【正文】 嚴重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)來說數(shù)額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。而目前許多農(nóng)戶都是個體經(jīng)營，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農(nóng)戶作擔保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。（三）、農(nóng)業(yè)保險難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。國際上小額信貸的償還機制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對貸款的償還負責(zé)。（四）政府應(yīng)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源發(fā)展進行投資改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以增強農(nóng)村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務(wù)更加有效。（三）加強對小額信貸的風(fēng)險防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。當小額信貸機構(gòu)還處于初級階段時,基本上還不能實現(xiàn)資金自足,這就需要政府通過減免各種稅費、貼息等政策鼓勵小額信貸機構(gòu)的發(fā)展,同時鼓勵其他機構(gòu)和個人提供資助以建立更多的小額信貸機構(gòu)。（四）小額信貸資金供給存在較大缺口隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快,小額信貸買方市場過大。目 前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。二是政策性支農(nóng)功能。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。本文希望通過對我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，為解決當前農(nóng)村金融困境、促進“三農(nóng)”問題的解決起到一定的推動作用。在防范風(fēng)險的前提下 ,逐步提高小額貸款公司的融資比例 ,以此提高信貸公司利潤率 ,催生更多小額信貸機構(gòu)。另一方面對于一般農(nóng)戶 ,雖然解決了溫飽問題 ,并且有部分資金可用于提高消費水平,但是比起富裕農(nóng)戶資金尚不充裕 ,是農(nóng)戶消費貸款的需求主體而且 ,多數(shù)農(nóng)村地區(qū)缺乏相應(yīng)的社會保障機制 ,在農(nóng)戶消費貸款中 ,教育、療開支占絕對份額。另外 ,中央銀行為支持“三農(nóng)”,要求農(nóng)信社加大對農(nóng)戶貸款的力度 ,但政府在稅收上卻沒有給農(nóng)信社必要的照顧 ,這使農(nóng)信社負擔加大?；鶎有庞蒙缰мr(nóng)一線人員少 ,而小額信貸對象遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各個角落 ,交通不便 ,人數(shù)眾多 ,具有點多、面廣、零星分散、作量大等特點 ,每個信貸人員一般要管理不同村落的數(shù)百筆貸款 ,從貸款的調(diào)查到發(fā)放 ,都顯得力不從心 ,直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開展。基于此 ,開放農(nóng)村金融市場 ,推進農(nóng)村金融改革 ,成為我國農(nóng)村改革和金融改革的重要內(nèi)容。從國際觀點看 ,是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。一是對較大額度的貸款,根據(jù)情況可適當擴大授信額度,也可采取聯(lián)保貸款的方式,解決部分農(nóng)戶擔保能力差的問題。對于使用小額信貸已經(jīng)成功的典型案例要擴大宣傳,使農(nóng)戶真正認識到小額信貸對于農(nóng)民增收的重要作用,從而擴大小額信貸的影響力。在目前農(nóng)村信用社資金成本在[5]%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項目自負盈虧。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會中的弱勢群體，同時農(nóng)業(yè)又不是我國經(jīng)濟的比較優(yōu)勢所在,農(nóng)村問題的解決更是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程。（5）農(nóng)業(yè)貸款回報周期長。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩(wěn)定,更換頻繁,小額農(nóng)貸得不到當?shù)卮逦瘯辛χС帧Ｐ☆~信貸對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。信用社農(nóng)戶小額信用貸款試行開始于1999年。20世紀90年代初期國外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的做法已經(jīng)被介紹到國內(nèi)。二、中國小額信貸的發(fā)展及存在的問題我國的小額信貸已經(jīng)走過了15個年頭,從1993年的試點階段,到1996年項目擴展階段,以及2000開始的金融機構(gòu)全面介入階段。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開發(fā)銀行（ADB）的項目為代表。1997年2月在美國華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會，標志著小額信貸運動的普及達到了高潮。2.“不懈的探索”階段。存款是建立在個人賬戶基礎(chǔ)上的自愿儲蓄及其交易[1]。尤其是在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸就具有更加積極的意義。一、國外小額信貸的發(fā)展階段和模式比較世界上小額信貸的發(fā)展，大體上可分為五個階段：1.“短命的實驗”階段。3.“持續(xù)的發(fā)展”階段。進入21世紀。以商業(yè)化為基礎(chǔ)，對印度尼西亞農(nóng)村和城市小規(guī)模的經(jīng)濟以及數(shù)百萬與UNIT有銀行業(yè)務(wù)往來的家庭，已經(jīng)帶來強有力的積極作用。通過不同的實踐，對推動中國的小額信貸、扶貧和農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了積極的作用，同時也暴露出了相應(yīng)的問題。1996年中央扶貧開發(fā)會議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年2月國務(wù)院扶貧辦召開的全國扶貧到戶工作座談會指出，從當年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區(qū)，要積極進行試點工作；已進行試點的要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。