【正文】 的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。二、行為模式中的缺陷（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。個(gè)別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。③、貸款管理難到位。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。該貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制較強(qiáng), 同時(shí)實(shí)行連帶擔(dān)保補(bǔ)償和保證金補(bǔ)償。其次，糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔(dān)保貸款機(jī)制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔(dān)保貸款。貸款回收一般式貸款到期時(shí)，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務(wù)；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。這樣，貸款風(fēng)險(xiǎn)充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎(chǔ)上35個(gè)公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔(dān)保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置，金融機(jī)構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；還有一些實(shí)行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結(jié)以來共同擔(dān)保責(zé)任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因?yàn)樾庞脫?dān)保因素?zé)o法及時(shí)為農(nóng)戶提供急需資金。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會員。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項(xiàng)作為保險(xiǎn)金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢來看，化解小額信貸風(fēng)險(xiǎn)“小額信貸機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)是其必然趨勢。參考文獻(xiàn)：（1）湖北宜城糧油協(xié)會聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔(dān)?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時(shí)報(bào)（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日報(bào)（5）從國外經(jīng)驗(yàn)淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對策——?jiǎng)怨猓?）中國農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——?jiǎng)⒚溃?）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗(yàn)及問題探討——伊海燕。（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)國際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場和技術(shù)的人才，而在我國許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。整個(gè)業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的320個(gè)分支支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。首先，對于小額信貸機(jī)構(gòu)而言，要覆蓋其操作運(yùn)行成本以及填補(bǔ)部分不良資產(chǎn)必須實(shí)行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機(jī)構(gòu)的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)保基金由擔(dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)。在其發(fā)展模式中，堅(jiān)持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進(jìn)行一對一服務(wù)；如果一個(gè)村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。貸款利率根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，由茅于軾先生和各基金會會計(jì)協(xié)商決定上下浮動。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會會員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會對農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標(biāo)準(zhǔn)。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強(qiáng)，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對農(nóng)戶來說仍是一句空話。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。內(nèi)容提要近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。目前我國農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場的開拓，對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強(qiáng)對農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對市場、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。二是工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺性。此外,應(yīng)采用靈活運(yùn)用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息。三是社會保障功能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。二是對小額貸款公司的目標(biāo)客戶群進(jìn)行教育 ,讓社會更多了解和接受小額貸款業(yè)務(wù) ,培訓(xùn)信貸員 ,以便評估每個(gè)貸款人的償還能力 ,評估客戶的償還意愿。（二）以創(chuàng)新小額貸款模式為突破口。這就造成了需求主體和供給的結(jié)構(gòu)性矛盾。（1）農(nóng)戶獲得小額信貸的成本過高限制了申請的積極性。我國小額貸款的運(yùn)作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制。（二）小額信貸存在問題（1）部分農(nóng)村信用社對推廣農(nóng)戶小額信用貸款積極性不足 ,主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn) :首先 ,管理成本與利率水平不匹配。我國的小額貸款項(xiàng)目借鑒了“GB模式”,于 1994年初由中國社會科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)。在我國 ,農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù) ,在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。信貸人員要深入到農(nóng)戶,主動上門服務(wù),加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務(wù)方向。要為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)表明,對農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。換句話說,國家有必要也有責(zé)任來幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。三、積極發(fā)展小額信貸的建議到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗(yàn)探索階段,或者說是小額信貸發(fā)展的初級階段,仍面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。（3）部分農(nóng)村專業(yè)戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農(nóng)戶需求。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進(jìn)溫飽問題解決。這兩個(gè)文件的出臺，與國內(nèi)外小額信貸的理論和實(shí)踐有關(guān)，推動了農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進(jìn)程中起到重要作用。我國的小額信貸經(jīng)過多年的發(fā)展，出現(xiàn)了資助機(jī)構(gòu)試點(diǎn)項(xiàng)目、政府部門推行扶貧行動和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)三種組織類型。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸系統(tǒng)（UNIT）遵循可贏利和可持續(xù)發(fā)展方式的小額信貸，從培育和留住大規(guī)模和穩(wěn)定的客戶方面判斷UNIT的成功。5.“創(chuàng)新興行業(yè)”階段。這些專為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機(jī)構(gòu)，在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了長期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績。進(jìn)入21世紀(jì)以來，小額信貸在實(shí)現(xiàn)世界千年發(fā)展目標(biāo)中的作用日益得到關(guān)注，已經(jīng)有大量的證據(jù)表明：對低收入者和貧困家庭提供小額信貸是一個(gè)與實(shí)現(xiàn)千年發(fā)展目標(biāo)緊密聯(lián)系的關(guān)鍵因素，且作用巨大。第一篇：關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考徐樹林（ 河北保定 071002）作者簡介：徐樹林（1967）河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院河北大學(xué)2006級世界經(jīng)濟(jì)博士生農(nóng)村小額信貸作為金融服務(wù)的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新，可以為低收入群體提供進(jìn)入信貸市場的平等機(jī)會，在促進(jìn)農(nóng)村信貸市場發(fā)展和改善低收入群體福利和收入方面發(fā)揮著重要作用。各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層面的含義：①為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項(xiàng)目的開展，服務(wù)于目標(biāo)群體層的含義；②小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)性，也就是機(jī)構(gòu)層的含義。20世紀(jì)70—80年代，孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農(nóng)村信貸體系”、玻利維亞的“陽光銀行”、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、國際社區(qū)自主基金會相繼誕生。在這一階段，隨著一些先行項(xiàng)目的成功，小額信貸的倡導(dǎo)者們認(rèn)為：小額信貸機(jī)構(gòu)不僅能夠在反貧困的斗爭中發(fā)揮重大作用，而且能夠在不需要補(bǔ)貼、1 1可持續(xù)的基礎(chǔ)上做到 “雙贏”。孟加拉的實(shí)證研究表明，建立起因果關(guān)系的綜合和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男☆~信貸影響研究能夠揭示出項(xiàng)目在平滑消費(fèi)和建立資產(chǎn)方面幫助窮人。經(jīng)過15年的發(fā)展，我國小額信貸走過了從學(xué)習(xí)個(gè)別技術(shù)環(huán)節(jié)、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國國情的合理成分的過程。中國人民銀行于1999年下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》。經(jīng)過近20年的努力,農(nóng)村貧困發(fā)生率已經(jīng)從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。從目前各信用社已發(fā)放的小額農(nóng)貸中已有部分逾期貸款,使小額農(nóng)貸資金形成風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)由支農(nóng)貸款