【正文】 第一篇：走中國的小額信貸之路走中國的小額信貸之路您可能更想看…中資商業(yè)銀行信貸文化轉(zhuǎn)型問題研究小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸組合積極管理:商業(yè)銀行信貸管理...基于信貸資金供需因素分析的農(nóng)村信貸...關(guān)注環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),建設(shè)綠色信貸銀行中國非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展與...小額信貸的內(nèi)涵與邊界主張我國信貸消費(fèi)存在的問題及法律對策信貸騰挪有術(shù) 放行信貸轉(zhuǎn)讓 銀行輸血...信貸高增長的“表”與“里”2007年,中國扶貧基金會(huì)(CFPA)的小額信貸扶貧項(xiàng)目試點(diǎn)工程剛剛起步,在部分貧困縣設(shè)立了10家農(nóng)戶自立能力建設(shè)支持性服務(wù)社(SSCOP),解決貧困農(nóng)戶貸款難的問題。如今,CFPA的小額信貸扶貧項(xiàng)目已成為中國非銀行金融機(jī)構(gòu)中規(guī)模最大的信貸扶貧項(xiàng)目。,共有70多萬貧困人口直接從中受益。與其他商業(yè)性小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行不同,CFPA的小額信貸只為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù),并且不以營利為目的。通過多年的試點(diǎn),CFPA已經(jīng)形成了一套適合中國農(nóng)村特點(diǎn),可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。這個(gè)模式對于破解當(dāng)前農(nóng)村貸款難、農(nóng)戶貸款更難、貧困農(nóng)戶貸款難上加難的局面具有難得的示范意義摸石頭過河趟出一條為貧困農(nóng)戶貸款的新路2006年,一個(gè)叫穆罕默德尤努斯的孟加拉國“窮人的銀行家”,因其致力于“從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展”,從而獲得了該年度諾貝爾和平獎(jiǎng)。他讓世界震驚:一貫嫌貧愛富的銀行也可以做到為窮人服務(wù)。實(shí)際上,早在1996年,中國扶貧小額信貸就已在中國扶貧基金會(huì)(CFPA)實(shí)施,但由于當(dāng)時(shí)的《基金會(huì)管理?xiàng)l例》不允許基金會(huì)成立分支機(jī)構(gòu),限于此,CFPA只能與地方政府合作,為一些貧困縣的扶貧辦提供資金、技術(shù)和管理,支持他們成立專門機(jī)構(gòu)實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。但實(shí)施的效果不好,政府色彩和雙重領(lǐng)導(dǎo)等問題,致使項(xiàng)目貸款質(zhì)量不高。中國扶貧基金會(huì)會(huì)長段應(yīng)碧說:“過去中國為了解決貧困農(nóng)戶的貸款問題,年年都搞扶貧貸款,但效果不大。最大的問題就在于這些扶貧貸款落不到真正貧困農(nóng)戶的手里,最后70%以上的貸款收不回來。事實(shí)證明,這種通過國家扶貧貸款直接貼息的做法是需要改進(jìn)的?！?0多年政府扶貧貸款的失效,換來了機(jī)制的松動(dòng)。2004年底,新的《基金會(huì)管理?xiàng)l例》出臺。新條例規(guī)定,允許基金會(huì)在各地成立分支機(jī)構(gòu)。于是,CFPA自2005年起開始在項(xiàng)目縣成立基金會(huì)直屬的分支機(jī)構(gòu),直接實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。通過這樣的改制,使小額信貸項(xiàng)目的產(chǎn)權(quán)變得清晰了,職責(zé)變得分明了,管理變得更有效了。項(xiàng)目縣的規(guī)模由2005年初的四個(gè)縣增加到2009年底的26個(gè)縣。中國的扶貧小額信貸之路究竟應(yīng)該怎么走?段應(yīng)碧會(huì)長告訴記者,中央要求金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對農(nóng)村的信貸,改善農(nóng)村金融服務(wù)。但銀行實(shí)際上沒有辦法從根本上解決這一問題,其主要原因是農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)高,成本大。國有銀行商業(yè)化以后,為降低成本,提高效益,紛紛收縮了農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),除農(nóng)行外,其他銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)基本上都已撤光。而服務(wù)于農(nóng)村金融的農(nóng)村信用合作社又長期虧損,處于資不抵債的狀態(tài)。