【正文】 6[3] [J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2006（05）[] 賈冀南，張麗君，[J].河北建筑科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社科版），2006（09）[5] [J].社會(huì)科學(xué)輯刊，2006（03）第二篇：關(guān)于農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題思考關(guān)于農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題思考【摘 要】農(nóng)村小額信貸一直是政府關(guān)注的重點(diǎn) ,本文以農(nóng)村小額信貸存在的資金供求矛盾、業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限之間不協(xié)調(diào) ,小額貸款公司貸款投放集中度高等問(wèn)題為研究對(duì)象。比較大的機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到 5000左右的農(nóng)戶(hù) ,小的不到 1000戶(hù) ,在這 300家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目中 ,能正常運(yùn)行的不到五分之一。目前 ,增加農(nóng)民收入 ,推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展 ,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村 ,都需要大量的資金投入 ,而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置 ,農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。農(nóng)村各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的道路 ,貸款利率要能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn) ,同時(shí)不排除政策性金融和對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼。[ 1 ]孫工聲 :《推動(dòng)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的現(xiàn)實(shí)思考》,《金融時(shí)報(bào)》2002年 2月 25日.[ 2 ]劉健等 :《細(xì)探農(nóng)民貸款難》,《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》2002年 3月 10日.[ 3 ]王寶清 :《切實(shí)用好農(nóng)戶(hù)小額信用貸款》,《金融時(shí)報(bào)》2002年 3月 27日.[ 4 ]杜曉山 :《中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試》,社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社 , 2005年版第三篇：關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的三大功能。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶(hù)貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶(hù)也發(fā)給“貸款證”的情況。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展各類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。因此，必須進(jìn)一步加快農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，減少行政干預(yù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，真正讓市場(chǎng)規(guī)律發(fā)揮作用。（二）服務(wù)層次和水平低。目前，農(nóng)戶(hù)小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶(hù)”、“聯(lián)戶(hù)擔(dān)保”、住房抵押、個(gè)人保證等。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶(hù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)形式多種多樣，從客觀(guān)上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶(hù)發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款的積極性。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。若借款會(huì)員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶(hù)直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會(huì)補(bǔ)齊。3戶(hù)農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬(wàn)元的小額貸款。（四）河南省——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例河南省虞城縣結(jié)合本地情況開(kāi)展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。信用已成為了影響小額信貸甚至整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對(duì)于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于和諧社會(huì)發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。小額貸款得到了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保，提高了銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護(hù)社會(huì)信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評(píng)級(jí)，也要宣揚(yáng)模范信用形象，樹(shù)立誠(chéng)信為本的思想。其在總行下設(shè)立省級(jí)辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門(mén)的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。所以自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等較大，風(fēng)險(xiǎn)難控。該公司成功最主要是借鑒國(guó)外小額貸款經(jīng)驗(yàn)，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨(dú)特模式。為解決當(dāng)?shù)卮迕駥?duì)資金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過(guò)資信評(píng)定確定了不同檔次的無(wú)擔(dān)保抵押貸款。2007年，銀監(jiān)部門(mén)、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會(huì)一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展掃除了最大障礙。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長(zhǎng)、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶(hù)貸款已與農(nóng)戶(hù)需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。另一方面隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來(lái)源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來(lái)了不利影響，因?yàn)闆](méi)有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。類(lèi)似地，提供或加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育和醫(yī)療保健設(shè)施，能夠增強(qiáng)農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財(cái)富。在監(jiān)管方面,應(yīng)不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制,這方面可借鑒玻利維亞等國(guó)的經(jīng)驗(yàn),由商業(yè)銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu),或允許條件成熟的機(jī)構(gòu)及時(shí)納入銀行監(jiān)管框架,而運(yùn)作失敗的小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu),要引導(dǎo)其平穩(wěn)退出市場(chǎng)。（二）中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系難以保障信貸資金安全農(nóng)戶(hù)小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴(lài)鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對(duì)農(nóng)戶(hù)信用狀況的評(píng)估更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專(zhuān)門(mén)向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。