【正文】 資金,其數(shù)量有限,品種單一。三、中國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素。利率定價(jià)的示范效應(yīng)使周邊地區(qū)民間借貸的利率水平得到了有效平抑,壓縮了高利貸的市場(chǎng)空間,有效遏制了地下非法融資。,拓寬農(nóng)村金融供給渠道。目前中國(guó)從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、綜合性商業(yè)銀行的小額貸款事業(yè)部、小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織等。三是農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款筆數(shù)多、額度小與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的矛盾,商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿貸、不敢貸。政策建議中圖分類號(hào)::A文章編號(hào):1673291X(2010)30005702一、小額信貸的產(chǎn)生及其現(xiàn)實(shí)需要當(dāng)前,農(nóng)村金融改革是中國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)重要工作。參考文獻(xiàn)：[1][M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.[2]、績(jī)效、問題及對(duì)策[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，2002，（11）.第三篇：中國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展分析中國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展分析摘要:小額信貸作為一種創(chuàng)新的金融制度在中國(guó)發(fā)展十幾年以來取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益,同時(shí)也暴露出很多問題嚴(yán)重制約了其可持續(xù)發(fā)展。這就需要小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)貸款戶進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。多國(guó)的實(shí)踐證明，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。首先，在小額信貸推廣初期，實(shí)行優(yōu)惠利率政策，鼓勵(lì)農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到小額貸款的積極作用。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，使其能夠按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀需求，成為產(chǎn)權(quán)明晰的自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自控風(fēng)險(xiǎn)、自求發(fā)展的市場(chǎng)主體。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：從硬件來說，農(nóng)村信用社處于最基層，設(shè)施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質(zhì)千差萬別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的小額信貸利率在我國(guó)受到嚴(yán)格的限制。我國(guó)目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個(gè)方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國(guó)外和國(guó)際組織的資助?，F(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊(cè)新的小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是不可能的。小額信貸機(jī)構(gòu)面對(duì)的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對(duì)工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強(qiáng)烈的責(zé)任感和獻(xiàn)身精神。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。作為一項(xiàng)服務(wù)于低收入群體的金融活動(dòng)，需要一個(gè)具有獨(dú)立性和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的組織機(jī)構(gòu)來運(yùn)作，一個(gè)從一開始就沒有獨(dú)立性和長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的小額信貸機(jī)構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。但是，隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其的可持續(xù)性發(fā)展問題逐漸的凸顯出來。2001年中國(guó)人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用款貸管理指導(dǎo)意見》，明確要求各地農(nóng)村信用社適時(shí)開辦小額信貸，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展國(guó)際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤里斯的一個(gè)研究項(xiàng)目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產(chǎn)自救？”該課題從1976年開始試驗(yàn)，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。目前，中國(guó)還沒有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提，小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來證明它的合法性。對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，分清客觀因素和主觀因素，對(duì)不同情況實(shí)施不同的懲罰標(biāo)準(zhǔn)和解救措施。該小組在評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)前要深入調(diào)查，上門了解具體情況。中國(guó)人民銀行規(guī)定小額信貸公司“只貸不存”的本意是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行也經(jīng)歷過不短的只貸不存的階段，直到它的管理能力達(dá)到一定水平才開始吸儲(chǔ)，為了突破只存不貸的禁區(qū)，小額信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自律，提高自第 6 頁(yè)（共 6 頁(yè)）身的管理水平。