【正文】 ,只要信貸員的業(yè)績(jī)好,縣級(jí)機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)自我可持續(xù)。如果CFPA的中和農(nóng)信項(xiàng)目管理公司實(shí)行股份制,募集一般的社會(huì)資金來(lái)投資的話,就很有可能變味,變成一般的小額信貸公司或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行,而不再為窮人提供金融服務(wù)。按照現(xiàn)行的銀行管理?xiàng)l例,基金會(huì)作為社團(tuán)法人是不能從銀行申請(qǐng)貸款的。盡管各試點(diǎn)地方政府對(duì)CFPA小額信貸運(yùn)行模式和效果非常認(rèn)可,國(guó)務(wù)院扶貧辦、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行等國(guó)家有關(guān)部門也多次派人實(shí)地考察,對(duì)CFPA小額信貸扶貧模式給予了高度評(píng)價(jià)和肯定,并鼓勵(lì)他們繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn),但是,由于CFPA及下屬小額信貸機(jī)構(gòu)的一些具體做法和經(jīng)驗(yàn)不完全符合現(xiàn)行的金融業(yè)務(wù)管理規(guī)定和政策體系,因此,至今尚未能得到監(jiān)管部門發(fā)放的正式金融業(yè)務(wù)執(zhí)照或許可?！彼€有一段話說(shuō)得非常恰如其分:“農(nóng)村貸款難長(zhǎng)期存在,就不是人的問(wèn)題,而是制度的問(wèn)題了。為貧困農(nóng)戶注入發(fā)展生產(chǎn)的資金血液，能充分激活他們主動(dòng)發(fā)展，增強(qiáng)發(fā)展能力，加快脫貧致富。公司的小額信貸從制度設(shè)計(jì)上自動(dòng)瞄準(zhǔn)貧困戶為貸款對(duì)象：小額度，非優(yōu)惠利率，自動(dòng)將能從其他渠道獲得更大額度、更優(yōu)惠利率貸款的農(nóng)戶排除在外；五戶聯(lián)保無(wú)需抵押、集中發(fā)放、整貸零還的設(shè)計(jì)也非常符合貧困農(nóng)戶的特點(diǎn)?！狈缎〗ń榻B說(shuō)，扶貧信貸資金中，農(nóng)戶利用資金占比已從“十五”末的21%上升到“十一五”%，總規(guī)模從“十五”“十一五”時(shí)期的581億元。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。指華僑農(nóng)林場(chǎng)（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場(chǎng)員、歸難僑及其配偶子女。貸款額度個(gè)人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對(duì)有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，一般最高個(gè)人不超過(guò)5萬(wàn)元，其中，對(duì)符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人貸款額度為8萬(wàn)元。社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對(duì)申請(qǐng)人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂螅峤划?dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門。對(duì)尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會(huì)保障部門送來(lái)的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對(duì)創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財(cái)務(wù)報(bào)表；抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；人力資源和社會(huì)保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。小額信貸在中國(guó)農(nóng)村已成燎原之勢(shì)，并已在城市展開。與會(huì)者有政府和央行決策或政策制定部門、國(guó)內(nèi)外的理論工作者、實(shí)踐工作者和國(guó)際多邊和雙邊資助機(jī)構(gòu)。這也體現(xiàn)了國(guó)際上“福利型”小額信貸和“制度型”小額信貸兩種流派的差別和爭(zhēng)論。為了推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)的發(fā)展，我們?cè)诖瞬槐囟嗵嵩谶@方面已取得的成績(jī)以及對(duì)貧困群體和農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益，這已是有目共睹的。三是當(dāng)?shù)卣膽B(tài)度、行為的影響，如何解決?四是其他項(xiàng)目或小額信貸項(xiàng)目彼此間的影響，包括公平和不公平的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。四是激勵(lì)和獎(jiǎng)懲機(jī)制是否合理、健全。上述三類小額信貸項(xiàng)目共同面臨的挑戰(zhàn)則是專業(yè)業(yè)務(wù)和管理水平的提高以及與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系問(wèn)題。蘇漢／16923．印度小額信貸部門：一個(gè)頂級(jí)機(jī)構(gòu)的角色???????????????印度婦女世界金融之友組織／17424．小額信貸的創(chuàng)新故事：農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心案例????????????????????多羅絲二、在我國(guó)產(chǎn)生的背景。到2000年,計(jì)劃收放貸款9億元,覆蓋全省的290個(gè)貧困鄉(xiāng)的440萬(wàn)貧困人口。小額信貸的持續(xù)發(fā)展主要體現(xiàn)在財(cái)務(wù)上的盈虧平衡,且盈余不斷增加,而小額信貸扶貧的持續(xù)發(fā)展顯然要比小額信貸持續(xù)發(fā)展有更深的內(nèi)涵和更寬泛的外延。而小額信貸扶貧則相反,不要抵押不要擔(dān)保,但是,要求對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格組織和管理。但是,其目標(biāo)對(duì)象主體是什么?為什么是貧困婦女?以貧困婦女為目標(biāo)對(duì)象主體是由貧困婦女的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位和小額信貸扶貧的性質(zhì)特征所決定的,是客觀事實(shí)。扶貧項(xiàng)目操作機(jī)構(gòu)的專門化應(yīng)是真正意義的專門化,即必須具有相對(duì)獨(dú)立的法人地位,全權(quán)負(fù)責(zé)項(xiàng)目的組織、管理和運(yùn)作,獨(dú)立核算,具有相對(duì)穩(wěn)定、經(jīng)過(guò)嚴(yán)格實(shí)踐操作培訓(xùn)的人員隊(duì)伍。在小額信貸扶貧項(xiàng)目實(shí)踐中,倘若操作機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)盈虧平衡,其主要途徑只能通過(guò)實(shí)行適宜的市場(chǎng)利率。