【正文】 參考文獻(xiàn)：[1][M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.[2]、績效、問題及對(duì)策[J].中國農(nóng)村信用合作，2002，（11）.。當(dāng)然，這不是單獨(dú)由農(nóng)村信用社的力量能夠做到的，還需要各級(jí)政府和相關(guān)農(nóng)業(yè)科技部門共同努力。這就需要小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)貸款戶進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。在脫貧致富的道路上，他們會(huì)遇到很多問題。多國的實(shí)踐證明，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動(dòng)過渡到市場化。首先，在小額信貸推廣初期，實(shí)行優(yōu)惠利率政策，鼓勵(lì)農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到小額貸款的積極作用。我們知道，一個(gè)合理的貸款利率能夠激勵(lì)貸款人按時(shí)還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，使其能夠按照市場經(jīng)濟(jì)的客觀需求，成為產(chǎn)權(quán)明晰的自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自控風(fēng)險(xiǎn)、自求發(fā)展的市場主體。在我國農(nóng)村主要是由農(nóng)村信用社來開展小額信貸業(yè)務(wù)。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：從硬件來說，農(nóng)村信用社處于最基層，設(shè)施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質(zhì)千差萬別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。長期以來，小額信貸的運(yùn)作成本難以得到補(bǔ)償。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的小額信貸利率在我國受到嚴(yán)格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個(gè)方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。，過于狹窄。現(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊(cè)新的小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是不可能的。二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題。小額信貸機(jī)構(gòu)面對(duì)的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對(duì)工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強(qiáng)烈的責(zé)任感和獻(xiàn)身精神。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應(yīng)低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補(bǔ)其各項(xiàng)成本，使機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營下去。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。其次，必須在經(jīng)營收入上具備可持續(xù)性。作為一項(xiàng)服務(wù)于低收入群體的金融活動(dòng)，需要一個(gè)具有獨(dú)立性和長遠(yuǎn)目標(biāo)的組織機(jī)構(gòu)來運(yùn)作，一個(gè)從一開始就沒有獨(dú)立性和長遠(yuǎn)打算的小額信貸機(jī)構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。我認(rèn)為，小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該包括以下幾個(gè)條件：首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。但是，隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其的可持續(xù)性發(fā)展問題逐漸的凸顯出來。與其它國家小額信貸相比，我國農(nóng)戶小額信貸的主要特點(diǎn)有：一是貸款對(duì)象為社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶；二是實(shí)行信用放款，不需要抵押、擔(dān)保，手續(xù)比較簡便；三是貸款利率優(yōu)惠。2001年中國人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用款貸管理指導(dǎo)意見》，明確要求各地農(nóng)村信用社適時(shí)開辦小額信貸，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。孟加拉小額信貸扶貧的成功經(jīng)驗(yàn)，受到聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發(fā)展中國家發(fā)放扶貧貸款的首選方式?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展國際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤里斯的一個(gè)研究項(xiàng)目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產(chǎn)自救？”該課題從1976年開始試驗(yàn)，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。