人行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理局等部門應(yīng)盡快聯(lián)合出臺(tái)《小額貸款公司管理辦法》，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體，對(duì)小額貸款公司的資金來源、資金運(yùn)用以及業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)都納入監(jiān)管之中。目前的這種由鄉(xiāng)村銀行工作人員每周直接與每一貸款者接觸的形式，人口相對(duì)稠密的地區(qū)比較合適，而對(duì)人煙稀少的邊遠(yuǎn)山區(qū)成本太高。我國(guó)現(xiàn)行的制度下，對(duì)農(nóng)村小額信貸各個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位并沒有明確的劃分，容易造成搶奪客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)吸收存款，通過上級(jí)機(jī)構(gòu)使得資金外流，通過其他方式又很難籌集資金，比如村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，只是依靠自有資本和存款開展業(yè)務(wù)；農(nóng)信社農(nóng)村小額貸款項(xiàng)目資金是由人民銀行再貸款支持。資金來源的持續(xù)性無法保證對(duì)于一個(gè)以扶貧為主的金融組織，生存需要兩個(gè)條件：一是成功的放貸以確保足夠的利潤(rùn)；二是順利的籌資以確保雄厚的本錢，其中，吸儲(chǔ)可能是最為常用的制度安排之一，而且也基本被各國(guó)小額信貸組織認(rèn)同。國(guó)家對(duì)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的小額信貸通?？刂破滟J款利率，一旦這些項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)缺少國(guó)家財(cái)政資金補(bǔ)貼，商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)、自負(fù)盈虧難以保證、發(fā)展難以為繼。小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，運(yùn)行環(huán)境的特殊要求要有比較高的利率做補(bǔ)償。項(xiàng)目所服務(wù)的農(nóng)戶一方面擔(dān)心無法持續(xù)地通過小額信貸籌集資金，從一開始就降低了農(nóng)戶參與小額借貸的積極性；另一方面，一旦農(nóng)戶認(rèn)為項(xiàng)目無法持續(xù)，可能出現(xiàn)不歸還貸款的現(xiàn)象，加劇了小額信貸無法持續(xù)經(jīng)營(yíng)的困境。（二）、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)自立能力弱第 3 頁(yè)（共 3 頁(yè)）國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是非政府組織開辦的小額信貸機(jī)構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。目標(biāo)群體定位的不明確還可能造成貧困和低收入人群認(rèn)為小額信貸是國(guó)家的扶貧救濟(jì)款，缺乏有貸有還的意識(shí)，直接影響了小額信貸的還款率。（三）、小額信貸的起源和發(fā)展小額信貸最早發(fā)端于20世紀(jì)70年代的孟加拉國(guó)，當(dāng)時(shí)主要是給窮人提供信貸，只有窮人才能獲得小額信貸，而且額度很小，無需抵押。正是傳統(tǒng)的信貸抵押和擔(dān)保的門檻過高才將貧困者拒于正規(guī)金融服務(wù)之外,小額信貸作為正規(guī)金融服務(wù)的補(bǔ)充。貸款利率持平或略高于商業(yè)銀行的同期貸款利率,主要與小額信貸的操作成本比一第 2 頁(yè)（共 2 頁(yè)）般貸款高有關(guān),而且高利率對(duì)非貧困戶起到自動(dòng)過濾的作用。小額信貸是將制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶項(xiàng)目有機(jī)的結(jié)合起來。二、小額信貸的概述（一）、小額信貸的概念小額信貸是對(duì)低收入的人群和微型企業(yè)提供的金融服務(wù)，包括小額的存款、貸款、匯款、小額保險(xiǎn)及其他金融服務(wù)，農(nóng)村和城市的小額信貸服務(wù)。小額信貸是服務(wù)于廣大中低收入階層的小規(guī)模金融更是一種使農(nóng)村脫貧的重要方式，是解決農(nóng)村問題的最好方法。每筆金額可能不大，但現(xiàn)實(shí)卻存在嚴(yán)重資金供求矛盾。但是我國(guó)小額信貸還不完善，在實(shí)施過程中，存在一些問題,很多問題不利小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，也不利解決農(nóng)村的問題。problems and countermeasures。第一篇：淺析小額信貸的可持續(xù)發(fā)展淺析農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展中文摘要：小額信貸是指為低收入人群提供的，額度較小的，以改善貧困，促進(jìn)發(fā)展為基本宗旨的信貸服務(wù)。關(guān)鍵詞：小額信貸；問題及對(duì)策；可持續(xù)發(fā)展Abstract：Small credit is a credit service which is provided by low ine people, the amount is small, in order to improve poverty and promote development as the basic has gradually changed the way to help the poor, through the issuance of small loans to the poor, to play a financial incentive and restraint mechanisms to mobilize the enthusiasm of the poor, to achieve the rescue of the emergence of small loan has many problems, such as high cost, high risk, the system is not perfect, which hinders the development of small loan industry, but also indirectly hinders the development of rural economy, must take the road of sustainable development, can be more conducive to the sustainable development of rural words: micro credit。中國(guó)小額信貸的歷史只有十幾年時(shí)間，發(fā)展迅速，在發(fā)展農(nóng)村金融取得了令人矚目的成就，實(shí)現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。首先，農(nóng)村要改善生活水平，擺脫貧困，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種養(yǎng)殖業(yè)等都需要資金作為保障。要想解決好“三農(nóng)”資金缺乏問題，必須首先將農(nóng)村的問題作為出發(fā)點(diǎn)和基礎(chǔ)，這樣才能推動(dòng)深層次問題改善。所以，研究我國(guó)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制