,重視吸取小額信貸辯證發(fā)展過(guò)程中那些揭示社會(huì)現(xiàn)實(shí)的本質(zhì)的內(nèi)在必然聯(lián)系的客觀反映的東西(如最基本的原理和方法),它們是合理的內(nèi)核及精髓,不會(huì)因?yàn)橹贫群蜕鐣?huì)經(jīng)濟(jì)文化背景的不同而不同。(5)實(shí)行不切實(shí)際的利率,最終可能導(dǎo)致目標(biāo)偏離。應(yīng)該在實(shí)踐中探索經(jīng)驗(yàn)，慢慢發(fā)展解決資金問(wèn)題。(3)努力減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要政策之一,因此小額信貸扶貧不得不考慮這一因素,且要考慮窮人的承受能力。因此,任何一種有效的扶貧方式都不可能完全解決我國(guó)的貧困問(wèn)題。利率及盈虧平衡問(wèn)題可能是小額信貸扶貧項(xiàng)目設(shè)計(jì)和實(shí)踐中最為重要且爭(zhēng)議頗大的問(wèn)題,這主要是由該類項(xiàng)目專為窮人服務(wù)的目標(biāo)特點(diǎn)所決定的。只有專門設(shè)置的項(xiàng)目機(jī)構(gòu),才有可能有專職的管理監(jiān)督和操作人員集中精力及力量組織、指揮、協(xié)調(diào)、控制和操作項(xiàng)目。(三)小額信貸目標(biāo)對(duì)象主體問(wèn)題。由于貸款對(duì)象的不同,其貸款的制度和條件也不盡相同。其中,規(guī)模最大、速度最快要算是云南和陜西。特定的目標(biāo)(貸款僅指向貧困人口,尤其是貧困婦女)、特殊的制度(有效組織、小額發(fā)放、分期償還、合理儲(chǔ)蓄、有償貸款、持續(xù)獲貸、活動(dòng)公開和嚴(yán)格管理)、專門的組織(為實(shí)現(xiàn)扶貧目標(biāo)專門設(shè)立的機(jī)構(gòu))和寬松的環(huán)境(良好的政策、市場(chǎng)和技術(shù)條件)是小額信貸的四個(gè)基本要素和內(nèi)容。目錄成績(jī)顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1中國(guó)小額信貸的現(xiàn)狀??????????????????吳曉靈／3共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／71．中國(guó)小額信貸的發(fā)展與展望 ?????????????戴根有／l2．中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試 ????????????杜曉山／53．扶貧信貸資金的歷史、現(xiàn)狀和未來(lái)???????劉福合 蘇國(guó)霞／184．理想的沖突 ????????????????????何道峰／365．小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制 ????????????????周忠明／536．非政府組織小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 ??????????劉文璞／607．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／678．小額信貸的市場(chǎng)分割與整合 ?????????????白澄宇／749．中國(guó)小額信貸的發(fā)展? ???????????????孫若梅／7710．中國(guó)小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l11．關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行到戶扶貧貸款的調(diào)查與思考??????武建平／10412．小額信貸扶貧的實(shí)踐與啟示???????????梁振思王瑋／10913．農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款及其發(fā)展情況??????楊少?。?1614．小額信貸扶貧面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策????????朱有奎賴檢發(fā)／12215．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／12816．小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠(yuǎn)???????????葛文清／13417．搞好小額信貸資金監(jiān)督為決策提供有效信息??????依文波／14118．網(wǎng)絡(luò)的力量：尋找一個(gè)適合中國(guó)小額信貸行業(yè)的模式??國(guó)利娜／14519．加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)管理，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展???????勾長(zhǎng)文／15120．農(nóng)村社區(qū)建設(shè)與小額信貸扶貧????????????何文／15721．孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯與中國(guó)小額信貸???????H．I．拉提菲／16322．創(chuàng)建小額信貸制度框架的建議??阿萊克斯農(nóng)業(yè)銀行作為政府主導(dǎo)型(政府與農(nóng)行合作)項(xiàng)目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門和農(nóng)行能否密切配合、協(xié)調(diào)一致地保證信貸資金到達(dá)貧困戶和高還貸率的實(shí)現(xiàn)；補(bǔ)貼式貸款的政策是否應(yīng)予以調(diào)整或徹底改變；是否確定或如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。二是人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)及管理水平的欠缺。二是政府政策對(duì)小額信貸的支持程度、寬緊程度。我們應(yīng)真正分清財(cái)政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場(chǎng)秩序和行為。立足于中國(guó)的實(shí)際，通過(guò)大家各種認(rèn)識(shí)和觀點(diǎn)的碰撞，經(jīng)過(guò)各自的再思索和再檢討，我們看問(wèn)題的角度就可能更公正、更全面，同時(shí)也更有利于腳踏實(shí)地篇決我們自己的實(shí)際問(wèn)題，這正是我們需要的一種局面。而過(guò)去，常常只是科研機(jī)構(gòu)與小額信貸運(yùn)作實(shí)踐者為主進(jìn)行研討。到了今天，不僅這些項(xiàng)目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且政府主導(dǎo)型(政府部門與農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社合作開展的小額信貸)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的小額信貸已漸成主力軍。招用人員就業(yè)備案、勞動(dòng)合同備案花名冊(cè)。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請(qǐng)人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請(qǐng)，并提交下列資料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記