【正文】 的網(wǎng)點都比較少，造成了農(nóng)村金融服務網(wǎng)點整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機構的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。二、行為模式中的缺陷（一）、農(nóng)戶擔保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。這些擔保人在實際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔保。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的拓展帶來了難度。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當?shù)卣畢R報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。③、貸款管理難到位。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進了“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。其次，糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔保貸款機制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。這樣，貸款風險充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎上35個公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔保小組按區(qū)域行業(yè)設置，金融機構按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務，增大小額信貸公司經(jīng)營風險；還有一些實行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結以來共同擔保責任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農(nóng)戶提供急需資金。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會員。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營風險根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢來看，化解小額信貸風險“小額信貸機構+保險公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險是其必然趨勢。參考文獻：（1）湖北宜城糧油協(xié)會聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔保”解農(nóng)民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日報（5）從國外經(jīng)驗淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展調(diào)整對策——劉曉光（6）中國農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——劉美（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗及問題探討——伊海燕。（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)國際上不少成功的小額信貸機構都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場和技術的人才，而在我國許多小額信貸機構為融入當?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。整個業(yè)務的開展是通過下設的320個分支支行、3600個鄉(xiāng)村信貸業(yè)務部和400多家村級服務站構成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎，并做到了可持續(xù)發(fā)展。首先，對于小額信貸機構而言，要覆蓋其操作運行成本以及填補部分不良資產(chǎn)必須實行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機構的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展遵紀守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設顯得尤為重要。股東取得貸款必須有擔保公司提供擔保，擔保基金由擔保公司統(tǒng)一存入貸款金融機構。在其發(fā)展模式中，堅持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進行一對一服務；如果一個村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。貸款利率根據(jù)人民銀行基準利率，由茅于軾先生和各基金會會計協(xié)商決定上下浮動。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會會員組成聯(lián)合擔保貸款小組, 共同出資設立風險擔保金, 并相互承擔連帶責任。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟有效的措施，甚至在一些地區(qū)個別地方政府的行為會對農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負面效應，破壞農(nóng)村的信用，違背市場規(guī)律，引導農(nóng)民進行一些缺乏論證的結構調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權等等。農(nóng)業(yè)屬于高風險、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔保機制缺失。由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標準。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風險有：小生產(chǎn)不適應大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風險的政策體系等?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對農(nóng)戶來說仍是一句空話。因此，要實現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內(nèi)部成立一個專門服務三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴重不足。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務水平有一定提高。內(nèi)容提要近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機構的業(yè)務也逐步實現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。目前我國農(nóng)村的基礎設施建設落后，教育、醫(yī)療保健設施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場的開拓，對整個國民經(jīng)濟發(fā)展不利，因此，政府必須認清其在農(nóng)村的責任，增加對農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強對農(nóng)民的培訓，使農(nóng)民對市場、技術有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。二是工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責任，使農(nóng)戶在思想上增強遵守法律的自覺性。此外,應采用靈活運用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機構。信譽低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息。三是社會保障功能。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機構各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。二是對小額貸款公司的目標客戶群進行教育 ,讓社會更多了解和接受小額貸款業(yè)務 ,培訓信貸員 ,以便評估每個貸款人的償還能力 ,評估客戶的償還意愿。（二）以創(chuàng)新小額貸款模式為突破口。這就造成了需求主體和供給的結構性矛盾。（1）農(nóng)戶獲得小額信貸的成本過高限制了申請的積極性。我國小額貸款的運作缺少有效的補償機制。（二）小額信貸存在問題（1）部分農(nóng)村信用社對推廣農(nóng)戶小額信用貸款積極性不足 ,主要表現(xiàn)在以下幾點 :首先 ,管理成本與利率水平不匹配。我國的小額貸款項目借鑒了“GB模式”,于 1994年初由中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗。在我國 ,農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽 ,在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。信貸人員要深入到農(nóng)戶,主動上門服務,加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務方向。要為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。小額信貸成功的經(jīng)驗表明,對農(nóng)民借貸者的培訓是小額信貸成功的關鍵所在。換句話說,國家有必要也有責任來幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。三、積極發(fā)展小額信貸的建議到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗探索階段,或者說是小額信貸發(fā)展的初級階段,仍面臨著各種各樣的風險和挑戰(zhàn)。（3）部分農(nóng)村專業(yè)戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農(nóng)戶需求。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進溫飽問題解決。這兩個文件的出臺，與國內(nèi)外小額信貸的理論和實踐有關，推動了農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進程中起到重要作用。我國的小額信貸經(jīng)過多年的發(fā)展，出現(xiàn)了資助機構試點項目、政府部門推行扶貧行動和正規(guī)金融機構的農(nóng)村金融服務三種組織類型。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸系統(tǒng)（UNIT）遵循可贏利和可持續(xù)發(fā)展方式的小額信貸，從培育和留住大規(guī)模和穩(wěn)定的客戶方面判斷UNIT的成功。5.“創(chuàng)新興行業(yè)”階段。這些專為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機構，在總結以往經(jīng)驗教訓的基礎上，進行了長期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績。進入21世紀以來，小額信貸在實現(xiàn)世界千年發(fā)展目標中的作用日益得到關注，已經(jīng)有大量的證據(jù)表明：對低收入者和貧困家庭提供小額信貸是一個與實現(xiàn)千年發(fā)展目標緊密聯(lián)系的關鍵因素，且作用巨大。第一篇：關于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考關于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考徐樹林（ 河北保定 071002）作者簡介：徐樹林（1967）河北大學經(jīng)濟學院河北大學2006級世界經(jīng)濟博士生農(nóng)村小額信貸作為金融服務的制度安排和技術創(chuàng)新，可以為低收入群體提供進入信貸市場的平等機會，在促進農(nóng)村信貸市場發(fā)展和改善低收入群體福利和收入方面發(fā)揮著重要作用。各種模式的小額信貸均包括兩個基本層面的含義：①為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，即小額信貸項目的開展，服務于目標群體層的含義；②小額信貸機構自身的生存與發(fā)展，即小額信貸機構的持續(xù)性，也就是機構層的含義。20世紀70—80年代，孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農(nóng)村信貸體系”、玻利維亞的“陽光銀行”、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、國際社區(qū)自主基金會相繼誕生。在這一階段，隨著一些先行項目的成功，小額信貸的倡導者們認為：小額信貸機構不僅能夠在反貧困的斗爭中發(fā)揮重大作用，而且能夠在不需要補貼、1 1可持續(xù)的基礎上做到 “雙贏”。孟加拉的實證研究表明，建立起因果關系的綜合和嚴謹?shù)男☆~信貸影響研究能夠揭示出項目在平滑消費和建立資產(chǎn)方面幫助窮人。經(jīng)過15年的發(fā)展，我國小額信貸走過了從學習個別技術環(huán)節(jié)、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國國情的合理成分的過程。中國人民銀行于1999年下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導意見》。經(jīng)過近20年的努力,農(nóng)村貧困發(fā)生率已經(jīng)從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。從目前各信用社已發(fā)放的小額農(nóng)貸中已有部分逾期貸款,使小額農(nóng)貸資金形成風險。目前農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應的風險保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應的農(nóng)業(yè)保險險種,農(nóng)業(yè)固有的風險由支農(nóng)貸款