【正文】 其文化背景特征各不相同,其社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和發(fā)展程度亦不盡相同,因此,任何成功的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)都不可能完全照搬。在我國(guó)小額信貸扶貧項(xiàng)目實(shí)踐中,目前階段設(shè)計(jì)及實(shí)施市場(chǎng)利率,存在諸多的困難或不適宜:(1)為了使我國(guó)貧困地區(qū)的貧困狀況得以根本改變,我國(guó)政府一直在做艱苦的努力,且收到一定成效。在我國(guó),小額信貸能否大規(guī)模推廣及持續(xù)發(fā)展,政府及有關(guān)部門(mén)是否支持和項(xiàng)目是否真正有助于窮人等要比單純追求盈虧平衡重要得多。因此,我們認(rèn)為,在我國(guó)小額信貸扶貧項(xiàng)目的設(shè)計(jì)和實(shí)踐中,既要堅(jiān)持成本效益及企業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則,又要避免盲目追求不切實(shí)際的利息率。因此,倘若小額信貸扶貧項(xiàng)目能從根本上解決以往扶貧中存在的問(wèn)題,事實(shí)上會(huì)比單純追求實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)利率及盈虧平衡更有現(xiàn)實(shí)意義。在孟加拉, 80%的人口為貧困人口,其中50%為無(wú)地或少地農(nóng)戶,這就便于目標(biāo)識(shí)別。尤其要重視如何吸取國(guó)內(nèi)外小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)和加強(qiáng)借款成員的組織、培訓(xùn)和管理等問(wèn)題,旨在防止不必要的問(wèn)題產(chǎn)生。(四)操作機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)化的問(wèn)題。小額信貸與小額信貸扶貧首先在資金的投放額度和投放形式上是相同的。相反,出現(xiàn)了貧困戶獲貸難、貸款回收率低和資金滲漏等問(wèn)題。起初僅是作為一種特殊的信貸方式,以特定地區(qū)(低收入者相對(duì)集中區(qū))為區(qū)域,建立一種目標(biāo)完全不同于傳統(tǒng)銀行的金融制度,在特殊的信貸傳遞制度和條件下,直接向本國(guó)或地區(qū)的目標(biāo)群體(低收入者)尤其是低收入的婦女及農(nóng)村貧困婦女提供穩(wěn)定持續(xù)的生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)貸款及綜合技術(shù)服務(wù),旨在使千千萬(wàn)萬(wàn)低收入者獲得自我就業(yè)和發(fā)展的機(jī)會(huì),促使其走向自我生存和發(fā)展道路。本書(shū)的出版，希望在這方面也能起到一定的推動(dòng)作用。這也是中國(guó)與一些幾乎同步開(kāi)始發(fā)展小額信貸活動(dòng)國(guó)家的差距所在。從小額信貸機(jī)構(gòu)本身的內(nèi)部因素看，目前值得注意和研究的主要問(wèn)題如下：一是組織機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和制度，包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)等是否合理、有效。在這里拋磚引玉，提及幾個(gè)問(wèn)題，這只是我們認(rèn)為從總體上或一般意義上所應(yīng)考慮和解決的部分重要問(wèn)題。而且窮人還可以從別的渠道得到補(bǔ)償，如政府應(yīng)增加義務(wù)教育的補(bǔ)助、醫(yī)療衛(wèi)生的補(bǔ)助，完全是無(wú)償?shù)?，也體現(xiàn)出一種公正。既然是研討會(huì)，就要提倡“百花齊放、百家爭(zhēng)鳴”的“雙百”方針和氛圍。這次由中國(guó)人民銀行貨幣政策司、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院貧困問(wèn)題研究中心、孟加拉鄉(xiāng)村銀行托拉斯和美國(guó)鄉(xiāng)村銀行基金會(huì)等單位主辦，由花旗集團(tuán)基金會(huì)和福特基金會(huì)兩個(gè)機(jī)構(gòu)資助召開(kāi)的“中國(guó)小額信貸國(guó)際研討會(huì)”，具有特殊之處。人們欣喜地看到，中國(guó)的小額信貸事業(yè)在發(fā)展壯大。其中，婦女合伙經(jīng)營(yíng)申請(qǐng)貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請(qǐng)，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門(mén)認(rèn)定。（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。個(gè)人貸款程序。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營(yíng)的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生?！眲⒍恼f(shuō)，資本金不足仍然制約著發(fā)展，“貧困農(nóng)戶貸款需求是非常大的，我們迫切希望各級(jí)政府、社會(huì)各界加大對(duì)我們的資金支持。截至6月底，全國(guó)小額信貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)為3366家，貸款余額2875億元?！