【正文】 主辦，由花旗集團(tuán)基金會(huì)和福特基金會(huì)兩個(gè)機(jī)構(gòu)資助召開(kāi)的“中國(guó)小額信貸國(guó)際研討會(huì)”，具有特殊之處。小額信貸在中國(guó)農(nóng)村已成燎原之勢(shì)，并已在城市展開(kāi)。人們欣喜地看到，中國(guó)的小額信貸事業(yè)在發(fā)展壯大。對(duì)創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財(cái)務(wù)報(bào)表；抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；人力資源和社會(huì)保障部門(mén)、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。其中，婦女合伙經(jīng)營(yíng)申請(qǐng)貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請(qǐng)，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門(mén)認(rèn)定。對(duì)尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會(huì)保障部門(mén)送來(lái)的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對(duì)申請(qǐng)人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門(mén)。個(gè)人貸款程序。貸款額度個(gè)人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對(duì)有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，一般最高個(gè)人不超過(guò)5萬(wàn)元，其中，對(duì)符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人貸款額度為8萬(wàn)元。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營(yíng)的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。指華僑農(nóng)林場(chǎng)（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場(chǎng)員、歸難僑及其配偶子女。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以?xún)?nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人?！眲⒍恼f(shuō)，資本金不足仍然制約著發(fā)展，“貧困農(nóng)戶(hù)貸款需求是非常大的，我們迫切希望各級(jí)政府、社會(huì)各界加大對(duì)我們的資金支持?！狈缎〗ń榻B說(shuō)，扶貧信貸資金中，農(nóng)戶(hù)利用資金占比已從“十五”末的21%上升到“十一五”%，總規(guī)模從“十五”“十一五”時(shí)期的581億元。截至6月底，全國(guó)小額信貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)為3366家，貸款余額2875億元。公司的小額信貸從制度設(shè)計(jì)上自動(dòng)瞄準(zhǔn)貧困戶(hù)為貸款對(duì)象：小額度，非優(yōu)惠利率，自動(dòng)將能從其他渠道獲得更大額度、更優(yōu)惠利率貸款的農(nóng)戶(hù)排除在外；五戶(hù)聯(lián)保無(wú)需抵押、集中發(fā)放、整貸零還的設(shè)計(jì)也非常符合貧困農(nóng)戶(hù)的特點(diǎn)?！睘樨毨мr(nóng)戶(hù)注入發(fā)展的資金血液，說(shuō)起來(lái)容易，做起來(lái)很難。為貧困農(nóng)戶(hù)注入發(fā)展生產(chǎn)的資金血液，能充分激活他們主動(dòng)發(fā)展，增強(qiáng)發(fā)展能力，加快脫貧致富。2011年，對(duì)于中國(guó)扶貧來(lái)說(shuō)，是個(gè)關(guān)鍵之年?！彼€有一段話(huà)說(shuō)得非常恰如其分:“農(nóng)村貸款難長(zhǎng)期存在,就不是人的問(wèn)題,而是制度的問(wèn)題了。因?yàn)橹袊?guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管制度是為城市金融服務(wù)設(shè)計(jì)的制度,與農(nóng)村特有的現(xiàn)狀之間存在著嚴(yán)重不適癥。盡管各試點(diǎn)地方政府對(duì)CFPA小額信貸運(yùn)行模式和效果非常認(rèn)可,國(guó)務(wù)院扶貧辦、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行等國(guó)家有關(guān)部門(mén)也多次派人實(shí)地考察,對(duì)CFPA小額信貸扶貧模式給予了高度評(píng)價(jià)和肯定,并鼓勵(lì)他們繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn),但是,由于CFPA及下屬小額信貸機(jī)構(gòu)的一些具體做法和經(jīng)驗(yàn)不完全符合現(xiàn)行的金融業(yè)務(wù)管理規(guī)定和政策體系,因此,至今尚未能得到監(jiān)管部門(mén)發(fā)放的正式金融業(yè)務(wù)執(zhí)照或許可。