【正文】 主辦，由花旗集團(tuán)基金會和福特基金會兩個機(jī)構(gòu)資助召開的“中國小額信貸國際研討會”，具有特殊之處。小額信貸在中國農(nóng)村已成燎原之勢，并已在城市展開。人們欣喜地看到，中國的小額信貸事業(yè)在發(fā)展壯大。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財(cái)務(wù)報(bào)表；抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門認(rèn)定。對尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門。個人貸款程序。貸款額度個人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項(xiàng)目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人?！眲⒍恼f，資本金不足仍然制約著發(fā)展，“貧困農(nóng)戶貸款需求是非常大的，我們迫切希望各級政府、社會各界加大對我們的資金支持?！狈缎〗ń榻B說，扶貧信貸資金中，農(nóng)戶利用資金占比已從“十五”末的21%上升到“十一五”%，總規(guī)模從“十五”“十一五”時期的581億元。截至6月底，全國小額信貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)為3366家，貸款余額2875億元。公司的小額信貸從制度設(shè)計(jì)上自動瞄準(zhǔn)貧困戶為貸款對象：小額度，非優(yōu)惠利率，自動將能從其他渠道獲得更大額度、更優(yōu)惠利率貸款的農(nóng)戶排除在外；五戶聯(lián)保無需抵押、集中發(fā)放、整貸零還的設(shè)計(jì)也非常符合貧困農(nóng)戶的特點(diǎn)?！睘樨毨мr(nóng)戶注入發(fā)展的資金血液，說起來容易，做起來很難。為貧困農(nóng)戶注入發(fā)展生產(chǎn)的資金血液，能充分激活他們主動發(fā)展，增強(qiáng)發(fā)展能力，加快脫貧致富。2011年，對于中國扶貧來說，是個關(guān)鍵之年。”他還有一段話說得非常恰如其分:“農(nóng)村貸款難長期存在,就不是人的問題,而是制度的問題了。因?yàn)橹袊F(xiàn)行金融監(jiān)管制度是為城市金融服務(wù)設(shè)計(jì)的制度,與農(nóng)村特有的現(xiàn)狀之間存在著嚴(yán)重不適癥。盡管各試點(diǎn)地方政府對CFPA小額信貸運(yùn)行模式和效果非常認(rèn)可,國務(wù)院扶貧辦、中國銀監(jiān)會和中國人民銀行等國家有關(guān)部門也多次派人實(shí)地考察,對CFPA小額信貸扶貧模式給予了高度評價(jià)和肯定,并鼓勵他們繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn),但是,由于CFPA及下屬小額信貸機(jī)構(gòu)的一些具體做法和經(jīng)驗(yàn)不完全符合現(xiàn)行的金融業(yè)務(wù)管理規(guī)定和政策體系,因此,至今尚未能得到監(jiān)管部門發(fā)放的正式金融業(yè)務(wù)執(zhí)照或許可。事實(shí)上,CFPA的中和農(nóng)信公司與現(xiàn)行的其他商業(yè)性小額貸款公司完全不同,是專門為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的,而一般的商業(yè)性小額貸款公司主要是為中小企業(yè)和農(nóng)村大戶服務(wù)的。按照現(xiàn)行的銀行管理?xiàng)l例,基金會作為社團(tuán)法人是不能從銀行申請貸款的。這樣,CFPA的小額信貸就可以再覆蓋20多個縣了。如果CFPA的中和農(nóng)信項(xiàng)目管理公司實(shí)行股份制,募集一般的社會資金來投資的話,就很有可能變味,變成一般的小額信貸公司或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行,而不再為窮人提供金融服務(wù)?！蹦Ｊ揭淄茝V復(fù)制經(jīng)過15年的探索與實(shí)踐,CFPA已經(jīng)積累了豐富的小額信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),建立了一支專業(yè)化的管理隊(duì)伍,并形成了一整套信貸、財(cái)務(wù)、人力資源、信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制手段,基本具備大規(guī)?？焖偻茝V條件。目前,CFPA最大的成本是銀行貸款利息和人工成本,而這些成本都是直接與員工的業(yè)績緊密掛鉤的,只要信貸員的業(yè)績好,縣級機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)自我可持續(xù)。機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)平衡由于CFPA在縣設(shè)的分支機(jī)構(gòu)人員較少,包括負(fù)責(zé)人,財(cái)務(wù)人員和信貸員一共也就10～15個人。如果貸款回收正常,信貸員平均月工資可達(dá)3000元～5000元。信貸員為了爭取好的業(yè)績,不管節(jié)假日,也不分白天黑夜,一切服從工作需要。CFPA的績效考核制度對降低不良貸款效果十分顯著。還要了解夫妻感情和家里人對他從事這項(xiàng)工作是否支持,如果家庭和睦,說明她比較適合做這個工作?！边@些控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的方法包括:CFPA有一套完善的、標(biāo)準(zhǔn)化的項(xiàng)目操作流程、信息管理系統(tǒng)和管理制度。、,累計(jì)注銷壞賬約80萬元,%以上。貸款回收率高CFPA的小額信貸有一個貸款升降級制度,該制度規(guī)定:第一次貸款按時還了,那就是一級會員,第二次按時還貸,就可以升為二級會員,依此可陸續(xù)升高級別,貸款額度也將根據(jù)會員級別逐漸增多,最多可貸款5萬元人民幣?！狈龀中Ч@著CFPA的小額信貸不僅為農(nóng)戶提供貸款支持,幫助他們發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等,還免費(fèi)為農(nóng)戶提供法律、生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營管理等方面的培訓(xùn),告訴農(nóng)戶怎么把錢花在刀刃上。