【正文】 ,對農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)民為市場中的弱勢群體,他們對迅速變化著的市場反應(yīng)不夠靈敏,對適用技術(shù)的了解不夠。因此要加強(qiáng)對弱勢群體的技能培訓(xùn),使他們能有效地使用小額貸款。實(shí)踐證明,一個(gè)沒有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識的人,即使給了小額貸款也難以發(fā)揮效力。因此政府要強(qiáng)調(diào)科技扶貧,要幫助農(nóng)民找到好項(xiàng)目,學(xué)會技術(shù),然后貸款發(fā)展,在貸款生產(chǎn)中加強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)。,通過多種方式來提高農(nóng)戶對小額農(nóng)貸的正確認(rèn)識,引導(dǎo)農(nóng)戶正確使用小額農(nóng)貸發(fā)家致富。對于使用小額信貸已經(jīng)成功的典型案例要擴(kuò)大宣傳,使農(nóng)戶真正認(rèn)識到小額信貸對于農(nóng)民增收的重要作用,從而擴(kuò)大小額信貸的影響力。,規(guī)范和尋求適宜的監(jiān)管方法。要為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,探索相應(yīng)的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將其納入我國金融體制改革的總體設(shè)計(jì)中考慮。對現(xiàn)有的各類小額信貸機(jī)構(gòu),視具體情況采取區(qū)別對待的政策,經(jīng)過調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時(shí),培育專營小額信貸業(yè)務(wù)、市場化運(yùn)作的小額貸款組織。如開展種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)等,從而分散農(nóng)業(yè)小額信貸承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農(nóng)戶的發(fā)展。,提高支農(nóng)服務(wù)水平。一是對較大額度的貸款,根據(jù)情況可適當(dāng)擴(kuò)大授信額度,也可采取聯(lián)保貸款的方式,解決部分農(nóng)戶擔(dān)保能力差的問題。二是各基層社要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任感和使命感。信貸人員要深入到農(nóng)戶,主動上門服務(wù),加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務(wù)方向。三是要根據(jù)不同農(nóng)時(shí)和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的需要,合理確定農(nóng)戶貸款的期限,要盡可能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相結(jié)合,在優(yōu)先解決農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)資金需要的前提下,積極開辦農(nóng)民需要的住房、教育等消費(fèi)性貸款。四是在實(shí)施信用村試點(diǎn)基礎(chǔ)上,擴(kuò)大信用村的影響,要積極爭取人行監(jiān)管部門、各級政府的支持,積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社、信用戶,共創(chuàng)金融安全區(qū)。參考文獻(xiàn)：[1] 杜曉山，1997（01）[2] [M].中國經(jīng)濟(jì)出版社，2006[3] [J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2006（05）[] 賈冀南，張麗君，[J].河北建筑科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社科版），2006（09）[5] [J].社會科學(xué)輯刊，2006（03）第二篇：關(guān)于農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題思考關(guān)于農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題思考【摘 要】農(nóng)村小額信貸一直是政府關(guān)注的重點(diǎn) ,本文以農(nóng)村小額信貸存在的資金供求矛盾、業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限之間不協(xié)調(diào) ,小額貸款公司貸款投放集中度高等問題為研究對象。由此提出深化農(nóng)村金融體制改革 ,建立更多小額信貸機(jī)構(gòu)、以創(chuàng)新小額貸款模式為突破口 ,盡快建立農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 ,建立一個(gè)持續(xù)的、以為人們提供合適產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系的政策建議?！娟P(guān)鍵詞】小額信貸 供給 需求 解決方法一、導(dǎo)言小額信貸的英文是 M icrocredit,一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。從國際觀點(diǎn)看 ,是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理 ,以合理的利率向窮人貸款 ,幫助更多窮人增加收入。在我國 ,農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù) ,在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。與現(xiàn)行的其它扶貧方式相比 ,小額信貸具有覆蓋面大、戶率高、濟(jì)效益好、扶貧效果顯著、返貧率低、還貸率高、金周轉(zhuǎn)快等優(yōu)點(diǎn) ,成為當(dāng)前中國推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民脫貧致富步伐不可缺少的資源。所以小額信貸在我國農(nóng)村有很廣發(fā)展的空間和余地。二、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷史及現(xiàn)狀（一）發(fā)展?fàn)顩r。小額信貸是僅僅向其客戶提供小額貸款服務(wù) ,還是應(yīng)該提供包括小額儲蓄、額保險(xiǎn)、款和租賃等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù) ,或者還應(yīng)該直接以社會發(fā)展為己任從而提供除金融服務(wù)之外的其他社會服務(wù)? 