參考文獻(xiàn)：（1）杜曉山，小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架[J]，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006(8).（2）杜曉山，中國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J]，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2004(8).（3）CGAP，微型金融為貧困人口提供金融服務(wù)[J]，捐助者簡報(bào)，2003(3).（4）焦瑾璞，楊駿，小額信貸和農(nóng)村金融[M]，中國金融出版社，2006.（5）杜曉山等，中國小額信貸十年[M]，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005.（6）《小額貸款公司—“地下信貸”陽光化之路?》，《南方都市報(bào)》，2006（2）.（7）曹子娟,《中國小額信貸發(fā)展報(bào)告》[J].北京:中國時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版 社,.（8）劉師慧．談我國農(nóng)村小額信貸[J]．金融管理，2009（8）．（9）吳國寶．中國小額信貸扶貧研究[M]．北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2001．9．（10）張?jiān)t．當(dāng)代農(nóng)村金融發(fā)展的理論與實(shí)踐[M]．南昌：江西人民出版社，2002．157．第五篇：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究【摘 要】農(nóng)村小額信貸在國際上取得了比較成功的經(jīng)驗(yàn)，開始進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段。六、結(jié)束語“三農(nóng)”問題依舊是當(dāng)前我國政府和人民關(guān)注的重點(diǎn)，發(fā)展小額信貸對(duì)于解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)農(nóng)民增收具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。二是進(jìn)一步擴(kuò)展小額信貸經(jīng)營的金融服務(wù)產(chǎn)品。孫若梅(2006)在全面分析 9我國小額信貸生存環(huán)境的基礎(chǔ)上指出，中國小額信貸商業(yè)化面臨很現(xiàn)實(shí)的問題，一是組織制度層面的問題，二是技術(shù)層面的難題。孫同全（2006)在《扶貧與可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)》中認(rèn)為商業(yè)化對(duì)于小額信貸來說意味著信貸活動(dòng)的專業(yè)化，在操作上和財(cái)務(wù)上將小額信貸活動(dòng)從其他服務(wù)中分離出來。商業(yè)化的小額信貸組織可以不斷擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張和提供農(nóng)村金融服務(wù)兩個(gè)目標(biāo)的完美統(tǒng)一。楊駿(2006)在分析了我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，認(rèn)為要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革的目標(biāo)，就必須發(fā)展商業(yè)性的小額信貸組織。⑸ 限制單筆貸款的最高額度。⑷ 實(shí)施一定范圍內(nèi)靈活的利率政策。小額貸款公司只能在所在的行政區(qū)域內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營，解決本地區(qū)的小額貸款需求，原則上不能跨區(qū)域經(jīng)營。對(duì)農(nóng)戶貸款比例作出了相應(yīng)的規(guī)定，如山西平遙縣規(guī)定小額貸款公司“三農(nóng)”貸款比例不得低于70%。⑵ 小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍是服務(wù)于“三農(nóng)”。小額貸款公司被明確界定為“只貸不存”的機(jī)構(gòu)，小額貸款公司只能以股東合法的自有資金、捐贈(zèng)資金以及來自一個(gè)主體的外部融資發(fā)放小額貸款，禁止以任何形式吸收公眾存款，不得發(fā)行債券或股票。小額信貸公司正式作為作為一種支持“三農(nóng)”的市場化的金融組織正式建立。我國小額信貸公司目前發(fā)展?fàn)顩r杜曉山等在《中國小額信貸十年》一書中對(duì)我國小額信貸目前發(fā)展?fàn)顩r作了闡述，指出“2005年底，中國人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙古等五省區(qū)確定為實(shí)施小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)，開展了由民營資本經(jīng)營的“只貸不存”的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)運(yùn)作，到2006年，五?。▍^(qū)）的小額信貸公司都已成立并開始運(yùn)作。規(guī)范民間借貸。2006年中共中央1號(hào)文件則進(jìn)一步指出“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有醬、外資等參股。（三）“只貸不存”的小額信貸公司模式小額信貸公司產(chǎn)生背景近年來隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們對(duì)于小額信貸公司給予越來越高的關(guān)注。（二）公益性小額信貸所謂公益性小額信貸就是該機(jī)構(gòu)運(yùn)行的核心目標(biāo)就是扶貧，可以說，公益性小額信貸是踐行小額信貸創(chuàng)立理念最忠誠也最徹底的一種模式。（一）政府金融機(jī)構(gòu)模式、政府金融機(jī)構(gòu)模式，顧名思義就是以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為載體，開展小額信貸業(yè)務(wù)。村銀行是鄉(xiāng)村信貸部的基本經(jīng)營單位，獨(dú)立核算，自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。