【正文】 6[3] [J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2006（05）[] 賈冀南，張麗君，[J].河北建筑科技學(xué)院學(xué)報（社科版），2006（09）[5] [J].社會科學(xué)輯刊，2006（03）第二篇：關(guān)于農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題思考關(guān)于農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題思考【摘 要】農(nóng)村小額信貸一直是政府關(guān)注的重點(diǎn) ,本文以農(nóng)村小額信貸存在的資金供求矛盾、業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限之間不協(xié)調(diào) ,小額貸款公司貸款投放集中度高等問題為研究對象。比較大的機(jī)構(gòu)和項目的覆蓋面達(dá)到 5000左右的農(nóng)戶 ,小的不到 1000戶 ,在這 300家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項目中 ,能正常運(yùn)行的不到五分之一。目前 ,增加農(nóng)民收入 ,推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展 ,建設(shè)社會主義新農(nóng)村 ,都需要大量的資金投入 ,而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置 ,農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)必須堅持可持續(xù)發(fā)展的道路 ,貸款利率要能夠覆蓋風(fēng)險 ,同時不排除政策性金融和對農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的財政補(bǔ)貼。[ 1 ]孫工聲 :《推動農(nóng)戶小額信用貸款的現(xiàn)實(shí)思考》,《金融時報》2002年 2月 25日.[ 2 ]劉健等 :《細(xì)探農(nóng)民貸款難》,《經(jīng)濟(jì)參考報》2002年 3月 10日.[ 3 ]王寶清 :《切實(shí)用好農(nóng)戶小額信用貸款》,《金融時報》2002年 3月 27日.[ 4 ]杜曉山 :《中國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試》,社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社 , 2005年版第三篇：關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。對農(nóng)民資信的評定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評出的信用等級與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。因此，必須進(jìn)一步加快農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，減少行政干預(yù)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，真正讓市場規(guī)律發(fā)揮作用。（二）服務(wù)層次和水平低。目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！?、住房抵押、個人保證等。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險相對較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險也相對較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會補(bǔ)齊。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。（四）河南省——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于和諧社會發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。小額貸款得到了保險公司的擔(dān)保，提高了銀行對農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護(hù)社會信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評級，也要宣揚(yáng)模范信用形象，樹立誠信為本的思想。其在總行下設(shè)立省級辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。所以自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、道德風(fēng)險等較大，風(fēng)險難控。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經(jīng)驗，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨(dú)特模式。為解決當(dāng)?shù)卮迕駥Y金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔(dān)保抵押貸款。2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會會員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展掃除了最大障礙。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險性較高。另一方面隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場風(fēng)險也不斷加大。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。類似地，提供或加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育和醫(yī)療保健設(shè)施，能夠增強(qiáng)農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財富。在監(jiān)管方面,應(yīng)不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制,這方面可借鑒玻利維亞等國的經(jīng)驗,由商業(yè)銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu),或允許條件成熟的機(jī)構(gòu)及時納入銀行監(jiān)管框架,而運(yùn)作失敗的小額信貸項目或機(jī)構(gòu),要引導(dǎo)其平穩(wěn)退出市場。（二）中國農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系難以保障信貸資金安全農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對農(nóng)戶信用狀況的評估更多的是建立在感性認(rèn)識而非理性分析的基礎(chǔ)上。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。建立農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險防范機(jī)制 ,就要加快改革的步伐 ,在改革的基礎(chǔ)上 ,一是全面建立農(nóng)戶資信評價系統(tǒng) ,實(shí)行農(nóng)戶資信檔案和經(jīng)營檔案的電子化管理 ,用以反映農(nóng)戶信息 ,為農(nóng)戶小額貸款的科學(xué)決策提供依據(jù)。但是農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營 ,對農(nóng)戶消費(fèi)貸款限制較嚴(yán) ,實(shí)際發(fā)放的數(shù)量較少。最后 ,政策補(bǔ)償不到位。早在 1993年 ,社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸。二是各基層社要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任感和使命感。2要加強(qiáng)對弱勢群體的技能培訓(xùn)。目前農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應(yīng)的風(fēng)險保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種,農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險由支農(nóng)貸款來承擔(dān),增加了小額信用貸款的風(fēng)險,這[4]將會影響小額信貸的進(jìn)一步推廣。經(jīng)過近20年的努力,農(nóng)村貧困發(fā)生率已經(jīng)從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。孟加拉的實(shí)證研究表明，建立起因果關(guān)系的綜合和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男☆~信貸影響研究能夠揭示出項目在平滑消費(fèi)和建立資產(chǎn)方面幫助窮人。20世紀(jì)70—80年代，孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農(nóng)村信貸體系”、玻利維亞的“陽光銀行”、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、國際社區(qū)自主基金會相繼誕生。第一篇：關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考徐樹林（ 河北保定 071002）作者簡介：徐樹林（1967）河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院河北大學(xué)2006級世界經(jīng)濟(jì)博士生農(nóng)村小額信貸作為金融服務(wù)的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新，可以為低收入群體提供進(jìn)入信貸市場的平等機(jī)會，在促進(jìn)農(nóng)村信貸市場發(fā)展和改善低收入群體福利和收入方面發(fā)揮著重要作用。這些專為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機(jī)構(gòu)，在總結(jié)以往經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了長期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸系統(tǒng)（UNIT）遵循可贏利和可持續(xù)發(fā)展方式的小額信貸，從培育和留住大規(guī)模和穩(wěn)定的客戶方面判斷UNIT的成功。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進(jìn)程中起到重要作用。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進(jìn)溫飽問題解決。三、積極發(fā)展小額信貸的建議到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗探索階段,或者說是小額信貸發(fā)展的初級階段,仍面臨著各種各樣的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。小額信貸成功的經(jīng)驗表明,對農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。信貸人員要深入到農(nóng)戶,主動上門服務(wù),加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務(wù)方向。我國的小額貸款項目借鑒了“GB模式”,于 1994年初由中國社會科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗。我國小額貸款的運(yùn)作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制。這就造成了需求主體和供給的結(jié)構(gòu)性矛盾。二是對小額貸款公司的目標(biāo)客戶群進(jìn)行教育 ,讓社會更多了解和接受小額貸款業(yè)務(wù) ,培訓(xùn)信貸員 ,以便評估每個貸款人的償還能力 ,評估客戶的償還意愿。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息。此外,應(yīng)采用靈活運(yùn)用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。目前我國農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場的開拓，對整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強(qiáng)對農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對市場、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內(nèi)部成立一個專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風(fēng)險有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強(qiáng)，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險的政策體系等。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會會員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。在其發(fā)展模式中，堅持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進(jìn)行一對一服務(wù)；如果一個村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。整個業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的320個分支支行、3600個鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。參考文獻(xiàn)：（1）湖北宜城糧油協(xié)會聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔(dān)?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日報（5）從國外經(jīng)驗淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對策——劉曉光（6）中國農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——劉美（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗及問題探討——伊海燕。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押