【正文】 于歸還所欠貸款本息。(四)辦理以資抵債。(二)向保證人追索。第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險，應(yīng)及時報告，消除貸款風(fēng)險。第二十六條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險。信貸部門要定期或不定期對信貸人員落實貸款管理制度制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行檢查。對借款人庫存實施有效監(jiān)管，控制貸款風(fēng)險?？梢愿鶕?jù)貸款種類和性質(zhì)，確定借款人自有流動資金比例最低限額。借款人在貸款前，提供符合有關(guān)自籌要求的一定比例的補(bǔ)償金，存入指定的貸款補(bǔ)償金存款賬戶。(一)貸款擔(dān)保。對各種專項貸款，要按照項目管理程序，對貸款項目進(jìn)行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程，以確保貸款項目的成功。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和特別授信。貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰(zhàn)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。(一)財務(wù)預(yù)警信號。其中，國家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點(diǎn)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷全公司或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度(宏觀預(yù)警詳見第七章)。主要依據(jù)公司業(yè)務(wù)決策層是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。計量貸款風(fēng)險程度。預(yù)測借款人經(jīng)營風(fēng)險主要采用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風(fēng)險度計量以及貸款風(fēng)險敏感性分析等方法。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，4 預(yù)測貸款風(fēng)險。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。貸款風(fēng)險預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進(jìn)行識別和測定。第八條 操作風(fēng)險。第六條 政策風(fēng)險。第四條 本制度適用于公司辦理的各項投融資及貸款。第四篇：小額信貸公司風(fēng)險管理制度投融資及貸款風(fēng)險管理制度第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)投融資及貸款風(fēng)險的防范和控制，切實化解業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，保證資金安全，建立以風(fēng)險管理為核心的業(yè)務(wù)管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）、省市金融辦關(guān)于貸款風(fēng)險管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本公司業(yè)務(wù)實際，制定本制度。目前已經(jīng)開發(fā)了網(wǎng)商貸、POS貸、在線消費(fèi)信貸等，并已經(jīng)在多家金融機(jī)構(gòu)全國性推廣應(yīng)用。強(qiáng)大的催收管理能力，涵蓋從電催、門店、外委、法催及核銷等多種催收管理模式，并配置了自動決策和優(yōu)化能力的催收分案及行動路徑設(shè)定，有效提升催收作業(yè)效率，節(jié)約成本。SMG3自上世紀(jì)90年代首次發(fā)布至今已經(jīng)有上千個解決方案應(yīng)用在全球金融行業(yè)，安裝機(jī)構(gòu)已達(dá)1700多家，分布在全球30多個國家。且與Experian等專業(yè)風(fēng)控機(jī)構(gòu)持續(xù)合作優(yōu)化升級并開發(fā)新產(chǎn)品和模型。（附表：小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計表 2015）地區(qū)名稱(家)機(jī)構(gòu)數(shù)量 全國 北京市 天津市 河北省 山西省 8394 69 110 459 315從業(yè)人員數(shù)(人)實收資本(億元)貸款余額(億元)102405 847 1445 5336 3271 4743 5238 3421 2208 1309 6119 3718 5913 1551 2888 內(nèi)蒙古自治區(qū) 481 遼寧省 吉林省 黑龍江省 上海市 江蘇省 浙江省 安徽省 福建省 江西省 578 401 249 112 616 330 466 104 221 山東省 308 3704 河南省 325 4885 湖北省 243 3342 湖南省 124 1561 廣東省 3737823 廣西壯族自治 293 3915 海南省 34 402 重慶市 235 5566 四川省 326 7036 貴州省 278 3106 云南省 391 3813 西藏自治區(qū) 10 93 陜西省 222 2290 甘肅省 325 3042 青海省 41472 寧夏回族自治 116 1470 新疆維吾爾自 2391878 國務(wù)院：推動民資發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)小貸服務(wù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺免費(fèi)入駐使用目錄目標(biāo)：打造小微信貸“鐵人三項”能力的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺 1)“鐵人三項”之IT風(fēng)控系統(tǒng)2)“鐵人三項”之大數(shù)據(jù)征信3)“鐵人三項”之互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)4)大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺對外服務(wù)重大優(yōu)惠舉措: “鐵人三項”之IT風(fēng)控系統(tǒng)Key 1: 大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺希望解決的業(yè)務(wù)問題？針對個人及小微企業(yè)的純信用、抵質(zhì)押類信貸業(yè)務(wù)全生命周期管理，支持從幾千元的小額消費(fèi)貸款到數(shù)萬元的個人信用貸款，以及數(shù)十萬元的小微企業(yè)經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)。共統(tǒng)計了全國100家小額貸款公司名單。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務(wù)報表；抵押擔(dān)保證明和還款計劃；人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門認(rèn)定。對尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門。個人貸款程序。貸款額度個人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。