越來越多的機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識到 ,除小額貸款之外的其他金融服務(wù)對于低收入人口至少具有同等的重要性 ,這意味著國際范圍內(nèi)小額信的發(fā)展開始逐步從傳統(tǒng)“小額貸款”向?yàn)榈褪杖肟蛻籼峁┤娼鹑诜?wù)的“微型金融”。早在 1993年 ,社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸。我國的小額貸款項(xiàng)目借鑒了“GB模式”,于 1994年初由中國社會科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)。至今為止 ,小額信貸在我國已有十六年的歷史 ,但其在我國的發(fā)展卻沒有達(dá)到預(yù)想的結(jié)果。據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示 ,我國的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目已達(dá)到 300家左右。比較大的機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到 5000左右的農(nóng)戶 ,小的不到 1000戶 ,在這 300家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目中 ,能正常運(yùn)行的不到五分之一。目前真正達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、到財(cái)務(wù)可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)微乎其微。 ,推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長從而縮小城鄉(xiāng)居民收入差距已經(jīng)成為我國政府的優(yōu)先目標(biāo)之一?；诖?,開放農(nóng)村金融市場 ,推進(jìn)農(nóng)村金融改革 ,成為我國農(nóng)村改革和金融改革的重要內(nèi)容。2008年 8月 18日 ,央行與財(cái)政部、力資源和社會保障部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》,對現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款政策進(jìn)行五大突破創(chuàng)新 ,這極大地刺激了農(nóng)村金融的快速發(fā)展 ,使其成為我國金融市場中最具活力的生力軍。（二）小額信貸存在問題（1）部分農(nóng)村信用社對推廣農(nóng)戶小額信用貸款積極性不足 ,主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn) :首先 ,管理成本與利率水平不匹配。由于農(nóng)村小額貸款涉及的農(nóng)戶數(shù)量多 ,單筆數(shù)額小 ,運(yùn)營費(fèi)用較高 ,其經(jīng)營狀況難以掌握 ,因此加大了銀行對貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度 ,增大了管理成本。其次 ,高風(fēng)險(xiǎn)帶來的貸款損失率高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是高風(fēng)險(xiǎn) ,低收入的行業(yè) ,易受到自然條件、場等多重風(fēng)險(xiǎn)的影響 ,甚至遭受到毀滅性的打擊。在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不夠完善的情況下 ,多重風(fēng)險(xiǎn)的存在給農(nóng)民的收入帶來了很大的不穩(wěn)定性 ,進(jìn)而會影響到貸款的回收。另外 ,信貸隊(duì)伍力量有限 ,貸后管理難?；鶎有庞蒙缰мr(nóng)一線人員少 ,而小額信貸對象遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各個(gè)角落 ,交通不便 ,人數(shù)眾多 ,具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、作量大等特點(diǎn) ,每個(gè)信貸人員一般要管理不同村落的數(shù)百筆貸款 ,從貸款的調(diào)查到發(fā)放 ,都顯得力不從心 ,直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開展。最后 ,政策補(bǔ)償不到位。我國小額貸款的運(yùn)作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制。國外小額貸款具有以高利率彌補(bǔ)發(fā)放主體部分成本的特點(diǎn) ,而我國小額貸款的利率受到嚴(yán)格的管制 ,一般低于正常商業(yè)貸款的利率 ,發(fā)放成本卻高于國外同類機(jī)構(gòu)和國內(nèi)其他類型的貸款 ,這就造成發(fā)放小額貸款的金融機(jī)構(gòu)無法建立起貸款損失補(bǔ)償機(jī)制來增強(qiáng)其自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（2）小額信用貸款的來源不足。目前 ,增加農(nóng)民收入 ,推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展 ,建設(shè)社會主義新農(nóng)村 ,都需要大量的資金投入 ,而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置 ,農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。農(nóng)村資金有很大一部分流入了郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行 ,致使農(nóng)村資金大量流失 ,而相應(yīng)的農(nóng)村資金潛在需求則無法滿足 ,造成農(nóng)村的資金缺口很大。從對一些地區(qū)的調(diào)研和相關(guān)資料表明 ,農(nóng)村至少有四成左右的資金缺口。另外 ,中央銀行為支持“三農(nóng)”,要求農(nóng)信社加大對農(nóng)戶貸款的力度 ,但政府在稅收上卻沒有給農(nóng)信社必要的照顧 ,這使農(nóng)信社負(fù)擔(dān)加大。農(nóng)信社既面臨著支付性風(fēng)險(xiǎn) ,又要滿足支農(nóng)資金需要 ,資金問題最終成為農(nóng)信社推廣農(nóng)戶小額信貸的核心問題。（1）農(nóng)戶獲得小額信貸的成本過高限制了申請的積極性。農(nóng)村信貸市場中 ,農(nóng)戶貸款難度大 ,依然存在著一些尋租、租行為 ,如信用社人員要求申請貸款的農(nóng)戶請客送禮 ,或者將貸款的一部分留存在信用社 ,這樣就變相地提高了貸款成本。成本的提高使得低收入的農(nóng)戶對信貸望而卻步。