事實(shí)上,CFPA的中和農(nóng)信公司與現(xiàn)行的其他商業(yè)性小額貸款公司完全不同,是專(zhuān)門(mén)為貧困農(nóng)戶(hù)提供信貸服務(wù)的,而一般的商業(yè)性小額貸款公司主要是為中小企業(yè)和農(nóng)村大戶(hù)服務(wù)的。按照現(xiàn)行的銀行管理?xiàng)l例,基金會(huì)作為社團(tuán)法人是不能從銀行申請(qǐng)貸款的。這樣,CFPA的小額信貸就可以再覆蓋20多個(gè)縣了。如果CFPA的中和農(nóng)信項(xiàng)目管理公司實(shí)行股份制,募集一般的社會(huì)資金來(lái)投資的話(huà),就很有可能變味,變成一般的小額信貸公司或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行,而不再為窮人提供金融服務(wù)?！蹦Ｊ揭淄茝V復(fù)制經(jīng)過(guò)15年的探索與實(shí)踐,CFPA已經(jīng)積累了豐富的小額信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),建立了一支專(zhuān)業(yè)化的管理隊(duì)伍,并形成了一整套信貸、財(cái)務(wù)、人力資源、信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制手段,基本具備大規(guī)?？焖偻茝V條件。目前,CFPA最大的成本是銀行貸款利息和人工成本,而這些成本都是直接與員工的業(yè)績(jī)緊密掛鉤的,只要信貸員的業(yè)績(jī)好,縣級(jí)機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)自我可持續(xù)。機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)平衡由于CFPA在縣設(shè)的分支機(jī)構(gòu)人員較少,包括負(fù)責(zé)人,財(cái)務(wù)人員和信貸員一共也就10～15個(gè)人。如果貸款回收正常,信貸員平均月工資可達(dá)3000元～5000元。信貸員為了爭(zhēng)取好的業(yè)績(jī),不管節(jié)假日,也不分白天黑夜,一切服從工作需要。CFPA的績(jī)效考核制度對(duì)降低不良貸款效果十分顯著。還要了解夫妻感情和家里人對(duì)他從事這項(xiàng)工作是否支持,如果家庭和睦,說(shuō)明她比較適合做這個(gè)工作。”這些控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的方法包括:CFPA有一套完善的、標(biāo)準(zhǔn)化的項(xiàng)目操作流程、信息管理系統(tǒng)和管理制度。、,累計(jì)注銷(xiāo)壞賬約80萬(wàn)元,%以上。貸款回收率高CFPA的小額信貸有一個(gè)貸款升降級(jí)制度,該制度規(guī)定:第一次貸款按時(shí)還了,那就是一級(jí)會(huì)員,第二次按時(shí)還貸,就可以升為二級(jí)會(huì)員,依此可陸續(xù)升高級(jí)別,貸款額度也將根據(jù)會(huì)員級(jí)別逐漸增多,最多可貸款5萬(wàn)元人民幣。”扶持效果顯著CFPA的小額信貸不僅為農(nóng)戶(hù)提供貸款支持,幫助他們發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等,還免費(fèi)為農(nóng)戶(hù)提供法律、生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理等方面的培訓(xùn),告訴農(nóng)戶(hù)怎么把錢(qián)花在刀刃上。堅(jiān)持單筆貸款額度為500元～10000元,期限6～12個(gè)月,利率不優(yōu)惠,最高年利率12%,還有五戶(hù)聯(lián)保,現(xiàn)場(chǎng)集中發(fā)放和整貸零還等規(guī)則。這使CFPA為一般農(nóng)戶(hù)和貧困農(nóng)戶(hù)小額信貸從摸索走向?qū)I(yè)化和可持續(xù)發(fā)展?？春?國(guó)開(kāi)行發(fā)現(xiàn)CFPA扶貧小額信貸的效果確實(shí)不錯(cuò),同意將貸款批發(fā)給CFPA。簡(jiǎn)單地說(shuō),我們的做法就是先在縣里設(shè)立一個(gè)叫農(nóng)戶(hù)自立服務(wù)社的小機(jī)構(gòu),然后在村里的農(nóng)民中間挑選一些信貸員,按照中國(guó)扶貧基金會(huì)設(shè)立的一套制度進(jìn)行管理,將資金交給農(nóng)民信貸員去放貸并按時(shí)負(fù)責(zé)收款,CFPA負(fù)責(zé)監(jiān)管?！痹谥袊?guó),一般農(nóng)戶(hù)或貧困農(nóng)戶(hù)是數(shù)以?xún)|計(jì)的龐大群體,誰(shuí)能向他們提供貸款,幫助這個(gè)群體擺脫貧困?這是一個(gè)事關(guān)國(guó)家能否長(zhǎng)治久安,能否真正消除貧困的戰(zhàn)略課題。他們的房屋也沒(méi)有房產(chǎn)證。但這也僅僅是解決了農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶(hù)貸款難的問(wèn)題,并沒(méi)有解決農(nóng)村一般農(nóng)戶(hù)特別是貧困農(nóng)戶(hù)的金融需求。