中國人民銀行2001年12月制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動。小額信貸是專為窮人設(shè)計的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產(chǎn)建設(shè)急需資金,而且還提供相應(yīng)的技術(shù)幫助,貧困戶實施項目成功率高、效益明顯。貧困農(nóng)戶在春耕夏種時節(jié)難以及時獲得貸款,他們于是逐漸地對小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費較多的精力去申請辦理小額信貸扶貧貸款。但同時也由于小額信貸本身的特征和優(yōu)勢,小額信貸在我國具有廣闊的發(fā)展前景和發(fā)展基礎(chǔ)。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。農(nóng)民為市場中的弱勢群體,他們對迅速變化著的市場反應(yīng)不夠靈敏,對適用技術(shù)的了解不夠。要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目,探索相應(yīng)的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將其納入我國金融體制改革的總體設(shè)計中考慮。三是要根據(jù)不同農(nóng)時和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的需要,合理確定農(nóng)戶貸款的期限,要盡可能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相結(jié)合,在優(yōu)先解決農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)資金需要的前提下,積極開辦農(nóng)民需要的住房、教育等消費性貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。至今為止 ,小額信貸在我國已有十六年的歷史 ,但其在我國的發(fā)展卻沒有達到預(yù)想的結(jié)果。由于農(nóng)村小額貸款涉及的農(nóng)戶數(shù)量多 ,單筆數(shù)額小 ,運營費用較高 ,其經(jīng)營狀況難以掌握 ,因此加大了銀行對貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度 ,增大了管理成本。國外小額貸款具有以高利率彌補發(fā)放主體部分成本的特點 ,而我國小額貸款的利率受到嚴格的管制 ,一般低于正常商業(yè)貸款的利率 ,發(fā)放成本卻高于國外同類機構(gòu)和國內(nèi)其他類型的貸款 ,這就造成發(fā)放小額貸款的金融機構(gòu)無法建立起貸款損失補償機制來增強其自身的抗風(fēng)險能力。農(nóng)村信貸市場中 ,農(nóng)戶貸款難度大 ,依然存在著一些尋租、租行為 ,如信用社人員要求申請貸款的農(nóng)戶請客送禮 ,或者將貸款的一部分留存在信用社 ,這樣就變相地提高了貸款成本。而對于貧困農(nóng)戶 ,其信貸需求戶數(shù)下降、需求量上升 ,但是貧困農(nóng)戶信貸供給問題被忽視 ,貧困農(nóng)戶的信貸供給基本處于空缺狀態(tài) ,大量的貧困農(nóng)戶難以得到信貸扶持。小額擔保貸款由傳統(tǒng)的擔保反擔保模式 ,轉(zhuǎn)變?yōu)榧瓤烧覔Ｈ颂峁┓磽?,也可提供抵押物自行向銀行申請貸款。三是建立農(nóng)戶貸款的信用擔?；?,降低金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸的風(fēng)險。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款的方式進行發(fā)放。這樣，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響農(nóng)村合作金融機構(gòu)的收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。對不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強制性儲蓄的小額信貸機構(gòu)以及吸收公眾存款的小額信貸機構(gòu)采取不同等級的監(jiān)管措施。三是大力宣傳有關(guān)法律知識，增強農(nóng)戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。（五）政府要為農(nóng)村合作金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造條件小額信貸產(chǎn)生于市場經(jīng)濟國家，采用的是一種市場經(jīng)濟的運作方式，是一種向貧困人口提供市場幫助的方法。但是，我國的小額信貸在發(fā)展的過程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問題，正在阻礙著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務(wù)員或有較強經(jīng)濟實力的企業(yè)主。因此，農(nóng)業(yè)作為一項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險、市場風(fēng)險等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累。第五篇：淺析農(nóng)村小額信貸淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。會員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。首先，糧油行業(yè)協(xié)會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待。基金會貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔保或其他財產(chǎn)擔保。調(diào)查內(nèi)容包括申請者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押?；鹬饕獊碓从趦刹糠郑徊糠质钦①Y，一部分是企業(yè)入股。但是一直以來，整個社會信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式贊比亞的商業(yè)性金融機構(gòu)與保險機構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產(chǎn)保險、生產(chǎn)信貸和抵押擔保。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)素質(zhì)和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會如何應(yīng)對市場不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強對二者的培訓(xùn)有其必要