建立農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 ,就要加快改革的步伐 ,在改革的基礎(chǔ)上 ,一是全面建立農(nóng)戶(hù)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng) ,實(shí)行農(nóng)戶(hù)資信檔案和經(jīng)營(yíng)檔案的電子化管理 ,用以反映農(nóng)戶(hù)信息 ,為農(nóng)戶(hù)小額貸款的科學(xué)決策提供依據(jù)。但是農(nóng)村信用社的農(nóng)戶(hù)貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) ,對(duì)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)貸款限制較嚴(yán) ,實(shí)際發(fā)放的數(shù)量較少。最后 ,政策補(bǔ)償不到位。早在 1993年 ,社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸。二是各基層社要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀(guān)念,增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任感和使命感。2要加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的技能培訓(xùn)。目前農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)由支農(nóng)貸款來(lái)承擔(dān),增加了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn),這[4]將會(huì)影響小額信貸的進(jìn)一步推廣。經(jīng)過(guò)近20年的努力,農(nóng)村貧困發(fā)生率已經(jīng)從30%下降為3%,沒(méi)有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬(wàn)左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。孟加拉的實(shí)證研究表明，建立起因果關(guān)系的綜合和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男☆~信貸影響研究能夠揭示出項(xiàng)目在平滑消費(fèi)和建立資產(chǎn)方面幫助窮人。20世紀(jì)70—80年代，孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農(nóng)村信貸體系”、玻利維亞的“陽(yáng)光銀行”、泰國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、國(guó)際社區(qū)自主基金會(huì)相繼誕生。第一篇：關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問(wèn)題的思考關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問(wèn)題的思考徐樹(shù)林（ 河北保定 071002）作者簡(jiǎn)介：徐樹(shù)林（1967）河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院河北大學(xué)2006級(jí)世界經(jīng)濟(jì)博士生農(nóng)村小額信貸作為金融服務(wù)的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新，可以為低收入群體提供進(jìn)入信貸市場(chǎng)的平等機(jī)會(huì)，在促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展和改善低收入群體福利和收入方面發(fā)揮著重要作用。這些專(zhuān)為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機(jī)構(gòu)，在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了長(zhǎng)期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績(jī)。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸系統(tǒng)（UNIT）遵循可贏(yíng)利和可持續(xù)發(fā)展方式的小額信貸，從培育和留住大規(guī)模和穩(wěn)定的客戶(hù)方面判斷UNIT的成功。1996年以來(lái)，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進(jìn)程中起到重要作用。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進(jìn)溫飽問(wèn)題解決。三、積極發(fā)展小額信貸的建議到目前為止,我國(guó)小額信貸仍處于試驗(yàn)探索階段,或者說(shuō)是小額信貸發(fā)展的初級(jí)階段,仍面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)表明,對(duì)農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。信貸人員要深入到農(nóng)戶(hù),主動(dòng)上門(mén)服務(wù),加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶(hù)了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務(wù)方向。我國(guó)的小額貸款項(xiàng)目借鑒了“GB模式”,于 1994年初由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院率先在河北省易縣開(kāi)始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)。我國(guó)小額貸款的運(yùn)作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制。這就造成了需求主體和供給的結(jié)構(gòu)性矛盾。二是對(duì)小額貸款公司的目標(biāo)客戶(hù)群進(jìn)行教育 ,讓社會(huì)更多了解和接受小額貸款業(yè)務(wù) ,培訓(xùn)信貸員 ,以便評(píng)估每個(gè)貸款人的償還能力 ,評(píng)估客戶(hù)的償還意愿。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。信譽(yù)低者偏好賴(lài)賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶(hù)對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶(hù)在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。此外,應(yīng)采用靈活運(yùn)用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。目前我國(guó)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)拓，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)服務(wù)三農(nóng)的部門(mén)，并且對(duì)該部門(mén)采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場(chǎng)、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買(mǎi)房市場(chǎng)和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，一級(jí)政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。貸款的基本程序是農(nóng)戶(hù)提出申請(qǐng)，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評(píng)估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢(qián)。在其發(fā)展模式中，堅(jiān)持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門(mén)進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)；如果一個(gè)村子貸款農(nóng)戶(hù)較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對(duì)于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。整個(gè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展是通過(guò)下設(shè)的320個(gè)分支支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來(lái)完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。參考文獻(xiàn)：（1）湖北宜城糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶(hù)擔(dān)?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時(shí)報(bào)（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日?qǐng)?bào)（5）從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對(duì)策——?jiǎng)怨猓?）中國(guó)農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對(duì)策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——?jiǎng)⒚溃?）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗(yàn)及問(wèn)題探討——伊海燕。農(nóng)戶(hù)要獲得銀行貸款只需存入一些款項(xiàng)作為保險(xiǎn)金，并以他們的生產(chǎn)地庫(kù)存收據(jù)作為抵押