而服務(wù)于農(nóng)村金融的農(nóng)村信用合作社又長(zhǎng)期虧損,處于資不抵債的狀態(tài)。項(xiàng)目縣的規(guī)模由2005年初的四個(gè)縣增加到2009年底的26個(gè)縣。2004年底,新的《基金會(huì)管理?xiàng)l例》出臺(tái)。中國(guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧說(shuō):“過(guò)去中國(guó)為了解決貧困農(nóng)戶(hù)的貸款問(wèn)題,年年都搞扶貧貸款,但效果不大。尤努斯的孟加拉國(guó)“窮人的銀行家”,因其致力于“從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展”,從而獲得了該年度諾貝爾和平獎(jiǎng)。,共有70多萬(wàn)貧困人口直接從中受益。如今,CFPA的小額信貸扶貧項(xiàng)目已成為中國(guó)非銀行金融機(jī)構(gòu)中規(guī)模最大的信貸扶貧項(xiàng)目。這個(gè)模式對(duì)于破解當(dāng)前農(nóng)村貸款難、農(nóng)戶(hù)貸款更難、貧困農(nóng)戶(hù)貸款難上加難的局面具有難得的示范意義摸石頭過(guò)河趟出一條為貧困農(nóng)戶(hù)貸款的新路2006年,一個(gè)叫穆罕默德但實(shí)施的效果不好,政府色彩和雙重領(lǐng)導(dǎo)等問(wèn)題,致使項(xiàng)目貸款質(zhì)量不高?！?0多年政府扶貧貸款的失效,換來(lái)了機(jī)制的松動(dòng)。通過(guò)這樣的改制,使小額信貸項(xiàng)目的產(chǎn)權(quán)變得清晰了,職責(zé)變得分明了,管理變得更有效了。國(guó)有銀行商業(yè)化以后,為降低成本,提高效益,紛紛收縮了農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),除農(nóng)行外,其他銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)基本上都已撤光。另一方面,發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。另外,和農(nóng)村中小企業(yè)不同,一般農(nóng)戶(hù)特別是貧困農(nóng)戶(hù)都沒(méi)有可做抵押的資產(chǎn),他們看似有土地有房屋,但土地是集體所有,農(nóng)民只有承包權(quán)和使用權(quán)。它們通常會(huì)集中在縣城,集中在中小企業(yè),搞大一點(diǎn)的貸款,以此來(lái)降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。”他指出:“為一般農(nóng)戶(hù)和貧困農(nóng)戶(hù)提供貸款,必須按照農(nóng)村特點(diǎn)來(lái)做,而不能一味遵循現(xiàn)代金融制度那套模式。他們首先找到國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“國(guó)開(kāi)行”),國(guó)開(kāi)行對(duì)CFPA的扶貧小額信貸非常重視,到福建寧德了解CFPA扶貧小額信貸的情況。2008年11月, CFPA全資成立了中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司,專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)小額信貸扶貧項(xiàng)目的實(shí)施和管理工作。歸納起來(lái),這個(gè)模式大概有這樣幾個(gè)特點(diǎn):貸款支持對(duì)象非常明確CFPA貸款支持的對(duì)象全部是貧困農(nóng)戶(hù),且無(wú)需任何抵押或公職人員擔(dān)保。凡是好吃懶做、賴(lài)賬不還錢(qián)的人是不會(huì)有誰(shuí)愿意和他組成聯(lián)保小組,自然也就被這個(gè)機(jī)制排除在貸款群體之外。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),農(nóng)戶(hù)平均每貸款1000元,還本付息后還可以?xún)糍?00元人民幣以上的現(xiàn)金。而且如果五戶(hù)聯(lián)保小組中有一戶(hù)未按時(shí)還貸,也就意味著其余四戶(hù)誰(shuí)都不能貸款。能保持如此好的貸款質(zhì)量,主要得益于我們采取了許多與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)完全不同的、但卻能控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的創(chuàng)新措施和方法。人選定之后,我們還要去拜訪(fǎng)這戶(hù)人家,看看他家是否整潔,如果這人家里很干凈,就說(shuō)明這個(gè)人能干,如果家里亂七八糟的,就說(shuō)明這個(gè)人不適合。”段應(yīng)碧如是說(shuō)。CFPA對(duì)信貸員實(shí)行承包責(zé)任制,多勞多得,大大激勵(lì)了信貸員的工作主動(dòng)性和責(zé)任心。CFPA的信貸員平均每人管理400個(gè)貸款客戶(hù),最多的可達(dá)800多個(gè)客戶(hù)。由于對(duì)貸款農(nóng)戶(hù)采取的是分期還款方式,所以,信貸員每天單獨(dú)收款總額一般不會(huì)超過(guò)1萬(wàn)元,加上當(dāng)?shù)剞r(nóng)民把信貸員視為“財(cái)神”處處加以保護(hù),因此,