【正文】 ,對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的關鍵所在。農民為市場中的弱勢群體,他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏,對適用技術的了解不夠。因此要加強對弱勢群體的技能培訓,使他們能有效地使用小額貸款。實踐證明,一個沒有生產技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識的人,即使給了小額貸款也難以發(fā)揮效力。因此政府要強調科技扶貧,要幫助農民找到好項目,學會技術,然后貸款發(fā)展,在貸款生產中加強技術指導。,通過多種方式來提高農戶對小額農貸的正確認識,引導農戶正確使用小額農貸發(fā)家致富。對于使用小額信貸已經成功的典型案例要擴大宣傳,使農戶真正認識到小額信貸對于農民增收的重要作用,從而擴大小額信貸的影響力。,規(guī)范和尋求適宜的監(jiān)管方法。要為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目,探索相應的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將其納入我國金融體制改革的總體設計中考慮。對現(xiàn)有的各類小額信貸機構,視具體情況采取區(qū)別對待的政策,經過調整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時,培育專營小額信貸業(yè)務、市場化運作的小額貸款組織。如開展種養(yǎng)業(yè)保險等,從而分散農業(yè)小額信貸承擔的風險,使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農戶的發(fā)展。,提高支農服務水平。一是對較大額度的貸款,根據(jù)情況可適當擴大授信額度,也可采取聯(lián)保貸款的方式,解決部分農戶擔保能力差的問題。二是各基層社要進一步轉變觀念,增強為“三農”服務的責任感和使命感。信貸人員要深入到農戶,主動上門服務,加大宣傳力度,讓所有農戶了解農村信用社的政策、原則、宗旨和服務方向。三是要根據(jù)不同農時和農民生產、生活的需要,合理確定農戶貸款的期限,要盡可能與農業(yè)生產周期相結合,在優(yōu)先解決農民種養(yǎng)業(yè)資金需要的前提下,積極開辦農民需要的住房、教育等消費性貸款。四是在實施信用村試點基礎上,擴大信用村的影響,要積極爭取人行監(jiān)管部門、各級政府的支持,積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社、信用戶,共創(chuàng)金融安全區(qū)。參考文獻：[1] 杜曉山，1997（01）[2] [M].中國經濟出版社，2006[3] [J].華東經濟管理，2006（05）[] 賈冀南，張麗君，[J].河北建筑科技學院學報（社科版），2006（09）[5] [J].社會科學輯刊，2006（03）第二篇：關于農村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題思考關于農村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題思考【摘 要】農村小額信貸一直是政府關注的重點 ,本文以農村小額信貸存在的資金供求矛盾、業(yè)生產周期與貸款期限之間不協(xié)調 ,小額貸款公司貸款投放集中度高等問題為研究對象。由此提出深化農村金融體制改革 ,建立更多小額信貸機構、以創(chuàng)新小額貸款模式為突破口 ,盡快建立農戶小額信貸的風險防范機制 ,建立一個持續(xù)的、以為人們提供合適產品和服務的金融體系的政策建議?！娟P鍵詞】小額信貸 供給 需求 解決方法一、導言小額信貸的英文是 M icrocredit,一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。從國際觀點看 ,是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理 ,以合理的利率向窮人貸款 ,幫助更多窮人增加收入。在我國 ,農村小額信貸具體是指基于農戶信譽 ,在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經驗的基礎上產生和發(fā)展起來的。與現(xiàn)行的其它扶貧方式相比 ,小額信貸具有覆蓋面大、戶率高、濟效益好、扶貧效果顯著、返貧率低、還貸率高、金周轉快等優(yōu)點 ,成為當前中國推進社會主義新農村建設、加快農民脫貧致富步伐不可缺少的資源。