該銀行的新員工要進(jìn)行為期9個(gè)月的培訓(xùn)，3個(gè)月的上崗培訓(xùn)，再進(jìn)行3個(gè)月的集中培訓(xùn)。貸款的利率是以能夠彌補(bǔ)全部成本為出發(fā)點(diǎn)而制定的，這些成本包括沒有補(bǔ)貼的資金成本，管理成本，貸款損失成本和利潤，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）實(shí)行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本，如果借款者在6個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，%為獎(jiǎng)勵(lì)，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）對(duì)小額信貸利率的規(guī)定要高于在印尼的其他小額信貸機(jī)構(gòu)。BRI一UD視儲(chǔ)蓄為銀行賴以生存的條件，認(rèn)為在任何情況下需要儲(chǔ)蓄服務(wù)的人都要多過于需要貸款服務(wù)的人，貧困人口都有儲(chǔ)蓄傾向，若銀行根據(jù)他們的需求提供合適的儲(chǔ)蓄工具和服務(wù)，許多貧困人口會(huì)自愿存錢。印尼人民銀行之所以成功，在于其有效的治理結(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制和管理方案。印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部實(shí)施的農(nóng)村金融改革和提供的小額信貸服務(wù)被國際社會(huì)和學(xué)術(shù)界公認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸服務(wù)的典范。到2000年6月，它己有2510萬存款賬戶和260萬借貸者的規(guī)模。”（二）制度主義模式的小額信貸：印尼人民銀行（BRI）模式印尼人民銀行（BRI）是印尼惟一的一家從事小額信貸業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。②民間互助組織或合作組織的優(yōu)點(diǎn)，外化銀行成本，又用社會(huì)壓力替代抵押擔(dān)保，解決貧困農(nóng)戶無抵押擔(dān)保品的困境。謝麗霜（2002）在《論西部扶貧實(shí)踐中的小額信貸》中指出：“孟加拉GB模式主要是通過對(duì)貧困農(nóng)戶,尤其是貧困婦女提供小額、低息、連續(xù)的信貸援助,啟動(dòng)貧困農(nóng)戶的經(jīng)營活動(dòng)、促進(jìn)貧困農(nóng)戶自立能力的建設(shè)和提升。(一)福利主義模式的小額信貸：孟加拉GB模式孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)源于20世紀(jì)60年代末著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德〃尤努斯教授創(chuàng)立的。因此，他們有很強(qiáng)的激勵(lì)經(jīng)營好村銀行。職員的大部分工資是由村銀行所創(chuàng)造的利潤決定的。何志明在《農(nóng)村小額信貸模式的研究》指出：“印尼的村級(jí)銀行類似一于我國的信用社，是獨(dú)立核算的荃本經(jīng)營單位，每個(gè)村銀行都成為一個(gè)利潤中心。貸款方關(guān)注的往往是物品的主觀價(jià)值，盡管某些抵押品可能微不足道，但失去該項(xiàng)資產(chǎn)的威脅就足以讓貸款人采取更為謹(jǐn)慎的行為。（三）靈活的抵押方式對(duì)于小額信貸抵押方式，Annendariz amp。Stislitz(1990)解釋了小組貸款的這一功能，由于小組成員要承擔(dān)一定的連帶付款責(zé)任，因此，他們有動(dòng)機(jī)去監(jiān)督 4小組其他成員，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)者施加社會(huì)壓力。從小額信貸機(jī)構(gòu)角度來看，將安全型借款人吸引到市場上來，降低了違約概率，從而降低成本，為進(jìn)一步降低小額貸款利率提供了可能。在一個(gè)村民互相了解的區(qū)域中，小組貸款協(xié)議會(huì)產(chǎn)生“類聚效應(yīng)”(assortativematching):安全型的借款人將組成信貸小組，而高風(fēng)險(xiǎn)的借款人只有與其他同樣高風(fēng)險(xiǎn)的借款人組合。通過小組聯(lián)保有助于貸款機(jī)構(gòu)解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。若用小額信貸方式滿足農(nóng)戶所有信貸需求，勢(shì)必偏離原則和宗旨，導(dǎo)致和加速小額信貸失敗。在貸款額度方面，溫智良(2005)指出，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所需化肥、種子之類小金額的貸款供給越來越不能滿足農(nóng)業(yè)專業(yè)戶、龍頭企業(yè)和基地化生產(chǎn)的資金需求，傳統(tǒng)農(nóng)貸呈萎縮趨勢(shì)。三、小額信貸特征（一）整貸零還整貸零還是小額信貸的精髓。2007年初，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。2005年年底，人民銀行又批準(zhǔn)成立“只貸不存”的商業(yè)性小額信貸有限公司的試點(diǎn)，民間資本進(jìn)入小額信貸市場。全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)階段(2000年~2005年)這一階段的明顯特征是，在中央銀行的推動(dòng)下，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。其特點(diǎn)是:資金雄厚、管理規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)、操作相對(duì)簡便。在這一階段，以農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社為代表的金融機(jī)構(gòu)，開始用國家政策性扶貧資金和銀行資本金從事小額貸款活動(dòng)。但這類小額信貸存在操作繁雜、投入人力多、扶貧面窄、扶貧資金沒保障、項(xiàng)目規(guī)模小、操作成本高和有違國家金融政策