【正文】 應該在實踐中探索經(jīng)驗，慢慢發(fā)展解決資金問題。因此,我們認為,在我國小額信貸扶貧項目的設計和實踐中,既要堅持成本效益及企業(yè)化經(jīng)營原則,又要避免盲目追求不切實際的利息率。在我國,小額信貸能否大規(guī)模推廣及持續(xù)發(fā)展,政府及有關部門是否支持和項目是否真正有助于窮人等要比單純追求盈虧平衡重要得多。(5)實行不切實際的利率,最終可能導致目標偏離。(3)努力減輕農(nóng)民的負擔是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要政策之一,因此小額信貸扶貧不得不考慮這一因素,且要考慮窮人的承受能力。因此,倘若小額信貸扶貧項目能從根本上解決以往扶貧中存在的問題,事實上會比單純追求實現(xiàn)市場利率及盈虧平衡更有現(xiàn)實意義。在我國小額信貸扶貧項目實踐中,目前階段設計及實施市場利率,存在諸多的困難或不適宜:(1)為了使我國貧困地區(qū)的貧困狀況得以根本改變,我國政府一直在做艱苦的努力,且收到一定成效。,重視吸取小額信貸辯證發(fā)展過程中那些揭示社會現(xiàn)實的本質(zhì)的內(nèi)在必然聯(lián)系的客觀反映的東西(如最基本的原理和方法),它們是合理的內(nèi)核及精髓,不會因為制度和社會經(jīng)濟文化背景的不同而不同。因此,任何一種有效的扶貧方式都不可能完全解決我國的貧困問題。在孟加拉, 80%的人口為貧困人口,其中50%為無地或少地農(nóng)戶,這就便于目標識別。四．問題的原因、經(jīng)濟、歷史、自然及其文化背景特征各不相同,其社會經(jīng)濟發(fā)展階段和發(fā)展程度亦不盡相同,因此,任何成功的國際經(jīng)驗都不可能完全照搬。在小額信貸扶貧項目實踐中,倘若操作機構(gòu)要實現(xiàn)盈虧平衡,其主要途徑只能通過實行適宜的市場利率。利率及盈虧平衡問題可能是小額信貸扶貧項目設計和實踐中最為重要且爭議頗大的問題,這主要是由該類項目專為窮人服務的目標特點所決定的。尤其要重視如何吸取國內(nèi)外小額信貸成功的經(jīng)驗和加強借款成員的組織、培訓和管理等問題,旨在防止不必要的問題產(chǎn)生。鑒于我國目前小額信貸扶貧實際及其所處的發(fā)展階段,專門化的操作機構(gòu)應是各級扶貧辦。扶貧項目操作機構(gòu)的專門化應是真正意義的專門化,即必須具有相對獨立的法人地位,全權(quán)負責項目的組織、管理和運作,獨立核算,具有相對穩(wěn)定、經(jīng)過嚴格實踐操作培訓的人員隊伍。只有專門設置的項目機構(gòu),才有可能有專職的管理監(jiān)督和操作人員集中精力及力量組織、指揮、協(xié)調(diào)、控制和操作項目。(四)操作機構(gòu)專門化的問題。貧困人口的經(jīng)營能力、償還能力和風險能力決定其信貸傳遞方式應不同于一般信貸制度,這一特性界定了貧困婦女是較適中的借款人。但是,其目標對象主體是什么?為什么是貧困婦女?以貧困婦女為目標對象主體是由貧困婦女的社會經(jīng)濟地位和小額信貸扶貧的性質(zhì)特征所決定的,是客觀事實。(三)小額信貸目標對象主體問題。小額信貸扶貧的運作主體可以是民間組織、社會團體、科研單位和政府有關部門(如扶貧辦),而小額信貸的運作主體只能是金融組織或者具有從事金融信貸業(yè)務活動資格的非金融組織。而小額信貸扶貧則相反,不要抵押不要擔保,但是,要求對借款人進行嚴格組織和管理。由于貸款對象的不同,其貸款的制度和條件也不盡相同。況且,在小額信貸扶貧領域中,許多成效是無法直接用貨幣計價的。小額信貸的持續(xù)發(fā)展主要體現(xiàn)在財務上的盈虧平衡,且盈余不斷增加,而小額信貸扶貧的持續(xù)發(fā)展顯然要比小額信貸持續(xù)發(fā)展有更深的內(nèi)涵和更寬泛的外延。小額信貸與小額信貸扶貧首先在資金的投放額度和投放形式上是相同的。(一)小額信貸與小額信貸扶貧問題。到2000年,計劃收放貸款9億元,覆蓋全省的290個貧困鄉(xiāng)的440萬貧困人口。其中,規(guī)模最大、速度最快要算是云南和陜西。相反,出現(xiàn)了貧困戶獲貸難、貸款回收率低和資金滲漏等問題。實踐表明,以區(qū)域開發(fā)為主征的扶貧政策及措施的貫徹實施,無疑對增加當?shù)馗骷壵呢斦杖胍约暗貐^(qū)經(jīng)濟整體增長起到重要的作用。二、在我國產(chǎn)生的背景。特定的目標(貸款僅指向貧困人口,尤其是貧困婦女)、特殊的制度(有效組織、小額發(fā)放、分期償還、合理儲蓄、有償貸款、持續(xù)獲貸、活動公開和嚴格管理)、專門的組織(為實現(xiàn)扶貧目標專門設立的機構(gòu))和寬松的環(huán)境(良好的政策、市場和技術條件)是小額信貸的四個基本要素和內(nèi)容。起初僅是作為一種特殊的信貸方式,以特定地區(qū)(低收入者相對集中區(qū))為區(qū)域,建立一種目標完全不同于傳統(tǒng)銀行的金融制度,在特殊的信貸傳遞制度和條件下,直接向本國或地區(qū)的目標群體(低收入者)尤其是低收入的婦女及農(nóng)村貧困婦女提供穩(wěn)定持續(xù)的生產(chǎn)性經(jīng)營貸款及綜合技術服務,旨在使千千萬萬低收入者獲得自我就業(yè)和發(fā)展的機會,促使其走向自我生存和發(fā)展道路。曼蘇漢／16923．印度小額信貸部門：一個頂級機構(gòu)的角色???????????????印度婦女世界金融之友組織／17424．小額信貸的創(chuàng)新故事：農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心案例????????????????????多羅絲目錄成績顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1中國小額信貸的現(xiàn)狀??????????????????