所以小額信貸在我國農村有很廣發(fā)展的空間和余地。二、農村小額信貸的發(fā)展歷史及現(xiàn)狀（一）發(fā)展狀況。小額信貸是僅僅向其客戶提供小額貸款服務 ,還是應該提供包括小額儲蓄、額保險、款和租賃等在內的綜合性金融服務 ,或者還應該直接以社會發(fā)展為己任從而提供除金融服務之外的其他社會服務? 越來越多的機構已經認識到 ,除小額貸款之外的其他金融服務對于低收入人口至少具有同等的重要性 ,這意味著國際范圍內小額信的發(fā)展開始逐步從傳統(tǒng)“小額貸款”向為低收入客戶提供全面金融服務的“微型金融”。早在 1993年 ,社科院農發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸。我國的小額貸款項目借鑒了“GB模式”,于 1994年初由中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗。至今為止 ,小額信貸在我國已有十六年的歷史 ,但其在我國的發(fā)展卻沒有達到預想的結果。據(jù)調查報告顯示 ,我國的小額信貸機構和項目已達到 300家左右。比較大的機構和項目的覆蓋面達到 5000左右的農戶 ,小的不到 1000戶 ,在這 300家左右的小額信貸機構和項目中 ,能正常運行的不到五分之一。目前真正達到完全獨立運作、到財務可持續(xù)性的小額信貸機構微乎其微。 ,推動農村經濟增長從而縮小城鄉(xiāng)居民收入差距已經成為我國政府的優(yōu)先目標之一。基于此 ,開放農村金融市場 ,推進農村金融改革 ,成為我國農村改革和金融改革的重要內容。2008年 8月 18日 ,央行與財政部、力資源和社會保障部聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》,對現(xiàn)行小額擔保貸款政策進行五大突破創(chuàng)新 ,這極大地刺激了農村金融的快速發(fā)展 ,使其成為我國金融市場中最具活力的生力軍。（二）小額信貸存在問題（1）部分農村信用社對推廣農戶小額信用貸款積極性不足 ,主要表現(xiàn)在以下幾點 :首先 ,管理成本與利率水平不匹配。由于農村小額貸款涉及的農戶數(shù)量多 ,單筆數(shù)額小 ,運營費用較高 ,其經營狀況難以掌握 ,因此加大了銀行對貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度 ,增大了管理成本。其次 ,高風險帶來的貸款損失率高。農業(yè)生產是高風險 ,低收入的行業(yè) ,易受到自然條件、場等多重風險的影響 ,甚至遭受到毀滅性的打擊。在我國農業(yè)保險制度不夠完善的情況下 ,多重風險的存在給農民的收入帶來了很大的不穩(wěn)定性 ,進而會影響到貸款的回收。另外 ,信貸隊伍力量有限 ,貸后管理難?；鶎有庞蒙缰мr一線人員少 ,而小額信貸對象遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各個角落 ,交通不便 ,人數(shù)眾多 ,具有點多、面廣、零星分散、作量大等特點 ,每個信貸人員一般要管理不同村落的數(shù)百筆貸款 ,從貸款的調查到發(fā)放 ,都顯得力不從心 ,直接影響了農戶小額信貸工作的開展。最后 ,政策補償不到位。我國小額貸款的運作缺少有效的補償機制。國外小額貸款具有以高利率彌補發(fā)放主體部分成本的特點 ,而我國小額貸款的利率受到嚴格的管制 ,一般低于正常商業(yè)貸款的利率 ,發(fā)放成本卻高于國外同類機構和國內其他類型的貸款 ,這就造成發(fā)放小額貸款的金融機構無法建立起貸款損失補償機制來增強其自身的抗風險能力。（2）小額信用貸款的來源不足。目前 ,增加農民收入 ,推動農村農業(yè)發(fā)展 ,建設社會主義新農村 ,都需要大量的資金投入 ,而當前農村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置 ,農村資金分流仍然嚴重。農村資金有很大一部分流入了郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行 ,致使農村資金大量流失 ,而相應的農村資金潛在需求則無法滿足 ,造成農村的資金缺口很大。從對一些地區(qū)的調研和相關資料表明 ,農村至少有四成左右的資金缺口。另外 ,中央銀行為支持“三農”,要求農信社加大對農戶貸款的力度 ,但政府在稅收上卻沒有給農信社必要的照顧 ,這使農信社負擔加大。農信社既面臨著支付性風險 ,又要滿足支農資金需要 ,資金問題最終成為農信社推廣農戶小額信貸的核心問題。（1）農戶獲得小額信貸的成本過高限制了申請的積極性。