農(nóng)村金融變得越來越薄弱,農(nóng)村貸款難,農(nóng)民貸款更難成了一個(gè)長期沒有解決的問題,制約著“三農(nóng)”的發(fā)展。面對這一問題,2007年以來,中央又陸續(xù)采取了一些新措施,一方面國家對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)推出了信貸扶持政策,讓國有商業(yè)銀行涉及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),向農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放貸款。另一方面,發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。但這也僅僅是解決了農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶貸款難的問題,并沒有解決農(nóng)村一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶的金融需求。對此,段應(yīng)碧解釋說:“相對于農(nóng)業(yè)大戶和中小企業(yè)貸款,為一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶提供金融服務(wù)的成本更高,風(fēng)險(xiǎn)更大。這些農(nóng)戶居住過于分散,需要的貸款額度又很小,單筆貸款通常是幾百塊錢到幾千塊錢,銀行信貸員翻山越嶺考察他,最后才貸出去幾千塊錢,成本就顯得太高了。另外,和農(nóng)村中小企業(yè)不同,一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶都沒有可做抵押的資產(chǎn),他們看似有土地有房屋,但土地是集體所有,農(nóng)民只有承包權(quán)和使用權(quán)。他們的房屋也沒有房產(chǎn)證。所以,一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)更大。而最近幾年新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司都是由社會(huì)資金入股組成的股份制企業(yè),是一定要賺錢的。它們通常會(huì)集中在縣城,集中在中小企業(yè),搞大一點(diǎn)的貸款,以此來降低成本和風(fēng)險(xiǎn)?！痹谥袊?一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶是數(shù)以億計(jì)的龐大群體,誰能向他們提供貸款,幫助這個(gè)群體擺脫貧困?這是一個(gè)事關(guān)國家能否長治久安,能否真正消除貧困的戰(zhàn)略課題。CFPA摸索了十余年的小額信貸扶貧項(xiàng)目,就是希望對中國的小額信貸之路做一個(gè)有意義的探索,搞出一個(gè)切實(shí)可行的、符合農(nóng)村特點(diǎn)的為一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的有效模式。段應(yīng)碧根據(jù)長期從事農(nóng)村工作和扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn),總結(jié)說:“大銀行解決大企業(yè)的融資需求,小銀行解決中小企業(yè)的融資需求,公益性的社會(huì)性的小額信貸機(jī)構(gòu)解決農(nóng)戶的融資需求?！彼赋?“為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶提供貸款,必須按照農(nóng)村特點(diǎn)來做,而不能一味遵循現(xiàn)代金融制度那套模式。簡單地說,我們的做法就是先在縣里設(shè)立一個(gè)叫農(nóng)戶自立服務(wù)社的小機(jī)構(gòu),然后在村里的農(nóng)民中間挑選一些信貸員,按照中國扶貧基金會(huì)設(shè)立的一套制度進(jìn)行管理,將資金交給農(nóng)民信貸員去放貸并按時(shí)負(fù)責(zé)收款,CFPA負(fù)責(zé)監(jiān)管?！盋FPA終于摸索出一條為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸的路徑,但資金來源卻成了一個(gè)大問題。他們想到一個(gè)辦法:從國家的銀行那里批發(fā)貸款資金,然后由CFPA再拿這些批發(fā)來的資金去做小額信貸。他們首先找到國家開發(fā)銀行(以下簡稱“國開行”),國開行對CFPA的扶貧小額信貸非常重視,到福建寧德了解CFPA扶貧小額信貸的情況。看后,國開行發(fā)現(xiàn)CFPA扶貧小額信貸的效果確實(shí)不錯(cuò),同意將貸款批發(fā)給CFPA。2006年12月,國開行與CFPA簽署貸款協(xié)議,國開行為CFPA提供了授信額度1億元人民幣的貸款資金,使CFPA成為中國第一家從銀行獲得批發(fā)資金的非政府組織。2008年1月和2009年10月,CFPA又先后從渣打銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行分別獲得了2000萬貸款和2億元人民幣批發(fā)貸款授信。