【正文】 小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)和知識(shí)水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時(shí)，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)二者的培訓(xùn)有其必要意義。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率?；鹬饕獊?lái)源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股?；饡?huì)貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來(lái)保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時(shí)在場(chǎng)共同簽字，達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔(dān)?；蚱渌?cái)產(chǎn)擔(dān)保。首先，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)資金來(lái)源主要是會(huì)員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個(gè)會(huì)員同時(shí)提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長(zhǎng)，那么后來(lái)借款的會(huì)員資金來(lái)源就得不到保證。第五篇：淺析農(nóng)村小額信貸淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢(shì)群體的一種小額信貸形式，是一項(xiàng)重要的扶貧措施。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個(gè)人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。但是，我國(guó)的小額信貸在發(fā)展的過(guò)程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問(wèn)題，正在阻礙著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。三是大力宣傳有關(guān)法律知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識(shí)，使之形成講信用的自我約束力。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過(guò)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。小額擔(dān)保貸款由傳統(tǒng)的擔(dān)保反擔(dān)保模式 ,轉(zhuǎn)變?yōu)榧瓤烧覔?dān)保人提供反擔(dān)保 ,也可提供抵押物自行向銀行申請(qǐng)貸款。農(nóng)村信貸市場(chǎng)中 ,農(nóng)戶貸款難度大 ,依然存在著一些尋租、租行為 ,如信用社人員要求申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶請(qǐng)客送禮 ,或者將貸款的一部分留存在信用社 ,這樣就變相地提高了貸款成本。由于農(nóng)村小額貸款涉及的農(nóng)戶數(shù)量多 ,單筆數(shù)額小 ,運(yùn)營(yíng)費(fèi)用較高 ,其經(jīng)營(yíng)狀況難以掌握 ,因此加大了銀行對(duì)貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度 ,增大了管理成本。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,探索相應(yīng)的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使我國(guó)小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將其納入我國(guó)金融體制改革的總體設(shè)計(jì)中考慮。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。貧困農(nóng)戶在春耕夏種時(shí)節(jié)難以及時(shí)獲得貸款,他們于是逐漸地對(duì)小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費(fèi)較多的精力去申請(qǐng)辦理小額信貸扶貧貸款。中國(guó)人民銀行2001年12月制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，開(kāi)展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動(dòng)。通過(guò)不同的實(shí)踐，對(duì)推動(dòng)中國(guó)的小額信貸、扶貧和農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了積極的作用，同時(shí)也暴露出了相應(yīng)的問(wèn)題。進(jìn)入21世紀(jì)。一、國(guó)外小額信貸的發(fā)展階段和模式比較世界上小額信貸的發(fā)展，大體上可分為五個(gè)階段：1.“短命的實(shí)驗(yàn)”階段。存款是建立在個(gè)人賬戶基礎(chǔ)上的自愿儲(chǔ)蓄及其交易[1]。1997年2月在美國(guó)華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會(huì)，標(biāo)志著小額信貸運(yùn)動(dòng)的普及達(dá)到了高潮。二、中國(guó)小額信貸的發(fā)展及存在的問(wèn)題我國(guó)的小額信貸已經(jīng)走過(guò)了15個(gè)年頭,從1993年的試點(diǎn)階段,到1996年項(xiàng)目擴(kuò)展階段,以及2000開(kāi)始的金融機(jī)構(gòu)全面介入階段。信用社農(nóng)戶小額信用貸款試行開(kāi)始于1999年。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩(wěn)定,更換頻繁,小額農(nóng)貸得不到當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)有力支持。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會(huì)中的弱勢(shì)群體，同時(shí)農(nóng)業(yè)又不是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的比較優(yōu)勢(shì)所在,農(nóng)村問(wèn)題的解決更是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。對(duì)于使用小額信貸已經(jīng)成功的典型案例要擴(kuò)大宣傳,使農(nóng)戶真正認(rèn)識(shí)到小額信貸對(duì)于農(nóng)民增收的重要作用,從而擴(kuò)大小額信貸的影響力。從國(guó)際觀點(diǎn)看 ,是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)?；诖?,開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng) ,推進(jìn)農(nóng)村金融改革 ,成為我國(guó)農(nóng)村改革和金融改革的重要內(nèi)容。另外 ,中央銀行為支持“三農(nóng)”,要求農(nóng)信社加大對(duì)農(nóng)戶貸款的力度 ,但政府在稅收上卻沒(méi)有給農(nóng)信社必要的照顧 ,這使農(nóng)信社負(fù)擔(dān)加大。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下 ,逐步提高小額貸款公司的融資比例 ,以此提高信貸公司利潤(rùn)率 ,催生更多小額信貸機(jī)構(gòu)。本文希望通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，為解決當(dāng)前農(nóng)村金融困境、促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決起到一定的推動(dòng)作用。二是政策性支農(nóng)功能。（四）小額信貸資金供給存在較大缺口隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快,小額信貸買方市場(chǎng)過(guò)大。（三）加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。國(guó)際上小額信貸的償還機(jī)制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴(yán)守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對(duì)貸款的償還負(fù)責(zé)。（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。而目前許多農(nóng)戶都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無(wú)緣無(wú)故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無(wú)法入門。