農村信貸市場中 ,農戶貸款難度大 ,依然存在著一些尋租、租行為 ,如信用社人員要求申請貸款的農戶請客送禮 ,或者將貸款的一部分留存在信用社 ,這樣就變相地提高了貸款成本。成本的提高使得低收入的農戶對信貸望而卻步。（2）不同收入階層的農戶對于貸款需求不同。一方面 ,對于富裕農戶 ,從事較大規(guī)模的種植、殖及農產品加工、運銷和社會化服務等等 ,資金周轉量大 ,使用期限較長 ,對信貸資金的需求數(shù)量較大。但是小額信貸金額小期限短 ,無法滿足其需求。另一方面對于一般農戶 ,雖然解決了溫飽問題 ,并且有部分資金可用于提高消費水平,但是比起富裕農戶資金尚不充裕 ,是農戶消費貸款的需求主體而且 ,多數(shù)農村地區(qū)缺乏相應的社會保障機制 ,在農戶消費貸款中 ,教育、療開支占絕對份額。但是農村信用社的農戶貸款主要投向農業(yè)生產經營 ,對農戶消費貸款限制較嚴 ,實際發(fā)放的數(shù)量較少。這就造成了需求主體和供給的結構性矛盾。而對于貧困農戶 ,其信貸需求戶數(shù)下降、需求量上升 ,但是貧困農戶信貸供給問題被忽視 ,貧困農戶的信貸供給基本處于空缺狀態(tài) ,大量的貧困農戶難以得到信貸扶持。三、解決農村小額信貸的方法（一）.深化農村金融體制改革 ,建立更多小額信貸機構大力發(fā)展小額信貸組織 ,村鎮(zhèn)銀行 ,貸款子公司 ,農村資金互助社等新式農村金融機構 ,健全農村金融機構體系 ,加快建立適度競爭的農村金融市場 ,同時完善市場退出制度 ,堅持商業(yè)可持續(xù)的原則。農村各類金融機構必須堅持可持續(xù)發(fā)展的道路 ,貸款利率要能夠覆蓋風險 ,同時不排除政策性金融和對農村金融服務機構的財政補貼。用行政手段壓低利率 ,對商業(yè)性金融會產生排擠效應 ,會減少農村的信貸供給 ,而一旦低利率信貸成為稀缺資源 ,即會導致尋租行為的產生 ,反而使普通農民不容易得到貸款。政策性金融業(yè)要做到在財政補貼后可持續(xù) ,財政補貼規(guī)則要事先確定 ,對市場透明 ,補貼之外的風險由從事政策性金融業(yè)務的機構承擔 ,凡是具備條件的政策性金融機構和商業(yè)金融機構均可以通過競標從事政策性金融業(yè)務。在防范風險的前提下 ,逐步提高小額貸款公司的融資比例 ,以此提高信貸公司利潤率 ,催生更多小額信貸機構。這就使小額信貸資金供求矛盾大、貸款難、款額度小的問題得到一定的緩解。（二）以創(chuàng)新小額貸款模式為突破口。小額擔保貸款由傳統(tǒng)的擔保反擔保模式 ,轉變?yōu)榧瓤烧覔Ｈ颂峁┓磽?,也可提供抵押物自行向銀行申請貸款。這又為貸款人提供了一條路 ,一定程度上緩解貸款難的問題。積極協(xié)調放貸相關部門 ,理順職責、化放貸程序 ,只要符合條件的貸款 ,盡量限定和縮短其最長審批時間 ,推行限時辦理和回復制度。銀行金融機構要落實業(yè)務授權和資金規(guī)模 ,積極受理小額擔保貸款 ,對不符合貸款條件的 ,要及時回復和說明理由。建立農村小額信貸的風險防范機制 ,就要加快改革的步伐 ,在改革的基礎上 ,一是全面建立農戶資信評價系統(tǒng) ,實行農戶資信檔案和經營檔案的電子化管理 ,用以反映農戶信息 ,為農戶小額貸款的科學決策提供依據(jù)。二是對小額貸款公司的目標客戶群進行教育 ,讓社會更多了解和接受小額貸款業(yè)務 ,培訓信貸員 ,以便評估每個貸款人的償還能力 ,評估客戶的償還意愿。三是建立農戶貸款的信用擔?；?,降低金融機構發(fā)放小額信貸的風險。四、結語總之 ,我國的小額信貸機制還有待完善 ,我們應該吸取其他國家成功的經驗 ,同時結合自身國情和農業(yè)生產的實際情況 ,制定適合我國農村經濟發(fā)展的信貸方式 ,讓小額信貸在解決三農問題 ,維護農村經濟健康穩(wěn)定發(fā)展的過程中起到積極的作用。[ 1 ]孫工聲 :《推動農戶小額信用貸款的現(xiàn)實思考》,《金融時報》2002年 2月 25日.[ 2 ]劉健等 :《細探農民貸款難》,《經濟參考報》2002年 3月 10日.[ 3 ]王寶清 :《切實用好農戶小額信用貸款》,《金融時報》2002年 3月 27日.[ 4 ]杜曉山 :《中國農村小額信貸的實踐嘗試》,社會科學文獻出版社 , 2005年版第三篇：關于我國農村小額信貸發(fā)展的思考關于我國農村小額信貸發(fā)展的思考近年來，農村小額信貸取得了長足發(fā)展，農村中小金融機構的業(yè)務也逐步實現(xiàn)了拓展，農村小額信貸在緩解“三農”貸款難，支持農業(yè)增產、農民增收和農村經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，在農村小額信貸全面展開、各地喜報頻傳的同時，我