吳曉靈／3共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／71．中國小額信貸的發(fā)展與展望 ?????????????戴根有／l2．中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試 ????????????杜曉山／53．扶貧信貸資金的歷史、現(xiàn)狀和未來???????劉福合 蘇國霞／184．理想的沖突 ????????????????????何道峰／365．小額信貸的風險控制 ????????????????周忠明／536．非政府組織小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 ??????????劉文璞／607．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／678．小額信貸的市場分割與整合 ?????????????白澄宇／749．中國小額信貸的發(fā)展? ???????????????孫若梅／7710．中國小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l11．關于農(nóng)業(yè)銀行到戶扶貧貸款的調(diào)查與思考??????武建平／10412．小額信貸扶貧的實踐與啟示???????????梁振思王瑋／10913．農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款及其發(fā)展情況??????楊少俊／11614．小額信貸扶貧面臨的挑戰(zhàn)與對策????????朱有奎賴檢發(fā)／12215．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／12816．小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠???????????葛文清／13417．搞好小額信貸資金監(jiān)督為決策提供有效信息??????依文波／14118．網(wǎng)絡的力量：尋找一個適合中國小額信貸行業(yè)的模式??國利娜／14519．加強小額信貸機構(gòu)管理，促進可持續(xù)發(fā)展???????勾長文／15120．農(nóng)村社區(qū)建設與小額信貸扶貧????????????何文／15721．孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯與中國小額信貸???????H．I．拉提菲／16322．創(chuàng)建小額信貸制度框架的建議??阿萊克斯本書的出版，希望在這方面也能起到一定的推動作用。綜上所述，從總體上說，中國小額信貸事業(yè)正在克服困難中發(fā)展壯大，任重而道遠。上述三類小額信貸項目共同面臨的挑戰(zhàn)則是專業(yè)業(yè)務和管理水平的提高以及與當?shù)卣年P系問題。農(nóng)業(yè)銀行作為政府主導型(政府與農(nóng)行合作)項目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門和農(nóng)行能否密切配合、協(xié)調(diào)一致地保證信貸資金到達貧困戶和高還貸率的實現(xiàn)；補貼式貸款的政策是否應予以調(diào)整或徹底改變；是否確定或如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標。這也是中國與一些幾乎同步開始發(fā)展小額信貸活動國家的差距所在。于是，在中國，人們可以看到一個普遍的現(xiàn)象：小規(guī)模的小額貸款項目，只要認真去做，無論是何種性質(zhì)的運作機構(gòu)，都能獲得成功。四是激勵和獎懲機制是否合理、健全。二是人員素質(zhì)和業(yè)務及管理水平的欠缺。從小額信貸機構(gòu)本身的內(nèi)部因素看，目前值得注意和研究的主要問題如下：一是組織機構(gòu)的性質(zhì)和制度，包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)等是否合理、有效。六是資金來源的制約。三是當?shù)卣膽B(tài)度、行為的影響，如何解決?四是其他項目或小額信貸項目彼此間的影響，包括公平和不公平的競爭問題。二是政府政策對小額信貸的支持程度、寬緊程度。在這里拋磚引玉，提及幾個問題，這只是我們認為從總體上或一般意義上所應考慮和解決的部分重要問題。中國小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)大體可分為外部因素和內(nèi)部因素兩方面。為了推動中國小額信貸事業(yè)的發(fā)展，我們在此不必多提在這方面已取得的成績以及對貧困群體和農(nóng)戶的經(jīng)濟社會效益，這已是有目共睹的。我們應真正分清財政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場秩序和行為。而且窮人還可以從別的渠道得到補償，如政府應增加義務教育的補助、醫(yī)療衛(wèi)生的補助，完全是無償?shù)?，也體現(xiàn)出一種公正。利率的設定針對低收入群體，如何做到公正?實行低利率政策，在實踐中誰能貸到錢?誰不能貸到錢?怎么監(jiān)控?機構(gòu)能正常和可持續(xù)運行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢，又能承受商業(yè)利率，富人搶奪資金資源的現(xiàn)象就會減少，尋租現(xiàn)象也會減少，腐敗現(xiàn)象也會降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢不還”的錯誤觀念也易于改變，經(jīng)營機構(gòu)也可不