堅(jiān)持單筆貸款額度為500元～10000元,期限6～12個月,利率不優(yōu)惠,最高年利率12%,還有五戶聯(lián)保,現(xiàn)場集中發(fā)放和整貸零還等規(guī)則。這使CFPA為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸從摸索走向?qū)I(yè)化和可持續(xù)發(fā)展?？春?國開行發(fā)現(xiàn)CFPA扶貧小額信貸的效果確實(shí)不錯,同意將貸款批發(fā)給CFPA。簡單地說,我們的做法就是先在縣里設(shè)立一個叫農(nóng)戶自立服務(wù)社的小機(jī)構(gòu),然后在村里的農(nóng)民中間挑選一些信貸員,按照中國扶貧基金會設(shè)立的一套制度進(jìn)行管理,將資金交給農(nóng)民信貸員去放貸并按時負(fù)責(zé)收款,CFPA負(fù)責(zé)監(jiān)管?！痹谥袊?一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶是數(shù)以億計(jì)的龐大群體,誰能向他們提供貸款,幫助這個群體擺脫貧困?這是一個事關(guān)國家能否長治久安,能否真正消除貧困的戰(zhàn)略課題。他們的房屋也沒有房產(chǎn)證。但這也僅僅是解決了農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶貸款難的問題,并沒有解決農(nóng)村一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶的金融需求。而服務(wù)于農(nóng)村金融的農(nóng)村信用合作社又長期虧損,處于資不抵債的狀態(tài)。項(xiàng)目縣的規(guī)模由2005年初的四個縣增加到2009年底的26個縣。2004年底,新的《基金會管理?xiàng)l例》出臺。中國扶貧基金會會長段應(yīng)碧說:“過去中國為了解決貧困農(nóng)戶的貸款問題,年年都搞扶貧貸款,但效果不大。尤努斯的孟加拉國“窮人的銀行家”,因其致力于“從社會底層推動經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展”,從而獲得了該年度諾貝爾和平獎。,共有70多萬貧困人口直接從中受益。如今,CFPA的小額信貸扶貧項(xiàng)目已成為中國非銀行金融機(jī)構(gòu)中規(guī)模最大的信貸扶貧項(xiàng)目。這個模式對于破解當(dāng)前農(nóng)村貸款難、農(nóng)戶貸款更難、貧困農(nóng)戶貸款難上加難的局面具有難得的示范意義摸石頭過河趟出一條為貧困農(nóng)戶貸款的新路2006年,一個叫穆罕默德但實(shí)施的效果不好,政府色彩和雙重領(lǐng)導(dǎo)等問題,致使項(xiàng)目貸款質(zhì)量不高?！?0多年政府扶貧貸款的失效,換來了機(jī)制的松動。通過這樣的改制,使小額信貸項(xiàng)目的產(chǎn)權(quán)變得清晰了,職責(zé)變得分明了,管理變得更有效了。國有銀行商業(yè)化以后,為降低成本,提高效益,紛紛收縮了農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),除農(nóng)行外,其他銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)基本上都已撤光。另一方面,發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。另外,和農(nóng)村中小企業(yè)不同,一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶都沒有可做抵押的資產(chǎn),他們看似有土地有房屋,但土地是集體所有,農(nóng)民只有承包權(quán)和使用權(quán)。它們通常會集中在縣城,集中在中小企業(yè),搞大一點(diǎn)的貸款,以此來降低成本和風(fēng)險(xiǎn)?！彼赋?“為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶提供貸款,必須按照農(nóng)村特點(diǎn)來做,而不能一味遵循現(xiàn)代金融制度那套模式。他們首先找到國家開發(fā)銀行(以下簡稱“國開行”),國開行對CFPA的扶貧小額信貸非常重視,到福建寧德了解CFPA扶貧小額信貸的情況。2008年11月, CFPA全資成立了中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司,專門負(fù)責(zé)小額信貸扶貧項(xiàng)目的實(shí)施和管理工作。歸納起來,這個模式大概有這樣幾個特點(diǎn):貸款支持對象非常明確CFPA貸款支持的對象全部是貧困農(nóng)戶,且無需任何抵押或公職人員擔(dān)保。凡是好吃懶做、賴賬不還錢的人是不會有誰愿意和他組成聯(lián)保小組,自然也就被這個機(jī)制排除在貸款群體之外。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),農(nóng)戶平均每貸款1000元,還本付息后還可以凈賺600元人民幣以上的現(xiàn)金。而且如果五戶聯(lián)保小組中有一戶未按時還貸,也就意味著其余四戶誰都不能貸款。能保持如此好的貸款質(zhì)量,主要得益于我們采取了許多與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)完全不同的、但卻能控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的創(chuàng)新措施和方法。人選定之后,我們還要去拜訪這戶人家,看看他家是否整潔,如果這人家里很干凈,就說明這個人能干,如果家里亂七八糟的,就說明這個人不適合?！倍螒?yīng)碧如是說。CFPA對信貸員實(shí)行承包責(zé)任制,多勞多得,大大激勵了信貸員的工作主動性和責(zé)任心。CFPA的信貸員平均每人管理400個貸款客戶,最多的可達(dá)800多個客戶。由于對貸款農(nóng)戶采取的是分期還款方式,所以,信貸員每天單獨(dú)收款總額一般不會超過1萬元,加上當(dāng)?shù)剞r(nóng)民把信貸員視為“財(cái)神”處處加以保護(hù),因此,