（2）不同收入階層的農(nóng)戶對于貸款需求不同。一方面 ,對于富裕農(nóng)戶 ,從事較大規(guī)模的種植、殖及農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷和社會化服務(wù)等等 ,資金周轉(zhuǎn)量大 ,使用期限較長 ,對信貸資金的需求數(shù)量較大。但是小額信貸金額小期限短 ,無法滿足其需求。另一方面對于一般農(nóng)戶 ,雖然解決了溫飽問題 ,并且有部分資金可用于提高消費(fèi)水平,但是比起富裕農(nóng)戶資金尚不充裕 ,是農(nóng)戶消費(fèi)貸款的需求主體而且 ,多數(shù)農(nóng)村地區(qū)缺乏相應(yīng)的社會保障機(jī)制 ,在農(nóng)戶消費(fèi)貸款中 ,教育、療開支占絕對份額。但是農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營 ,對農(nóng)戶消費(fèi)貸款限制較嚴(yán) ,實(shí)際發(fā)放的數(shù)量較少。這就造成了需求主體和供給的結(jié)構(gòu)性矛盾。而對于貧困農(nóng)戶 ,其信貸需求戶數(shù)下降、需求量上升 ,但是貧困農(nóng)戶信貸供給問題被忽視 ,貧困農(nóng)戶的信貸供給基本處于空缺狀態(tài) ,大量的貧困農(nóng)戶難以得到信貸扶持。三、解決農(nóng)村小額信貸的方法（一）.深化農(nóng)村金融體制改革 ,建立更多小額信貸機(jī)構(gòu)大力發(fā)展小額信貸組織 ,村鎮(zhèn)銀行 ,貸款子公司 ,農(nóng)村資金互助社等新式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) ,健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系 ,加快建立適度競爭的農(nóng)村金融市場 ,同時(shí)完善市場退出制度 ,堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)的原則。農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的道路 ,貸款利率要能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn) ,同時(shí)不排除政策性金融和對農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼。用行政手段壓低利率 ,對商業(yè)性金融會產(chǎn)生排擠效應(yīng) ,會減少農(nóng)村的信貸供給 ,而一旦低利率信貸成為稀缺資源 ,即會導(dǎo)致尋租行為的產(chǎn)生 ,反而使普通農(nóng)民不容易得到貸款。政策性金融業(yè)要做到在財(cái)政補(bǔ)貼后可持續(xù) ,財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)則要事先確定 ,對市場透明 ,補(bǔ)貼之外的風(fēng)險(xiǎn)由從事政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)承擔(dān) ,凡是具備條件的政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)金融機(jī)構(gòu)均可以通過競標(biāo)從事政策性金融業(yè)務(wù)。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下 ,逐步提高小額貸款公司的融資比例 ,以此提高信貸公司利潤率 ,催生更多小額信貸機(jī)構(gòu)。這就使小額信貸資金供求矛盾大、貸款難、款額度小的問題得到一定的緩解。（二）以創(chuàng)新小額貸款模式為突破口。小額擔(dān)保貸款由傳統(tǒng)的擔(dān)保反擔(dān)保模式 ,轉(zhuǎn)變?yōu)榧瓤烧覔?dān)保人提供反擔(dān)保 ,也可提供抵押物自行向銀行申請貸款。這又為貸款人提供了一條路 ,一定程度上緩解貸款難的問題。積極協(xié)調(diào)放貸相關(guān)部門 ,理順職責(zé)、化放貸程序 ,只要符合條件的貸款 ,盡量限定和縮短其最長審批時(shí)間 ,推行限時(shí)辦理和回復(fù)制度。銀行金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)業(yè)務(wù)授權(quán)和資金規(guī)模 ,積極受理小額擔(dān)保貸款 ,對不符合貸款條件的 ,要及時(shí)回復(fù)和說明理由。建立農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 ,就要加快改革的步伐 ,在改革的基礎(chǔ)上 ,一是全面建立農(nóng)戶資信評價(jià)系統(tǒng) ,實(shí)行農(nóng)戶資信檔案和經(jīng)營檔案的電子化管理 ,用以反映農(nóng)戶信息 ,為農(nóng)戶小額貸款的科學(xué)決策提供依據(jù)。二是對小額貸款公司的目標(biāo)客戶群進(jìn)行教育 ,讓社會更多了解和接受小額貸款業(yè)務(wù) ,培訓(xùn)信貸員 ,以便評估每個(gè)貸款人的償還能力 ,評估客戶的償還意愿。三是建立農(nóng)戶貸款的信用擔(dān)?；?,降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。四、結(jié)語總之 ,我國的小額信貸機(jī)制還有待完善 ,我們應(yīng)該吸取其他國家成功的經(jīng)驗(yàn) ,同時(shí)結(jié)合自身國情和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況 ,制定適合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸方式 ,讓小額信貸在解決三農(nóng)問題 ,維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的過程中起到積極的作用。[ 1 ]孫工聲 :《推動農(nóng)戶小額信用貸款的現(xiàn)實(shí)思考》,《金融時(shí)報(bào)》2002年 2月 25日.[ 2 ]劉健等 :《細(xì)探農(nóng)民貸款難》,《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》2002年 3月 10日.[ 3 ]王寶清 :《切實(shí)用好農(nóng)戶小額信用貸款》,《金融時(shí)報(bào)》2002年 3月 27日.[ 4 ]杜曉山 :《中國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試》,社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社 , 2005年版第三篇：關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，在農(nóng)村小額信貸全面展開、各地喜報(bào)頻傳的同時(shí)，我