睘樨毨мr(nóng)戶注入發(fā)展的資金血液，說(shuō)起來(lái)容易，做起來(lái)很難。2011年，對(duì)于中國(guó)扶貧來(lái)說(shuō)，是個(gè)關(guān)鍵之年。因?yàn)橹袊?guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管制度是為城市金融服務(wù)設(shè)計(jì)的制度,與農(nóng)村特有的現(xiàn)狀之間存在著嚴(yán)重不適癥。事實(shí)上,CFPA的中和農(nóng)信公司與現(xiàn)行的其他商業(yè)性小額貸款公司完全不同,是專(zhuān)門(mén)為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的,而一般的商業(yè)性小額貸款公司主要是為中小企業(yè)和農(nóng)村大戶服務(wù)的。這樣,CFPA的小額信貸就可以再覆蓋20多個(gè)縣了。”模式易推廣復(fù)制經(jīng)過(guò)15年的探索與實(shí)踐,CFPA已經(jīng)積累了豐富的小額信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),建立了一支專(zhuān)業(yè)化的管理隊(duì)伍,并形成了一整套信貸、財(cái)務(wù)、人力資源、信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制手段,基本具備大規(guī)?？焖偻茝V條件。機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)平衡由于CFPA在縣設(shè)的分支機(jī)構(gòu)人員較少,包括負(fù)責(zé)人,財(cái)務(wù)人員和信貸員一共也就10～15個(gè)人。信貸員為了爭(zhēng)取好的業(yè)績(jī),不管節(jié)假日,也不分白天黑夜,一切服從工作需要。還要了解夫妻感情和家里人對(duì)他從事這項(xiàng)工作是否支持,如果家庭和睦,說(shuō)明她比較適合做這個(gè)工作。、,累計(jì)注銷(xiāo)壞賬約80萬(wàn)元,%以上?！狈龀中Ч@著CFPA的小額信貸不僅為農(nóng)戶提供貸款支持,幫助他們發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等,還免費(fèi)為農(nóng)戶提供法律、生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理等方面的培訓(xùn),告訴農(nóng)戶怎么把錢(qián)花在刀刃上。這使CFPA為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸從摸索走向?qū)I(yè)化和可持續(xù)發(fā)展。簡(jiǎn)單地說(shuō),我們的做法就是先在縣里設(shè)立一個(gè)叫農(nóng)戶自立服務(wù)社的小機(jī)構(gòu),然后在村里的農(nóng)民中間挑選一些信貸員,按照中國(guó)扶貧基金會(huì)設(shè)立的一套制度進(jìn)行管理,將資金交給農(nóng)民信貸員去放貸并按時(shí)負(fù)責(zé)收款,CFPA負(fù)責(zé)監(jiān)管。他們的房屋也沒(méi)有房產(chǎn)證。而服務(wù)于農(nóng)村金融的農(nóng)村信用合作社又長(zhǎng)期虧損,處于資不抵債的狀態(tài)。2004年底,新的《基金會(huì)管理?xiàng)l例》出臺(tái)。尤努斯的孟加拉國(guó)“窮人的銀行家”,因其致力于“從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展”,從而獲得了該年度諾貝爾和平獎(jiǎng)。如今,CFPA的小額信貸扶貧項(xiàng)目已成為中國(guó)非銀行金融機(jī)構(gòu)中規(guī)模最大的信貸扶貧項(xiàng)目。但實(shí)施的效果不好,政府色彩和雙重領(lǐng)導(dǎo)等問(wèn)題,致使項(xiàng)目貸款質(zhì)量不高。通過(guò)這樣的改制,使小額信貸項(xiàng)目的產(chǎn)權(quán)變得清晰了,職責(zé)變得分明了,管理變得更有效了。另一方面,發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。它們通常會(huì)集中在縣城,集中在中小企業(yè),搞大一點(diǎn)的貸款,以此來(lái)降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。他們首先找到國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“國(guó)開(kāi)行”),國(guó)開(kāi)行對(duì)CFPA的扶貧小額信貸非常重視,到福建寧德了解CFPA扶貧小額信貸的情況。歸納起來(lái),這個(gè)模式大概有這樣幾個(gè)特點(diǎn):貸款支持對(duì)象非常明確CFPA貸款支持的對(duì)象全部是貧困農(nóng)戶,且無(wú)需任何抵押或公職人員擔(dān)保。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),農(nóng)戶平均每貸款1000元,還本付息后還可以凈賺600元人民幣以上的現(xiàn)金。能保持如此好的貸款質(zhì)量,主要得益于我們采取了許多與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)完全不同的、但卻能控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的創(chuàng)新措施和方法?！