多年來(lái)農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對(duì)農(nóng)行開(kāi)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱，管理半徑過(guò)長(zhǎng)，而目前農(nóng)行只有通過(guò)農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)?，加上農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對(duì)于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對(duì)象情況不了解，貸款農(nóng)戶對(duì)象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。同時(shí)實(shí)行捐贈(zèng)補(bǔ)償。該基金會(huì)的小額信貸是無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保的。同時(shí)，貸款拉開(kāi)梯次，企業(yè)還款時(shí)間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)（一）孟加拉高利率盈利模式小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)并不矛盾沖突。(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營(yíng)方式，開(kāi)辟資金多方面來(lái)源在吸納各方捐贈(zèng)，個(gè)人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時(shí)，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，放寬最低比例。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問(wèn)題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還，容易造成風(fēng)險(xiǎn)違約。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國(guó)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)并沒(méi)有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級(jí)不明（二）資金來(lái)源沒(méi)有保障，無(wú)法滿足農(nóng)民對(duì)資金的強(qiáng)烈需求根據(jù)國(guó)家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來(lái)源不足。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場(chǎng)需求。（二）湖南省——以湖南湘潭聯(lián)戶擔(dān)保為例湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r（一）湖北省——以湖北宜城市糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款為例宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒(méi)有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對(duì)于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營(yíng)銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對(duì)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。第四篇：農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。五是健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)制。通過(guò)立法以及出臺(tái)相關(guān)的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目標(biāo)。在發(fā)展的過(guò)程中一些矛盾和問(wèn)題己經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。積極協(xié)調(diào)放貸相關(guān)部門 ,理順職責(zé)、化放貸程序 ,只要符合條件的貸款 ,盡量限定和縮短其最長(zhǎng)審批時(shí)間 ,推行限時(shí)辦理和回復(fù)制度。一方面 ,對(duì)于富裕農(nóng)戶 ,從事較大規(guī)模的種植、殖及農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷和社會(huì)化服務(wù)等等 ,資金周轉(zhuǎn)量大 ,使用期限較長(zhǎng) ,對(duì)信貸資金的需求數(shù)量較大。在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不夠完善的情況下 ,多重風(fēng)險(xiǎn)的存在給農(nóng)民的收入帶來(lái)了很大的不穩(wěn)定性 ,進(jìn)而會(huì)影響到貸款的回收。二、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷史及現(xiàn)狀（一）發(fā)展?fàn)顩r。如開(kāi)展種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)等,從而分散農(nóng)業(yè)小額信貸承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農(nóng)戶的發(fā)展。在國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%左右。從信貸管理力量上來(lái)說(shuō),基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個(gè)信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長(zhǎng),推廣和實(shí)施工作需要逐戶建立臺(tái)賬,逐筆登記貸款卡片,定期調(diào)整農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí),工作量很大,信貸人員明顯不足。2005年3月末,全國(guó)有接近97%的農(nóng)村信用社開(kāi)辦了農(nóng)戶小額信用貸款,近60%的農(nóng)村信用社開(kāi)辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款,有5743萬(wàn)戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持,1302萬(wàn)戶農(nóng)戶得到了聯(lián)保貸款。這一做法的貢獻(xiàn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：①?gòu)耐耆馁?zèng)款改變?yōu)橘Y金的循環(huán)使用；②從完全由政府組織項(xiàng)目實(shí)施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時(shí)的婦女小組是由基層?jì)D聯(lián)組織組建和管理的。其中東亞和太平洋地區(qū)122個(gè)，南來(lái)98個(gè)，拉丁美洲和加勒比地區(qū)362個(gè)，東、中、南、非134個(gè)，西非124個(gè)，中東和北非30人。不少曾經(jīng)輝煌一時(shí)的項(xiàng)目，隨著援助資金的轉(zhuǎn)向而難以為繼。例如：世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認(rèn)為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款；有的的學(xué)者認(rèn)為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求。作為提供良好金融服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，其金融行為日顯重要。大多數(shù)是那些能夠滿足他們?nèi)粘Ｐ枨?、得到初?jí)教育和基本醫(yī)療服務(wù)、有一定資產(chǎn)的家庭。1998年10月中共中央十五屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問(wèn)題的決定》中指出，要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。我國(guó)小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題主要有：（1）大部分農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不足。在現(xiàn)階段,要較好地發(fā)揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個(gè)方面的工作。實(shí)踐證明,一個(gè)沒(méi)有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識(shí)的人,即使給了小額貸款也難以發(fā)揮效力。參考文獻(xiàn)：[1] 杜曉山，1997（01）[2] [M].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，200