戶的服務(wù)對象情況了解透徹。三、我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展的瓶頸 信用社人力資源不足農(nóng)村信用社人力資源的不足主要表現(xiàn)在員工的素質(zhì)低下和人數(shù)較少兩個(gè)方面。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。二、我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國扶貧工作的一個(gè)最重要的手段。本文從農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念入手，結(jié)合著我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸，提出了加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點(diǎn)建議。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是迫切要求農(nóng)村金融的發(fā)展的，于是，小額貸款作為金融制度安排和業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到廣泛的關(guān)注。農(nóng)戶小額貸款是針對農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。在1998年中國共產(chǎn)黨第15屆中央委員會(huì)第一次全體會(huì)議上通過了《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》，確定了小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。然而盡管政府出臺大量有利于推動(dòng)小額信貸發(fā)展的法規(guī)文件，農(nóng)村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，可從實(shí)際情況看，近年來農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額卻呈現(xiàn)出下降趨勢。與2003年相比。其次，信貸人員也較少。當(dāng)下我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)模式具有先天性的低效益、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。后三類合稱為不良貸款。在此種分類方法中，只要是還款超過3年以下的都一概劃分為逾期貸款，逾期的時(shí)間為一天或一年甚至更長時(shí)間都是一樣的，這顯然不合理，使許多貸款風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)發(fā)生了變化。致使信用社不得不為虛增利潤而超額納稅、超額分紅。農(nóng)村信用社在信貸活動(dòng)中普遍缺乏對信貸資產(chǎn)的全程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，使得“三查”制度流于形式。四、加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點(diǎn)建議 加強(qiáng)信貸人員的隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員的道德水平加強(qiáng)信貸人員樹立主人翁意識、風(fēng)險(xiǎn)意識、法制意識和發(fā)展意識，正確樹立人生觀和價(jià)值觀。當(dāng)前，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，但可借鑒國外的一些成功經(jīng)驗(yàn)來促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。五級分類法比四級分類法更為嚴(yán)格，它要求提供更多的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在發(fā)放貸款前對借款人經(jīng)營狀況和產(chǎn)供銷情況進(jìn)行調(diào)查，可以加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量。貸款“三查”制度是正確掌握和發(fā)放貸款，提高貸款質(zhì)量的一整套工作方法，是根據(jù)信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律控制貸款數(shù)量和結(jié)構(gòu)的完整過程。審貸分離制度是指從農(nóng)村信用社的體制上實(shí)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查與審批、事后檢查與資金收回的雙軌制約機(jī)制。如果能真正放好用活小額貸款，傾心幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，有效聯(lián)系市場銷路，貸款將不會(huì)形成呆賬。一、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題（一）農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時(shí)未認(rèn)真審查當(dāng)事人的基本情況，有些當(dāng)事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。（二）貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會(huì)和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款時(shí)，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報(bào)，信貸資料殘缺不全。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。要求農(nóng)村信用社要在有限的范圍內(nèi)幫助弱勢群體發(fā)展，盡可能縮小貧富差距，構(gòu)建社會(huì)和諧因素。信用社的信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。在強(qiáng)化信貸員第一責(zé)任人制度的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化基層社主任的責(zé)任，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實(shí)借款人，擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實(shí)借款人和擔(dān)保人的真實(shí)性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進(jìn)行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時(shí)采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。參考文獻(xiàn)：[1][M].清華大學(xué)出版社，2005.[2]鮑靜海，[M].人民郵電出版社，2003.[3][M].北京:中國時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版社，2006，第三篇：淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸[日期：20080423] 來源：云南培訓(xùn)認(rèn)證網(wǎng)摘要：近幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)成功運(yùn)行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額