倍螒?yīng)碧如是說(shuō)。CFPA的信貸員平均每人管理400個(gè)貸款客戶,最多的可達(dá)800多個(gè)客戶。因此,CFPA的總體運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低,每開(kāi)設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)的啟動(dòng)經(jīng)費(fèi)只需10萬(wàn)元?！鄙矸莶缓戏?大規(guī)模推廣將面臨舊機(jī)制的阻滯段應(yīng)碧認(rèn)為,解決農(nóng)村一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題,只有走公益性的小額信貸機(jī)構(gòu)這條路,別的路很難走得通。最大的沖突是與銀行管理?xiàng)l例的沖突。目前,CFPA已形成了比較完善、適合中國(guó)農(nóng)村特點(diǎn)、可以大規(guī)模推廣和復(fù)制的小額信貸運(yùn)作模式。段應(yīng)碧有一句話講得非常好:“窮人是需要貸款的,而且窮人也是講信用的。“有力氣，沒(méi)資金，沒(méi)奔頭”是很多貧困農(nóng)戶的共同困境。除了方便、快捷、服務(wù)好，中京信安小額信貸堅(jiān)持服務(wù)貧困農(nóng)戶?！半S著扶貧開(kāi)發(fā)工作的深入推進(jìn)，貧困農(nóng)戶利用扶貧信貸資金脫貧致富的越來(lái)越多，需求也越來(lái)越大。復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。華僑農(nóng)林場(chǎng)人員。勞動(dòng)密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家計(jì)委、財(cái)政部和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。（二）社區(qū)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。對(duì)不符合貸款條件應(yīng)向申請(qǐng)人闡明理由。貸款項(xiàng)目企劃書(shū)；驗(yàn)資報(bào)告。同時(shí)，各類(lèi)項(xiàng)目又在發(fā)揮其自身的優(yōu)勢(shì)和功能。其次，與小額信貸有關(guān)的各方都參加了會(huì)議。例如，小額信貸的利率問(wèn)題，對(duì)此人們有不同的觀點(diǎn)。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。例如，利率政策；小額信貸是否現(xiàn)在就要規(guī)范、如何規(guī)范；應(yīng)有什么樣的準(zhǔn)入制度、退出制度、監(jiān)管制度等。三是利率水平的科學(xué)確定問(wèn)題。農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸項(xiàng)目如何能吸取政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免“被迫應(yīng)付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問(wèn)題；如何借鑒成功小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融工具和運(yùn)作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問(wèn)題；如何化解歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量低對(duì)項(xiàng)目的負(fù)面影響等。庫(kù)茨沙米它們相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充,構(gòu)成了該扶貧系統(tǒng)的有機(jī)整體。例如,云南省1997年在25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建試驗(yàn)了小額信貸項(xiàng)目,累計(jì)發(fā)放貸款資金1250萬(wàn)元, 1998年在150個(gè)鄉(xiāng)推開(kāi),。小額信貸的目的可以是盈利,也可以是扶貧,而小額信貸扶貧的目的只能是扶貧。如小額信貸的貸款規(guī)模額度可以比規(guī)定的大,可以要抵押,可以不需要執(zhí)行嚴(yán)格的紀(jì)律。小額信貸扶貧目標(biāo)對(duì)象是貧困人口無(wú)爭(zhēng)議,且達(dá)到共識(shí)。也只有這樣的項(xiàng)目設(shè)計(jì)、制度組織建設(shè)和實(shí)踐及全過(guò)程的運(yùn)作,才有可能始終不偏離既定的項(xiàng)目整體目標(biāo),確保項(xiàng)目最終實(shí)現(xiàn)。即要求專(zhuān)為窮人提供小額信貸及綜合技術(shù)服務(wù)的操作機(jī)構(gòu)應(yīng)在一定時(shí)期內(nèi)(一般3年~5年)用自身的收入彌補(bǔ)支出而實(shí)現(xiàn)盈虧平衡,而不能永久性依賴于某一組織及人士。所以,存在著如何借鑒國(guó)際成功的經(jīng)驗(yàn)和根據(jù)各地實(shí)際選擇、試驗(yàn)、探索和創(chuàng)建適宜自身?xiàng)l件的扶貧方式問(wèn)題。(4)在我國(guó),窮人獲貸難是事實(shí),但并非沒(méi)有任何獲貸機(jī)會(huì),這一事實(shí)一定程度上使得目前階段難以推行市場(chǎng)利率。