2008年11月, CFPA全資成立了中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司,專門負(fù)責(zé)小額信貸扶貧項(xiàng)目的實(shí)施和管理工作。這使CFPA為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸從摸索走向?qū)I(yè)化和可持續(xù)發(fā)展。創(chuàng)出量身定制的小額信貸新模式中國扶貧基金會(huì)(CFPA)的小額信貸扶貧的創(chuàng)新模式,不僅有效解決了貧困農(nóng)戶的貸款難問題,而且形成了一套適合中國農(nóng)村特點(diǎn),專門為貧困農(nóng)戶服務(wù),又可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。段應(yīng)碧告訴記者,他們的這個(gè)模式之所以能夠成功,是因?yàn)樽裱宿r(nóng)村特點(diǎn),而不是拘泥于現(xiàn)代金融制度。歸納起來,這個(gè)模式大概有這樣幾個(gè)特點(diǎn):貸款支持對象非常明確CFPA貸款支持的對象全部是貧困農(nóng)戶,且無需任何抵押或公職人員擔(dān)保。堅(jiān)持單筆貸款額度為500元～10000元,期限6～12個(gè)月,利率不優(yōu)惠,最高年利率12%,還有五戶聯(lián)保,現(xiàn)場集中發(fā)放和整貸零還等規(guī)則。這樣做,有效地排除了非貧困農(nóng)戶從中借款的問題,形成了一個(gè)自動(dòng)瞄準(zhǔn)的新機(jī)制。段應(yīng)碧說:“我們的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制非常好,由于貸款額度非常小,再加上我們的利率比信用社和銀行要高一點(diǎn),來我們這里貸款的一定是窮人,而且是信用良好、勤勞但貸不到款的窮人。凡是好吃懶做、賴賬不還錢的人是不會(huì)有誰愿意和他組成聯(lián)保小組,自然也就被這個(gè)機(jī)制排除在貸款群體之外。”扶持效果顯著CFPA的小額信貸不僅為農(nóng)戶提供貸款支持,幫助他們發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等,還免費(fèi)為農(nóng)戶提供法律、生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營管理等方面的培訓(xùn),告訴農(nóng)戶怎么把錢花在刀刃上。實(shí)際上,信貸員對放出的每筆貸款,事先都了解貸款的用途和效果。通過多方位的支持服務(wù),基本上可以確保農(nóng)戶增收,并按時(shí)還款。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),農(nóng)戶平均每貸款1000元,還本付息后還可以凈賺600元人民幣以上的現(xiàn)金。貸款回收率高CFPA的小額信貸有一個(gè)貸款升降級制度,該制度規(guī)定:第一次貸款按時(shí)還了,那就是一級會(huì)員,第二次按時(shí)還貸,就可以升為二級會(huì)員,依此可陸續(xù)升高級別,貸款額度也將根據(jù)會(huì)員級別逐漸增多,最多可貸款5萬元人民幣。段應(yīng)碧說:“凡是貸款的農(nóng)戶,沒有人愿意丟掉自己的信譽(yù)等級。因?yàn)檫€款記錄不良,就意味著不能再貸款了。而且如果五戶聯(lián)保小組中有一戶未按時(shí)還貸,也就意味著其余四戶誰都不能貸款。、,累計(jì)注銷壞賬約80萬元,%以上。這些壞賬主要集中在貴州的六枝縣,是早年政府實(shí)施項(xiàng)目時(shí)的遺留問題。在目前發(fā)放小額貸款的26個(gè)縣中,有24個(gè)縣保持零逾期,還款率100%。能保持如此好的貸款質(zhì)量,主要得益于我們采取了許多與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)完全不同的、但卻能控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的創(chuàng)新措施和方法?！边@些控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的方法包括:CFPA有一套完善的、標(biāo)準(zhǔn)化的項(xiàng)目操作流程、信息管理系統(tǒng)和管理制度。各分支機(jī)構(gòu)的信貸員全部都是在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村公開招聘的農(nóng)民?！芭c商業(yè)銀行招聘的從業(yè)人員不同,我們基金會(huì)招聘的信貸員全是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民,而且大部分都是30歲以上的素質(zhì)較高的已婚婦女。人選定之后,我們還要去拜訪這戶人家,看看他家是否整潔,如果這人家里很干凈,就說明這個(gè)人能干,如果家里亂七八糟的,就說明這個(gè)人不適合。還要了解夫妻感情和家里人對他從事這項(xiàng)工作是否支持,如果家庭