對大部分的小額貸款公司來說，應(yīng)該始終堅持“不吸收公眾存款”的業(yè)務(wù)定位和“基層化、點(diǎn)多、面廣、小額、分散”的比較優(yōu)勢，通過和銀行類金融機(jī)構(gòu)的分工合作，解決對“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款的風(fēng)險管理和成本控制問題，實現(xiàn)自身的發(fā)展，而不是回歸到銀行類金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向上去；對有關(guān)的決策和管理部門來說，則應(yīng)該避免將小額貸款公司和銀行的同質(zhì)化，避免機(jī)構(gòu)設(shè)置的往返重復(fù)。小額貸款公司與銀行類金融機(jī)構(gòu)的重要區(qū)別，在于其不吸收公眾存款。近年來，隨著銀行類金融機(jī)構(gòu)信貸決策中心和權(quán)限的上移，身處城鄉(xiāng)基層的廣大中小企業(yè)由于地域的劣勢而在申請貸款時面臨較大的難度，銀行信貸部門也出于信息不對稱和管理難度增大的考慮而缺乏放貸積極性。其二是中小企業(yè)貸款的風(fēng)險較高。長期以來，涉農(nóng)企業(yè)和中小企業(yè)在向銀行申請貸款時，由于各方面的原因而處于弱勢地位。要運(yùn)用市場的手段引導(dǎo)小額貸款公司發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)的職能，在市場競爭中尋求發(fā)展的道路。在供求不對稱的情況下，對小額貸款公司準(zhǔn)入的審批制度將使有關(guān)部門在選擇申請人時具有城市化、規(guī)?；膬A向，大企業(yè)在競爭中將具有明顯優(yōu)勢，而眾多城鄉(xiāng)小企業(yè)將由于牌照的稀缺性而被邊緣化。風(fēng)險識別需要確定、分析、收集和積累與信貸風(fēng)險相關(guān)的要素及其數(shù)據(jù)；風(fēng)險衡量是使用風(fēng)險衡量模型確定信貸風(fēng)險,并將其運(yùn)用到業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險管理中，輔助審批和進(jìn)行風(fēng)險決策；工作流程管理則是實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險的業(yè)務(wù)操作及管理的電子化，提高業(yè)務(wù)效率，提升風(fēng)險識別和規(guī)避能力。（9）信貸組合管理：組合分析確定信貸發(fā)放的方向和風(fēng)險，對照機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略發(fā)展方向進(jìn)行調(diào)整，并保證信貸稽核和信貸組合管理貫穿整個信貸流程。（5）授信放款：詳細(xì)審閱與貸款相關(guān)的全部數(shù)據(jù)，保證準(zhǔn)確和完整性，并清晰規(guī)定信息到達(dá)、處理、使用、檢查和分發(fā)信息的方法。（3）制定授信方案：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對金融的需求具有階段性和周期性，借貸需求主要集中在開春時節(jié)。（1）業(yè)務(wù)計劃和開發(fā)：根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特點(diǎn)，因地制宜地確定一個清晰的信貸戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)規(guī)劃。小額信貸機(jī)構(gòu)只有通過組織架構(gòu)、流程與政策、風(fēng)險管理工具和信息系統(tǒng)四方面建立信貸管理體系，控制信貸風(fēng)險，才能保證信貸資金的良性運(yùn)作。如根據(jù)信貸員貸款回收和利息回收情況制定了獎勵辦法：按規(guī)定時間收回98%的給予5%提成，超過規(guī)定時間5天未收回，扣罰10%。而且，多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏完善的權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的激勵機(jī)制，很難吸引高素質(zhì)、高技能的專業(yè)人才，并且很大程度上限制了員工的創(chuàng)造性和主動性，從而不能最大程度地控制成本與風(fēng)險。一旦遭到如禽流感類的自然風(fēng)險，養(yǎng)雞、養(yǎng)鴨戶就會遇到前所未有的困難，降低生產(chǎn)效益，導(dǎo)致收入減少，還貸能力削弱，部分甚至轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險資金。由于農(nóng)民貸款所從事的農(nóng)副產(chǎn)品加工具有規(guī)模較小，收益低的特點(diǎn)，加上部分農(nóng)民甚至在缺乏對市場、信息、風(fēng)險認(rèn)識的情況下，急于利用小額農(nóng)貸脫貧致富，盲目投資，導(dǎo)致產(chǎn)銷不對路。這些貸款由于一些農(nóng)戶信用意識淡薄，賴債、逃債思想嚴(yán)重，形成的債務(wù)鏈脆弱，容易斷裂或遭致破壞，失去對貸款償還約束力。四、小額信貸公司的風(fēng)險及控制小額信貸是以農(nóng)戶信譽(yù)或道德保證發(fā)放的信用貸款，具有先天“風(fēng)險軟約束”的缺陷。在這期間全力公司共計向171戶貸款者發(fā)放了707萬元，已經(jīng)收回的貸款為130萬元，但全力公司已經(jīng)面臨資金營運(yùn)壓力。因此可以肯定的一點(diǎn)是，小額信貸公司和農(nóng)信社相比，它的貸款規(guī)模實在是太小。省政府金融辦有權(quán)要求小額貸款公司以適當(dāng)方式適時向社會披露其中部分內(nèi)容或全部內(nèi)容。10縣市、區(qū)小額貸款公司的核準(zhǔn)機(jī)關(guān)應(yīng)在當(dāng)?shù)卮_定一家銀行作為小額貸款公司的開戶銀行并委托該行監(jiān)測小額貸款公司的日?，F(xiàn)金流和貸款資金流向發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時向當(dāng)?shù)卣付ǖ男☆~貸款公司監(jiān)管部門報告。7小額貸款公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機(jī)制提高風(fēng)險識別和防范能力對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善確保依法合規(guī)經(jīng)營。5小額貸款公司應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量充分計提呆賬準(zhǔn)備確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上全面覆蓋風(fēng)險及時沖銷壞賬真實反映經(jīng)營成果。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平制定最高貸款額度限制。 1小額貸款公司要建立適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵約束機(jī)制培育與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。中國人民銀行條法司司長周學(xué)東2月26日表示央行計劃取消對小額貸款公司貸款利率上限的規(guī)定，同時使現(xiàn)有一些非銀行私營貸款機(jī)構(gòu)合法化。執(zhí)行國家金融方針和政策，執(zhí)行金融企業(yè)財務(wù)準(zhǔn)則和會計制度，依法接受各級政府及相關(guān)部門的監(jiān)督管理。第一篇：小額信貸公司業(yè)務(wù)實訓(xùn)五小額信貸公司業(yè)務(wù)一、小額信貸公司的基本情況小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司應(yīng)遵守國家法